năng lực cạnh tranh và kiểm soát rủi ro mà còn tạo được một nguồn lợi nhuận lớn và ổn định cho ngân hàng. Nếu ngân hàng tạo dựng được một danh mục dịch vụ hiện đại và đa dạng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng sẽ thiết lập được một cơ sở khách hàng vững chắc, điều đó một phần sẽ mở ra cơ hội cho ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận từ việc thu phí các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Tóm lại, cịn có nhiều lý do minh chứng cho sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên về cơ bản sự cần thiết ấy bắt nguồn từ chính nhu cầu tồn tại và phát triển của ngân hàng trong qua trình hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thành cơng trong việc thực hiện mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.
1.3. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂNHÀNG HIỆN ĐẠI HÀNG HIỆN ĐẠI
1.3.1. Nhân tố chủ quan
Đây là các nhân tố thuộc về yếu tố nội lực của ngân hàng và cũng là những nhân tố quyết định đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
• Định hướng và chiến lược phát triển
Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ đúng đắn và hợp lý là một điều kiện tiên quyết để đẩy mạnh và phát triển dịch vụ ngân hàng. Song song với việc xây dựng chiến lược, ngân hàng cần phải có những định hướng cụ thể để đội ngũ cán bộ và nhân viên hiểu được tầm quan trọng và sự cần thiết phải
đẩy mạnh, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Bộ phận xây dựng chiến lược của ngân hàng phải xây dựng được chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cụ thể trong điều kiện mới với các bước đi thích hợp. Khơng nên đầu tư dàn trải và phát triển song song hàng loạt các dịch vụ khác nhau mà chưa nghiên cứu kỹ nhu cầu của khách hàng. Việc hoạch định chiến lược mở rộng dịch vụ cần phải dựa trên việc lựa chọn các cơ sở thực tiễn và đối tượng khách hàng mục tiêu. Các ngân hàng cần căn cứ trên cơ sở nghiên cứu khách hàng; trình độ khả năng ứng dụng công nghệ thông tin của đội ngũ cán bộ công nhân viên, các khách hàng truyền thống, khả năng thích ứng, tiếp thu và sử dụng của khách hàng đối với sản phẩm định phát triển... để đưa ra chiến lược phát triển sản phẩm tại ngân hàng. Cần xây dựng các dịch vụ ngân hàng trong mối tương quan với nhau và với việc xây dựng các
dịch vụ tài chính khác nhằm giảm chi phí điều chỉnh và tăng hiệu quả đầu tư. Trong xây dựng và thực thi các chiến lược phát triển dịch vụ, ngân hàng một mặt phải đa dạng hóa các dịch vụ, mặt khác phải đi liền với đảm bảo chất lượng và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Nếu ngân hàng lựa chọn và xây dựng chiến lược phát triển đúng đắn, ngân hàng sẽ thành công trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, và ngược lại nếu lựa chọn sai chiến lược phát triển ngân hàng sẽ thua lỗ và mất dần thị phần hoạt động của mình.
• Quy mơ vốn
Vốn tự có thể hiện năng lực tại chính của ngân hàng. Mục tiêu của vốn tự có khơng phải là để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà là nền tảng để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được an toàn, cụ thể là chống đỡ rủi ro, bảo vệ người gửi tiền khi ngân hàng gặp khó khăn, đóng vai trị kháng thể trong kinh doanh. Trên cơ sở vốn tự có của mình, ngân hàng ra quyết định tỷ lệ góp
vốn, mua cổ phần, cho vay cao nhất đối với một khách hàng. Đồng thời vốn tự có cũng là cơ sở để ngân hàng tính tốn hạn mức tối đa trong duy trì trạng thái kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh phát hành trái phiếu, mở rộng mạng lưới... Hơn nữa, việc phát triển các dịch vụ mới, hiện đại đòi hỏi rất nhiều chi phí đầu tư vào máy móc, thiết bị, cơng nghệ. Quy mơ vốn, đặc biệt là vốn chủ sở hữu lớn cho phép các ngân hàng có khả năng vươn ra mạnh mẽ trên thị trường bằng cách trang bị các phương tiện vật chất, thiết bị và công nghệ hiện đại để phát triển các dịch vụ mới.
• Cơng nghệ thơng tin
Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại khơng thể tách rời với việc hồn thiện, tích hợp hóa và cải tiến cơng nghệ. Với tư cách là yếu tố đầu vào của quá trình cung ứng dịch vụ, việc cải tiến công nghệ đem lại:
+ Hiệu suất công việc cao;
+ Thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trên nhiều giác độ: thời gian, chi phí, tính bảo mật, an tồn, lợi ích vật chất thu được .
+ Mở rộng hoạt động cung ứng dịch vụ cả về không gian và khối lượng. + Nền tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới.
+ Tạo ra được thế mạnh cạnh tranh so với các đối thủ do lợi thế của hệ thống thơng tin tồn diện.
Việc áp dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin vào hoạt động dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cho chất lượng của các sản phẩm dịch vụ được cải thiện theo chiều hướng tốt. Qua đó sẽ tạo niềm tin cho cơng chúng, thúc đẩy khách hàng tích cực sử dụng các sản phẩm dịch vụ mới.
• Chất lượng nguồn nhân lực
Như chúng ta đã biết, máy móc khơng thể thay thế được con người mà nó chỉ phục vụ một phần nào đó cho con người, giúp con người giảm bớt phần nào cơng việc của mình. Đối với chất lượng của các sản phẩm dịch vụ
ngân hàng thì con người đóng một vai trị hết sức quan trọng vì nó là sản phẩm vơ hình, khơng thể tính tốn õýợc. Việc õáp ứng các u cầu và mong muốn của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ được các cán bộ ngân hàng phụ trách. Việc đáp ứng này là phụ thuộc phần lớn vào năng lực của đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng. Thái độ nhiệt tình của cán bộ ngân hàng sẽ là cho khách hàng hài lịng, thêm vào đó là điều kiện kỹ thuật hiện đại sẽ đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác. Như vậy, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng sẽ trở nên tốt đẹp, nâng cao uy tín của ngân hàng trong kinh doanh và thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Điều này đồng nghĩa với việc nếu ngân hàng có nguồn nhân lực trình độ cao, năng động, nhiệt tình thì ngân hàng sẽ có tiền đề tốt để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.
• Uy tín và quy mơ hoạt động của ngân hàng thương mại
Uy tín là điều kiện quyết định sự thành cơng trong kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào và trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, uy tín có ý nghĩa vơ cùng quan trọng. Khi có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhất là với đại đa số khách hàng còn chưa đủ hiểu biết sâu về dịch vụ ngân hàng, họ ln mong muốn tìm một ngân hàng có uy tín và quy mô hoạt động rộng lớn để tư vấn về các sản phẩm dịch vụ mà họ có nhu cầu sử dụng. Một ngân hàng có uy tín và quy mơ lớn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, do đó doanh số sử dụng dịch vụ mới sẽ khơng ngừng tăng lên.
1.3.2. Nhân tố khách quan
• Mơi trường kinh tế vĩ mơ, sự ổn định chính trị xã hội
Sự ổn định về chính trị xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới nền kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng. Khi chính trị của một quốc gia ổn định thì sẽ tạo ra một mơi trường kinh doanh tốt, hấp dẫn không
chỉ những nhà đầu tư trong nước mà còn thu hút các nhà đầu tư nước ngồi và khách du lịch nước ngồi. Do đó sẽ góp phần phát triển sản xuất và trao đổi hàng hoá, dịch vụ, thúc đẩy kinh tế phát triển. Phát triển kinh tế sẽ tạo ra nhiều tích lũy và phát sinh nhu cầu đầu tư, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thực hiện chức năng chu chuyển vốn từ người thừa vốn đến người thiếu vốn và chuyển hóa thời hạn các cơng cụ tài chính. Mặt khác phát triển kinh tế đồng nghĩa với việc phát triển các giao dịch thương mại, để thỏa mãn nhu cầu này, các cơng cụ thanh tốn hiện đại sẽ được các ngân hàng nghiên cứu áp dụng. Nói cách khác, mậu dịch phát triển sẽ kích thích việc phát rển các cơng cụ tài chính. Điều đó có nghĩa là, tăng trưởng kinh tế sẽ làm tăng nhu cầu sử dụng các loại dịch vụ tài chính khác nhau. Quy mơ nền kinh tế càng lớn thì nhu cầu này càng lớn và càng tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.
• Mơi trường pháp lý
Mơi trường pháp lý là nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi có tác động thường xuyên nhất tới hoạt động của các ngân hàng nói chung và tới các dịch vụ ngân hàng nói riêng. Do ảnh hưởng to lớn của hoạt động tài chính vào nền kinh tế mà mỗi ngân hàng thương mại đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật kể từ khi mới thành lập. Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho hoạt động của ngân hàng. Đó là những quy định buộc các ngân hàng phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Nếu các quy định không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất qn thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động ngân hàng. Ngược lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Khi đó luật pháp sẽ có tác dụng tích cực, trở thành động lực giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.
• Trình độ dân trí, tâm lý, thói quen của người sử dụng dịch vụ
Khả năng cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại phụ thuộc khá nhiều vào trình độ dân trí, thể hiện ở khả năng và mức độ tiếp cận, nhận thức thơng tin; khả năng đón nhận thành tựu khoa học cơng nghệ. Trình độ dân trí ảnh huởng đến việc mở rộng và nâng cao chất luợng dịch vụ ngân hàng theo hai chiều. Trình độ dân trí thấp làm giảm khả năng đón nhận và phổ biến những dịch vụ mới. Điều này trực tiếp ảnh huởng đến việc mở rộng và nâng cao chất luợng dịch vụ ngân hàng hiện đại do các ngân hàng thuơng mại với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận chắc chắn sẽ không đua ra những dịch vụ mới kém triển vọng. Nguợc lại, khi trình độ dân trí phát triển, địi hỏi của họ về các loại hình dịch vụ và chất luợng của mỗi dịch vụ cũng đuợc thay đổi và phát triển không ngừng. Động thái cầu này của khách hàng sẽ thúc đẩy ngân hàng tìm mọi cách mở rộng và nâng cao chất luợng dịch vụ ngân hàng.
Một yếu tố nữa cũng khơng thể khơng nhắc đến đó là yếu tố tâm lý thói quen. Tâm lý, thói quen cá nhân thuờng thay đổi chậm chạp so với sự tiến bộ của khoa học cơng nghệ nhung lại đóng vai trị quyết định việc lựa chọn sản phẩm của từng khách hàng. Ví dụ nhu thói quen dùng tiền mặt khiến cho nguời tiêu dùng khó chấp nhận việc sử dụng các phuơng tiện thanh toán hiện đại nhu thẻ ATM, sec vì cho rằng thủ tục ruờm rà phức tạp lại mất thêm phí rất cao; thói quen khơng thích vay muợn của nguời Việt Nam khiến cho tốc độ phát hành thẻ tín dụng khơng cao bằng thẻ rút tiền mặt ATM; hay tâm lý ngại thay đổi chính là lực cản cho q trình phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng cũng nhu quá trình sử dụng dịch vụ mới của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong Chương 1 của Luận văn, tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng hiện đại và sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của NHTM, từ khái niệm, đặc điểm, đến các tiêu chi đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh đó, Luận văn cũng đã trình bày những vấn đề chủ yếu về sự cần thiết của phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các NHTM, trong đó nhấn mạnh về sự cần thiết, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đên phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Kết quả nghiên cứu đã khẳng định sự cần thiết và tính tất yếu của việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại các NHTM của Việt Nam trong thời gian tới đây.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam tiền thân là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam được thành lập vào ngày 26/4/1957, trực thuộc Bộ Tài chính theo Nghị định số 117/TTG của Thủ tướng Chính phủ.
Ngày 27/5/1957, Chi hàng Kiến thiết Hà Nội (tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội ngày nay) nằm trong hệ thống Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập. Nhiệm vụ của ngân hàng là nhận vốn từ Ngân sách Nhà nước để tiến hành cấp phát thanh toán khối lượng xây dựng cơ bản hoàn thành và cho vay trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản.
Năm 1982, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam tách khỏi Bộ Tài chính, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi hàng Kiến thiết Hà Nội đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Ngày 26/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, có trụ sở đóng tại 194 Trần Quang Khải - Hà Nội với số vốn điều lệ là 1,100 tỷ đồng và có các Chi nhánh trực thuộc tại tỉnh, thành phố, đặc khu trực thuộc Trung ương. Theo đó, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Thành phố Hà Nội.
KHỐI CHỨC NĂNG
Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) thành Tổng cục Đầu tư và Phát triển trực thuộc Bộ Tài Chính. Như vậy, từ ngày thành lập cho tới 1/1/1995, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Thành phố Hà Nội (BIDV Hà Nội) khơng hồn tồn là một ngân hàng thương mại mà là một ngân hàng quốc doanh có nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách Nhà Nước để đầu tư vào các dự án lớn theo phương thức cấp phát. Từ ngày 1/1/1995, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Thành phố Hà Nội mới thực sự là một ngân hàng thương mại và tiến hành hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng với lĩnh vực kinh doanh chính, có bề dày kinh nghiệm là lĩnh vực đầu tư, xây dựng cơ bản và khách hàng truyền thống là các đơn vị trực thuộc khối xây lắp.
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành, đến nay BIDV Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Liên tục trong nhiều năm hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh trên hầu hết các chỉ tiêu chính như: tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ, lợi nhuận trước thuế...,tạo được