giữa ngân hàng thương mại và khách hàng
1.3.1. Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế: Các chủ trương, chính sách kinh tế của Nhà nước trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng tín dụng của Ngân hàng cũng như công tác xử lý TSTC. Nhà nước với chủ trương khuyến khích phát triển các lĩnh vực ngành nghề kinh doanh đã tạo ra nhu cầu lớn về vốn cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng mở rộng cho vay ra nền kinh tế. Những quy định, cơ chế vớitừng ngành nghề của Nhà nước có thể tạo cơ hội nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp nhưng cũng có thể gây ra những khó khăn, do đó tác động đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng. Nhữngchủ trương chính sách trong từng thời kỳ của Đảng và Nhà nước có thể ảnh hưởng rất lớnđến việc phát mãi tài sản thế chấp, thu hồi nợ của Ngân hàng.
Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ổn định sẽ thuận tiện hơn rất nhiều cho việc kinh doanh của Ngânhàng cũng như của khách hàng và ngược lại các văn bản luật và các quy địnhvề cho vay có tài sản đảm bảo, về đăng ký giao dịch đảm bảo, về xử lý TSTC ... vẫn còn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng khi xét duyệt cho vay và xử lý TSTC thu hồi nợ.
Môi trường chính trị: Môi trường chính trị ổn định, các doanh nghiệp sẽ mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu quả hoạt động, thực hiện hoàn trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn. Ngoài ra, môi trường chínhtrị ổn định sẽ tạo thuận lợi cho việc ban hành các văn bản pháp luật có tính đồng bộ cao, giúp Ngân hàng giải quyết những vướng mắc trong cho vay và xử lý TSTC thu hồi nợđồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng.
1.3.2. Nhân tố chủ quan
Chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định: Với một đội ngũ cán bộ thẩm định có năng lực, có trách nhiệm, có chuyên môn vững sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công tácthẩm định, giúp Ngân hàng tránh được những rủi ro có thể xảy ra. Ngoài ra, đội ngũ cán bộ có khả năng chuyên sâu từng lĩnh vực, phân tích được tình hình biến động của thị trường sẽ giúp cho việc định giá TSTC được đúng, giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng khiphải phát mại TSTC để thu hồi nợ.
Công tác quản lý, tổ chức, kiểm soát hoạt động Ngân hàng: Tài sản hình thành từ vốn vay không phải là tài sản thực có của doanh nghiệp, mà nó đượchình thành từ chính vốn vay Ngân hàng. Do đó, nghĩa vụ quản lý tài sản và quản lý khoảntiền cho vay của Ngân hàng gắn kết với nhau. Chính điều đó đòi hỏi công tác quản lý, tổ chức, kiểm soát hoạt động Ngân hàng phải được thực hiện tốt. Công tác này dược tiếnhành chặt chẽ, có trình tự và thường xuyên sẽ khuyến khích các hoạt động thẩm định đượcdiễn ra lành mạnh, ngược lại sẽ tạo khe hở cho một số cán bộ tín dụng gây hậu quảnghiêm trọng cho Ngân hàng.Công tác quản lý, tổ chức, kiểm soát hoạt động tốt sẽ giúp Ngân hàng nắm rõ thông tin về khoản vay, thực trạng TSTC để tránh tình trạng khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, lừa đảo Ngân hàng.
Năng lực của khách hàng: Năng lực của khách hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với Ngân hàng trong việc raquyết định cho vay và thu hồi nợ. Các Ngân hàng khi thực hiện khoản cho vay đều muốn sau một thời gian nhất định sẽ thu hồi lại khoản vay đó và tiền lãi. Tuy nhiên, nếu năng lực khách hàng kém, phương án kinh doanh không khả thi, những yếu kém trong công tácquản lý dẫn đến làm ăn thua lỗ, không hoàn trả được nợ vay cho Ngân hàng, tác động nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng.
Đạo đức khách hàng: Thái độ của khách hàng đối với việc sẵn sàng hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng là hết sức quan trọng. Nếu khách hàng tôn trọng và hợp tác với Ngân hàng, đưa ra các báo cáo tài chính rõ ràng, lành mạnh, trung thực khi xin cấp tín dụng để giúp Ngân hàng thực hiệnthẩm định dễ dàng và có hiệu quả, do đó có thể đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho khách hàng. Khi phát sinh xử lý TSTC, khách hàng có trách nhiệm phối hợp tốt với Ngân hàng để đưa ra các biện pháp xử lý cho phù hợp với quy định và yêu cầu của hai bên thì việc xửlý TSTC sẽ diễn ra thuận lợi hơn.