4.1. Thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các trang trại trên
4.1.1. Tình hình huy động vốn
4.1.1.1. Các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Tân Yên
Trên địa bàn huyện Tân Yên hiện tại tồn tại các tổ chức tín dụng chính thức sau: Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (NHNo&PTNT) Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội (NHCSXH) và Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND).
Các tổ chức trên có vai trị rất quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp và nông thôn, mặc dù mỗi tổ chức có nhiệm vụ khác nhau nhưng có cùng chung một mục đích là cung cấp vốn tín dụng cho nơng dân phục vụ việc phát triển kinh tế nói chung của Huyện. Sau đây là một số đặc điểm hoạt động của các tổ chức tín dụng chính thức trên địa bàn Huyện:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Tân Yên là tổ chức tín dụng chính thức lớn nhất trên địa bàn Huyện. Đây là một ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh trong khu vực nơng nghiệp và nơng thơn, có trụ sở giao dịch ở thị trấn Cao Thượng, huyện Tân Yên. Phương châm hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay, với mục tiêu là sự thành công của khách hàng là sự thành công của ngân hàng. Ngân hàng cho vay tới các hộ nơng dân với mục đích khác nhau, như cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay trồng trọt chăn ni, mục đích cho vay rất rộng nhưng với điều kiện là các đối tượng vay vốn phải có tài sản thế chấp.
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên: Ngay khi thành lập ngân hàng Chính sách xã hội đã có được doanh số cho vay rất cao, nhiều hộ, trang trại đã được vay vốn đế phát triển sản xuất. Cán bộ tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên được chia từng cụm để quản lý, cán bộ ngân hàng ở đây rất nhiệt tình và vất vả, một cán bộ phải phụ trách trung bình khoảng 3 xã, giao thơng đi lại cịn khó khăn, do vậy cán bộ tín dụng phải làm việc vất vả, hiệu quả của hoạt động tín dụng cũng khó phát huy trên phạm vi rộng.
Quỹ tín dụng nhân dân đã được nhân dân địa phương và các thành viên thành lập đã giải quyết được vấn đề vốn cho người dân trên địa bàn. Mục đích hoạt động của quỹ tín dụng là giúp đỡ nhau trên tinh thần tương thân, tương ái trong tình làng nghĩa xóm. Song nguyên tắc hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân lại phải tự chịu trách nhiệm và cùng có lợi, do vậy mọi quan hệ vay, gửi vốn giữa khách hàng (thường là những thành viên) với Quỹ tín dụng nhân dân đều phải hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ theo thời hạn nhất định, điều đó địi hỏi phải sử dụng vốn vay có hiệu quả. Nghĩa là thơng qua các hoạt động vay vốn và trả nợ của Quỹ tín dụng nhân dân. Đồng thời trong q trình giúp đỡ hộ nông dân về vốn, thông qua công tác thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, chăm sóc thành viên của các Quỹ tín dụng nhân dân Huyện có tác dụng kiểm sốt được tính hiệu quả của sản xuất kinh doanh, tư vấn thêm cách quản lý, hạch toán kinh doanh cho từng thành viên.
4.1.1.2. Tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng chính thức
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân n có trụ sở tại thị trấn Cao Thượng là nơi tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế, có mức thu nhập cao và tốc độ phát triển kinh tế nhanh. NHNo&PTNT huyện Tân Yên rất coi trọng hoạt động huy động vốn, xem “tạo vốn là khâu mở đường, tạo mặt bằng vốn tăng trưởng vững chắc”, ln cải tiến mở rộng các hình thức huy động vốn một cách linh hoạt theo xu hướng chung của thị trường như: Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với kỳ hạn đa dạng, lãi suất linh hoạt; Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Tích cực đổi mới phong cách phục vụ để khai thác có hiệu quả mọi nguồn vốn trên địa bàn cho các nhu cầu kinh tế. Nhờ đó, lượng tiền huy động được của NHNo&PTNT huyện Tân Yên tăng đáng kể qua các năm, cơ cấu của từng khoản mục có sự biến động rõ rệt. Nguồn huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Tân Yên chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm dân cư, cụ thể năm 2013 nguồn huy động từ dân cư là 25.011 triệu đồng, năm 2014 là 31.887 triệu đồng và năm 2015 là 40.165 triệu đồng. Bên cạnh đó sự tham gia của các tổ chức kinh tế vào nguồn vốn của ngân hàng ngày càng quan trọng. Năm 2013 nguồn tiền huy động của các tổ chức kinh tế chiếm 14,27% với số tiền là 8.203 triệu đồng, năm 2014 tăng lên đến 10.653 triệu đồng và đến năm 2015 là 12.723 triệu đồng, do đó nguồn vốn này cần phải được phát huy hơn nữa.
Nguồn vốn huy động và nguồn vốn bổ sung từ ngân sách hàng năm là thành phần chính cấu thành nên nguồn vốn ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên.
Do đó, cũng như nhiều tổ chức tín dụng khác khác, ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Yên phải thường xuyên chú ý đến công tác huy động vốn để bổ sung nguồn vốn cho vay. Tuy nhiên điểm khác biệt trong huy động vốn so với các ngân hàng thương mại và thể hiện ngân hàng Chính sách xã hội khơng phải là đơn vị kinh doanh vì mục đích lợi nhuận chính là lãi suất. Các ngân hàng thương mại thường chủ động trong việc điều chỉnh tăng lãi suất huy động rất dễ vì họ sẽ thay đổi lãi suất cho vay đầu ra phù hợp nhưng ngân hàng Chính sách xã hội thì khơng thể thực hiện điều này. Do đó nguồn vốn huy động hàng năm được ngân sách cấp bù phần chênh lệch sẽ bị giới hạn. Như vậy số tiền tiết kiệm có thời gian gửi trên các mức này sẽ xảy ra tình trạng chênh lệch và buộc phải cấp bù chi phí từ ngân sách. Huy động tiền gửi càng lớn thì mức cấp bù càng cao nên buộc phải giao chỉ tiêu hạn chế.
Bảng 4.1. Tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng chính thức
STT Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 SL (Tr.đ) CC (%) SL (Tr.đ) CC (%) SL (Tr.đ) CC (%) 1 Ngân hàng NN&PTNT 57.483 100 71.495 100 88.294 100
- Tiền gửi tiết kiệm 25.011 43,51 31.887 44,6 40.165 45,49 - Tiền gửi kho bạc 14.813 25,77 18.160 25,4 21.323 24,15 - Tiền gửi các tổ chức KT 8.203 14,27 10.653 14,9 12.723 14,41 - Tiền gửi BHXH 5.610 9,76 6.864 9,6 8.856 10,03 - Vốn ủy thác đầu tư 3.840 6,68 3.932 5,5 5.227 5,92 2 Ngân hàng CSXH 22.322 100 25.928 100 29.294 100 - Tiền gửi tiết kiệm 3.036 13,6 3.635 14,02 4.365 14,9 - Ngân sách Nhà nước 19.286 86,4 22.293 85,98 24.929 85,1 3 Quỹ tín dụng nhân dân 19.043 100 22.572 100 26.583 100 - Vốn tự có 5.732 30,10 7.024 31,12 7.912 29,76 - Vay từ quỹ trung ương 1.822 9,57 2.754 12,20 3.232 12,16 - Tiền gửi tiết kiệm 11.489 60,33 12.794 56,68 15.439 58,08 Nguồn: Báo cáo tổng kết ngân hàng NNo&PTNT, ngân hàng CSXH, Quỹ tín dụng nhân
dân huyện Tân Yên (2016)
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân n có đến 85,1% là vốn của ngân sách Nhà nước. Năm 2013 được cấp 19.286 triệu đồng, năm 2014 là 22.293 triệu đồng, và đến năm 2015 tăng lên 24.929 triệu đồng. Nhìn chung các trang trại ở huyện Tân Yên cũng đã và đang được tiếp cận ngày một tốt
hơn với các hoạt động tín dụng. Tuy nhiên chúng ta cần phải có những giải pháp tốt hơn cho cơng tác tín dụng đối với các trang trại trên địa bàn Huyện.
Nguồn vốn huy động của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Tân Yên chủ yếu từ nguồn đóng góp của các thành viên cổ đơng trong hội đồng quản trị; vốn đi vay của các tổ chức tín dụng; huy động tiền gửi ngắn hạn của nhân dân trong xã bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi khơng kỳ hạn. Phần lớn lượng vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Tân Yên được huy động tại địa phương dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm, năm 2015 lượng vốn huy động theo hình thức này chiếm 58,08% tổng lượng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân. Bên cạnh đó, trong q trình hoạt động khi vốn tự có và vốn huy động của Quỹ tín dụng nhân dân khơng đủ để đáp ứng nhu cầu hoạt động khi quỹ gặp khó khăn thì các quỹ chỉ có một nguồn vốn vay duy nhất từ Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương. Tuy nhiên mức vốn được vay của các quỹ phụ thuộc vào quy mô hoạt đơng, khả năng thanh tốn và được giới hạn theo tỉ lệ phần trăm lượng vốn huy động tại thời điểm vay, do đó lượng vốn Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Tân Yên huy động từ nguồn này chỉ chiếm 12,16% tổng lượng vốn.