Bắc Ninh là cửa ngõ của Thủ đô Hà Nội, gần sân bay Nội Bài, nằm trong
vùng kinh tế trọng điểm Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh. Bắc Ninh có hệ
thống đường giao thông lớn chạy qua như quốc lộ 1A, quốc lộ 1B mới, quốc lộ 18, quốc lộ 38.
Hiện nay Bắc Ninh có 8 đơn vị hành chính bao gồm: thành phố Bắc Ninh, thị xã Từ sơn, huyện Yên Phong, huyện Lương Tài, huyện Gia Bình, huyện Quế võ, huyện Tiên Du, huyện Gia Bình (bao gồm 126 đơn vị hành
chính cấp xã trong đó 97 xã, 23 phường và 6 thị trấn) (Nguồn: Cục thống kê
Bắc Ninh, 2017).
Hình 3.1. Bản đồ thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh
Bắc Ninh là tỉnh có diện tích nhỏ nhất Việt Nam (822,7 km) với dân số
nhiên cả nước và là địa phương có diện tích tự nhiên nhỏ nhất trong 63 tỉnh, thành phố. Theo kết quả điều tra tổng diện tích đất tự nhiên của Bắc Ninh, đến năm 2015 toàn tỉnh có 60,3% diện tích đất nông nghiệp với tổng diện tích 49.615,3 ha; 39,4% diện tích đất nông nghiệp (32.440,7 ha) và 0,3% diện tích
đất chưa sử dụng (21,1ha).
Theo Sở Kế hoạch và Đầu tư (2016), với những điều kiện thuận lợi về vị trí
địa lý, tự nhiên, xã hội qua hơn 20 năm tái lập, tỉnh Bắc Ninh đã phát triển mạnh
mẽ và toàn diện. Từ xuất phát điểm là vùng nông nghiệp tỉnh đã cơ bản vươn lên là tỉnh công nghiệp nhiều chỉ tiêu kinh tế ở tốp dẫn đầu cả nước, cụ thể:
+ Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) theo giá so sánh 2010 đạt
109.106 tỷ đồng, tăng 9% so với năm 2015; trong đó, khu vực công nghiệp -
xây dựng đạt 83.217 tỷ đồng, tăng 9,6%; khu vực dịch vụ đạt 20.791 tỷ đồng, tăng 8,8%; khu vực nông, lâm nghiệp và thuỷ sản đạt 5.098 tỷ đồng, tương đương năm 2015. Mức thu nhập bình quân đầu người tăng qua các năm thể
hiện bảng 3.1.Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch đúng hướng: khu vực công
nghiệp - xây dựng chiếm 74,3% (giảm 0,3% so với năm 2015); dịch vụ chiếm
20,7% (tăng 0,6%); nông, lâm nghiệp và thuỷ sản còn 5% (giảm 0,3%). Tổng mức bán lẻ hàng hóa và và doanh thu dịch vụ tiêu dùng tăng mạnh, tăng 13,5%; CPI ổn định, lạm phát ở mức thấp; xuất khẩu hàng hóa tăng 4,1%, trong đó nhiều doanh nghiệp đã chủ động nâng cao tỷ lệ nội địa hóa sản phẩm nên nhập khẩu có xu hướng giảm.
Bảng 3.1. Thu nhập bình quân đầu người tỉnh Bắc Ninh qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Thu nhập bình quân đầu người
+ Nghìn đồng 96.054 102.552 106.500
+ USD 4.521 4.709 4.847
Nguồn:Cục thống kê Bắc Ninh (2014-2016)
3.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhlà một chi nhánh trực thuộc Ngân Hàng
Techcombank Việt Nam. Ngày 27/09/1993, Techcombank được thành lập với số
Tính đến hết năm 2013 Techcombank Việt Nam đạt mốc tổng tài sản là 158.897 tỷ đồng.
Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương Mại cổ phẩn Kỹ Thương Việt Nam-Chi
nhánh Bắc Ninh
Tên viết tắt: Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Trụ sở chính: Số 20 Nguyễn Đăng Đạo, phường Đại Phúc, Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh
Mô hình hoạt động : Phê duyệt tập trung, chi nhánh hạch toán độc lập Các sản phẩm, dịch vụ chính: Huy động vốn ngắn, trung, dài hạn của các tổ chức kinh tế và cá nhân; Cho vay vốn ngắn, trung, dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và các cá nhân; Kinh doanh ngoại tệ; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng theo quy định của NHNN như: chuyển tiền, thanh toán quốc tế...
Định hướng phát triển: Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khối NHTMCP
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh được thành lập theo Quyết định số
00034/QĐ-HĐQT ký ngày 04/02/2005 quyết định về việc thành lập Chi nhánh
TechcombankBắc Ninh, và đi vào hoạt động chính thức từ ngày 25/04/2005.
Những ngày đầu thành lập, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã gặp rất
nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh do phải tiếp cận với một địa bàn mới và không có trụ sở riêng, chỉ có 07 cán bộ trong đó có 02 cán bộ có kinh nghiệm, còn lại là tuyển mới, mạng lưới phục vụ còn nhiều hạn chế, hầu hết
khách hàng còn chưa biết đến….Đến ngày 16/01/2008 Techcombank Chi
nhánh Bắc Ninh chính thức khai trương hoạt động Trụ sở mới tại 20 Nguyễn Đăng Đạo, thành phố Bắc Ninh, từ đó đến nay quy mô liên tục được mở rộng, thương hiệu Techcombank ngày càng được khách hàng biết đến. Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh là một trong số rất ít ngân hàng không có nợ xấu trong nhiều năm liền, hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu Hội sở giao cho.
Đến nay Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã trở thành một thương hiệu có
uy tín trong hệ thống ngân hàng, và là một trong những Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Để phát triển bền vững
trong hoạt động kinh doanh, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã xây dựng
bá thương hiệu của chi nhánh. Từ năm 2014 đến nay, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã đã không ngừng nỗ lực, luôn là một trong những chi nhánh dẫn đầu trên toàn hệ thống . Theo Báo cáo tổng kết cuối năm 2016, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh một lần nữa được vinh danh chi nhánh liên
tục 4 năm liền suất sắc trong hệ thống với tổng dư nợ mảng cá nhân là 184 tỷ
đồng, hoàn thành 112% kế hoạch được giao, lợi nhuận từ mảng cá nhân là
27,12 tỷ đồng, chiếm 47,8% dư nợ toàn chi nhánh (Techcombank Chi nhánh
Bắc Ninh, 2016).
3.1.3. Cơ cầu tổ chức
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh hiện tại có 01 Giám đốc, 02 Phó Giám
đốc và 04 phòng ban bao gồm phòng KHDN, phòng khách hàng cá nhân, phòng
Dịch vụ khách hàng, phòng khách hàng Ưu tiên, mô hình tổ chức được thể hiện ở sơ đồ 3.1 dưới đây:
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Trong đó chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban như sau:
- Giám đốc/Phó Giám đốc: Là người có quyền quyết định cao nhất/nhì
đối với mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhánh; Là người chịu trách nhiệm trước pháp luật và đại diện ký kết các hợp đồng với các đối tác và khách hàng.
- Phòng khách hàng cá nhân, KHDN, Khách hàng ưu tiên: Tham mưu đề xuất chính sách sản phầm phù hợp với địa bàn; Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm,tìm kiếm, khai thác nguồn khách hàng mới/cũ nhằm nâng cao doanh số phát vay và chất lượng phục vụ khách hàng; Đề xuất hạn mức, thời hạn cho
Phòng Khách hàng ưu tiên Phòng DVKH Phòng KHDN Phòng KHCN Giám đốc Phó Giám đốc
vay, sản phẩm cho vay;Kiểm soát những khoản vay theo đúng quy chế cho vay của ngân hàng Nhà Nước và Techcombank, chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng; Phát hiện kịp thời những dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản vay hoặc khách hàng có vấn đề; Tham gia cùng bộ phận xử lý nợ trong việc giải quyết các khoản nợ có vấn đề….; Tham
mưu, giúp việc cho Giám đốc chi nhánh; chịu trách nhiệm hoàn toàn trước
một khoản vay, kết hợp với phòng Dịch vụ khách hàng tại chi nhánh và phòng
Tái thẩm định (CAD), trung tâm kiểm soát chứng từ (CCA) trên hội sở để
hoàn thiện các giai đoạn từ tái thẩm định cho đến khi kết thúc khoản vay. Sự khác nhau giữa các phòng ban là đối tượng khách hàng.
- Phòng DVKH: Thực hiện các giao dịch của khách hàng, đảm bảo thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ của Techcombank và Ngân hàng Nhà nước, chấp hành đúng chế độ kế toán và quản lý an toàn kho quỹ tại đơn vị; Giải quyết các thắc mắc, yêu cầu của khách hàng để khách hàng luôn hài lòng với chất lượng dịch vụ của Techcombank; Kiểm soát chứng từ tại chi nhánh một cách chính xác, kịp thời, đầy đủ…
Bảng 3.2. Tình hình nhân sự của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
STT Diễn giải Năm 2014(người) Năm 2015(người) Năm 2016(người)
1 Tổng số cán bộ 76 82 88 2 Trình độ chuyên môn Tiến sĩ 0 0 0 Thạc sĩ 1 3 3 Đại học, Cao đẳng 73 77 84 Trung cấp, Khác 2 2 1 3 Giới tính Nam 13 13 15 Nữ 63 69 73 4 Độ tuổi bình quân 29 28 28
Nguồn: Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh (2014-2016) Phòng Khách hàng cá nhân bao gồm 9 nhân sự, gồm 01 Giám đốc Khách hàng cá nhân, 01 Chuyên viên hỗ trợ sau bán (ASO) và 08 Chuyên viên Khách
75% nhân sự có thâm niên trên 5 năm. Với lực lượng bán hàng có kinh nghiệm, vững nghiệp vụ, am hiểu sản phẩm, hiểu thị trường sẽ là nền tảng tốt để thực hiện các chỉ tiêu mà hệ thống đưa ra.
3.1.4. Kết quả chung của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
3.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Đây là hoạt động khởi đầu của các NHTM, để có nguồn vốn hoạt động thì NHTM phải huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Huy động vốn là hoạt động luôn được Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh hết sức chú trọng kể từ khi chi nhánh được thành lập. Với mức lãi suất tương đối cạnh tranh và thương hiệu của Chi nhánh, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã đạt được những thành tựu nhất định.
Tại thời điểm 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đạt 765,58 tỷđồng tăng 20,67% so với năm 2014. Trong đó vốn huy động từ cá nhân chiếm 87,48%, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm 12,52%. Tại thời điểm 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhđạt 1.035,10 tỷđồng tăng 35,21 % so với năm 2015. Trong đó, vốn huy động từ cá nhân chiếm 79,15%, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm 20,85%. Cơ cấu nguồn vốn chuyển biến theo hướng gia tăng tỷ lệ vốn huy động từ tổ chức, giảm tỷ lệ huy động từ cá nhân. Điều đó không đồng nghĩa với việc ngân hàng ít coi trọng nguồn vốn dân cư mà ngược lại nguồn huy động từ khu vực dân cư được làm mục tiêu chính để phát triển ổn định và lâu dài. Ngân hàng cũng chú trọng việc giao dịch với các tổ chức để từđó có cơ sở tiếp cận với các cá nhân hoặc các giao dịch cá nhân, ví dụnhư Công ty TNHH Thành Lợi, công ty đã giới thiệu những món vay mua BĐS từ những cá nhân là KH của công ty. Do vậy, trong thời gian 2014-2016, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi, cùng với đó là điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng góp phần tăng trưởng nguồn vốn từ 2014-2016.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2015giảm so với
năm 2014 Tuy nhiên năm 2016 lại tăng rất mạnh so với 2015. Tỷ trọng này năm
2014 là 13,59%, năm 2015 là 12,52%, năm 2016 là 20,85%. Tiền gửi của các tổ
chức kinh tế đóng vai trò khá quan trọng mặc dù tính ổn định thấp hơn nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư nhưng bù lại chi phí huy động lại rẻhơn.
Bảng 3.3. Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhgiai đoạn 2014-2016
STT Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tốc độtăng trưởng (%) Giá trị (Tỷđồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (Tỷđồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (Tỷđồng) Tỷ trọng (%) 2015 /2014 2016/ 2015
I Phân loại theo thành phần kinh tế 634,45 100,00 765,58 100,00 1035,1 100,00 20,67 35,21
1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế 86,22 13,59 95,82 12,52 215,86 20,85 11,13 125,28
2 Tiền gửi của Dân cư 548,23 86,41 669,76 87,48 819,26 79,15 22,17 22,32
II Phân loại theo kỳ hạn 634,45 100,00 765,58 100,00 1035,1 100,00 20,67 35,21
1 Vốn ngắn hạn 513,62 80,96 614,12 80,22 855,34 82,63 19,57 39,28
2 Vốn trung dài hạn 120,83 19,04 151,46 19,78 179,78 17,37 25,35 18,70 Nguồn: Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh (2014-2016)
Do vậy, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh cần có kế hoạch tăng trưởng và phát triển nguồn vốn này trong thời gian tới đồng thời phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư đểđảm bảo sựổn định của nguồn vốn.
Vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng nguồn vốn. Năm 2014, tỷ trọng này là 80,96% và giảm dần vào năm 2015: Năm 2015 là 80,22%
và năm 2016 là 82,63%. Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động theo các
kỳ hạn thay đổi linh hoạt theo mức lãi suất cơ bản do NHNN quy định. Các kỳ hạn dài trên 12 tháng được có mức lãi suất cao hơn các kỳ hạn ngắn do vậy khối lượng tiền gửi trung và dài hạn có chiều hướng gia tăng vào năm 2015. Đến năm 2016 thì thị trường Bắc Ninh tốt hơn, KH luôn dự phòng lượng tài chính để khi cần đến KH có thể rút linh hoạt.
3.1.4.2. Hoạt động cho vay
Tín dụng là hoạt động chính của Ngân hàng, trong những năm vừa qua, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh luôn tập trung vào công tác cho vay góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh tốt nhất cho toàn hệ thống. Dưới đây là bảng tổng
hợp kết quả cho vay của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh ở cả 2 mảng là
doanh nghiệp và cá nhân.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Biểu đồ 3.1. Dư nợ hoạt động cho vay tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
giai đoạn 2014-2016 Nguồn: Bắc Ninh 397,890 721,120 630,320 467,560 605,190 730,320 - 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000 2014 2015 2016 tr iệ u đồ ng
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh luôn tích cực trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng bằng nhiều chính sách khách hàng hấp dẫn. Chính vì vậy mà chỉ tiêu hàng năm của Chi nhánh đều hoàn thành xuất sắc.
Tại thời điểm năm 2014 tổng dư nợ của Chi nhánh là 865,450 tỷ, trong đó
dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là 467,560 tỷ chiếm 54,03% , cho vay KHDN
là 397,890 tỷ đồng, chiếm 45,97 % tổng dư nợ. Đến năm 2015 tổng dư nợ tăng
lên 1.326,310 tỷ đồng, trong đó cho vay khách hàng cá nhân chiếm 605,190 tỷ
đồng chiếm 45,63% và cho vay KHDN là 721,120 tỷ đồng, chiếm 54,37%. Nhận thấy tổng dư nợ theo từng năm đều tăng, phản ánh dư nợ cho vay của Ngân hàng
ngày càng được mở rộng, tăng cả về cho vay khách hàng cá nhân và KHDN. Tỷ
trọng cho vay giữa khách hàng cá nhân và KHDN có mức chênh lệch không lớn,
đảm bảo nguồn vốn của Ngân hàng được trải đều ở cả hai mảng. Cho vay KHDN chiếm phần lớn hơn do Techcombank tập trung phân khúc bán buôn, hỗ trợ các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài. Đến năm 2016 tổng dư nợ đạt 1.360,640
tỷ đồng, trong đó cho vay khách hàng cá nhân là 730,320 tỷ đồng chiếm 56.67%,
cho vay KHDN là 630,320 tỷ đồng chiếm 46,33% tổng dư nợ. Lúc này, cơ cấu
dư nợ giữa hai mảng khách hàng cá nhân và KHDN có sự thay đổi, xu hướng dư
nợ tăng về mảng khách hàng cá nhân do Chi nhánh tập trung cho vay khách hàng
cá nhân nhiều hơn, mặt khác mảng KHDN chi nhánh tập trung ở các sản phẩm về dịch vụ, thu phí, chuyển tiền, giảm cho vay để đảm bảo an toàn.
3.1.4.3. Hoạt động dịch vụ khác
Bên cạnh hoạt động Huy động vốn và hoạt động cho vay, thì Ngân hàng còn có những hoạt động khác không kém phần quan trọng, và cũng là những hoạt
động phản ánh chỉ số an toàn và chất lượng dịch vụ của Ngân hàng , để hoàn
thiện những giao dịch của khách hàng. Đó là hoạt động thanh toán, giao dịch
ngoại tệ, nghiệp vụ bảo lãnh...Cụ thể, các khoản thu từ dịch vụ thanh toán bao
gồm: Phí thanh toán trong nước, phí thanh toán quốc tế, phí từ thẻ và tài khoản,