6. Tổng quan vấn đề nghiên cứu
1.3. KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA
MỘT SỐ NGÂN HÀNG
1.3.1. Kinh nghiệm quản trị rủi ro từ các ngân hàng
1.3.1.1. Kinh nghiệm quản trị rủi ro từ PGD NHCS Huyện Phước Sơn
PGD NHCSXH Huyện Phước Sơn thực hiệnphân công rõ chức năng và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng trong quy trình cho vay.
Bên cạnh đó, PGD NHCSXH Huyện Phước Sơn còn thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng
thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với các đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, có ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay…. được điều chỉnh theo hướng tích cực. Chất lượng tín dụng được nâng cao và trở thành một trong những chi nhánh Ngân hàng không có nợ xấu trong hệ thống Ngân hàng chính sách tỉnh Quảng Nam
PGD NHCSXH Huyện PhướcSơn chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, trong quá trình thực hiện. Hoạt động tín dụng được diễn ra thống nhất trong toàn chi nhánh, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo rằng các khách hàng ở bất cứ địa bàn nào, cũng được hưởng lợi các sản phẩm tín dụng như nhau.
1.3.1.2. Kinh nghiệm quản trị rủi ro từ PGD NHCSXH Huyện Tiên Phước
Tránh tình trạng xảy ra rủi ro mới tìm cách khác phục, hạn chế tổn thất, PGD NHCSXH Huyện Tiên Phước rất quan tâm đến công tác nhận diện rủi ro. Công tác nhận diện rủi ro được thực hiện mọt cách kỹ càng cả trong giai đoạn thẩm định hồ sơ cho vay và giai đoạn sau khi giải ngân khoản vay. Cụ thể, đối với hồ sơ cho vay vốn đều được các nhân viên, tổ TK&VV xác minh các thông tin khách hàng cung cấp: thông tin liên quan đến hộ gia đình, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng, tính hiệu quả của hoạt động sản xuất, hồ sơ cho vay có đầy đủ… để đảm bảo khoản vay được cấp cho đúng đối tượng, khoản vay được sử dụng đúng mục đích, từ đó loại bỏ những nguyên nhân gây rủi ro ngay từ ban đầu. Sau khi giải ngân công tác giám sát khoản vay cũng được cán bộ khu vực theo dõi, cập nhật thông tin liên quan như: tình hình sản xuất kinh doanh có bất thường hay không, Thanh toán các khoản tiền vay không đúng kỳ kế hoạch, kỳ hạn của khoản cho vay bị thay đổi liên tục…,
việc làm này giúp phát hiện sớm các rủi ro giúp Ngân hàng có giải pháp giảm thiểu rủi ro nhanh chóng.
Để thực hiện tốt nhiệm vụ nhận diện rủi ro, ngân hàng thực hiện phân chia khu vực theo dõi, quản lý và giao khoán nhiệm vụ rõ ràng cho từng cán bộ. Luôn quan tâm đến việc nâng cao năng lực cán bộ, công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đối với cán bộ ngân hàng được đặt lên hàng đầu, đẩy mạnh tính đồng đều về chất lượng cán bộ, giúp nhiều cán bộ trẻ tuổi nghề học hỏi kinh nghiệm trong xử lý chuyên môn nghiệp vụ. Hơn nữa, nhận thấy vấn đề người làm công tác uỷ thác thay đổi nhiều, thường xuyên, nên PGD NHCSXH Huyện Tiên Phước thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn lại cho cán bộ xã, cán bộ Hội đoàn thể và Tổ TK&VV góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ chức Hội uỷ thác và Tổ TK&VV.
PGD NHCSXH Huyện Tiên Phước đã thực hiện cho vay theo đúng quy định về đối tượng được vay, đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ. Cố gắng làm tốt công tác thẩm định, đặc biệt là phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội trong công tác xét duyệt, đề nghị hồ sơ để đảm bảo tối đa việc cho vay đúng mục đích vay. Quy trình tín dụng không ngừng được cải thiện, hợp lý và khá chặt chẽ từ bước nhận hồ sơ, phân tích tài chính, thu thập thông tin.
1.3.1.3. Kinh nghiệm quản trị rủi ro từ PGD NHCSXH Thị Xã Điện Bàn
Để đạt được kết quả cao trong hoạt động cho vay HSX, PGD NHCSXH Thị Xã Điện Bàn thực hiện mở rộng cho vay các hộ sản xuất có tiềm năng, có năng lực tài chính mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín. Bên cạnh đó chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo hướng an toàn, hiệu quả và bền vững, vừa tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, vừa tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn qua từng năm. Từ đó, tỉ trọng tín dụng trong cho vay hộ sản xuất tại trên địa bàn Thị Xã Điện Bàn dần được cải thiện trong những năm gần đây.
Để đánh giá rủi ro tín dụng một cách toàn diện nhất, PGD NHCSXH Điện Bàn thực hiện xây dựng hệ thống thông tin khách hàng và phân loại khách hàng theo từng nhóm khác nhau đánh giá toàn diện người vay theo năm khía cạnh gọi là nguyên tắc “5 C” để làm cơ sở trong việc tiếp nhận và giải quyết hồ sơ, thẩm định và phê duyệt quyết định. Nguyên tắc 5 C bao gồm các tiêu chí:
Character of management: Năng lực quản lý của người vay.
Financial capaciy of venture: Năng lực tài chính của người vay.
Collatteral security: Thế chấp bảo đảm tiền vay.
Condition of the industry: Lĩnh vực hoạt động của người vay.
Condition of terms: Các điều khoản và điều kiện tín dụng.
Bên cạnh việc đánh giá toàn diện người vay, PGD NHCSXH TX. Điện Bàn luôn tuân thủ nghiêm ngặt và triệt để các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng. Tài PGD Điện Bàn không chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp (TSTC) của người vay mà còn quan tâm đến dòng tiền của khách hàng vay. Cụ thể, khi khách hàng đến giao dịch vay vốn thì phải giải đáp các vấn đề sau đây thì mới quyết định cho vay:
+ Tư cách của khách hàng vay có tin tưởng được không? + Mục đích của khoản vay để làm gì?
+ Nguồn để trả nợ? (dòng tiền và khả năng trả nợ)
+ Khả năng kiểm soát khoản vay: ngân hàng có kiểm soát được khách hàng sử dụng tiền vay không?
+ Năng lực quản lý, điều hành công việc của khách hàng? + Thực trạng tài chính của khách hàng vay?
Tiếp theo đó, Ngân hàng thực hiện việc cho điểm khách hàng, trên cơ sở đó xếp hạng uy tín tín dụng để xác định rủi ro từ thấp đến cao. Căn cứ và xếp hạng tín dụng và nguy cơ rủi ro để xác định khoản vay.
Không chỉ công tác đánh giá rủi ro được quan tâm mà hoạt động kiểm tra giám sát cũng PGD NHCSXH Điện Bàn chú trọng thực hiện. Công tác giám sát được thực hiện xuyên suốt quá trình trước, trong và sau khi cấp tín dụng. Sau khi cấp tín dụng, ngân hàng vẫn tiếp tục giám sát khoản vay: Tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng; thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng; có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.
1.3.2. Bài học quản trị rủi ro tín dụng HSX cho PGD NHCS Huyện Quế Sơn
Từ việc tìm hiểu kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất tại một số ngân hàng nêu trên, luận văn rút ra một số kinh nghiệm trong công tác quản trị rủi
ro tín dụng hộ sản xuất cho PGD Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Quế Sơn, Tỉnh Quảng Nam:
Thứ nhất, phân định rõ chức năng các ban trong cơ cấu tổ chức có liên quan đến quy trình tín dụng. Đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý khoản vay với cán bộ quản lý rủi ro tín dụng, cán bộ thẩm định.
Thứ hai, áp dụng một số công cụ hiện đại để quản trị rủi ro tín dụng trong đó quan trọng nhất là xây dựng mô hình chấm điểm và hệ thống xếp hạng tín dụng cho các khách hàng vay vốn, phục vụ tốt cho công tác đo lường rủi ro từ phía khách hàng của ngân hàng.
Thứ ba, coi trọng công tác kiểm tra, giám sát. Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay là một quá trình không thể thiếu trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nhằm kịp thời phát hiện và ngăn chặn những rủi ro có thể phát sinh từ đó hoàn thiện cơ chế giám sát nội bộ về quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ tư, thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ ngân hàng. Vì không có máy móc, thiết bị hiện đại nào có thể thay thế được kinh nghiệm của cán bộ ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương này đã tổng hợp và cung cấp các điểm lý thuyết cơ bản về hộ sản xuất, rủi ro tín dụng đối với hộ sản xuất, nhân tố ảnh hưởng đến quả trị rủi ro tín dụng hộ sản xuất và từ đó xác định tầm quan trọng và sự cần thiết của việc đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng đối với hộ sản xuất. Bên cạnh đó, đưa ra kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngoài nước cũng như bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chính sách xã hội Huyện Quế Sơn, Quảng Nam. Nội dung của chương sẽ là nền tảng để phân tích, nghiên cứu thực trạng của hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại PGD Ngân hàng chính sách xã hội Huyện Quế Sơn, Quảng Nam chương tiếp theo của luận văn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
HUYỆN QUẾ SƠN
2.1. KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃHỘI HUYỆN QUẾ SƠN HỘI HUYỆN QUẾ SƠN
2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Cùng với sự ra đời của hệ thống Ngân hàng Chính Sách xã hội nói chung từ Trung Ương đến Huyện, ngày 10 tháng 5 năm 2003 Hội đồng quản trị NHCSXH có quyết định số 526/QĐ – HĐQT về việc thành lập Phòng giao dịch NHCSXH Huyện Quế Sơn thuộc chi nhánh NHCSXH tỉnh QuảngNam. Hoạt động trên địa
bàn Huyện Quế Sơn, Tỉnh Quảng Nam với PGD đặt tại Tổ dân phố Thuận An, Thị trấn Đông Phú, Huyện Quế Sơn, Quảng Nam. Hiện nay, điểm giao dịch của Ngân hàng được mở rộng trên toàn bộ 11 Xã và 2 Thị trấn, tạo điều kiện cho người dân ở mọi nơi trên địa bàn tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng.
Theo Quy chế và hoạt động của PGD NHCSXH Huyện Quế Sơn ban hành kèm theo quyết định 703/QĐ-HĐQT, ngày 15/5/2003 của Hội đồng quản trị, NHCSXH có chức năng nhiệm vụ cụ thể như sau:
+ Tham mưu, giúp việc Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Huyện triển khai các hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn;
+ Kiểm tra, giám sát các đối tượng khách hàng, các tổ chức làm ủy thác cho vay trong việc chấp hành chủ trương chính sách, quy chế nghiệp vụ tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác;
+ Thực hiện một số hoạt động nghiệp vụ khi có điều kiện, được giám đốc ngân hàng chính sách xã hội cấp Tỉnh giao.
Phòng giao dịch NHCSXH Huyện đã nhận được rất nhiều sự quan tâm của các cấp lãnh đạo, các Ban – ngành, các tổ chức đoàn thể tại địa phương. Trong những năm qua hoạt động của Ngân hàng đã có những bước phát triển, trình độ quản lý, chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ đã được nâng cao, đối tượng, mức cho vay được mở rộng và tăng thêm; hình thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức hội đoàn thể hoạt động có hiệu quả cao; công tác giám sát và kiểm tra của Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp được tăng cường; vốn tín dụng của Chi nhánh NHCSXH đầu tư cho các chương trình tín dụng tăng lên qua các năm đã góp phần tích cực trong thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trên toàn Huyện.
2.2.2. Cơ cấu tổ chức
Hình 2.1. Mô hình tổ chức Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam
NHCSXH Huyện Quế Sơn tổ chức bộ máy quản lý theo nguyên tắc tập trung dân chủ,theo chế độ một thủ trưởng,hoạt động thống nhất từ trên xuống dưới và chịu sự điều hành trực tiếp của Giám đốc NHCSXH Huyện. Mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH huyện Quế Sơn được thể hiện trong Hình 2.2
Ban lãnh đạo của NHCSXH huyện gồm 1 Giám đốc, 1 phó Giám đốc, cùng chỉ đạo trực tiếp đến các tổ sau: Tổ Kế toán - Ngân quỹ, Tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng. Với mô hình còn nhỏ song hoạt động trên địa bàn rộng lớn nên còn gặp nhiều khó khăn, Phòng giao dịch NHCSCH Huyện đang dần hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động của mình.
Hình 2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức PGD NHCSXH Huyện Quế Sơn
2.2.3. Tình hình lao động
Khi mới thành lập và đi vào hoạt động, phòng giao dịch chỉ có 3 cán bộ, bao gồm 1 Giám đốc, 1 kế toán và 1thủ quỹ. Đến ngày 31/12/2003 số cán bộ Ngân hàng được tăng lên 8 cán bộ, bao gồm 1 Giám đốc, 3 cán bộ tín dụng, 2 kế toán, 1 thủ quỹ và 1 nhân viên bảo vệ. Đến năm 2018, tổng số cán bộ là 11 người, so với các năm trước thì có tăng thêm 1 cán bộ tín dụng và 1 nhân viên bảo vệ. Từ năm 2018 đến nay, tình hình cán bộ công nhân viên của NHCSXH Huyện Quế Sơn không có gì thayđổi.
Về trình độ cán bộ, ngoại trừ 2 nhân viên bảo vệ, tất cả cán bộ tại PGD NHCSXH Huyện Quế Sơn đều có trình độ Đại học, đáp ứng yêu cầu công việc.
Sự ổn định về mặt số lượng cũng như chất lượng của các cán bộ nhân viên sẽ tạo thuân lợi cho quá trình làm việc của cán bộ và khách hàng, các hoạt động cho vay sẽ dễ dàng hơn các cán bộ đã hiểu rõ về địa bàn mình phụ trách. Tuy nhiên, cũng có thể thấy, số cán bộ nhân viên như vậy là tương đối ít so với khối lượng công việc lại khá lớn hiện nay. Nhiều cán bộ phải thực hiện nhiều chức năng khác nhau, đó là một khó khăn dẫn đến hiệu quả hoạt động trong một số lĩnh vực còn hạn chế. Đây là vấn đề mà Ngân hàng và các cơ quan có thẩm quyền cần phải xem xét giải quyết.
2.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019
Trong giai đoạn 2017-2019, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Quế Sơn đạt được 1 số kết quả nổi trội như sau :
* Về nguồn vốn cho vay:
Bảng 2.1. Tổng nguồn vốn cho vay giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Tổng nguồn vốn cho vay 255.263 275.085 327.312
+ Nguồn vốn trung ương giao 246.322 265.594 313.898
+ Nguồn vốn nhận ủy thác 8.698 9.396 12.910
+ Vốn khả dụng và các khoản đầu tư 0.243 0.95 0.503474
(Nguồn: PGD Ngân hàng CSXH Huyện Quế Sơn)
Tổng chỉ tiêu nguồn vốn cho vay tăng 40% (tương đương 201.049 tỷ đồng) từ 255.263 tỷ đồng năm 2017 lên 327.312tỷ đồng năm 2019. Về cơ cấu nguồn vốn cho vay chủ yếu là nguồn vốn Trung ương giao chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng CSXH. Cụ thể, trong các năm 20172019 cơ cấu nguồn vốn cho vay tại NHCSXH Huyện Quế sơn lần lượt như sau: năm 2017 nguồn vốn Trung ương đạt 246.322 tỷ đồng chiếm 96.49%, nguồn vốn nhận ủy thác của tổ chức cá nhân chiếm 3.44% (8.698 tỷ đổng), Vốn khả dụng và các khoản đầu tư chiếm 0.07%. Năm 2018, nguồn vốn Trung ương chiếm 96.55% (265.594 tỷ đồng), nguồn vốn nhận ủy thác của tổ chức cá nhân 9.396 tỷ đồng (chiếm 3.41%), Vốn khả dụng và các khoản đầu tư chiếm 0.04%. Năm 2019 nguồn vốn Trung ương đạt 313.898 tỷ