9 7 3
Ngoại tệ quy đổi 1,92
5 1,40 8 2,61 4 3,030 7 3 18 4 114 4 Theo hình thức bảo đảm tiền vay Dư nợ có TSBĐ 8,89 9 9,17 8 13,950 14,434 103 15 2 103 Dư nợ khơng có TSBĐ 65 8 7 92 1Õ3 134 10 3 113 5 Theo nhóm nợ Nợ nhóm 1 8,908.9 9,162.1 13,978.6 14,518.0 103 153 104 Nợ nhóm 2 52.0 19 3 42.6 23 34 3 21 4 Nợ nhóm 3 2 3 1 3 14 03 63 6 3 54 Nợ nhóm 4 0 .1 7 0. 0.4 0.2 814 57 50 Nợ nhóm 5 03 2 81. 174 184 16,240 2 3 93
ta có thể thấy tình hình dư nợ qua các năm khá tốt. Dư nợ của Chi nhánh liên tục có sự tăng trưởng qua các năm, từ mức dư nợ 8.964 tỷ đồng năm 2013 lên
tới 14.540 tỷ đồng năm 2016, tương ứng với mức tăng 5.577 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt trên 62%.
2.2.2.1. Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo kỳ hạn tại BIDV Hà Thành 2013 - 2016.
(đơn vị: Tỷ đồng)
■I. Tổng dư nợ
■1. Dư nợ ngắn hạn
■2. Dư nợ trung, dài hạn
(Nguồn: Số liệu phịng Kế hoạch tài chính)
Trong cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn của Chi nhánh cũng có sự tăng trưởng ổn định, trong đó dư nợ ngắn hạn từ năm 2013 đến 2016 tăng trưởng 29%, tương ứng với mức tăng 1.452 tỷ đồng từ 5.021 tỷ đồng lên 6.473 tỷ đồng và dư nợ trung, dài hạn tăng trưởng 105%, tương ứng với mức tăng 4.124 tỷ đồng từ 3.943 tỷ đồng lên 8.067 tỷ đồng.Nếu như trong giai đoạn từ năm 2013 đến 2016, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ trung, dài hạn trong tổng dư nợ thì đến năm 2016, với việc một số khoản vay ngắn hạn lớn đáo hạn và Chi nhánh thực hiện đầu tư vào một số dự án, trái phiếu doanh nghiệp của một số tập đồn, tổng cơng ty lớn, có uy tín (Tập đồn Vingroup, Tổng cơng ty Hàng khơng Việt Nam...) khiến cho dư nợ trung, dài hạn năm 2016 chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ ngắn hạn trong cơ cấu tổng dư nợ của Chi nhánh.
Trong giai đoạn nền kinh tế Việt Nam mới chỉ có dấu hiệu phục hồi, Ngân hàng Nhà nước chủ trương theo hướng mở rộng hệ thống tín dụng đi đơi với an tồn, chất lượng, việc Chi nhánh có thể giải ngân các dự án trung, dài hạn lớn của các đối tác là những khách hàng có uy tín trên thị trường chứng tỏ chất lượng cho vay của BIDV Hà Thành vẫn tạo được niềm tin cho khách hàng, qua đó nâng cao hình ảnh của BIDV, tạo điều kiện để Chi nhánh tăng trưởng dư nợ một cách vững chắc và an toàn, đồng thời đem lại hiệu quả thu nhập ổn định.
2.2.2.2. Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo đối tượng khách hàng 2013 - 2016.
(đơn vị: Tỷ đồng)
(Nguồn: Số liệu phịng Kế hoạch tài chính)
Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong đó ưu tiên tập trung phát triển các khách hàng bán lẻ, SME, các khách hàng có tính ổn định cao, giảm dần sự phụ thuộc vào nhóm khách hàng lớn, khơng ổn định; BIDV Hà Thành trong những năm qua đã tập trung tăng trưởng dư nợ đối tượng bán lẻ. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ của đối tượng này
vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Cụ thể:
Qua biểu đồ trên, ta có thể thấy trong cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng, dư nợ của Doanh nghiệp và tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các đối tượng (trên 80%) và có sự gia tăng qua các năm. Cụ thể từ năm 2013 đến năm 2016, dư nợ đối tượng TCKT đã tăng từ 8.586 tỷ đồng lên 11.582 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 2.996 tỷ đồng và tỷ lệ tăng trưởng 35%. Tỷ lệ dư nợ tập trung phần lớn vào đối tượng TCKT cũng phản ánh đúng tình hình dư nợ thực tế, khi BIDV Hà Thành là đầu mối quản lý toàn diện một số tập đoàn, tổng cơng ty lớn như tập đồn Hịa Phát, tập đoàn FPT, tập đoàn dược phẩm và thương mại Sohaco... cũng như có phát sinh quan hệ cho vay, đồng quản lý với các Tập đồn, cơng ty như Tập đồn Điện lực, tập đồn Vingroup, Tổng cơng ty Hàng khơng Việt Nam.. .Đây là các khách hàng TCKT có doanh số cho vay lớn, có uy tín trên thị trường, chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác, do đó BIDV Hà Thành vẫn phải dành một phần lớn giới hạn tín dụng để đáp ứng nhu cầu cho các đối tượng này.
Dư nợ cho vay đối với đối tượng cá nhân mặc dù đã có sự tăng trưởng qua các năm cả về số dư và tỷ trọng nhưng vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh (thường không quá 14% tổng dư nợ) . Nhóm khách hàng này đóng một vai trị khá quan trọng khi đây là đối tượng đem lại hiệu quả thu nhập cao, góp phần tăng cường khả năng bán chéo các sản phẩm dịch vụ cá nhân cũng như phát triển thương hiệu của Ngân hàng. Dư nợ cá nhân liên tục tăng qua các năm là kết quả của việc BIDV Hà Thành những năm qua đã đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng như: vay mua nhà trả góp; mua xe ơtơ trả góp. Đồng thời phát triển các dịch vụ khác như: cho vay tiền đi du học nước ngồi, đi khám chữa bệnh...
2013 2014 2015 2016 Tơng dư nợ 8,96 4 9,26 5 14,04 2 14,54 0 Dư nợ có TSBĐ 8,89 9 9,17 8 13,950 14,434 Tỷ lệ 99.3 % 99.1% 99.3% 99.3% Dư nợ khơng có TSBĐ 6 5 87 92 106 Tỷ lệ 0.7 % 0.9% 0.7% 0.7%
khoản cho vay thấu chi cầm cố bằng TSBĐ hoặc giấy tờ có giá của các Định chế tài chính là các Cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, cơng ty bảo hiểm... Đối tượng này có số dư nợ khơng cao nhưng lại thường có luồng tiền giao dịch đi và về qua tài khoản ngân hàng với doanh số rất lớn, đóng góp khơng nhỏ vào thu nhập của Chi nhánh.
2.2.2.3. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu HĐV và cho vay theo loại tiền 2013 - 2016
Cơ cấu Huy động vốn Cơ cấu cho vay
(đơn vị: Tỷ đồng)
■Ngoại tệ ■VND
(Nguồn: Số liệu phịng Kế hoạch tài chính)
Trong cơ cấu HĐV và dư nợ theo loại tiền, cả nguồn vốn huy động và dư nợ ngoại tệ đều chiếm một tỷ trọng nhỏ. Đối với hoạt động cho vay, dư nợ VND vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu (>79%) trong tổng cơ cấu dư nợ. Chiếm tỷ trọng nhỏ còn lại là dư nợ ngoại tệ, trong đó chủ yếu là các khoản cho vay USD đối với các khách hàng là doanh nghiệp xuất nhập khẩu, có nhu cầu vay để phát hành L/C hoặc thanh tốn tiền hàng từ nước ngồi.Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng dư nợ cho vay USD vẫn có xu hướng tăng qua các năm.
Trong khi đó, nguồn vốn huy động ngoại tệ ln thấp hơn cho vay ngoại tệ, đặc biệt là HĐV USD. Với viêc Ngân hàng Nhà nước đã giảm mức lãi suất huy động USD trên thị trường 1 về mức 0%/năm khiến cho nguồn huy động USD của Ngân hàng từ thị trường này gặp nhiều khó khăn và có xu hướng sụt giảm. Điều này sẽ gây áp lực lên nguồn vốn ngoại tệ của cả hệ thống BIDV, buộc ngân hàng phải thực hiện vay vốn ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao hơn, qua đó tăng chi phí bán vốn đối với các khoản vay USD của Chi nhánh. Như vậy, trong tình hình hiện nay, việc dư nợ USD tăng qua các năm sẽ có tác động làm giảm NIM cho vay và ảnh hưởng đến thu nhập từ cho vay của Chi nhánh.
2.2.2.4. CƠ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay