STT Chỉ tiêu ĐVT
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 SL (Tr.đ) CC (%) SL (Tr.đ) CC (%) SL (Tr.đ) CC (%) 1 Tổng tiền cho vay Triệu đồng 1.124 100 1.439 100 936 100
- Vay ngắn hạn Triệu đồng 644.5 57,34 891.5 61,95 640.1 68,39 - Vay trung hạn Triệu đồng 479.5 42,66 547.5 38,05 295.9 31,61
2 Số trang trại vay Trang trại 10 8 5
3 Tiền vay BQ/TT Tr.đ/TT 112,4 179,875 187,2 Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên (2016)
Lãi suất cho trang trại vay của ngân hàng Chính sách xã hội trong những năm gần đây cũng có những thay đổi như sau: năm 2014 là 7,2%/năm đến năm 2015 giảm còn 6,6%/năm; Lãi suất nợ quá hạn là 130% lãi suất trong hạn. Ta thấy mức lãi suất cho vay của ngân hàng Chính sách xã hội ln thấp hơn lãi suất của các tổ chức tín dụng chính thống khác khá nhiều. Tuy nhiên khơng phải trang trại nào cũng có thể tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng này. Do vậy phải đưa ra nhiều giải pháp nhằm thúc đẩy quá trình giải ngân vốn tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội đến tay các hộ nơng dân và trang trại.
4.1.2.3. Tình hình cho vay vốn tại q tín dụng nhân dân
a. Quy trình, thủ tục cho vay
Quy trình thủ tục cho vay vốn tín dụng tại các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Tân Yên bao gồm các bước:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay
vốn: CBTD có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn của QTD theo cơ chế hiện hành. Hồ sơ vay vốn gồm có:
- Giấy chứng nhận về tư cách pháp nhân: Đối với cá nhân vay vốn phải gửi đến QTDND giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu cả bản gốc và bản sao. Sau đó các cán bộ tín dụng đối chiếu với các nội dung kê khai trong giấy đề nghị vay vốn phải gửi lại khách hàng bản gốc và lưu lại bản sao.
- Giấy đề nghị vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn thường theo mẫu in sẵn của QTDND tùy theo hình thức thực tế mà giấy đề nghị có thể bổ sung các chi tiết cho phù hợp với từng khoản vay.
- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch vay vốn trả nợ.
- Hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, cầm cố tài sản (theo mẫu của QTDND) và các giấy tờ gốc, chứng nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh…
Sơ đồ 4.3. Quy trình cho vay vốn qua hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Tân Yên
Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân huyện Tân Yên (2016)
Bước 2. Điều tra thu thập tổng hợp các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn:
- Phỏng vấn người vay: Nhằm mục đích nắm chắc thơng tin giữa giấy xin vay và thực tế đánh giá năng lực, kinh nghiệm, uy tín của người vay. Từ đó tìm ra thuận lợi, khó khăn trong q trình sử dụng vốn, hiệu quả và rủi có thể xẩy ra để có phương án xử lý khắc phục.
- Điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay vốn: Khảo sát thực tế mới thấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của hộ gia đình có thể kết luận chính xác.
Bước 3. Thẩm định phân tích khách hàng và phương án vay vốn
- Khách hàng vay phải đủ năng lực pháp lý theo quy định của pháp luật trong quan hệ vay vốn với QTDND.
- Phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Quỹ tín dụng phải xem xét phương án đó có vi phạm pháp luật hay khơng, phù hợp với quy hoạch phát triển của địa phương hay không, phù hợp với ghi trong giấy phép kinh doanh hay không, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng có khả thi hay không.
- Đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay (tài sản thế, chấp cầm cố bảo lãnh) Đây là việc làm cần thiết của người cán bộ tín dụng, nếu đánh giá đúng tài sản thế chấp thì khi xảy ra rủi ro thì có thể bán để thu hồi nợ gốc, lãi. Riêng hồ sơ nhà đất phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp (sổ đỏ).
Bước 4: Quyết định cho vay: sau khi phương án vay vốn được thẩm định
kỹ và xét thấy thỏa mãn đầy đủ điều kiện và nguyên tắc cho vay theo thể lệ chế độ quy định thì quyết định cho vay, người duyệt cho vay là giám đốc (phó giám đốc, người ủy quyền) người có thẩm quyền quyết định cho vay trên cơ sở tờ trình thẩm định của cán bộ tín dụng kèm theo hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Do quy mô hoạt động của quỹ ngày càng mở rộng nên để tạo điều kiện cho quỹ hoạt động an tồn thì các loại hồ sơ, giấy tờ trình tự cho vay và thu nợ địi hỏi phải hết sức chặt chẽ, các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở thực hiện quy chế cho vay theo đúng Quyết định số 1627/NHNN. Tuy vậy, thực tế cho thấy việc tiến hành cho vay tại các quỹ rất nhanh chóng, khơng gây phiền hà cho người vay vốn mà vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc, chế độ.
Nhìn chung các loại giấy tờ người vay vốn phải lập cơ bản đã phù hợp với trình độ dân trí của họ, bên cạnh đó lại được các cán bộ thẩm định tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân hướng dẫn chi tiết, tận tình.
Để tiến hành công tác thẩm định các quỹ đều phân công cán bộ của quỹ trực tiếp phụ trách thẩm định tại thôn, khu phố nơi họ sinh sống. Do vậy ngay khi nhận được đơn xin vay vốn, Quỹ tín dụng nhân dân đã có những thơng tin nhanh, thậm chí rất chính xác, đầy đủ về thành viên và gia đình của người vay vốn mà nhiều khi khơng phải đến tận nhà để tìm hiểu nên việc thẩm định cho vay nhanh chóng mà vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc. Đây là một trong những ưu thế của Quỹ tín dụng nhân dân mà các ngân hàng thương mại khác cùng hoạt động trên địa bàn khơng thể có được.
Đơn xin vay vốn được xét duyệt và ra quyết định nhanh. Mặc dù ngân hàng Nhà nước quy định thời gian thẩm định và phán quyết cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân không quá 07 ngày với vay ngắn hạn và không quá 30 ngày với vay trung và dài hạn nhưng các quỹ đều không vượt quá 03 ngày.
Với phương thức phục vụ thuận lợi, giải quyết cho vay nhanh và thoáng như vậy nên thời gian làm thủ tục vay vốn của thành viên ngắn, thường từ khi vay vốn đến khi nhận tiền là từ một đến ba ngày, có nơi trong một buổi. Thủ tục thu nợ, lãi cũng đơn giản, nhanh chóng.
Về đảm bảo tiền vay các quỹ cũng rất tạo điều kiện cho thành viên vay vốn. Khác với các ngân hàng thương mại đóng trên địa bàn thường chỉ chú trọng bảo đảm tiền vay bằng các tài sản thế chấp. Trong khi đó, căn cứ để các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cho vay dựa vào tín chấp là chủ yếu, do vậy đã tạo điều kiện để các thành viên dễ dàng tiếp cận với vốn của quỹ.
Bên cạnh đó để mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho các thành viên, các quỹ đều có thêm các hình thức bảo đảm tiền vay như cầm cố sổ lương hưu, sổ tiền gửi tại quỹ. Sự đa dạng các hình thức bảo đảm tiền vay cũng là một trong những ưu thế để các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cùng hoạt động trên địa bàn.
Tuy nhiên với hoạt động ngày càng mở rộng, sự cạnh tranh ngày càng sôi động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn huyện Tân Yên vẫn cần phải cải tiến thủ tục vay vốn sao cho ngày càng gọn nhẹ, nhanh chóng, mở rộng các hình thức đảm bảo tiền vay phù hợp để tăng cường sự tiếp cận của khách hàng với nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân.
b. Tình hình cho vay
Nhìn chung tình hình cho trang trại vay vốn của Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn các xã điều tra tăng đều qua các năm. Trong tổng nguồn vốn cho vay của quỹ tín dụng nhân dân 3 xã thì Quỹ tín dụng nhân dân xã Việt Ngọc có doanh số cho vay cao nhất. Năm 2013 doanh số cho vay là 1.969 triệu đồng, đến năm 2014 là 2.227 triệu đồng, năm 2015 giảm xuống là 2.073 triệu đồng. Xã Việt Ngọc có một vị trí thuận lợi trên địa bàn huyện, có đường tỉnh lộ 295 và 297 đi qua, thuận tiện cho việc giao thương với các xã, huyện lân cận và các tỉnh bạn.
Theo quy định thì các quỹ chỉ được cho vay đối với một khách hàng thành viên, các món vay có số lượng khơng q 15% vốn tự có của quỹ, nên món vay cao nhất hiện tại tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Lam Cốt là 370 triệu đồng, Quỹ
tín dụng nhân dân xã Ngọc Châu là 360 triệu đồng và tại Quỹ tín dụng nhân dân Việt Ngọc là 345 triệu đồng. Với các món vay ở mức cao hơn các quỹ khơng có khả năng đáp ứng. Do vậy để có được lượng tiền cần thiết phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh thì các trang trại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau.