Nguồn
trả nợ Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Từ lương 7 ngày sau GN kiểm tra mục đích sử dụng vốn, sau đó 12 tháng kiểm tra 1 lần
-7 ngày sau GN kiểm tra lần đầuvề mục đích sử dụng vốn; - 6 tháng kiểm tra lại về mục đích sử dụng vốn, tài sản thế chấp, nguồn thu;
- 12 tháng sau GN kiểm tra tiếp về nguồn thu, giá trị tài sản thế chấp;
Sau đó nếu Kh khơng phát sinh nợ quá hạn thì cứ 12 tháng kiểm tra lại 1 lần;
-7 ngày sau GN kiểm tra lần đầuvề mục đích sử dụng vốn;
- 12 tháng kiểm tra lần tiếp về Giá trị tài sản, nguồn thu nhập hiện tại; - Sau đó nếu KH khơng phát sinh nợ q hạn thì khơng cần kiểm tra nữa. cho đến khi phát sinh quá hạn thì lại lặp lại 12 tháng 1 lần; Từ lợi nhuận của hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh hoặc Công ty 7 ngày sau GN kiểm tra mục đích sử dụng vốn, sau đó 12 tháng kiểm tra 1 lần
-7 ngày sau GN kiểm tra lần đầuvề mục đích sử dụng vốn; - 3 tháng kiểm tra lại về mục đích sửdụng vốn, tài sản thế chấp. nguồn thu;
- 6 tháng sau GN kiểm tra tiếp về nguồn thu, giá trị tài sản thế chấp;
Sau đó nếu Kh khơng phát sinh nợ quá hạn thì cứ 12 tháng kiểm tra lại 1 lần;
- 7 ngày sau GN kiểm tra lần đầuvề mục đích sử dụng vốn;
- 6 tháng kiểm tra lần tiếp về Giá trị tài sản, nguồn thu nhập hiện tại; - Sau đó nếu KH khơng phát sinh nợ quá hạn thì khơng cần kiểm tra nữa, cho đến khi phát sinh quá hạn thì lại lặp lại 6 tháng 1 lần;
Trong năm 2016 Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhtiến hành kiểm tra sau vay đối với tất cả các khách hàng theo đúng quy định và kịp thời phát hiện ra 2 khách hàng có dấu hiệu khó khăn về tài chính. mất khả năng trả nợ. Chi nhánh đã
tư vấn khách hàng hướng khắc phục. hiện đã giảiquyết xong 2 khoản vay có dấu
hiệu trở thành nợ xấu. không gây tổn thất cho Ngân hàng.
Bảng 4.15. Ý kiến đánh giá của cán bộ về công tác giám sát và thu hồi nợ
(N=15)
Hài lòng Bình thường Khơng hài lịng
Số lượng Tỷ lệ
(%)
Số lượng Tỷ lệ
(%)
Sốlượng Tỷ lệ (Người) (Người) (Người) (%)
1.Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay
9 60,00 4 26,67 2 13,33 2. Kiểm tra, giám sát
khoản vay 8 53,33 5 33,33 2 3,33
Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017) Phần đông khách hàng được hỏi đều hài lịng về cơng tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay (chiếm 9/15 phiếu hỏi, tương ứng 60%) số người đánh giá hài lịng cho rằng, cơng tác kiểm tra như vậy đảm bảo việc ngân hàng nắm được những biến động của khách hàng trong quá trình sử dụng vốn, giúp cho mối liên kết giữa ngân hàng và khách hàng được chặt chẽ hơn, gắn bó hơn. Có 2/15 phiếu đánh giá khơng hài lịng, do cảm thấy sau khi vay vốn liên tục có những câu hỏi của các bộ phận liên quan. Khách hàng đề xuất nên kiểm tra sau vay sau 12 tháng sử dụng vốn.
Trong cơng tác thu nợ, cán bộ tín dụng có trách nhiệm thu nợ và thanh lý hợp đồng cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu tất toán trước hạn hoặc đúng hạn . Đối với các khoản quá hạn dưới 90 ngày, cán bộ tín dụng trực tiếp đi thu nợ. Đối với các khoản trên 90 ngày, cán bộ tín dụng kết hợp với cán bộ xử lý nợ tại bộ phận xử lý nợ đi thu nợ. Dựa vào số ngày quá hạn của khách hàng mà
loại nợ của khách hàng được chia ra làm 5 nhóm gồm: Nợ nhóm 1 là nợ trong
hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn. Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn; Nợ nhóm
2 là nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày. Là khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ
nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn, nợ xấu bao gồm: Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày. Là khoản nợ khơng có khả năng thu hồi gốc và lãi khi đến hạn. Có khả
năng tổn thất cho ngân hàng; Nợ nhóm 4 là nợ nghi ngờ bao gồm: Nợ quá hạn từ
181 ngày đến 360 ngày. Là khoản nợ có khả năng tổn thất cao; Nợ nhóm 5 là nợ có khả năng mất vốn, bao gồm nợ quá hạn trên 360 ngày. Là những khoản nợ khơng có khả năng thu hồi, lúc đó ngân hàng sẽ mất vốn.
Nợ quá hạn hiện nay là vấn đề nhức nhối của của hệ thống ngân hàng nói
chung, của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng. Tỷ lệ nợ xấu cao cho
thấy những vấn đề bất ổn trong hoạt động ngân hàng, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hiệu quả kinh doanh gây ảnh hưởng xấu tới việc kinh doanh và uy tín của Ngân
hàng. Bảng dưới đây cho thấy số nợ quá hạn trong giai đoạn 2014-2016 của chi
nhánh. Cùng với sự tăng trưởng của dư nợ là sự gia tăng của nợ quá hạn. Nợ quá
hạn tăng ở năm 2015 và có xu hướng giảm ở năm 2016.