STT Mẫu điều tra Số lượng
1 Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên ngân hàng 15
- Ban lãnh đạo (Giám đốc,PGD, trưởng một số phòng ban) 5
- Cán bộ, nhân viên (liên quan đến quản lý hoạt động cho vay) 10
2 Khách hàng 60
Tổng số phiếu điều tra 75
Lãnh đạo: Điều tra về cơ chế. chính sách quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng; Yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng; Quy trình quản lý nợ. kiểm sốt cho vay; Năng lực cán bộ quản lý.…
Cán bộ: Điều tra về tính phù hợp của các chính sách, quy trình, quy định, định
hướng, lãi suất cho vay và quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank;
Phương hướng và cách thức thực hiện kiểm soát trước trong và sau quá trình cho vay, quản lý nợ, thu hồi nợ…..Đánh giá mức độ hợp lý và bất hợp lý của các chính sách, mức độ linh hoạt trong từng sản phẩm. Sự phân công công tác trong đơn vị có
thỏa đáng khơng, có đúng định hướng của tồn Ngân hàng hay khơng? ….
Khách hàng: Điều tra về sự hài lòng của khách hàng với lãi suất, thời hạn cho vay, thời gian xử lý hồsơ, quy trình thủ tục, tài sản thế chấp, định giá tài sản thế chấp, các loại phí phát sinh, phương thức giải ngân, thanh tốn, hình thức trả lãi, gốc, quy trình cho vay, thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng, kiến thức nghiệp vụ của cán bộ cho vay của ngân hàng, tính đa dạng của sản phẩm; đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất, tính bảo mật thơng tin khách hàng…Lựa chọn 60 khách hàng dựa trên tiêu chí: lựa chọn trong nhóm khách hàng có dư nợ khoản vay trên 300 triệu, sử dụng sản phẩm vay của Ngân hàng là Mua Bất động
sản (20 người), vay mua ô tô (15 người), vay tiêu dùng và xây sửa nhà (15
người) và vay khác (10 người).
Các số liệu sơ cấp thu thập trong đề tài là các số liệu về: kết quả cho vay của ngân hàng, kết quả quản lý hoạt động cho vay (tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ
tăng trưởng doanh số cho vay…; kiểm soát cho vay, quản lý nợ).
3.2.2. Phương pháp xử lý thơng tin và phân tích số liệu
3.2.2.1. Phương pháp thống kê mô tả
Dùng phương pháp này để tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay mảng cá
nhân, sự đa dạng các sản phẩm tài chính cá nhân trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh. Phương pháp này sử dụng
các chỉ tiêu về chỉ số, số tương đối, số tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng…được thể
hiện bằng các bảng biểu, đồ thị.
3.2.2.2. Phương pháp thống kê so sánh
Phương pháp này dùng để so sánh các chỉ tiêu như : Tỷ lệ nợ xấu. tổng
lãi từ hoạt động cho vay, các sản phẩm trong hoạt động cho vay, so sách hiệu
quả hoạt động kinh doanh qua các năm. Từ đó đưa ra được những kết quả trong cơng tác kiểm sốt rủi ro trong hoạt động cho vay và những giải pháp để khắc phục.
3.2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
* Các chỉ tiêu thể hiện kết quả cho vay khách hàng cá nhân gồm:
- Số lượng khách hàng theo từng thời kỳ
- Tổng dư nợ giải ngân trong kỳ
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ: phản ánh chất lượng của khoản
vay đã giải ngân.
- Tỷ lệ khách hàng cho vay thành công: Là tỷ lệ giữa hồ sơ trình thành cơng so với hồ sơ trình vay.
* Các chỉ tiêu thể hiện công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân gồm:
- Chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hút khách hàng mới: hình thức để thu hút
khách hàng chi nhánh áp dụng các biện pháp nhự mở rộng mạng lưới chi nhánh,
khách hàng giới thiệu khách hàng, thông qua cộng tác viên, khách hàng tự tìm
đến, thơng qua tư vấn điện thoại, thông qua đi thị trường.
- Số hồ sơ được duyệt so với lượng hồ sơ trình
- Ý kiến đánh giá của Khách hàng về chính sách, quy trình, lãi suất, hạn mức vay.
- Quản lý khoản vay sau giải ngân : Giám sát khoản vay nhằm pháthiện
PHẦN 4. KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN
4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH CÁ NHÂN CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH
4.1.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh nhánh Bắc Ninh
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc
Ninh bao gồm cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay khơng có tài sản bảo đảm
4.1.1.1. Cho vay có tài sản bảo đảm
Cho vay có tài sản bảo đảm là việc cho vay vốn mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết đảm bảo thực hiện bằng tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh, cho vay có tài sản bảo đảm gồm có: Cho vay mua BĐS, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng thế chấp, xây sửa nhà; cho vay hộ kinh doanh…
a. Cho vay mua Bất động sản
Đây là sản phẩm chủ lực của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh. Khi
khách hàng có nhu cầu mua BĐS nhưng tài chính hiện tại chửa có đủ thì Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh sẽ tài trợ để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm này phát triển mạnh mẽ ở Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh vào giai đoạn năm 2008-2010 nhưng lại trầm lắng vào giai đoạn 2011-2013. Đến giai đoạn năm 2014-2016 thì bắt đầu phát triển trở lại. Đối với sản phẩm cho vay mua BĐS có những quy định cụ thể sau:
Về điều kiện vay vốn: Khách hàng vay vốn là cá nhân người Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam; đã/sẽ đứng tên
chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất mà Techcombank hỗ trợ cho vay;Khách
hàng vay phải thường xuyên sinh sống và/hoặc làm việc trên cùng địa bàn hoặc các địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố cách trụ sở của Chi nhánh cho vay
dưới 25km, trừ trường hợp 100% tài sản bảo đảm tiền vay là giấy tờ có giá,
thẻ tiết kiệm do Techcombank phát hành.
Về số tiền cho vay và thời gian vay: Thời gian cho vay tối thiểu 1 năm
75% giá trị tài sản bảo đảm đối với loại đất đô thị và 55% đối với loại đất ở nông thôn. Đối với trường hợp tài sản thế chấp là giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm thì mức cho vay tối đa 95% giá trị tài sản đảm bảo. và không quá 70% giá trị hợp đồng mua bán.
Về nguồn trả nợ: Chi nhánh xác định nguồn trả nợ căn cứ vào thu nhập thực tế từ lương. từ hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh cá thể. pháp nhân. từ cho thuê tài sản...
Về tài sản đảm bảo: Bất động sản đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng; Tài sản hình thành từ tương lai; Giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm.
Hồ sơ vay vốn bao gồm những chứng từ sau: (1) Giấy đề nghị vay vốn
kiêm phương án trả nợ vay (theo mẫu của Techcobank); (2) CMTND của khách hàng. Sổ hộ khẩu; (3) Giấy đăng ký kết hôn / chứng nhận độc thân/Quyết định ly hơn và trích lục; (4) Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ; (5) Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn như Hợp đồng mua bán. hợp đồng chuyển nhượng; (6) Tài liệu liên quan tới TSBĐ.
b. Cho vay mua xe ô tô
Bên cạnh sản phẩm cho vay mua BĐS thì sản phẩm cho vay mua ô tô đang chiếm lợi thế về thời gian làm hồ sơ và tính thanh khoản của tài sản bảo
đảm. Đây là sản phẩm có dư nợ vay nhỏ nhưng lại là kênh mang lại số lượng
khách hàng lớn cho ngân hàng. Đối với sản phẩm này, Techcombank có
những quy định sau:
Về điều kiện vay vốn: Khách hàng là người Việt Nam có độ tuổi từ 18
đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam; Sinh sống và làm việc tại nơi có trụ sở Techcombank khơng q 25km; có thu nhập thường xuyên. ổn định.
đảm bảo trả nợ vay; có tài sản bảo đảm theo đúng quy định; Mua ô tô mục
đích đi lại. kinh doanh. cho th. Ơ tơ mua có thể là ơ tơ mới hoặc ơ tơ đã qua sử dụng
Về tài sản bảo đảm : là chính chiếc xe ơ tơ dự định mua hoặc Bất động
sản đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng. giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm. Về mức cho vay và thời gian cho vay: Nếu tài sản bảo đảm là chính
chiếc xe ơ tơ mới, mức cho vay tối đa 80% giá trị xe; Nếu tài sản bảo đảm là
Bất động sản hoặc giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm thì mức cho vay tối đa 100% giá
quá 95% giá trị tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm. Thời gian cho vay đối với sản phẩm ô tô mới tối đa là 84 tháng.
Riêng đối với ơ tơ cũ thì Techcombank có mức quy định riêng biệt được
thể hiện ở trong bảng 4.1dưới đây: