2.1.2 .Cơ cấu tổ chức
2.4. Đánh giá chung
2.4.1. Ưu điểm
Về hình thức và nội dung hợp đồng: Ngân hàng PG bank Quảng Ninh đã tuân thủ đúng quy định của pháp luật. Khi luật có sự thay đổi, cán bộ ngân hàng đều có sự thích ứng kịp thời với những quy định mới của pháp luật. Hầu hết các hợp đồng thế chấp hiện được sử dụng đều đáp ứng tương đối đầy đủ các điều khoản cần có của một hợp đồng. Các điều khoản mang tính chất bắt buộc như chủ thể, đối tượng hợp đồng đều được thể hiện đầy đủ. Bên cạnh đó, Ngân hàng PG bank Quảng Ninh đã soạn thảo mẫu hợp đồng thế chấp tương đối đầy đủ và chặt chẽ với các điều khoản về chọn luật áp dụng, hiệu lực của hợp đồng, giải quyết tranh chấp, xử lý vi phạm, sửa đổi nội dung hợp đồng. Các điều khoản đã thể hiện sự cẩn thận trong khâu soạn thảo hợp đồng. Điều khoản quyền và nghĩa vụ tương đối cụ thể với
những quy định như yêu cầu phối hợp của các chủ thể trong việc xử lý tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, chi phí cụ thể do bên nào chịu, các vấn đề về bảo hiểm, thực hiện công chứng/chứng thực. Hợp đồng mẫu gồm 7 trang, được công chứng chứng thực theo quy định của pháp luật.
Về trình tự giao kết hợp đồng: Ngân hàng PG bank Quảng Ninh đã áp dụng đúng quy định mà pháp luật yêu cầu. Khi giao kết hợp đồng, cán bộ tín dụng giải thích rõ ràng cho khách hàng về các điều khoản của hợp đồng. Việc giao kết đảm bảo quy định của pháp luật về hình thức và tư cách chủ thể như: người đại diện hợp pháp, công chứng, chứng thực theo quy định của pháp luật, hai bên chủ thể tự nguyện giao kết hợp đồng.
Về quá trình thực hiện hợp đồng: Việc thực hiện hợp đồng thế chấp không gặp nhiều trở ngại. Hầu hết các khách hàng của ngân hàng PG bank Quảng Ninh đều thực hiện hợp đồng một cách thiện chí nên tranh chấp hầu như không xảy ra. Cán bộ tín dụng có trình độ là một nguyên nhân giúp cho việc thực hiện hợp đồng ít gặp trở ngại. Về phía ngân hàng PG bank Quảng Ninh, cán bộ nhân viên phòng Tín dụng cũng tỏ ra thiện chí và ân cần với khách hàng, phong cách phục vụ chu đáo, tạo thuận lợi cho quan hệ giữa ngân hàng PG bank Quảng Ninh và khách hàng.
2.4.2. Hạn chế
Các hoạt động tổ chức thực hiện pháp luật thế chấp tài sản + Về nội dung hợp đồng:
Hợp đồng thế chấp mẫu tuy được soạn thảo tương đối chặt chẽ nhưng vẫn còn một số thiếu sót nhỏ tại một số điều khoản. Điều khoản xử lý vi phạm còn chưa thỏa thuận rõ ràng và cụ thể các hành vi vi phạm hợp đồng và các chế tài phạt vi phạm. Ngoài ra, điều khoản giải quyết tranh chấp còn chưa đề cập cụ thể nơi giải quyết theo con đường Trọng tài, tuy đã nêu rõ nơi giải quyết theo con đường Tòa án.
+ Việc soạn thảo các điều khoản của hợp đồng tại ngân hàng PG bank Quảng Ninh hiện nay còn mang tính hình thức và chưa được chú trọng. Một số điều khoản như quyền và nghĩa vụ của các bên còn chưa chi tiết cụ thể, quy định rõ các công
việc cụ thể mà các bên cần phải thực hiện, theo tiến trình như thế nào, vào lúc nào, ai là người có trách nhiệm phải làm.
Một số điều liên quan đến quyền của PGBank lan man nhưng lại không thực hiện được trên thực tế cụ thể như:
Quyền quản lý và sử dụng tài sản thế chấp:
PGBank đồng ý cho bên thế chấp hoặc bên thứ 3 đầu tư làm tăng giá trị tài sản thế chấp tại khoản 1 điều 3 hợp đồng thế chấp tại PGBank nhưng lại không đồng ý cho việc được bán hay làm giảm giá trị công trình trên đất. Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất không bao gồm tài sản trên đất trên thế thực tế PGBank không có quyền và không quản lý cả các tài sản trên đất.
Theo khoản 4 điều PG Bank được khai thác, sử dụng tài sản thế chấp hoặc cho phép Bên thế chấp hoặc uỷ quyền cho người thứ ba khai thác, sử dụng tài sản thế chấp theo đúng tính năng và công dụng của tài sản. Việc cho phép hoặc uỷ quyền khai thác, phương thức khai thác và việc xử lý hoa lợi, lợi tức thu được phải được lập thành văn bản trong thời gian chờ xử lý tài sản thế chấp, nhưng trong thời gian tài sản chưa được xử lý theo quy định của pháp luật thì tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của của bên thế chấp vì thế không có quyền khai thác sử dụng.
Về nguyên tắc xử lý tài sản: Hợp đồng thế chấp tài sản tại PGBank quy định cụ thể và không nêu ra các quyền thỏa thuận bán tài sản giữa hai bên mà chỉ nêu ra cách thức xử lý tài sản là bán đấu giá nhưng trên thực tế Pgbank Quảng Ninh nói riêng và các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn nói chung thường xuyên xử lý tài sản bằng phương pháp thỏa thuận bán tài sản cho bên thứ 3 khi khách hàng không có khả năng trả nợ.
Về cách thức xử lý tài sản:
Theo quy định trong hợp đồng thế chấp tài sản bên thế chấp là tổ chức lâm vào tình trạng phá sản, bị phá sản, tạm ngừng hoặc ngừng hoạt động kinh doanh, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi loại hình hoạt động hoặc giải thể: PG Bank có quyền ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm, kể cả trong trường hợp nghĩa vụ được bảo đảm chưa đến hạn thực hiện. Nhưng theo theo Điều 299 Bộ luật Dân sự 2015 thì Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm bao gồm “Đến hạn thực hiện nghĩa vụ
được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ, bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trước thời hạn do vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận hoặc theo quy định của luật, trường hợp khác do các bên thỏa thuận hoặc luật có quy định” và thông tư 09/2016/TTLT-BTP- BTNMT ngày 23/06/2016 về hướng dẫn đăng ký thế chấp Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, NĐ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm thì PGBank không có quyền được đơn phương xử lý tài sản như trên.
Hợp đồng thế chấp tại PGBank quy định cách thức xử lý tài sản là bán đấu giá và nếu giá trị tài sản bảo đảm không đủ để trả nợ cho PG Bank thì Bên thế chấp tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho PG Bank theo các Hợp đồng tín dụng nhưng trên thực tế điều khoản này không thực hiện được.
Xem xét một số mẫu hợp đồng thế chấp được soạn sẵn tại một số ngân hàng, có thể thấy điều khoản quyền và nghĩa vụ còn chung chung và mơ hồ. Mặt khác, hợp đồng thế chấp tại ngân hàng PG bank Quảng Ninh đều chưa đạt được tính chuyên nghiệp và sử dụng đúng thuật ngữ về mặt pháp lý. Hợp đồng thiếu tính chặt chẽ, điều khoản về giải thích hợp đồng và tài liệu hợp đồng vẫn cần được bổ sung. Điều khoản về giải quyết tranh chấp hầu như chưa được quan tâm đúng mực. Nhiều bản hợp đồng còn soạn thảo khá sơ sài, nói chung chung không cụ thể về phương thức và thẩm quyền cơ quan giải quyết.
+ Về giao kết hợp đồng: Ngân hàng PG bank Quảng Ninh tuy đã thực hiện đúng pháp luật, đúng các điều khoản ký kết nhưng để giúp cho việc thực hiện hợp đồng được thuận lợi, tuy nhiên Chi nhánh cần có những biện pháp để đảm bảo nguyên tắc “tự do ý chí, tự do thỏa thuận”.
+ Về thực hiện hợp đồng: Việc thực hiện hợp đồng thế chấp còn phát sinh nhiều vấn đề như hình thức hợp đồng; thái độ hợp tác của khách hàng; các chế tài áp dụng . Điều này một phần xuất phát từ việc hợp đồng được soạn thảo chưa cẩn thận, quá trình giao kết chưa thể hiện đúng ý chí của các bên. Bởi vậy, khi thực hiện hợp đồng, có nhiều vấn đề phát sinh xảy ra mà hai bên có thể không lường trước.
+ Năng lực, trách nhiệm, đạo đức của cán bộ ngân hàng với khách hàng vể trình tự, thủ tục giải quyết hợp đồng thế chấp tài sản còn hạn chế, nhiều cán bộ chưa
có trình độ chuyên môn đào tạo. Vẫn còn tồn tại những cán bộ gây khó khăn cho khách hàng; còn ỷ lại mà chưa thực sự chủ động trong công việc.
+ Hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo, hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch đảm bảo còn thô sơ, chưa có khoa học công nghệ hiện đại. Hệ thống bảo mật thông tin khách hàng còn chưa được thực hiện nghiêm túc, vẫn còn rò rỉ thông tin khách hàng. Quy trình giao dịch còn tồn tại nhiều khâu trung gian và thời gian thực hiện giao dịch khá dài gây khó chịu cho khách hàng.
+ Dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý trong thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản còn chưa được thực hiện thường xuyên và triển khai rộng khắp mà chỉ tập trung ở một số điểm giao dịch chính. Đội ngũ tư vấn còn chưa được đào tạo chuyên nghiệp; thái độ tiếp xúc với khách hàng còn chưa tốt. Các thông tin tư vấn đôi lúc còn chưa được bổ sung cập nhập mới.
CHƯƠNG 3
NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN