nhân tại Techcombank
3.2.1. Chú trọng hơn nữa công tác nhận diện rủi ro trong cho vay KHCN.
Thông tin về khách hàng là vấn đề luôn được quan tâm hàng đầu. Đây là cơ sở quan trọng để đưa ra quyết định cấp tín dụng hay khơng. Cho dù là khách hàng truyền thống hay mới thì việc tìm hiểu thơng tin khách hàng vẫn không thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Cần làm tốt các công tác thẩm định sau để nhận định thơng tin khách hàng được chính xác:
Thẩm định tư cách pháp lý của bên đi vay: Mục đích vay vốn có phù hợp với nhu cầu, chức năng phục vụ cho ngành nghề kinh doanh không, giấy phép kinh doanh đã hợp lệ chưa, được phép kinh doanh những ngành nghề gì, mã số thuế có cịn hoạt động khơng. Nếu khơng tìm hiểu chặt chẽ về năng lực pháp lý bên đi vay thì hậu quả xảy ra rất khó lường, thậm chí hợp đồng vay có thể sẽ bị tun vơ hiệu hoặc nặng hơn là vi phạm quy định cho vay.
Thẩm định kinh nghiệm làm việc, sản xuất kinh doanh của bên đi vay. Tùy từng đối tượng khách hàng cụ thể mà cán bộ thẩm định có thể tìm hiểu kinh nghiệm của họ theo nhiều khía cạnh khác nhau. Những nội dung chính cần xem xét ở tất cả các đối tượng là: kiến thức hiểu biết về thị trường, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn đế sản xuất kinh doanh, đầu ra, đầu vào, các mối hàng, thời gian dự kiến hoàn thành dự án cũng như kết quả mà khách hàng đạt được trong thời gian trước ở cùng ngành sản xuất kinh doanh vay vốn.
Tính tốn, xác định mức thu nhập của khách hàng vay. Mức thu nhập hàng năm của khách hàng là số tiền thu được từ nhiều nguồn khác nhau như: thu từ thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, thu từ hoạt động kinh doanh khác ngoài phương án… việc tính tốn, xác định mức thu nhập phải dựa vào thời gian dự kiến có nguồn thu trên cơ sở đó tính tốn số nợ phải thu trong từng kỳ và xác định kỳ trả nợ cho phù hợp.
Thẩm định vốn tự có của khách hàng tham gia thực hiện phương án kinh doanh, vốn tự có của bên đi vay thường được tính bằng: tiền, sức lao động, hiện vật (máy móc, đất đai, nhà xưởng). Tỷ lệ vốn tự có tham gia càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp.
Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. nếu ngành nghề phát triển tốt, có thị phần lớn, cơ hội phát triển tốt thì khách hàng sẽ có nhiều lợi nhuận. Ngược lại thì sẽ gặp nhiều rủi ro nếu hàng sản xuất ra không bán được..
3.2.1.2. Thực hiện chấp hành tốt các thủ tục, quy trình cho vay và chọn lọc khách hàng phù hợp với khẩu vị rủi ro của Techcombank
Tuân thủ theo đúng quy định, quy trình, sản phẩm về hoạt động cho vay của Techcombank và các chỉ đạo của các cơ quan có thẩm quyền cấp nhà nước để hạn chế rủi ro.
Kết quả về thủ tục cho vay do cán bộ tín dụng lập cần phải chính xác, an tồn. Muốn làm được điều đó thì mỗi cán bộ phải được phân công quản lý và làm việc theo từng địa bàn/khu vực để nắm được cơ sở. Phân định trách nhiệm cho từng bộ phận, phòng ban, cá nhân với mỗi khâu mà họ đảm nhiệm.
Một trong những khâu quan trọng trong quy trình cho vay là mỗi cán bộ đều phải nắm rõ được khẩu vị rủi ro tín dụng nói chung và khẩu vị rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng mà Techcombank quy định từng thời kỳ. Khẩu vị rủi ro tín dụng cá nhân định hướng cho các bộ phận tham gia vào các hoạt động tín dụng cá nhân tăng trưởng tín dụng theo đúng khẩu vị rủi ro của Techcombank, qua đó có thể sàng lọc và lựa chọn những đối tượng khách hàng phù hợp nhất để cung cấp dịch vụ nhằm đạt được hiệu quả tối ưu và đảm bảo an toàn. Quy định này là cơ sở để Techcombank ban hành các quy trình, sản phẩm tín dụng cụ thể cho từng thời kỳ đảm bảo với các chiến lược kinh doanh và quản trị rủi ro chung của Ngân hàng. Trước khi thu thập hồ sơ khách hàng, CVKH cần nhận biết rõ khách hàng thuộc phân khúc nào trong các phân khúc sau:
- Nhóm khách hàng đại trà: là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và dưới trung bình (thu nhập hàng tháng dưới 10 triệu đồng) thường là công nhân, sinh viên mới ra trường, sinh viên,.. Phân khúc này có số lượng khách hàng lớn và rủi ro khá cao, phân tán rộng. Định hướng của nhóm này là các sản phẩm tín dụng tín chấp tiêu dùng trả góp có giá trị nhỏ như: thẻ tín dụng thấu chi, cho vay tín chấp
mua sắm xe máy, xe đạp điện, thẻ thanh tốn tiêu dùng Mobivi …
- Nhóm khách hàng trung bình khá: Techcombank định hướng cấp tín dụng cho nhóm khách hàng mục tiêu là những người được đào tạo bài bản, có cuộc sống và cơng ăn việc làm ổn định…..Những người có thu nhập trung bình, khá hiện tại và tiềm năng là người giàu/thành đạt trong tương lai (thu nhập hàng tháng từ 10 đến dưới 80 triệu đồng). Định hướng là cung cấp các sản phẩm để khách hàng mua sắm các tài sản có giá trị lớn như ơ tơ, bất động sản, xây sửa nhà,… và thẻ tín dụng, cho vay tín chấp trả góp với hạn mức cao.
- Nhóm khách hàng đặc biệt uy tín/VIP: Techcombank định hướng cấp tín dụng cho nhóm khách hàng đặc biệt uy tín/VIP dựa trên uy tín và năng lực tài chính của khách hàng qua các sản phẩm, dịch vụ dành riêng cho nhóm khách hàng này. Techcombank định hướng cung cấp cho nhóm khách hàng đặc biệt VIP các sản phẩm đặc biệt với dịch vụ cao cấp.
- Nhóm khách hàng hộ kinh doanh: Techcombank định hướng cho vay đối với
khách hàng đang hoạt động sản xuất kinh doanh và có kinh nghiệm lâu năm. Techcombank định hướng tập trung vào phân khúc khách hàng ở địa bàn thành thị, hộ kinh doanh có truyền thống lâu đời, thận trọng khi cho vay đối với các khách hàng ở địa bàn nơng thơn, xa trung tâm. Hai nhóm sản phẩm chính là cho vay theo hạn mức theo chu kỳ kinh doanh quay vòng vốn của khách hàng và cho vay theo món để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, thẻ tín dụng.
- Khách hàng khơng định hướng cấp tín dụng: Techcombank khơng cấp tín
dụng cho các đối tượng thuộc các đối tượng bị pháp luật cấm cấp tín dụng, khơng cấp tín dụng cho các hoạt động kinh doanh cầm đồ.
Từ định hướng chiến lược tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên, các ĐVKD cần chọn lọc khách hàng ngay từ khâu đầu tiên theo tiêu chí phân loại khách hàng như trên để tránh lãng phí thời gian đồng thời giảm thiểu được rủi ro tín dụng ngay từ khâu nhận diện ban đầu, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2. Khơng ngừng cải tiến, hồn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng và
quy trình phê duyệt tín dụng tập trung.
Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Để giúp hệ thống xếp hạng khách hàng và quy trình phê duyệt tín dụng tập trung hồn thiện hơn, giúp rút ngắn thời gian ra quyết định tín dụng và dần tiệm cận với tiêu chuẩn của các ngân hàng quốc tế đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng, Techcombank cần:
- Hồn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mơ hình tổ chức, hồn thiện quy chế, quy trình và cách thức tổ chức thẩm định cho vay, đảm bảo tính khách quan của bộ phận thẩm định khách hàng vay vốn. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ và kỹ năng phân tích đánh giá của các cán bộ thẩm định giúp cho q trình nhập liệu thơng tin xếp hạng khách hàng được đầy đủ, chính xác. Từ đó điểm xếp hạng của khách hàng và quyết định hạn mức cho vay được chính xác hơn, giúp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
- Tiếp cận phương pháp xếp hạng tín dụng qua phương pháp định lượng dựa trên các mối quan hệ giữa các biến qua đó phản ánh chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ phía KH. Mơ hình xếp hạng tín dụng theo phương pháp định lượng cịn thể hiện: tính nhất qn, khách quan, khơng phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của các cán bộ thẩm định tín dụng.
- Xây dựng hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo cung cấp thơng tin một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xuyên phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng.
- Rà sốt và cải tiến hệ thống LOS giúp giảm SLA, tăng chất lượng tín dụng.