PHẦN 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN
4.2.1. Xây dựng chính sách cho vay
Về mặt cơ bản, các chính sách Hội sở ban hành. Chi nhánh tuân thủ tuyệt
đối. Tuy nhiên cũng có một số chính sách hội sở ban hành mang tính chất mở.
Chi nhánh có thể linh động áp dụng tùy theo tình hình thực tế kinh doanh tại đơn
vị. Bảng 4.5 dưới đây thể hiện sự thay đổi một số chính sách cơ bản trong giai
đoạn 2014-2016 của Ngân hàng.
Bắc Ninh là tỉnh có nhiều làng nghề và hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Hiện hệ thống
ban hành sản phẩm vay hộ kinh doanh yêu cầu phải có đăng ký kinh doanh. Tuy nhiên nhiều hộ vay nhỏ lẻ hoạt động không giấy phép và đã hoạt động lâu năm. Để đáp ứng được thị trường cũng như đặc thù địa bàn, Chi nhánh đã tham mưu với hội sở về việc sửa đổi bổ sung chính sách: đối với khoản vay dưới 500 triệu
thì khơng cần giấy phép kinh doanh, để đảm bảo chứng minh nguồn thu của khách hàng là ổn định thì cần xác nhận hoặc giấy tờ chứng minh khách hàng đã tham gia hoạt động kinh doanh được trên 1 năm.
Bảng 4.5. Bảng so sánh sự thay đổi chính sách cơ bản giai đoạn 2014-2016 2016
Nội dung Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Mua BĐS Đất mua đã sang tênTỷ lệ vay 70% giá trị tài sản Giải ngân phong tỏaTỷ lệ vay 75% giá trị tài sản bảo đảm Giải ngân phong tỏaTỷ lệ vay 75% giá trị tài sản bảo đảm
Mua xe ô tô
Tỷ lệ vay 70% giá trị tài sản Kênh KH : KH tự đến, cán bộ tìm kiếm
Lãi suất : Thơng thường
Tỷ lệ vay 70% giá trị tài sản Bắt đầu có thêm kênh cộng tác viên từ
showroom
Bắt đầu có ưu đãi, ít có điều kiện được hưởng ưu đãi lãi suất
Hoa hồng cho Cộng tác viên : dựa theo dư nợ, trung bình 0,5% dư nợ giải ngân.
Tỷ lệ vay 80% giá trị phương án Tích cực đẩy mạnh kênh cộng tác viên
Chính sách ưu đãi lãi suất được quan tâm hàng đầu, cố đinh 6.99%/năm. Tăng điều kiện được hưởng ưu đãi lãi suất: phải sử dụng 4 sản phẩm là tài khoản thanh toán, thẻ VISA/tiết kiệm, thẻ ATM, dư nợ.
Hoa hồng cộng tác viên tăng tính cạnh tranh: 0.6% dư nợ giải ngân.
Xây sửa
nhà
Không cần Giấy phép xây dựng, không cần hợp đồng mua bán vật liệu, chỉ cần cam kết mục đích sử dụng vốn;
Lãi suất +0,1% nếu khơng có giấy tờ chứng minh phương án; Thời gia vay 120 tháng
Không cần Giấy phép xây dựng, không cần hợp đồng mua bán vật liệu, chỉ cần cam kết mục đích sử dụng vốn Thời gian vay 120 tháng
Đối với khoản trên 300 triệu thì bắt buộc có hợp đồng mua bán vật liệu Đối với khoản vay trên 300 triệu thì bắt buộc có hợp đồng mua bán vật liệu;
Bắt buộc phải có Giấy phép đối với khu vực yêu cầu Giấy phép, đối với khu vực không u cầu thì cần có xác nhận của chính quyền địa phương
Khơng cần hợp đồng mua bán vật liệu, chỉ cần bảng kê Thời gian vay xây nhà 180 tháng, sửa nhà 120 tháng
Vay hộ
kinh doanh
Phải có giấy phép kinh doanh; Phải có sổ sách ghi chép hoạt động kinh doanh 3 tháng gần nhất;
Khơng áp dụng chính sách hoa hồng Cộng tác viên.
