STT Chỉ tiêu Số lượng (n = 90) Tỷ lệ (%) 1 Thái độ nhiệt tình 59 65,56 2 Thái độ bình thường 24 26,67 3 Khơng nhiệt tình 7 7,77
Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra và tính tốn của tác giả (2016)
4.2.3. Các yếu tố từ phía cơ quan quản lý Nhà nước
4.2.3.1. Hoạt động tuyên truyền về chính sách tín dụng
Các chính sách thường hướng vào việc trợ giúp các trang trại nâng cao khả năng tiếp cận. Ví dụ như chính sách tín dụng ưu đãi, tín dụng hỗ trợ phát triển cuối tháng 7 năm 2015, Nghị định 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn chính thức có hiệu lực. Thực hiện Nghị định này, các cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại sẽ được các tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có tài sản đảm bảo ở mức từ 50 triệu đồng đến 3 tỷ đồng. Việc thực hiện chính sách cho vay khơng có tài sản đảm bảo góp phần tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho nông dân, nhất là đối với những chủ trang trại chăn nuôi quy mô lớn. Tuy nhiên, sau hơn 2 tháng thực hiện Nghị định, đến nay, rất ít khách hàng tiếp cận được
mức vay tối đa từ 1-3 tỷ đồng. Hầu hết, mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo đang được chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên địa bàn huyện cho vay tối đa ở mức từ 50 triệu đồng đến dưới 1 tỷ đồng.
Qua tìm hiểu thực tế một số trang trại chăn nuôi lớn trên địa bàn huyện Tân Yên cho thấy, nguyên nhân khiến các chủ trang trại chưa tiếp cận được nguồn vốn vay khơng có tài sản đảm bảo là do công tác tuyên truyền về Nghị định 55 của Chính phủ ở các địa phương chưa kịp thời nên nhiều hộ gia đình, chủ trang trại chưa biết đến chủ trương, chính sách chương trình này. Bên cạnh đó, để được vay vốn khơng có tài sản đảm bảo mức tối đa, ngồi việc đáp ứng đủ 5 điều kiện theo quy định chung, ngân hàng còn yêu cầu chủ trang trại phải có Giấy Chứng nhận kinh tế trang trại theo tiêu chí mới (trong khi trên địa bàn huyện Tân Yên tính đến hết năm 2015 vẫn còn 13% số trang trại chưa được cấp giấy chứng nhận, đồng thời tại Nghị định 55 của Chính phủ khơng quy định điều kiện này). Từ thực trạng trên cho thấy, việc giải ngân đối với vốn vay khơng có tài sản đảm bảo theo nghị định này đang được các chi nhánh ngân hàng triển khai dè dặt nhằm đảm bảo an tồn nguồn vốn của mình. Chính vì vậy, các chủ trang trại rất khó tiếp cận nguồn vốn khơng có tài sản đảm bảo ở mức vay tối đa.
4.2.3.2. Hoạt động của các tổ chức đoàn thể xã hội
Đặc trưng của tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện là gián tiếp thơng qua các ban ngành, tổ chức đoàn thể ở địa phương như Hội Phụ nữ, hội Nơng dân. Vì vậy các tổ chức này có vai trị khá quan trọng đến sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các trang trại trên địa bàn. Qua kết quả phỏng vấn và điều tra trang trại cho thấy, đội ngũ cán bộ của tổ chức chính quyền địa phương có trình độ học vấn chưa cao, chưa am hiểu về tín dụng, kém nhiệt tình trong việc tun truyền thơng tin, cũng như khả năng nắm bắt và truyền tải thơng tin đến các trang trại cịn kém và không kịp thời. Nhiều trang trại ở xa trung tâm xã, huyện không nhận được thông tin tuyên truyền của các cán bộ địa phương về tổ chức tín dụng, mà chủ yếu là họ tự tìm hiểu qua loa thơng tin qua bạn bè, người thân. Do vậy mà nhiều trang trại khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng. Chính vì vậy để góp phần giúp các trang trại tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng được tốt hơn, cần củng cố và phát huy vai trò của tổ chức chính quyền địa phương, dạy các trang trại nắm được phương thức làm ăn. Triển khai các hoạt động cộng đồng, người biết hướng dẫn cho người chưa biết để cùng nhau làm ăn phát triển sản xuất.
4.3. GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC TRANG TRẠI TRÊN ĐỊA VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC TRANG TRẠI TRÊN ĐỊA BÀN HUYÊN TÂN YÊN
4.3.1. Định hướng
Đối với trang trại, nguồn vốn có vai trị quan trọng trong việc phát triển sản xuất kinh doanh. Việc tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức đóng một vai trị hết sức quan trọng. Có rất nhiều lý do khác nhau để giải thích cho những bức xúc về tiếp cận tín dụng nói riêng, có vốn để sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống sinh hoạt nói chung, song tựu chung là những hạn chế nằm trong phương thức sản xuất nông nghiệp của Việt Nam hiện nay gắn với cái “vịng kim cơ” là thiếu vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp theo chiều sâu, đầu tư vào máy móc cơng nghệ, đầu tư vào con người để nâng cao trình độ...Như vậy, nâng cao năng lực tiếp cận vốn tín dụng chính thức đóng một vai trị hết sức quan trọng, việc tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức giúp cho các trang trại có cơ hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh.
Để vượt qua những thách thức của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần thực hiện thắng lợi đường lối kinh tế của Đảng về chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp, nông thôn trong thời kỳ cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa, nâng cao năng lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các trang trại trên địa bàn huyện Tân Yên để mở rộng sản xuất kinh doanh, cần phải có những thay đổi theo định hướng sau:
- Bên cạnh những chiến lược chính sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn, cơ cấu lại nền kinh tế nông nghiệp và cơ cấu lao động... thì hướng trước mắt có thể thực hiện ngay để giải quyết vấn đề vốn cho nông nghiệp nơng thơn và nơng dân chính là tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực này thơng qua xác lập cơ chế thực thi đơn giản và rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữa chính sách với thực tế triển khai. Đồng thời, rất quan trọng là cần xây dựng ngay một cơ chế bảo lãnh tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn và nơng dân thay vì phải cầm cố hay “nộp” giấy sử dụng đất - tài sản gần như duy nhất đáng giá của các hộ nông dân - như hiện nay.
- Nâng cao năng lực tiếp cận vốn tín dụng chính thức của các trang trại cả theo chiều rộng và chiều sâu. Thực hiện các chiến lược ở tầm vi mô là các hộ nơng dân, các ban ngành đồn thể đến tầm vĩ mơ như đường lối chính sách của
Đảng, Nhà nước nhằm ngày càng thúc đẩy thêm sự phát triển của tín dụng chính thức đến tay người dân.
- Mục tiêu của nâng cao năng lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức là hỗ trợ phát triển kinh tế trang trại thơng qua khuyến khích đầu tư bằng việc cung cấp các khoản cho vay trung và dài hạn; tăng cường năng lực của hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ tốt hơn cho khu vực kinh tế nông thôn và tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của người dân.
- Tiếp tục củng cố và nâng cao năng lực tài chính của các tổ chức tài chính cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nhất là NHNo&PTNT, Quỹ tín dụng nhân dân, NHCSXH. Cụ thể cần tăng vốn điều lệ cho các tổ chức này, có các chính sách hỗ trợ nhất định để tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính này có thể mở rộng hơn nữa mạng lưới cho vay.
- Tiếp tục đổi mới trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức trong lĩnh vực nơng nghiệp cho phù hợp với yêu cầu hội nhập và đặc điểm của nền nông nghiệp Việt Nam như: xác định mức lãi suất phù hợp; đa dạng hoá các đối tượng phục vụ, phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng một cách hợp lý về thời hạn; cơ cấu vốn đầu tư cũng như hạn mức vốn vay. Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn của ngân hàng theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, bảo đảm cho các trang trại tiếp cận được nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải đi vay ngoài với lãi suất cao.
- Tăng cường sự chỉ đạo của các cấp chính quyền địa phương trong việc hỗ trợ các hoạt động tín dụng trên địa bàn, như tuyên truyền chính sách vay vốn đến từng hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động của các tổ cho vay lưu động của các ngân hàng. Tạo ra một mơi trường chính sách thuận lợi, đảm bảo tính ổn định kinh tế, hồn thiện các thể chế luật pháp, nhất là luật đất đai, các chính sách về các giao dịch tài chính.
4.3.2. Giải pháp
4.3.2.1. Nâng cao hiểu biết của chủ trang trại về hoạt động vay và cho vay
Trình độ dân trí ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tiếp xúc và cập nhật thơng tin của các chủ trang trại. Trình độ dân trí thấp là rào cản hạn chế các trang trại tiếp xúc cũng như cập nhật các thơng tin, dẫn đến việc vẫn cịn một số chủ trang trại chưa nắm rõ điều kiện vay, thủ tục cho vay, lãi suất, các khoản phải trả, quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi vay vốn. Do đó, Mở các lớp tập huấn xuất
hướng dẫn các bước lập hồ sơ, lên phương án vay vốn, cách quản lý sử dụng vốn một cách hợp lý, có hiệu quả. Tăng cường điều tra thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá, các chương trình ưu đãi… Qua đó cung cấp nhiều thơng tin cho khách hàng giúp họ thêm hiểu biết, nhận thức về các hoạt động của TCTD và những lợi ích nhận được.
4.3.2.2. Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay
a. Đợn giản hóa thủ tục vay vốn
Một khó khăn lớn khiến các trang trại trên địa bàn huyện Tân Yên gặp phải khi tiếp cận với các nguồn vốn vay là các thủ tục vay quá phức tạp. Để được vay vốn có khi các trang trại mất rất nhiều thời gian và thủ tục liên quan. Cải tiến thủ tục cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tượng cần vay vốn có thể dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng. Khi thủ tục đơn giản và minh bạch thì sẽ thúc đẩy nhu cầu về tín dụng của các trang trại. Trang trại cần vay vốn để sản xuất kinh doanh nhiều khi do ngại thủ tục mà có thể khơng thể tiếp cận được vốn tín dụng chính thống.
Thủ tục cho vay là rào cản chính đối với hệ thống tín dụng và tiếp cận tín dụng của các đối tượng vay vốn nói chung và các hộ nơng dân nói riêng. Do ảnh hướng của các thủ tục hành chính và đặc thù của ngành tín dụng ngân hàng nên các thủ tục vay và cho vay thường phức tạp. Thủ tục vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thống ở huyện Tân Yên đã có nhiều cải thiện đáng kể so với trước đây tuy nhiên vẫn cịn khá rườm rà, phức tạp. Các lợi ích từ việc đơn giản thủ tục vay vốn có thể thấy được là giảm chi phí hồ sơ in ấn, giảm quá tải cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là phù hợp với trình độ hiểu biết của đa số đối tượng vay vốn.
Chính sách tín dụng cho vay phát triển trang trại rất ưu việt. Theo quy định vay vốn theo Nghị định 55 của Chính phủ, trang trại được vay vốn không phải thế chấp lên tới 100 triệu đồng. Tuy nhiên việc này rất khó thực hiện, các tổ chức tín dụng vẫn yêu cầu các giấy tờ liên quan để thế chấp. Vì vậy, thủ tục vay cần đơn giản, rõ ràng, thời gian vay cần phải phù hợp với chu kỳ kinh doanh của từng loại sản phẩm, lãi suất vay hợp lý nhằm giúp cho trang trại có thể tiếp cận được vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó Ngân hàng cần tăng cường theo dõi; kiểm tra hướng dẫn các trang trại sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả. Chủ trang trại căn cứ vào yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh để lập các dự án đề nghị các cấp có thẩm quyền phê duyệt cho trang trại vay vốn. Trên cơ sở đó Ngân hàng tiến hành cho các trang trại vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh.
b. Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay chính là giá cả của vốn tín dụng. Lãi suất cao hay thấp có ảnh hưởng trực tiếp tới việc mở rộng cho vay của ngân hàng, cũng như nhu cầu vay vốn của trang trại. Các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Tân Yên chủ yếu thực hiện phát vay tín dụng ưu đãi theo chính sách khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế trang trại của địa phương. Mặc dù trang trại khơng phải trả lãi vay vì được ngân sách địa phương trợ cấp, nhưng lượng vốn vay phải theo hạn mức quy định, nên lượng vốn được vay có hạn và khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho sản xuất. Vì vậy, để có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất của trang trại, ngân hàng cần có một cơ chế lãi suất hợp lý, mềm dẻo với từng đối tượng vay vốn. Lãi suất cho vay nên được điều chỉnh linh hoạt căn cứ vào khả năng hoàn trả của trang trại tại thời điểm, kỳ hạn cho vay và đảm bảo theo đúng quy định của ngân hàng Nhà nước. Các tổ chức tín dụng chính thức cũng cần có chính sách hỗn thu hay miễn, giảm lãi suất khi trang trại bị thua lỗ do những nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh hay thiệt hại do giá cả bất lợi…, qua đó tạo điều kiện để trang trại duy trì sản xuất và có khả năng hồn trả tiền vay.
c. Điều chỉnh kỳ hạn cho vay thích hợp
Phát triển kinh tế trang trại địi hỏi vốn đầu tư lớn cho chi phí trong q trình sản xuất. Do đó, trang trại thường có nhu cầu lớn về vốn tín dụng trung và dài hạn cũng như vốn tín dụng ngắn hạn. Hoạt động sản xuất kinh doanh nơng nghiệp có tính rủi ro rất cao, nên khả năng thu hồi vốn và hoàn trả nợ thường khơng chắc chắn. Vì vậy, để đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay của trang trại, ngân hàng nên áp dụng kỳ hạn cho vay hợp lý. Do đó, kỳ hạn cho vay chi phí xây dựng cơ bản 2-3 năm như vừa qua sẽ gây bất lợi cho khả năng hoàn trả của trang trại. Vì vậy, kỳ hạn cho vay đầu tư ban đầu của trang trại nên ở mức tối thiểu là 5 năm. Với kỳ hạn này, trang trại có thể duy trì được sản xuất trong những năm mất mùa và nhờ đó nâng cao khả năng hồn trả nợ vay của trang trại.
d. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động tín dụng giúp ngân hàng phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các sai sót trong q trình cho các hộ vay vốn. Để tăng cường công tác kiểm tra giám sát cần:
- Đại diện các tổ chức tín dụng chính thức cần thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra, đi kiểm tra phải xuống tận cơ sở (tổ, hộ vay). Thường xuyên quan tâm chỉ
đạo các địa bàn mình phụ trách xử lý kịp thời những khó khăn, vướng mắc, sai phạm trong quá trình thực hiện bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn tại cơ sở.
- Tổ chức nhận ủy thác các cấp cần tăng cường công tác kiểm tra đối với hoạt động nhận ủy thác của các tổ chức hội ở cơ sở, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các trang trại.
- Các tổ chức tín dụng chính thức cần tiếp tục đẩy mạnh cơng tác kiểm tra