4.3.1.1. Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước
Yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh hiện nay là các yếu tố thuộc môi trường kinh tế, chính trị, xã hội. Trong đó bao gồm các yếu tố thuộc về kinh tế vĩ mô, BĐS,
cạnh tranh, chính sách Nhà nước…Bảng 4.18 thể hiện tác động của các yếu tố
môi trường kinh tế, chính trị tới việc vay vốn. Có thể thấy rằng, hầu hết các yếu
tố đều tác động đáng kể tới tình hình cho vay khách hàng cá nhân của
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh.
Bảng 4.17. Ý kiếncủa cán bộ tín dụng về tác động của các yếu tố môi trường
kinh tế chính trị, xã hội tới vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh (n=15) Nội dung Tác động nhiều Ít tác động Số ý kiến Tỷ lệ (%) Số ý kiến Tỷ lệ (%)
1. Tốc độ tăng GDP của tỉnhhàng năm 8 53,33 7 46,67
2. Tốc độ tăng trưởng thu nhập 10 66,67 5 33,33
3. Số lượng doanh nghiệp thành lập mới 8 53,33 7 46,67
4. Sự ổn định của chính trị trên địa bàn 15 100,00 0 0,00
5. Sự phát triển của các ngân hàng khác 10 66,67 5 33,33
6. Sự phát triển của thị trường bất động sản,
khu đô thị 15 100,00 0 0,00
Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017)
Về tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm, có 8 cán bộ tín dụng tương đương
53.33% của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninhđược hỏi cho rằng sẽ có tác động
đáng kể tới vay vốn khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh.
Theo các cán bộ NH, sự gia tăng của GDP phản ánh sự phát triển của các ngành kinh tế đặc biệt là các ngành công nghiệp và dịch vụ. Bên cạnh đó, GDP tăng cùng với cơ sở hạ tầng ngày càng được hoàn thiện,thu hút đầu tư kích thích tiêu dùng, cũng khiến nhu cầu của người dân tăng. Theo đó, gia tăng GDP phản ánh sự gia tăng về sức mua của toàn xã hội. Chính vì vậy, đây là một yếu tố quan
trọng ảnh hưởng tới phát triển vay khách hàng cá nhân.
Một chỉ tiêu nữa ảnh hưởng tới vay khách hàng cá nhân là thu nhập cá nhân. Gia tăng thu nhập sẽ kích thích khách hàng sử dụng các sản phẩm gia tăng, nhu cầu chi tiêu cũng lớn hơn, nhu cầu tích lũy cao hơn, đời sống được nâng cao,
nhu cầu mua nhà, ô tô lớn. Mặt khác kích thích các ngành dịch vụ phát triển ,Kh
có nhu cầu vay kinh doanh để đáp ứng thị trường chung.
Trong số các chỉ tiêu về kinh tế vĩ mô, giá cả và tình hình lạm phát được
nhập tăng nhưng giá cả và tình hình lạm phát không được giữ ổn định sẽ tác động trực tiếp tới tình hình tài chính của cá nhân, các cá nhân sẽ không giữ tiền mà đi vào đầu tư kinh doanh, mua tài sản để giữa giá trị.
Về sự ổn định tình hình chính trị của tỉnh, có 100% số cán bộ cho rằng yếu
tố này có ảnh hưởng nhiều tới cho vay khách hàng cá nhân. Đây có thể coi là
yếu tố rất quan trọng. Khi chính trị ổn định, các nhà đầu tư trong và ngoài nước
sẽ chọn Bắc Ninh là tỉnh đáng để đầu tư, từ đó kéo theo các ngành kinh tế, dịch
vụ phát triển theo. Công ăn việc làm được giải quyết, số lượng người đến Bắc Ninh làm việc và kinh doanh đông, kéo theo nhu cầu sử dụng nhà, nhu cầu đất, tiêu dùng…được nâng lên đáng kể.Nhu cầu xây nhà, mua đất, mua xe của người dân tăng.
Sự phát triển của thị trường BĐS là yếu tố được xem là quan trọng nhất, 100% cán bộ cho rằng sự phát triển của thị trường BĐS có tác động nhiều đến cho vay khách hàng cá nhân. Những năm gần đây, thị trường BĐS Bắc Ninh rất sôi động, nhu cầu mua đất để ở, để kinh doanh, cho thuê….lớn. Điều đó kích
thích cho vay mua BĐS, cho vay xây nhà, cho vay dự án…đối với mảng khách
hàng cá nhân.
4.3.1.2. Môi trường pháp lý
Một yếu tố nữa tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là môi
trường pháp lý. Theo đó, các quy định của Quốc hội về luật các tổ chức tín dụng
và quy định của NHNN về cho vay của NHTM có tác động rất lớn tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Mọi hoạt động tín dụng đều phải tuân thủ các quy định của pháp luật, sự thay đổi trong chính sách về tín dụng có thể thay đổi các
sản phẩm tín dụng thậm chí có thể làm biến mất một số sản phẩm tín dụng vnếu
như sản phẩm đó không phù hợp theo các quy định hiện hành.
Tuy nhiên, yếu tố quan trọng nhất đối với vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Bắc Ninh đó là sự ổn định lâu dài về các quy định cho vay. Sự thay đổi thường xuyên của các chính sách có thể dẫn tới việc thay đổi các quy định về cho vay khiến các NHTM nói chung và Techcombank gặp phải một số vướng mắc với khách hàng. Có thể gây ra sự hiểu lầm dẫn tới mất niềm tin của khách hàng và như vậy khách hàng có khả năng không tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay của NH nữa.
Bảng 4.18. Ý kiếncủa cán bộ về tác động của môi trường pháp lý tới hoạt động cho vay (N=15) STT Nội dung Tác động nhiều Ít tác động Số ý kiến Tỷ lệ (%) Số ý kiến Tỷ lệ (%)
1 Quy định củaQuốc hội vềluật các tổ
chứctín dụng 13 86,67 2 13,33
2 Quy định của NHNN về cho vay
củaNHTM 13 86,67 2 13,33
3 Quy định của Bộ Tài chính, Bộ Tư
pháp về thuế, phí, phát mại tài sản 13 86,67 2 13,33 4 Sự ổn định lâu dài về các quy định
cho vay của Techcombank 15 100,00 0 0,00
5
Định hướng về sửa đổi chính sách, về cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới
5 33,33 10 66,67
6 Các chính sách khuyến khích cho vay
khách hàng cá nhân của Nhà nước 11 73,33 4 26,67 Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017)
4.3.1.3. Nhu cầu vay vốn của KH, tập quán vay vốn, tiêu dùng
Bảng 4.19. Ý kiến của khách hàng về độ tuổi ảnh hưởng đến khoản vay
Độ tuổi < 30 tuổi Từ 30 - 55 tuổi >55 tuổi Tổng số khách hàng (người) 19 36 5
Lượng vay vốn trung bình (trđ) 800 1.000 - 3.000 300
Mục đích vay
1. Mua bất động sản 7 11 2
2.Mua ô tô 5 9 1
3. Tiêu dùng và xây nhà 4 10 1
4. Sản phẩm vay khác 3 6 1
Nguồn: Phiếu điều tra khách hàng (2017)
Ngoài hai điều kiện trên, cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank còn
vốn của KH. Theo nhiều cán bộ ngân hàng của Techcombank Bắc Ninh, thói quen tiêu dùng, độ tuổi và nghề nghiệp có ảnh hưởng khá lớn tới tăng trưởng dư nợ tín dụng. Thói quen chi tiêu và thói quen tiêu dùng ở từng địa điểm, từng địa bàn khác nhau có thể dẫn tới việc tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng khác nhau. Những năm qua, dư nợ vay khách hàng cá nhân của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh có sự thay đổi lớn một phần là do sự thay đổi của thói quen chi tiêu và thói quen vay vốn của người dân trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Độ tuổi của khách hàng được đánh giá là có tác động nhiều đến cho vay
khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh. Trong 60 phiếu điều tra thì có 19 khách hàng thuộc nhóm tuổi dưới 30 tuổi, 36 khách hàng thuộc nhóm
tuổi từ 30 tuổi đến 55 tuổi và 5 phiếu là nhóm khách hàng trên 55 tuổi. Theo kết
quả điều tra trên thì độ tuổi phát sinh nhu cầu vay vốn nhiều nhất là từ 30 đến 55 tuổi, đây là độ tuổi vàng của con người để tâp trung kinh doanh, mua nhà, mua xe,
xây sửa nhà. Trong 36 khách hàng ở độ tuổi này thì có 11 khách hàng vay nhu
cầu mua bất động sản, mục đích mua để kinh doanh, mua để tích lũy và mua để ở.
Do tỉnh Bắc Ninhtrong những năm gần đây thị trường Bất động sản sôi động nên
sản phẩm bất động sản vẫn chiếm phần lớn về cả dư nợ và số lượng khách. Đây cũng là nhóm tuổi có số tiền vay lớn hơn cả, trung bình từ 1 tỷ đến 3 tỷ. Ở nhóm tuổi dưới 30 thì khách hàng vay trung bình 300 triệu đồng với mục đích mua xe và mua nhà là chính, có một phần nhỏ là khoản vay tín chấp và vay kinh doanh. Ở nhóm tuổi chiếm tỷ lệ thấp nhất là nhóm tuổi trên 55 tuổi, đây là tuổi về hưu nên
số tiền vay cũng nhỏ hơn cả do tâm lý của những người ở độ tuổi này là an toàn và
tiết kiệm, không có tư tưởng đầu tư mà chủ yếu là tích lũy, đây là độ tuổi mà khách
hàng vay vốn chủ yếu dùng phần lớn vốn của mình để mua đất cho con cái, vay
tiền để xây sửa chữa nhà cửa để lập gia đình cho con cái…