Nguồn: Phịng KHTH - BIDVHà Nội
Nhìn trên biểu đồ ta có thể thấy, năm 2011 doanh số mua ngoại tệ tại chi nhánh khá tốt, doanh số mua và bán xấp xỉ bằng nhau nên BIDV Hà Nội có thể tự thực hiện các giao dịch đối ứng, mang lại lợi nhuận cao. Tuy nhiên,
từ năm 2012 trở đi, doanh số mua giảm dần do sự sụt giảm doanh số xuất khẩu tại chi nhánh, dẫn đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ của BIDV Hà Nội phải phụ thuộc vào nguồn ngoại tệ mua từ BIDV, dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm sút. Để tiếp tục gia tăng hiệu quả từ dòng sản phẩm này, bên cạnh việc triển khai các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng, BIDV Hà Nội cần có chính sách mở rộng đối tuợng khách hàng xuất khẩu, tăng nguồn thu ngoại tệ, đảm bảo cho cung ứng đủ ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.2.2.7. Dịch vụ kiều hối
BIDV Hà Nội đã thực hiện nhận và chuyển tiền kiều hối, các khách hàng khi muốn nhận tiền kiều hối phải đến các địa điểm giao dịch của BIDV Hà Nội để nhận tiền. Tiền chuyển về đuợc đua trực tiếp vào một tài khoản không kỳ hạn do ngân hàng mở cho khách hàng. Khách hàng có thể nhận tiền mặt bằng VND hoặc ngoại tệ (USD hoặc EUR), hoặc chuyển sang loại ngoại tệ thứ ba. Truờng hợp khách hàng chua có nhu cầu rút tiền, khách hàng có thể sử dụng tài khoản nhận tiền để thanh toán, chuyển tiền hoặc rút tiền nhiều lần.
Hoạt động chuyển tiền kiều hối tại BIDV Hà Nội trong những năm gần đây liên tục thu hẹp, năm 2013 phát sinh 393 món chuyển tiền kiều hối, số phí thu đuợc chỉ đạt khoảng 60 triệu đồng, giảm 10 triệu đồng (ị14,29%) so với năm 2012, giảm 50 triệu đồng (ị 45,5%) so với năm 2011. Thu từ dịch vụ này cũng chỉ chiếm 0,1% trên tổng thu dịch vụ rịng. Để đảm bảo duy trì cơ cấu và tăng thu từ hoạt động này, BIDV Hà Nội cần xây dựng lại định huớng phù hợp với tình hình thị truờng.
2.2.2.8. Dịch vụ bảo hiểm
Hiện nay, BIDV Hà Nội thực hiện cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và nhận phí hoa hồng mơi giới từ Cơng ty Bảo hiểm BIDV. Hệ thống sản phẩm bảo hiểm khá đa dạng từ những sản phẩm bảo hiểm thông thuờng nhu bảo
hiểm tai nạn, bảo hiểm vật chất, bảo hiểm du lịch... cho đến những sản phẩm bảo hiểm kết hợp sản phẩm tiền gửi như BIC an sinh toàn diện - sản phẩm bảo hiểm con người được tích hợp sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV; BIC Bình an - Sản phẩm bảo hiểm người vay vốn tại ngân hàng; BIC Card Shield - sản phẩm bảo hiểm của BIC được BIDV dành tặng cho chủ thẻ tín dụng.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động bảo hiểm giai đoạn 2011 -2013
2011
Doanh thu khai thác phí bảo
hiểm 5.4 715 %32.4 68 -4.9% 577 -19.6%
2- Thu phí hoa hồng bảo hiểm 0.1
có sự sụt giảm, doanh số khai thác phí bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng âm trong 2 năm liên tiếp. Năm 2013 doanh thu khai thác phí bảo hiểm chỉ đạt 5,47 tỷ đồng, giảm 19,6% so với năm 2012. Hoạt động thu phí hoa hồng bảo hiểm có mức thu thấp nhất trong năm 2012, do kinh tế năm 2012 suy thối, các doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫn đến chưa thể nộp đủ phí bảo hiểm theo định kỳ; bên cạnh đó dư nợ tín dụng được thực hiện kiểm sốt theo chỉ đạo của BIDV và NHNN dẫn đến hoạt động bảo hiểm đi kèm các dự án tín dụng cũng bị đình trệ. Trong năm 2013, mặc dù doanh thu khai thác phí bảo hiểm tiếp tục tăng trưởng âm, nhưng doanh số thu phí vẫn có mức tăng trưởng dương do một số doanh nghiệp thực hiện chi trả phí bảo hiểm cịn nợ trong năm 2012.
2.2.2.9. Dịch vụ ngân hàng hiện đại trên nền tảng dịch vụ cho vay, tiền gửi truyền thống
Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng hiện đại kể trên, BIDV Hà Nội cũng đã triển khai các dịch vụ cho vay, tiền gửi nâng cấp trên nền tảng công nghệ thông tin, tạo ra nhiều tiện ích hõn cho ngýời sử dụng dịch vụ nhý:
- Nhóm sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân:
Tiền gửi có kỳ hạn online - cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tiền gửi trực tiếp từ máy tính cá nhân có kết nối internet.
Tiền gửi rút dần - cho phép khách hàng nộp tiền một lần hoặc nhiều lần và rút tiền định kỳ theo nhu cầu. Sản phẩm này phù hợp với những người có nhu cầu nhận được những khoản tiền cố định hàng kỳ trong tương lai như một khoản lương.
Các sản phẩm tiền gửi tích lũy - cho phép khách hàng chủ động trong quá trình gửi bổ sung tiền gửi vào tài khoản như một khoản tiền tích lũy định kỳ nhưng vẫn được hưởng mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, ví dụ như tích lũy bảo an, tích lũy hưu trí, tiết kiệm dành cho trẻ em (lớn lên cùng yêu thương), tích lũy kiều hối...
- Nhóm sản phẩm tiền vay cá nhân:
Cho vay du học - là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin xét cấp Visa và/hoặc thanh tốn học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
Thấu chi không có tài sản bảo đảm - là hình thức BIDV cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh tốn của mình mở tại BIDV.
Vay ứng trước tiền bán chứng khốn - là hình thức BIDV cho Khách hàng cá nhân vay vốn bằng việc ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết tại
các cơng ty chứng khốn có liên kết với BIDV.
- Nhóm sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng tổ chức:
Tiền gửi như ý - cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn.
Tiền gửi có kỳ hạn online - cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tiền gửi trực tiếp từ máy tính cá nhân có kết nối internet.
Tiền gửi quyền chọn - cho phép khách hàng tự lựa chọn (tại thời điểm ký Hợp đồng tiền gửi) số chu kỳ (kỳ hạn) sẽ quay vòng tiếp sau khi đáo hạn kỳ đầu tiên để được hưởng cơ chế lãi suất linh hoạt thông qua công cụ “quyền chọn kỳ hạn”.
Tiền gửi tích lũy - Phù hợp cho đối tượng các doanh nghiệp, tổ chức có nguồn thu rải rác có nhu cầu gửi tích lũy vốn trong ngắn hạn để chuẩn bị cho kế hoạch tài chính trong tương lai như: trả nợ tiền vay, thanh toán tiền hàng khi đến hạn. Với sản phẩm này, khách hàng sẽ nhận được tiền lãi cho cả kỳ hạn tại thời điểm tất tốn tài khoản.
- Nhóm sản phẩm tiền vay dành cho khách hàng tổ chức:
Cho vay bước nhảy doanh thu - là sản phẩm cho vay ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, với lãi suất cho vay phân tầng theo quy mô doanh thu luân chuyển về tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV.
Thấu chi doanh nghiệp - là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu đột xuất của doanh nghiệp để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh tạm thời, theo đó, khách hàng được tiêu vượt số tiền (dư có) trên tài khoản tiền gửi thanh tốn mở tại BIDV.
Các sản phẩm nói trên mặc dù mang lại nhiều tiện ích nhưng chỉ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng riêng biệt, chưa mang tính phổ biến, do đó nếu sản phẩm phù hợp với nhu cầu của các đối tượng khách tại BIDV Hà Nội thì hiệu quả thu được sẽ tốt, ví dụ như: dư huy động vốn sản
phẩm tiền gửi quyền chọn năm 2013 là 461,58 tỷ đồng, đứng thứ 5 của hệ thống BIDV; dư huy động sản phẩm tiền gửi như ý đạt 442.61 tỷ đồng, đứng thứ 7 của hệ thống BIDV. Và ngược lại, nếu sản phẩm chưa phù hợp với nhu cầu khách hàng thì hiệu quả đạt được sẽ rất thấp, ví dụ như sản phẩm tiết kiệm online dành cho khách hàng doanh nghiệp, sản phẩm tiền gửi tích lũy hưu trí... hầu như khơng có khách hàng sử dụng.
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HIỆNĐẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, đặc biệt là kể từ khi thực hiện cơ cấu lại hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa nền khách hàng, BIDV Hà Nội đã chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các sản phẩm bán lẻ phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và dần chuyển hướng hoạt động theo đối tượng khách hàng. Định hướng đúng đắn và kịp thời của Ban lãnh đạo BIDV Hà Nội mang lại những thành cơng đáng kể góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, đa dạng hóa nguồn thu từ dịch vụ, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động dịch vụ, mở rộng thị trường, thu hút thêm một lượng khách hàng đông đảo, đồng thời cũng làm gia tăng doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt trên thị trường.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại gia tăng cũng giúp gia tăng nguồn vốn huy động giá rẻ thông qua hệ thống tài khoản không kỳ hạn sử dụng dịch vụ. Chi phí trả lãi của nguồn vốn này là 1%/năm, nếu so với lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng hiện nay là 7,5%/năm thì ngân hàng đã tiết kiệm được 6,5% trên tổng số vốn huy động không kỳ hạn ổn định. Thông qua các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại hình ảnh và thương hiệu của BIDV Hà Nội cũng được quảng bá rộng rãi, đem lại hiệu ứng tốt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Tóm lại, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại đã chứng tỏ được tính ưu việt và lợi ích kinh tế so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
2.3.2. Các mặt còn hạn chế
Một là, sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tuy có tăng nhưng vẫn
chưa đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng. Danh mục sản phẩm tương đối đa dạng nhưng chưa tạo được điểm nhấn khác biệt để dành ưu thế cạnh tranh so với các đối thủ cạnh tranh. Mặc dù có nền tảng cơng nghệ nhưng hiện nay các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của BIDV nói chung và BIDV Hà Nội nói riêng vẫn chưa theo kịp với thị trường, chưa theo hướng đa dạng hóa, chưa căn cứ vào nhu cầu của khách hàng mà mới chỉ căn cứ vào khả năng cung cấp.
Sản phẩm tiền gửi thanh tốn mặc dù có tính năng đa dạng, nhưng vẫn chưa thật sự thu hút khách hàng do các sản phẩm chưa đáp ứng được nhu cầu, hoặc khách hàng chưa nắm bắt được tính năng sản phẩm. Số lượng tài khoản cá nhân mở mới ngày càng tăng mạnh nhưng cịn nhiều tài khoản khơng có số dư, số dư ít, hoặc doanh số hoạt động thấp.
Sản phẩm cho vay cịn đơn điệu, nhiều thủ tục, rất khó tiếp cận, chưa hấp dẫn, chưa đáp ứng được nhu cầu đối với khách hàng đặc biệt là đối tượng khách hàng bán lẻ, mặc dù lãi suất cho vay của BIDV Hà Nội thường thấp hơn lãi suất cho vay của các ngân hàng khác. Các sản phẩm tiền vay cá nhân mới có gần đây như cho vay du học, cho vay mua nhà, cho vay hộ kinh doanh... đòi hỏi các điều kiện khó đáp ứng vì vậy hầu như không áp dụng được.
Hai là, chất lượng dịch vụ chưa cao, các dịch vụ ngân hàng hiện đại
triển khai chậm và còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Với sự phát triển của thương mại điện tử và viễn thơng có thể thấy tiềm năng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhất là dịch vụ điện tử rất lớn. Trong khi đó các kênh phân phối hiện
đại của BIDV lại được triển khai rất chậm. Mức độ ứng dụng công nghệ trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cịn thấp khiến cho tiện ích ngân hàng chưa cao. Các hình thức giao dịch từ xa, phân phối dịch vụ phân tán dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin và điện tử chưa phổ biến. Một số dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Phone Banking cịn đơn giản. Các giao dịch trên nền tảng cơng nghệ thường gặp lỗi khiến cho khách hàng chưa thực sự hài lịng. Các cơng cụ thanh toán như séc cá nhân gần như khơng được sử dụng, tiện ích thanh tốn thẻ cịn hạn chế. Ngồi ra, một số dịch vụ ngân hàng hiện đại phục vụ cho các tầng lớp khách hàng có thu nhập cao như bảo quản tài sản và cho thuê két, tư vấn tài chính, tư vấn thuế, quản lý tài sản... cũng chưa được triển khai tại BIDV Hà Nội.
Chi phí đầu tư phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại lớn nhưng hiệu quả khai thác chưa cao. Ví dụ như chi phí đầu tư cho máy ATM là rất lớn nhưng hầu như các máy ATM trong thời gian qua mới chủ yếu phục vụ nhu cầu rút tiền mặt chứ chưa phát huy được tính năng lợi ích của hệ thống giao dịch tự động nói chung. Các dịch vụ thanh tốn thẻ, đặc biệt là thẻ ATM có nhiều hạn chế về chức năng thanh tốn hóa đơn.
Về tốc độ xử lý: mặc dù có hệ thống ngân hàng nối mạng trực tuyến trên phạm vi toàn hệ thống những thời gian giao dịch trong một số nghiệp vụ vẫn còn khá chậm mà nguyên nhân cơ bản là do chưa có quy định ràng buộc về xử lý chứng từ giữa các phòng nghiệp vụ, gây phiền hà cho khách hàng. Giá cả, mức phí dịch vụ tuy đã linh hoạt hơn nhưng vẫn phụ thuộc nhiều vào các yếu tố nội tại của Ngân hàng, chưa phản ánh đúng quan hệ cung cầu trên thị trường. Thêm vào đó, tính bảo mật và an tồn của các giao dịch cũng chưa được đảm bảo tuyệt đối. Quy trình xử lý khi xảy ra rủi ro cũng chưa rõ ràng, gây mất thời gian cũng như tâm lý chán nản đối với khách hàng. Cụ thể như việc thanh tốn tiền hàng hóa bằng thẻ VISA đơi khi xảy ra lỗi trừ nợ hai lần
cho một giao dịch, tuy nhiên quy trình bồi hồn số tiền trích đúp của khách hàng khá phức tạp, dẫn đến một số khiếu nại tại ngân hàng. Bên cạnh đó cơng nghệ thẻ của Việt Nam hiện nay là thẻ từ -một công nghệ đuợc các tổ chức thẻ quốc tế khuyến cáo là dễ bị đánh cắp và làm giả.
Ngoài ra, các thủ tục giao dịch ngân hàng, thái độ và trình độ nghiệp vụ của các nhân viên ngân hàng cũng cịn là một vấn đề đáng quan tâm. Phải nói rằng cung cách làm việc, phục vụ khách hàng của BIDV Hà Nội hiện nay đã có những chuyển biến rất tích cực so với truớc đây, nhung đâu đó vẫn cịn những thái độ thờ ơ, phong cách giao tiếp chua chuẩn mực, thậm chí cửa quyền hách dịch gây khó dễ cho khách hàng. Điều này cũng trở thành rào cản hạn chế khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại của khách hàng, ảnh huởng không nhỏ đến chất luợng dịch vụ ngân hàng hiện đại của BIDV Hà Nội.
Ba là, hiệu quả kinh doanh dịch vụ ngân hàng hiện đại còn thấp, chua
tuơng xứng với tiềm năng và vị thế của ngân hàng. Sự phát triển nhanh chóng của cơng nghệ, xu huớng hội nhập kinh tế quốc tế cũng tạo ra thách thức và cơ hội cho các ngân hàng thuơng mại Việt Nam phát triển và mở rộng cung cấp các dịch vụ tài chính cho các tầng lớp dân cu, tiềm năng mở rộng dịch vụ ngân hàng hiện đại đến đối tuợng khách hàng cá nhân của các ngân hàng thuơng mại nối chung, BIDV Hà Nội nói riêng cịn rất lớn địi hỏi BIDV Hà Nội phải cố gắng hơn nữa để phát huy lợi thế về uy tín và trình độ kinh