giao dịch bảo đảm:
- Đổi mới quy định về giao dịch bảo đảm:
Nhu cầu sửa đổi quy định pháp luật về giao dịch bảo đảm là có thực vì nhìn tổng thể còn khá nhiều vấn đề đặt ra trong hệ thống các quy định hiện hành.Đổi mới quy định về giao dịch bảo đảm nên đi theo hướng đa dạng hóa và tăng cường hiệu quả của các biện pháp bảo đảm mà vẫn đảm bảo được nguyên tắc chủ nợ có bảo đảm không được lợi về tài sản mà không có căn cứ pháp luật. Đồng thời, cần lưu ý là một biện pháp bảo đảm được triển khai trong một giao dịch tài chính phải thỏa mãn một số đặc điểm nhất định.Trước hết, có thể xác lập biện pháp bảo đảm này một cách dễ dàng.Hơn nữa, giao dịch bảo đảm phải thực sự hiệu quả ngay cả trong thủ tục phá sản của bên bảo đảm hay bên có nghĩa vụ được bảo đảm.Cuối cùng, với tính chất phụ trợ cho nghĩa vụ hợp đồng được bảo đảm, biện pháp bảo đảm phải có thể được
chuyển giao một cách dễ dàng mà không cần phải thực hiện nhiều thủ tục phức tạp. Khía cạnh này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng bởi vì khi một giao dịch tài trợ tiến triển không tốt, các bên cho vay thường tìm cách ra khỏi giao dịch này một cách nhanh nhất bằng cách chuyển giao quyền và nghĩa vụ của mình trong hợp đồng kèm theo các biện pháp bảo đảm.
Thiết nghĩ, trong quá trình bổ sung, sửa đổi quy định về giao dịch bảo đảm, có thể xem xét một số vấn đề sau đây:
Một là, cơ quan quản lý cần có cơ chế giải quyết minh bạch về thông
tin trên giấy tờ sở hữu tài sản, tránh tình trạng mập mờ về xác định sở hữu riêng, chung đối với tài sản trên giấy tờ sở hữu. Như vậy, việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản sẽ không gặp phải rủi ro từ chính các thủ tục hành chính và áp dụng luật của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Hai là, kiến nghị sửa đổi quy định của pháp luật về thi hành án và tố
tụng dân sự để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc cưỡng chế thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý.Bên cạnh đó, trong thời gian tới, việc đẩy mạnh hoạt động thừa phát lại tại các tỉnh, thành phố trong cả nước là cần thiết, tạo thêm một kênh mới trong việc xử lý tài sản bảo đảm của các TCTD.Theo thống kê của Bộ Tư pháp, chỉ trong thời gian từ 21/5/2010 đến 30/6/2012 thực hiện thí điểm chế định thừa phát lại tại Thành phố Hồ Chí Minh (thành phố đầu tiên thực hiện thí điểm thừa phát lại), đã nghi nhận được một số kết quả đáng chú ý: 5 văn phòng thừa phát lại tại TP.Hồ Chí Minh đã tống đạt 103.218 văn bản với tổng chi phí thu được hơn 6,5 tỷ đồng; tổng số vi bằng đã lập và đăng ký là 5.020, tổng doanh thu hơn 9,5 tỷ đồng; thực hiện 147 vụ việc xác minh điều kiện thi hành án, trực tiếp tổ chức thi hành xong 26 vụ việc [11]. Con số thống kê này cho thấy những lợi ích mà thừa phát lại đem tới.
Ba là, bổ sung quy định về tổ chức được bán đấu giá tài sản bằng việc
thống nhất; pháp luật phải tạo ra cơ chế giám sát việc bán tài sản của TCTD, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng thương mại với sự tham gia chứng kiến của bên thứ ba.
Bốn là, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, cung cấp thông tin về giao
dịch bảo đảm cũng phải được đơn giản hóa, thực hiện một cách nhanh chóng, đặc biệt là các trường hợp sửa đổi, bổ sung, thay thế giao dịch bảo đảm đã đăng ký. Đồng thời, để phát huy hơn nữa vai trò của đăng ký giao dịch bảo đảm, cần sớm nghiên cứu xây dựng Luật Đăng ký tài sản, trong đó có quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm, xây dựng hệ thống dữ liệu thống nhất, xây dựng mô hình cơ quan đăng ký tập trung các giao dịch bảo đảm trên cơ sở thống nhất dữ liệu và hoạt động đăng ký của các Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất tại các địa phương thuộc Bộ Tài nguyên Môi trường và Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản trực thuộc Bộ Tư pháp.
Năm là, có cơ chế bảo đảm quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là
bất động sản của tổ chức tín dụnglinh hoạt, chủ động cho các chủ thể tham gia.Về mặt pháp lý, cần thừa nhận quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhanh chóng, tránh mâu thuẫn trong hệ thống pháp luật.Nên coi đó là quyền mặc nhiên của TCTD và có cơ chế bảo đảm cho quyền này được thực thi.Với các cơ quan tài phán như Tòa án, khi phán quyết với các hợp đồng giao dịch bảo đảm, nhất là bất động sản, nên nhìn vào bản chất giao dịch không nên tuyên vô hiệu hợp đồng bởi lý do về hình thức.Bởi giao dịch bảo đảm là giao dịch dân sự, tức là trên nguyên tắc tự nguyện, tự thỏa thuận. Không nên phủ nhận cam kết đó bởi lý do hình thức, tạo điều kiện cho một số đối tượng lợi dụng để trục lợi, gây bất ổn trong quản trị rủi ro tín dụng của ngành TCTD.Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cần loại bỏ các quy định can thiệp quá sâu vào xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bằng các thủ tục hành chính và sự tham gia của các cơ quan hành chính vào quá trình xử lý tài sản của các
TCTD.Đặcbiệtlàquy địnhvề thủ tục giao tài sản và buộc bên giữ tài sản phải giao tài sản với sự tham gia của các cơ quan nhà nước, quy định về sự hỗ trợ của cơ quan nhà nước trong quá trình TCTD xử lý Tài sản bảo đảm tiền vay. Đồng thời, cần có quy định rõ thủ tục hỗ trợ dưới hình thức: Giao chức năng, nhiệm vụ cho một cơ quan tư pháp thực hiện việc cưỡng chế giao tài sản bảo đảm để xử lý; Thành lập cơ quan gửi giữ tài sản để thực hiện nhiệm vụ bổ trợ cho hoạt động tư pháp.
Sáu là, đổi mới thủ tục công chứng, chứng thực và đẩy mạnh hoạt động
của các Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc Ngân hàng thương mại. Theo tác giả, trong điều kiện thực tế hiện nay ở nước ta, cơ quan lập pháp cần ban hành những quy định pháp luật về công chứng, chứng thực theo hướng công chứng về hình thức chứ không công chứng nội dung. Đồng thời, pháp luật cần ban hành thêm các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của các Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc Ngân hàng thương mại, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng và bảo vệ quyền lợi của bên tham gia giao dịch bảo đảm. Các văn bản này phải quy định rõ ràng, dễ hiểu không chồng chéo, tuân thủ các nguyên tắc chung của BLDS và các luật chuyên ngành liên quan.
- Ban hành Luật Giao dịch bảo đảm:
Như đã trình bày ở các phần trên, Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm, sửa đổi bổ sung bằng Nghị định 11/2012/NĐ-CP và các văn bản hướng dẫn thi hành đã có nhiều quy định sát với thực tiễn, tạo điều kiện cho bên bảo đảm nói chung và các TCTD nói riêng trong việc xử lý tài sản bảo đảm. Các văn bản này có nhiều nội dung khác biệt hoặc điều chỉnh một số nội dung tại các văn bản luật chuyên ngành như Luật Đất đai, Luật Nhà ở, tuy nhiên các văn bản về xử lý tài sản bảo đảm nói trên lại chỉ dừng ở mức độ là Nghị định và Thông tư hướng dẫn (các văn bản dưới luật). Do đó các văn
bản này không thể sửa đổi, điều chỉnh các nội dung khác biệt với các quy định tại văn bản luật – vốn có giá trị hiệu lực pháp lý cao hơn. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến những khó khăn của các TCTD khi thực hiện xử lý tài sản bảo đảm như đã phân tích ở trên bởi luật chuyên ngành quy định một đằng còn các nghị định, thông tư về xử lý tài sản bảo đảm lại hướng dẫn theo một hướng khác thì việc cơ quan nhà nước căn cứ vào các văn bản luật chuyên ngành để áp dụng cũng là điều dễ hiểu.
Do đó, thực tiễn hiện nay cần thiết có một văn bản có hiệu lực pháp lý cao nhất do cơ quan lập pháp ban hành quy định cụ thể về tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm để giúp các TCTD, các cơ quan nhà nước có cơ sở pháp lý thực hiện và chủ động trong việc áp dụng pháp luật có liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đặc biệt với tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản. Để đáp ứng yêu cầu của thực tiễn đời sống kinh tế - xã hội ở nước ta, cũng như những đòi hỏi của quá trình hội nhập kinh tế thế giới, thiết nghĩ cần ban hành Luật Giao dịch bảo đảm.