6. Tổng quan vấn đề nghiên cứu
2.2.1Các hình thức cho vay
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG HỘ SẢN
2.2.1Các hình thức cho vay
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng chính sách xã hội mà NH và khách hàng thống nhất lựa chọn các phương thức cho vay sau:
+ Cho vay từng lần: phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khác hàng có nhu cầu vay từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCS nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay này áp dụng cho khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định.
+ Cho vay theo dự án đầu tư: NHCSXH cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
+ Cho vay đồng tài trợ: cho vay đồng tài trợ thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tín dụng do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành, văn bản hướng dẫn của NHNN nơi cho vay và thoả thuận giữa các tổ chức tín dụng.
2.2.2. Khái quát về kinh tế hộ trên địa bàn Huyện Quế Sơn
Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta, kinh tế hộ được Đảng và Nhà nước khuyến khích phát triển và thực tế cho thấy, khu vực kinh tế này là một trong những động lực thúc đẩy kinh tế - xã hội tiến nhanh. Cùng với cả nước, kinh tế hộ của Huyện Quế Sơn trong thời gian qua đã có những bước phát triển rõ rệt. Do huy động được nguồn lực xã hội vào sản xuất kinh doanh nên kinh tế hộ trên địa bàn Huyện đã có đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tổng sản phẩm nội Tỉnh. Hơn nữa, Quế Sơn là huyện trung du của tỉnh Quảng Nam, với địa hình đồi núi là khu vực thích hợp phát triển kinh tế hộ theo hướng nơng, lâm nghiệp. Tính đến hết năm 2019 trên tồn Huyện có 39.112 HSX. Trong đó, số hộ nông lâm nghiệp chiếm tỷ lệ lớn nhất với 18.809 hộ chiếm 48,1%;
Hộ công nghiệp và xây dựng chiếm 3.34%, tương đương 1.307 Hộ; Hộ dịch vụ với tỉ lệ đứng thứ 2 sau hộ Nông lâm nghiệp với 17.775 Hộ, chiếm 45,45%
Bảng 2.5. Cơ cấu hộ sản xuất Huyện Quế Sơn
Cơ cấu Hộ sản xuấtSố lượngTỷ lệ (%)
Tổng Số lượng Hộ sản xuât39.112100%
1. Hộ nông lâm nghiệp và thủy sản 18.809 48.1%
+ Hộ nông nghiệp 10.716 56.97%
+ Hộ lâm nghiệp 8.093 43,03%
+ Hộ thủy sản 0 0%
2. Hộ công nghiệp và xây dựng 1.307 3.34%
+ Hộ công nghiệp 892 68.25% + Hộ xây dựng 415 31,75% 3. Hộ dịch vụ 17.77545.45% + Hộ thương nghiệp 9.132 51.37% + Hộ vận tải 1.335 7.51% + Hộ dịch vụ khác 7.342 41.12% 4. Hộ khác 1.2213,11%
(Nguồn: Báo cáo tình hình phát triển Kinh tế Xã hội, Huyện Quế Sơn, 2019)[1]
Từ Bảng 2.2 cho thấy thành phần kinh tế hộ chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng giá trị sản xuất của toàn Huyện, tỷ lệ này trong thời kỳ nghiên cứu đạt hơn 56%. Năm 2019 thành phần kinh tế hộ cá thể đóng góp vào tổng giá trị sản xuất trên địa bàn Huyện Quế Sơn 4.028 tỷ đồng, chiếm đến 56.49% tổng giá trị sản xuất toàn Huyện.
Tuy tốc độ và xu thế chung của các năm gần đây là một số hộ kinh doanh chuyển thành các doanh nghiệp tư nhân ngày càng nhiều nhưng kinh tế hộ vẫn tăng trưởng ổn định, giá trị sản xuất trong các ngành kinh tế chủ lực của tỉnh khá cao.
Bảng 2.6. Tổng giá trị sản xuất trên địa bàn Huyện và đóng góp của HSX
Đơn vị: tỷ đổng
Chỉ tiêu201720182019
Tổng giá trị sản xuất (giá hiện hành) 5.3236.1217.113
Trong đó, kinh tế hộ 2.985 3.441 4.018
Cơ cấu GDP (%)100.00100.00100.00
Trong đó, kinh tế hộ đóng góp (%) 56.08% 56.22% 56,49%
Trong năm 2019, tổng giá trị sản xuất của kinh tế hộ đạt mức 4.018 tỷ đồng, trong đó: ngành nơng lâm thủy sản đạt mức 1.960 tỷ đồng, chiếm 48,78% trong tổng cơ cấu giá trị sản xuất của hộ gia đình. Kinh tế hộ sản xuất là nguồn lực chính trong sản xuất nơng nghiệp và lâm nghiệp, điển hình như cây lương thực hạt đạt năng suất vượt kế hoạch đề ra như lúa: 54,5 tạ/ha, khoai lang 63,6 tạ/ha, đậu các loại 15,6 tạ/ha bảo đảm cung ứng đủ cho nhu cầu lương thực trong tồn Huyện. Tiềm lực chăn ni được chú trọng phát triển mạnh, hộ sản xuất tận dụng được các nguồn lực sẵn có để phát triển chăn ni bị, dê, gia cầm, bảo đảm cho tiêu dùng và cung ứng cho địa phương khác. Về lâm nghiệp tồn huyện có 32 vườn ươm giống cây lâm nghiệp, diện tích khai thác lâm nghiệp đạt 257,64 ha với tổng sản lượng gỗ rừng là 18.641m3. Huyện Quế Sơn là Huyện trung du miền núi nên thuận lợi cho phát triển nông, lâm nghiệp hơn phát triển chăn nuôi thủy.
Ngành công nghiệp, xây dựng đạt mức 1.386 tỷ đồng, chiếm 34,49% trong cơ cấu giá trị sản xuất của kinh tế hộ. Ba năm qua, tốc độ tăng trưởng ngành công nghiệp, xây dựng là khá nhanh (năm 2019 tăng 23,16% so với năm 2018) nhưng vẫn còn hạn chế về nguồn vốn, kỹ thuật, về những quy định của pháp luật trong xây dựng cơ bản nên mức độ tham gia của kinh tế hộ trong lĩnh vực này chưa cao.
Ngành dịch vụ đạt mức 672 tỷ đồng chiếm 16,73% trong cơ cấu giá trị sản xuất của kinh tế hộ.
Bảng 2.7. Giá trị sản xuất khu vực kinh tế hộ cá thể phân theo ngành kinh tế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu201720182019
Giá trị sản xuất các ngành chủ
yếu (Giá hiện hành)2.9853.4414.018
- Nông lâm thuỷ sản 1.405 1.793 1.960
- Công nghiệp - xây dựng 1.024 1.065 1.386
- Dịch vụ 556 583 672
2.2.3. Một sớ kết quả hoạt động tín dụng Hộ sản xuất tại Phịng giao dịch ngân hàng Chính Sách Huyện Quế Sơn
2.2.3.1. Số lượng HSX vay vốn tại NH Chính sách Xã hội Huyện Quế Sơn
Xác định Hộ sản xuất là đối tượng khách hàng mục tiêu quan trọng, PGD NHCSXH Huyện Quế Sơn tạo mọi điều kiện cho việc tìm kiếm, phát triển khách hàng, đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với HSX. Qua qúa trình hoạt động và phát triển, bằng tất cả nỗ lực, phấn đấu của tập thể cán bộ nhân viên trong Phịng giao dịch ngân hàng chính sách Huyện Quế Sơn, số lượng khách hàng HSX tăng đều qua các năm, cụ thể 2018 tăng 2,92 % (124 khách hàng) so với 2017, năm 2019 có sự tăng vượt hơn so với năm 2018 với 7.77% (339 khách hàng) (Bảng 2.8)
Bảng 2.8. Số lượng KH HSX qua các năm tại PGD NHCS Huyện Quế Sơn
Chỉ tiêuNăm 2017Năm 2018Năm 2019
Số Hộ sản xuất 4.240 4.364 4.703
Tỷ lệ tăng trưởng qua các năm
2.92% 7.77%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
2.2.3.2. Tổng dư nợ HSX trong giai đoạn 2017-2019 tại NHCS Huyện Quế Sơn Bảng 2.9. Tổng dư nợ HSX giai đoạn 2017-2019 theo thời gian
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêuNăm 2017Năm 2018Năm 2019
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọngGiá trịTỷ trọng
Tổng Dư Nợ 247.6 100% 255 100.00% 274.9 100.00% Dư nợ cho vay HSX 172,969,5%186,673,16%207,675,52% + Ngắn hạn 47,9 27,71% 49,9 26.76% 52,77 25,42% + Trung và dài hạn 125 72,29% 136,7 73.24% 154,83 74,58%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
Nghị quyết 35/2018/NQ-HĐND của Hội đồng Nhân dân Tỉnh Quảng Nam về kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2019 đã định hướng hỗ trợ thúc đẩy phát triển kinh tế Hộ gia đình là một trong những nhiệm vụ hàng đầu. Ngân hàng chính sách huyện Quế sơn đã tạo nhiều điều kiện cho hộ gia đình được vạy vốn phát triển sản xuất. Với đặc thù thành phần kinh tế HSX chiếm tỷ trọng lớn trên toàn Huyện, đa số là hộ nông nghiệp và kinh doanh nhỏ, lẻ với đa ngành nghề và nhiều mơ hình sản xuất, nên tỷ trọng Dư nợ HSX chiếm tỷ trọng lớn trong tổng Dư nợ của Ngân hàng (chiếm khoảng trên dưới 70%). Tuy nhiên, định hướng phát triển kinh tế xã hội bền vững trên tồn Huyện, Phịng giao dịch đã áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế sự tăng trưởng nóng trong hoạt động tín dụng nói chung cũng như cho vay HSX nói riêng. Do vậy, dư nợ cho vay HSX của Phòng giao dịch chỉ tăng đều ở mức độ vừa phải (tăng 6.02% trong 3 năm, từ 69,5% năm 2017 lên 75,52% năm 2019)
Hình 2.4. Biểu đồ Tổng dư nợ HSX so với Tổng dư nợ giai đoạn 2017-2019
Nhìn vào bảng 2.9 ta thấy, tỷ trọng cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm nhẹ qua các năm, tỷ trọng này dao động từ 27,71% xuống 25,42% (giảm 2,29% trong 3 năm) là do Ngân hàng có chính sách duy trì khuyến khích các HSX vay vốn để đầu tư sản xuất, cải thiện đời sống đúng theo định hướng phát triển kinh tế xã hội trên tồn Huyện. Trong khi đó tỷ trọng cho vay trung dài hạn lại có xu hướng tăng trong các năm gần đây. Tỷ lệ này dao động từ 72,29% năm 2017 lên 74,58% năm 2019,
sự tăng trưởng này là do các HSX bắt đầu mạnh dạn sử dụng vốn đề đầu tư phát triển kinh tế của mình như mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất mở rộng quy mơ. Bên cạnh đó cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và tăng qua các năm. Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng khuyến khích cho vay dài hạn dựa vào đánh giá về mặt quy mô của dự án cũng như khả năng tài chính của khách hàng, bên cạnh đó, việc đầu tư máy móc thiết bị phục vụ sản xuất mở rộng quy mơ địi hỏi thời gian dài hơn để thu được hiệu quả.
Bảng 2.10. Tổng dư nợ HSX giai đoạn 2017 - 2019 theo ngành nghề
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêuNăm
201720182019 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Dư nợ HSX 172,9186,6207.6
Trong đó:
Nơng lâm nghiệp 105,95118,92136,6
Tỷ trọng (%)61,2863,7365,80 Công nghiệp1,6811,3813,157 Tỷ trọng (%)0,9340,741,52 Thương mại, dịch vụ62,43463,92964,543 Tỷ trọng (%)36,1134,2631,09 Ngành khác2,8352,373,3 Tỷ trọng (%)1,641,271,59
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
Hình 2.5. Biểu đồ tỷ trọng Dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề giai đoạn 2017-2019
Từ bảng 2.10 và Hình 2.7 cho ta thấy trong tổng số các HSX vay vốn ngân hàng, thì số hộ vay vốn để phát triển nông lâm nghiệp là chủ yếu. Năm 2017 dư nợ nông lâm nghiệp là 105,95 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 61,28% tổng dư nợ hộ sản xuất, năm 2018 đạt 118,92 tỷ đồng, chiếm 63,73% đến cuối năm 2019 đạt 136,6 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65,80%. Tỷ trọng ngành nông nghiệp tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu là hộ trồng trọt và chăn nuôi (Trồng lúa, cây lâu năm, hàng năm, hoa màu, gia súc, gia cầm…). Bên cạnh đó, thì ngành thương mại, dịch vụ cũng chiếm tỷ trọng khá cao năm 2017 đạt 62,434 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 36,11%, năm 2018 đạt 63,929 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 34,26%, năm 2019 đạt 64,543 tỷ đồng, giảm tỷ trọng còn 31,09%. Còn lại chỉ số dư nợ của các ngành khác không đáng kể. Thống kê trên cho thấy cơ cấu dư nợ sản xuất không đồng đều giữa các ngành, chủ yếu tập trung vào ngành nông lâm nghiệp, trong khi các ngành công nghiệp và tiểu thủ cơng nghiệp thì tỷ lệ dư nợ rất thấp. Việc ngân hàng có xu hướng tập trung các khoản cho vay vào một số ngành, lĩnh vực nhất định, thì sẽ hạn chế các cơ hội phân tán rủi ro về ngành và lĩnh vực. Vì vậy, sự biến động về kinh tế của địa phương, ngành, lĩnh vực sản xuất sẽ ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
2.2.3.3. Doanh số cho vay bình qn và Vịng quay vốn tín dụng với HSX tại PGD Ngân hàng chính sách xã hội Huyện Quế Sơn
Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay của mỗi lượt khách hàng hộ sản xuất tại PGD Ngân hàng chính sách Huyện Quế Sơn. Số tiền vay càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay của ngân hàng được nâng lên, thể hiện sức sản xuất cũng như quy mô hoạt động của khách hàng cũng tăng lên.
Doanh số cho vay bình quân
=
Doanh số cho vay Tổng số khách hàng vay vốn
Hình 2.6. Biểu đồ doanh số cho vay bình quân HSX giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.11. Doanh số cho vay bình quân của HSX giai đoạn 2017-2019
Đơn vi: tỷ đồng/Khách hàng
Chỉ tiêuNăm
201720182019
Doanh số cho vay HSX 60,254,975,6
Số lượng khách hàng HSX 4.240 4.364 4.703
Doanh số cho vay bình quân 0.0142 0.0126 0.0161
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay HSX năm 2017 đạt 60,2 tỷ đồng, đến năm 2018 thì doanh số giảm cịn 54,9 tỷ đồng, Tính đến ngày 31/12/2019 thì doanh số cho vay HSX có sự tăng trưởng trở lại đạt 75,6 tỷ đồng, so với năm 2018 thì doanh số này tăng 20,7 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ 37,7%.
Đối với doanh số cho vay bình quân năm 2017 đạt 0,0142 tỷ đồng đến năm 2018 doanh số này đạt 0,0126 tỷ đồng, tính đến cuối năm 2019 doanh số cho vay bình quân là 0,0161 tỷ đồng. Mặc dù, số lượng Hộ sản xuất vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội cao nhưng Doanh số vay bình quân rất thấp (trong khoảng 0,0142 đến 0,0161 tỷ đồng). Sở dĩ như vây là do đặt thù của Ngân hàng chính sách xã hội là cho vay ủy thác bán phần qua các hơi đồn thể (Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên), mức cho vay tối đa đối với một hộ sản xuất là 100 triệu đồng. Tuy nhiên điều này cũng cho thấy rằng sức sản xuất cũng như quy mô hoạt động của khách hàng chưa được nâng cao.
Vịng quay vốn tín dụng với HSX
Vịng quay vốn tín dụng=Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn
Vịng quay vốn tín dụng cho thấy tốc độ chu chuyển vốn trong năm của ngân hàng. Đây là chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại PGD Ngân hàng chính sách Huyện Quế Sơn, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vịng quay vốn tín dụng càng cao thì càng phản ánh việc kinh doanh, đầu tư của ngân hàng an tồn và có hiệu quả
Bảng 2.12. Vịng quay vốn tín dụng của HSX giai đoạn 2017-2019
Đơn vi: tỷ đồng/Khách hàng Chỉ tiêuNăm 201720182019 Doanh số thu nợ HSX 52,4 49,8 61,6 Dư nợ bình quân HSX 0,04 0,043 0,044 Vịng quay vốn tín dụng 1.310 1.158 1.400
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
Đặc điểm hoạt động tín dụng Hộ sản xuất tại ngân hàng chính sách xã hội Quế sơn là số lượng khách hàng lớn nhưng giá trị khoản vay nhỏ, do đó dư nợ bình qn hằng năm thấp và hầu hết các khoản vay là khoản vay ngắn hạn, điều này khiến vịng quay vốn tín dung Hộ sản xuất tại ngân hàng rất cao (1.400 vòng năm 2018).
Chỉ số vòng vay vốn cao cho thấy thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh, đầu tư của ngân hàng an tồn và có hiệu quả. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠIPHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN QUẾ SƠN PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN QUẾ SƠN 2.3.1. Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng
Các năm qua, cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng hộ sản xuất chủ yếu thơng qua q trình: tiếp xúc khách hàng, chính quyền địa phương, những người xung quanh nơi hộ sản xuất cư trú, phân tích hồ sơ vay vốn, việc kiểm tra thực tế,… nhằm nắm được các thông tin cần thiết phục vụ cho cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng. Việc thu thập thông tin được thực hiện trong tất cả các giai đoạn của quá trình cho vay:
Cụ thể như sau:
Tiếp xúc khách hàng: Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp khách hàng cán bộ tín dụng có thể nhận biết hộ vay có đủ sức lao động hay khơng, từ đó có thể loại trừ các hộ vay đang cịn trong độ tuổi lao động nhưng khơng có sức lao động như đau yếu, hộ vay tàn tật, hộ tâm thần, thần kinh khơng bình thường....