2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được thành lập theo Giấy phép số 0040/NH-GP ngày 06/8/1993 và Quyết định của NHNN số 330/QĐ- NH5 ngày 8 tháng 10 năm 1997. Sơ đồ tổ chức của Techcombank hiện nay được thể hiện cụ thể tại Phụ lục 1.
Với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, đến nay, Techcombank đã trở thành một trong những NHTMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 235.363 tỷ đồng (tính đến hết năm 2016). Techcombank có cổ đơng chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần. Hiện nay, Techcombank sở hữu một mạng lưới chi nhánh rộng khắp với với 313 chi nhánh, 1.247 máy ATM trên khắp 45 tỉnh thành cùng hệ thống công nghệ tiên tiến bậc nhất trong các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam. Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới 7.600 người với sự đa dạng về chuyên môn, nghiệp vụ và kỹ năng, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng.
Năm 2016, thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch, Techcombank cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau. Đó là lý do hơn 3,7 triệu khách hàng cá nhân và 45.368 khách hàng doanh nghiệp đã lựa chọn Techcombank là người bạn đồng hành về tài chính.
Trong suốt q trình hoạt động của mình, Techcombank vinh dự nhận nhiều giải thưởng lớn từ các tổ chức quốc tế và trong nước uy tín như: ‘‘Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2016”; “Doanh nghiệp có chính sách Nhân sự xuất sắc” từ HR Awards 2016; “Ngân hàng Việt Nam xuất sắc của năm” từ AsiaRisk; Giải thưởng “Ngân hàng điện tử tốt nhất” từ The Asian Banker...
Tháng 10/2016, hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s đã nâng xếp hạng rủi ro đối tác dài hạn của Techcombank từ B2(cr) lên B1(cr). Đồng thời, Moody’s cũng nâng mức đánh giá tín dụng cơ sở (baseline credit assessment - BCA) của Techcombank từ B3 lên B2, giữ vững vị trí trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng Việt Nam. Những giải thưởng uy tín này đã khẳng định con đường chiến lược đúng đắn của Techcombank hướng tới việc trở thành ngân hàng số 1 Việt Nam.
2.1.2. Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Techcombank giai đoạn 2014 – 2016
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn và cho vay của Techcombank.
Hoạt động kinh doanh của Techcombank được chia ra làm rất nhiều mảng, trong đó hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay được coi là hai hoạt động then chốt của NHTM. Các số liệu về huy động vốn và cho vay của Techcombank giai đoạn 2014 – 2016 được khái quát theo bảng sau:
Bảng 2.1: Huy động và cho vay của Techcombank giai đoạn 2014-2016
Đơn vị tính: (tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tốc độ tăng trưởng (%) 2015/14 2016/15 Tổng huy động 131.690 142.240 173.449 8 21,94 Từ tổ chức kinh tế 43.889 48.643 58.135 10,83 19,5 Từ cá nhân 87.801 93.597 115.314 6,6 23,2 Tổng cho vay 80.308 111.626 142.616 39 27,76 Cho vay KHCN 30.903 49.570 67.555 60,4 36,28 Cho vay KHDN 49.405 62.056 75.061 25,6 20,96
Nguồn: Techcombank, báo cáo thường niên, năm 2014 - 2016
Bảng 2.1 cho thấy năm 2014 vốn huy động khách hàng đạt 131.690 tỷ đồng trong đó chủ yếu là huy động từ khách hàng cá nhân (chiếm 67%), tổng cho vay đạt
80.308 tỷ đồng trong đó cho vay KHCN chiếm 38,48%, cho vay doanh nghiệp chiếm 61,52%.
Năm 2015, Ngân hàng tiếp tục đạt mức tăng trưởng tín dụng ấn tượng. Tổng vốn huy động của Ngân hàng đến cuối năm 2015 đạt 142.240 tỷ đồng. Vốn huy động tăng 10.550 tỷ đồng (tương đương 8%) so với cuối năm 2014. Huy động vốn từ khách hàng cá nhân vẫn là một thế mạnh của ngân hàng, tỷ trọng của huy động vốn từ khách hàng cá nhân trong tổng vốn huy động vẫn duy trì ở mức 66%. Dư nợ cho vay khách hàng đạt 111.626 tỷ đồng, tăng 39% so với năm 2014. Ngân hàng tập trung vào phân khúc cho vay bán lẻ chất lượng cao để giảm thiểu rủi ro, nâng tỷ trọng dư nợ cho vay phân khúc bán lẻ từ 38,48% năm 2014 lên 44,4% năm 2015.
Năm 2016, tổng huy động đạt 173.449 tỷ đồng, tăng 21,94% so với cùng kỳ, đạt kế hoạch đã đề ra. Tăng trưởng huy động mạnh mẽ là tiền đề giúp Techcombank tăng trưởng danh mục cho vay. Tổng cho vay đạt 142.616 tỷ đồng, tăng 27,76% so với năm 2015, trong khi vẫn đảm bảo tỷ lệ cho vay trên huy động ở mức 82,22%, tuân thủ yêu cầu của Ngân hàng nhà nước (tối đa là 90%). Trong đó huy động và cho vay khách hàng cá nhân vẫn chiếm trọng số lớn lần lượt là 66,5% và 47,37%. Đây chính là định hướng của ngân hàng với chiến lược tập trung phát triển mảng ngân hàng bán lẻ.
2.1.2.2. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2014- 2016 của Techcombank
Có thể nhận thấy tình hình kinh doanh của Techcombank giai đoạn 2014-2016 tăng trưởng khá ổn định, có nhiều chuyển biến tốt (số liệu chi tiết tại Phụ lục 2).
Lợi nhuận trước thuế của Techcombank năm 2014 đạt 1.417 tỷ đồng, vượt gần 120% so với kế hoạch năm. Doanh thu từ các hoạt động dịch vụ năm 2014 đạt hơn 1000 tỷ đồng cho thấy sự chuyển hướng kinh doanh của Techcombank sang các sản phẩm dịch vụ. Tổng thu nhập tăng trong khi chi phí hoạt động được kiểm sốt hợp lý đã giúp tỷ lệ chi phí/thu nhập đạt 47,2% trong năm 2014.
Trong năm 2015, Techcombank đặt mục tiêu tăng trưởng gắn liền với việc chú trọng chất lượng tín dụng và mở rộng khách hàng dựa trên những phân khúc
mục tiêu, đặc biệt là phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập khá trở lên và các doanh nghiệp lớn có nhu cầu sử dụng các giải pháp tài chính đa dạng. Vì vậy, ngân hàng đã đạt được một số kết quả đáng mừng. Lợi nhuận trước thuế hợp nhất của Techcombank đạt 2.037 tỷ đồng, tăng 43,77% so với năm 2014. Thu nhập lãi thuần tăng 22,77% so với năm 2014 nhờ tăng trưởng tín dụng đạt 39%. Đáng chú ý, thu nhập từ hoạt động dịch vụ và phí tiếp tục tăng 11,24% trong năm 2015 lên 1.139 tỷ đồng, phản ánh định hướng chiến lược của Techcombank ngày càng chú trọng nhiều hơn từ các dịch vụ gia tăng với các nguồn thu từ phí và các dịch vụ khác. Ngân hàng tập trung vào tăng trưởng tỷ lệ doanh thu từ các hoạt động phi tín dụng vì đây là nguồn thu ổn định hơn và ít chịu ảnh hưởng của tình hình kinh tế vĩ mơ hơn so với nguồn thu từ lãi. Để đạt được điều đó, ngân hàng tiếp tục phát triển mảng ngân hàng giao dịch và ngân hàng ưu tiên. Kết quả năm 2015 là tổng thu nhập tăng trong khi chi phí hoạt động tiếp tục được kiểm soát hợp lý và hiệu quả hoạt động cao hơn đã giúp tỷ lệ chi phí/thu nhập tiếp tục giảm từ 47,2% trong năm 2014 xuống 39,4% trong năm 2015.
Năm 2016, Techcombank ghi nhận lãi kỷ lục với khoản lợi nhuận trước thuế đạt 3.996 tỷ đồng, vượt kế hoạch 2016 và năm 2015 lần lượt là 11,5% và 96,16%, giúp Techcombank là ngân hàng có mức lợi nhuận cao nhất trong khối ngân hàng TMCP. Chỉ tính riêng quý IV/2016, ngân hàng đã thu về hơn 1.132 tỷ đồng lãi trước thuế, gấp 2,3 lần cùng kỳ năm trước. Những mục tiêu mang tính hiệu quả được ngân hàng chú trọng trong năm 2016 như tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn trong tổng huy động, tăng tỷ trọng thu nhập phí trong cơ cấu thu nhập, kiểm sốt chi phí…đều hồn thành kế hoạch. Kết quả tốt năm 2016 là nền tảng vững chắc cho bước chuyển mình của ngân hàng trong năm 2017 để hướng tới hoàn thành mục tiêu chiến lược giai đoạn 2016 - 2020 mà Techcombank đã lựa chọn.
2.1.2.3. Các chỉ số tài chính quan trọng khác
Bảng 2.2: Các chỉ số tài chính quan trọng của Techcombank (triệu đồng)
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng tài sản 175.901.794 191.993.602 235.363.000 Vốn chủ sở hữu 14.986.050 16.457.566 19.503.451
ROA 0,63 % 0,86 % 1,5%
ROE 7,4 % 9,73 % 17,7%
CAR 15,65 % 14,74 % 14,6%
Nguồn: Techcombank, báo cáo thường niên, năm 2014-2016
Tổng tài sản của Techcombank giai đoạn 2014-2016 tăng ổn định. Năm 2015, tổng tài sản tăng 9,15% so với năm 2014. Năm 2016, tổng tài sản đạt 235.363 tỷ đồng, tăng 22,59% so với năm 2015. Vốn chủ sở hữu đạt 14.986 năm 2014, đến năm 2016 đạt 19.503 tỷ đồng (chi tiết trong Bảng 2.2). Điều này cho thấy quy mô hoạt động của Techcombank ngày càng phát triển và mở rộng.
ROA là chỉ số lợi nhuận cho biết lợi nhuận ròng ngân hàng đạt được từ một đồng đầu tư vào tổng tài sản, là thước đo hiệu quả sử dụng tài sản của ngân hàng vì mọi tài sản đều là những khoản đầu tư. Còn ROE là chỉ số lợi nhuận cho biết lợi nhuận ròng Ngân hàng đạt được từ một đồng vốn chủ sở hữu. Tỷ lệ ROA và ROE của Techcombank đã được cải thiện rất nhiều qua các năm. Bảng 2.2 cho thấy ROA năm 2015 tăng 36,5 % so với 2014 (đạt 0,86%), năm 2016 ROA đạt 1,5%, tăng gần đấp đôi so với năm 2015, cho thấy hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả, tạo được nhiều lợi nhuận hơn. ROE năm 2015 tăng 31,5% so với năm 2014 (đạt 9,73%). Năm 2016, ROE đạt con số ấn tượng là 17,7%, tăng 81,9% so với năm 2015, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của Techcombank tốt hơn nhiều, tình hình kinh doanh có nhiều khởi sắc.
Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) của Ngân hàng trong ba năm 2014, 2015, 2016 đều đạt từ 14,6% trở lên, cao hơn nhiều so với mức 9% theo quy định của NHNN.