Vĩnh Phúc Điểm đạt đươc• xếp hạng xếp loại KH Tình trạng khách hàng
Đo lưòng rủi ro tín dụng
95-100 AAA 'T'Tôi /\r • ưu Tình hình tài chính lành
manh Rủi ro thấp nhất
90-94 AA Loai ưu• Tình hình tài chính lành
manh Rủi ro thấp 85-89 A Loai • tốt Tình hình tài chính ổn đinh• nhưng có những hạn chế nhất đinh• Rủi ro thấp nhưng về dài han• thì cao hơn AA
75-84 BBB Loai• khá
Tình hình tài chính ổn đinh• trong ngắn hạn song có
môt số• • han chế về tài chính và năng lực quản lý
Mức độ rủi ro trung
bình
70-74 BB Trung
bình khá
Tiềm lực tài chính trung bình, có những nguy cơ tiềm ẩn khả năng trả nợ thấp hơn khách hàng loại BBB Mức độ rủi ro trung bình nhưng khả năng trả nợ gốc và
lãi trong tương lai
ít được đảm bảo hơn loai• BBB 65-69 B Trung bình Khả năng tự chủ tài chính thấp, dòng tiền biến động theo chiều hướng xấu, hiệu
quả hoạt động kinh doanh
không cao
Rủi ro cao, ngân
hàng chưa có nguy cơ mất vốn, về lâu dài sè khó khăn nếu
tình hình hoạt động kinh doanh cùa
57 T Điểm đạt đưoc• xếp hạng xếp loại KH Tình trạng khách hàng
Đo lường rủi ro tín dụng
khách hàng không đươc• cải thiên•
60-64 ccc
Dưới
trung bình
Hiệu quả hoạt động thấp,
kết quả kinh doanh nhiều
biến động Rủi ro cao là mức RR tối thiểu mà CN có thể chấp nhân.• 55-59 cc Loai• xa dưới trung bình
Hiệu quả hoạt động thấp, tài chính yếu kém Rủi ro rất cao, khả năng trả nợ kém, Chi nhánh có khả năng mất vốn trong ngăn hạn 45-54 c Kém
Hiệu quả hoạt động rất
thấp, bị thua lỗ, ngân hàng
mất nhiều thời gian và công sức để thu hồi vốn cho vay
Rủi ro rất cao, Chi nhánh sẽ mất nhiều
thời gian công sức
thu hồi vốn cho vay
ít hơn 45 D Thấp kém Tài chính yếu kém, có nợ khó đòi
Rủi ro đặc biệt cao, Chi nhánh không có khả năng thu hồi nơ•
(Quỵ trình ISO đo lường RRTD, xẻp loại khách hàng của Agrỉbank)
Nhận thấy, cơ sở để đo lường rủi ro tín dụng cùa hệ thống Agribank khá chi
tiết, cụ thể. Hệ thống đo lường RRTD này là căn cứ để:
- Cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay đối với khách hàng: Kết quả đo lường RRTD đối với từng khách hàng được sử dụng làm môt trong các căn cứ quan trọng đế đưa ra quyết định tín dụng. Đây là giai đoạn xem xét đo lường rủi ro tín dụng từ các đơn xin vay để từ đó xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt.
- Cán bộ tín dụng giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín
dụng đang còn dư nợ: Mức độ rủi ro tín dụng của từng khách hàng cho phép chi nhánh lường trước nhừng dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi và
có những biện pháp đối phó kịp thời.
- Cán bộ tín dụng kiểm soát rủi ro tín dụng: Kết quả xếp hạng góp phần đo
lường được hợp lý mức độ rủi ro của danh mục tín dụng tại chi nhánh, do đó sẽ là cơ sở để kiểm soát rủi ro tín dụng đạt hiệu quả hơn.
Để có căn cứ đo lường RRTD, Cán bộ tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện
Vĩnh Tường Vĩnh Phúc sẽ thực hiện thu thập các thông tin liên quan đến khách
58
chất định tính và định lượng, so sánh chúng với những tiêu chuẩn đã được xây dựng cho từng ngành/lĩnh vực kinh doanh, cân nhắc đánh giá và cho điểm từng tiêu chí đánh giá. Quá trình so sánh, cân nhắc, đánh giá và cho điềm đối với các tiêu chí có thể phụ thuộc nhiều vào mối liên hệ so sánh tương quan với các khách hàng khác nhau và phụ thuộc một phần vào đánh giá chủ quan của người chấm điểm. Điều này đòi hỏi người cán bộ đánh giá phải có kiến thức và kinh nghiệm tốt về khách hàng,
về lĩnh vực hoạt động mà mình đang đánh giá và Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh