Không phù hợp Số ý kiến Tỷ lệ (%) Số ý kiến Tỷ lệ (%) Số ý kiến Tỷ lệ (%) 1.Sản phẩm vay mua Bất động sản 4 20,00 13 65,00 3 15,00
2.Sản phẩm vay mua ô tô 3 20,00 10 66,67 2 13,33 3.Sản phẩm xây sửa nhà, tiêu
dùng 2 3,33 10 66,67 3 20,00
4.Sản phẩm vay khơng có tài
sản 3 50,00 2 33,33 1 16,67
5.Sản phẩm khác 0 0,00 3 75,00 1 25,00
Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017) Từ bảng trên ta thấy phần lớn khách hàng cảm thấy sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank chi nhánh Bắc Ninh là phù hợp, tỷ lệ này
ở sản phẩm cho vay mua bất động sản là 65% số phiếu, vaykhơng có tài sản bảo
đảm là 33,33% số phiếu.
Đối với sản phẩm vay mua bất động sản, có 20% khách hàng lựa chọn mức rất phù hợ trong khi 65% số phiếu lựa chọn ở mức phù hợp, có 15% số phiếu lựa
chọn ở mức chưa phù hợp. Theo các khách hàng này, thì khách hàng có thể thế
chấp bằng chính tài sản hình thành trong tương lai để vay vốn và giải ngân vào tài khoản bên bán. Diều này rất thuận lợi cho nhóm đối tượng chưa có BĐS
chính chủ tiếp cận vốn ngân hàng để mua BĐS. Nhóm khách hàng đánh giá «
khơng phù hợp» cho rằng họ khơng đồng ý với mức vay 70% giá trị định giá của
ngân hàng, do ngân hàng luôn luôn định giá thấp hơn giá trị thực tế giao dịch. Ngoài ra do quy trình cho vay của Techcomank chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, trong thời diểm thị trường BĐS đang sơi động, quy trình phê duyệt tập trung không đáp ứng được tiến độ về thời gian của hồ sơ.
Đối với sản phẩm vay mua ô tô cũng tương tự, số phiếu đánh giá không phù
hợp chiếm 1333%, nhóm khách hàng này cho rằng, Techcombank Chi nhánh Bắc
Ninh đang không đáp ứng được tiến độ hồ sơ do so với một số ngân hàng khác trên địa bàn có cơ chế phê duyệt tại chỗ. Một số ngân hàng ban hành chứng thư
bảo lãnh luôn trong ngày, như vậy ,mới có thể kịp tiến độ hồ sơ theo yêu cầu của
Đối với sản phẩm vay xây sửa nhà thì hiện tại có đến 20% số phiếu được đánh giá cho rằng khơng phù hợp, vì theo quy định hiện tại của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhthì đối với khoản vay này cần phải xin xác nhận của phường xã về việc xây dựng hoặc cung cấp giấy phép xây dựng. Tuy nhiên thực tế thì khách hàng xây sủa nhà ở những vùng ven thành phố thì khơng cần xin giấy phép. Rất nhiều khách hàng không thể tiếp cận được khoản vay này.
Đối với khoản vaykhơng có tài sản bảo đảm, có đến 50% số phiếu đánh giá
là « Rất phù hợp » và 33,33% số phiếu đánh giá là « Phù hợp » vì sản phẩm này tập trung vào nhóm khách hàng khơng có tài sản bảo đảm hoặc nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn ít , khách hàng chỉ cần cung cấp bảng lương trả qua tài khoản hoặc quyết định của đơn vị hành chính sự nghiệp là có thể tiếp cận được khoản vay này, thủ tục nhanh, gọn.
4.2. THỰCTRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠTĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH
Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhlà một chi nhánh trực thuộc hệ
thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. do vậy công tác quản lý hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đã và đang hoạt động dựa trên hành lang
quy định chung của hệ thống Techcombank. Dựa trên đặc thù địa bàn và tình hình
hoạt động của chi nhánh cũng như mục tiêu hướng đến của chi nhánh mà Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhđã và đang xây dựng phương thức quản lý riêng cho mình, cho từng đối tượng cụ thể sao cho phù hợp để đảm bảo tuân thủ và đúng
định hướng của hệ thống cũng như quy định của Ngân hàng Nhà nước.
4.2.1. Xây dựng chính sách cho vay
Về mặt cơ bản, các chính sách Hội sở ban hành. Chi nhánh tuân thủ tuyệt
đối. Tuy nhiên cũng có một số chính sách hội sở ban hành mang tính chất mở.
Chi nhánh có thể linh động áp dụng tùy theo tình hình thực tế kinh doanh tại đơn
vị. Bảng 4.5 dưới đây thể hiện sự thay đổi một số chính sách cơ bản trong giai
đoạn 2014-2016 của Ngân hàng.
Bắc Ninh là tỉnh có nhiều làng nghề và hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Hiện hệ thống
ban hành sản phẩm vay hộ kinh doanh yêu cầu phải có đăng ký kinh doanh. Tuy nhiên nhiều hộ vay nhỏ lẻ hoạt động không giấy phép và đã hoạt động lâu năm. Để đáp ứng được thị trường cũng như đặc thù địa bàn, Chi nhánh đã tham mưu với hội sở về việc sửa đổi bổ sung chính sách: đối với khoản vay dưới 500 triệu
thì khơng cần giấy phép kinh doanh, để đảm bảo chứng minh nguồn thu của khách hàng là ổn định thì cần xác nhận hoặc giấy tờ chứng minh khách hàng đã tham gia hoạt động kinh doanh được trên 1 năm.