Phải có giấy phép kinh doanh hoặc xác nhận của Ủy ban Nhân dân Phường về việc đã hoạt động kinh doanh được trên 1 năm;
Áp dụng chính sách hoa hồng cộng tác
viên.
Đối với khoản vay dưới 500 triệu : không bắt buộc Giấy phép kinh doanh, chỉ cần chứng minh thâm niên kinh doanh bằng sổ sách hoặc xác nhận của chính quyền địa phương;
Đối với khoản vay trên 500 triệu bắt buộc phải có giấy
phép kinh doanh
Có thể sử dụng bảng kê bán hàng thay cho sổ sách; Áp dụng hoa hồng cộng tác viên
Thấu chi
Phí quản lý tài khoản 0,1% giá
trị hạn mức. Phí thấu chi 0,1% giá trị hạn mức. Đối với khoản vay dưới 390 triệu đồng, phí quản lý tài khoản là 150.000đ/tháng Đối với khoản vay trên 390 triệu đồng, phí là 500.000đ/tháng.
Xếp hạng Chưa áp dụng. Bắt đầu áp dụng. Đang áp dụng.
Chính sách lãi suất Chưa áp dụng chính sách ưu tiên khách hàng cũ là khách hàng tốt - chính sách Best offer.
Bắt đầu áp dụng chính sách Best Offer. Áp dụng chính sách Best Offer.
Giai đoạn năm 2014-2016 có rất nhiều thay đổi trong chính sách cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng. mục tiêu định hướng. và tính cạnh tranh trên thị trường. Phương châm của chính sách cho vay trong những năm gần đây là tăng cường bán chéo các sản phẩm trên cùng một khách hàng, vừa mang lại lợi
ích cho khách hàng, tăng thu nhập và giảm chi phí cho ngân hàng.
Để ghi nhận ý kiến đánh giá của Khách hàng và cán bộ Ngân hàng về cơng tác xây dựng chính sách cho vay. Chúng tơi có thực hiện điều tra lấy ý kiếnvề cơng tác xây dựng chính sách cho vay. Kết quả được tổng hợp theo như bảng 4.6 dưới đây:
Bảng 4.6. Đánh giá của khách hàng về cơng tác xây dựng chính sách cho vay
Nội dung
KH vay mua BĐS KH vay mua ô tô KH vay tiêu dùng và xây sửa nhà KH vay sản phẩm khác Số lượng (ý kiến) Tỷ lệ (%) Số lượng (ý kiến) Tỷ lệ (%) Số lượng (ý kiến) Tỷ lệ (%) Số lượng (ý kiến) Tỷ lệ (%) Các chính sách cho vay 1. Hài lịng 13 65 10 66,67 11 73,33 7 70 2. Bình thường 6 30 4 26,67 3 20,00 2 20 3. Khơng hài lịng 1 5 1 6,67 1 6,67 1 10 Chính sách lãi suất, phí 1. Hài lòng 7 35 8 53,33 9 60,00 6 60 2. Bình thường 10 50 4 26,67 5 33,33 3 30 3. Khơng hài lịng 3 15 3 20,00 1 6,67 1 10
Thời gian và quy
trình
1. Hài lòng 11 55 7 46,67 8 53,33 7 70
2. Bình thường 7 35 6 40,00 6 40,00 3 30
3. Khơng hài lịng 2 10 2 13,33 1 6,67 0 0
Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017)
Theo thực tế trong năm 2016 chi nhánh Techcombank Bắc Ninh đã tiếp
nhận khoảng 600 yêu cầu của khách hàng có nhu cầu vay vốn; tuy nhiên số lượng khách hàng thỏa mãn các yêu cầu của chính sách cho vay tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh và đã được giải ngân là khoảng 67%. Theo kết quả điều tra tại bảng ở trên, phần lớn số phiếu điều tra hài lịng với chính sách cho vay, có đến 65% số lượng khách hàng vay mua Bất động sản đánh giá hài
lịng với chính sách cho vay của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh và 30% số
phiếu đánh giá là bình thường. Số phiếu đánh giá hài lòng cho rằng,
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã có những chính sách như trình hồ sơ
nguyên tắc khi khách hàng bắt đầu có nhu cầu nhưng chưa chốt được phương án
là mua bất động sản nào, và tỷ lệ nhận tài sản bảo đảm tối đa lên đến 75% đối với
đất nằm trên trục đường chính của đ,ường có tên trong khung giá của Tỉnh ban
hành. Đối với sản phẩm vay mua ơ tơ thì có 6667% số lượng khách hàng vay
đánh giá hài lòng và 26,67% số lượng khách hàng đánh giá là bình thường với
chính sách cho vay của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh, số khách hàng được
hỏi cho rằng họ hài lịng vì Ngân hàng có chính sách trình phê duyệt ngun tắc
ngay từ khi khách hàng mới có nhu cầu nhưng chưa chọn được xe, điều này rất thuận lợi cho khách hàng do khi khách hàng chọn được xe sẽ không phải mất thời gian đợi ngân hàng ra thơng báo tín dụng gửi hãng xe nữa. Đối với sản phẩm vay tiêu dùng và xây sửa nhà thì có 73,33% số phiếu được đánh giá cho rằng hài lịng với chính sách cho vay, do thời gian vay của khoản vay này có tính cạnh tranh trên thị trường, thời gian vay xây nhà lên đến 20 năm, sửa nhà là 15 năm trong khi các ngân hàng khác là 5 năm.
Đối với chính sách về phí và lãi suất, thì trong nhóm khách hàng vay mua bất động sản, có 50% số phiếu đánh giá là bình thường, 35% số phiếu đánh giá là hài lịng và 15% số phiếu đánh giá là khơng hài lịng về lãi suất. Số phiếu đánh giá khơng hài lịng cho rằng, khi khoản vay của họ lớn thì đề nghị ngân hàng có cơ chế lãi suất riêng với họ, nhưng hiện tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
không áp dụng riêng đối với nhóm khách hàng cá nhân, lãi suất theo đúng biểu
quy định. Đối với nhóm khách hàng vay mua ơ tơ thì có 53,33% số phiếu đánh
giá hài lịng, 26,67% số phiếu đánh giá bình thường và 20% số phiếu đánh giá khơng hài lịng, số phiếu đánh giá khơng hài lịng cho rằng, Techcombank cần có những gói vay cố định lãi suất trong thời gian dài hơn nữa thay vì cố định 1 năm, và giảm phí trả nợ trước hạn đối với những khoản vay áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi. Đối với nhóm vay tiêu dùng và xây sửa nhà thì phần lớn khách hàng đánh
giá là hài lịng, có đến 60% số phiếu đánh giá là hài lịng, 33,33% số phiếu đánh
giá là bình thường, vì khoản vay này là khoản vay thường là trung dài hạn, khách hàng khó tiếp cận vốn ở các bên ngân hàng khác.
Về thời gian và quy trình vay thì tỷ lệ hài lịng khơng được như mong đợi,
số phiếu trong nhóm khách hàng vay mua ơ tơ và 53,33% số phiếu trong nhóm vay tiêu dùng và xây sửa nhà đánh giá là hài lòng, khách hàng cho rằng ngân hàng cần phải rút ngắn thời gian và quy trình thẩm định cho đơn giản và thuận
lợi hơn, vì hiện tại ngân hàng đang áp dụng quy trình phê duyệt tập trung, quyết
định cho vay hay không phụ thuộc vào hội sở, khơng đảm bảo tính cạnh tranh
trên địa bàn. Để đáp ứng đa dạng các nhu cầu của các đối tượng khách hàng, mở
rộng quy mơ nhưng vẫn đảm bảo an tồn trong hoạt động cho vay thì chính sách
cho vay của ngân hàng cần phải đa dạng hơn, linh hoạt hơn và bám sát với tình
hình thực tế.