PHẦN 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN
4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH
4.1.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh
CÁ NHÂN CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH
4.1.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh nhánh Bắc Ninh
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc
Ninh bao gồm cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay khơng có tài sản bảo đảm
4.1.1.1. Cho vay có tài sản bảo đảm
Cho vay có tài sản bảo đảm là việc cho vay vốn mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết đảm bảo thực hiện bằng tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh, cho vay có tài sản bảo đảm gồm có: Cho vay mua BĐS, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng thế chấp, xây sửa nhà; cho vay hộ kinh doanh…
a. Cho vay mua Bất động sản
Đây là sản phẩm chủ lực của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh. Khi
khách hàng có nhu cầu mua BĐS nhưng tài chính hiện tại chửa có đủ thì Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh sẽ tài trợ để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm này phát triển mạnh mẽ ở Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh vào giai đoạn năm 2008-2010 nhưng lại trầm lắng vào giai đoạn 2011-2013. Đến giai đoạn năm 2014-2016 thì bắt đầu phát triển trở lại. Đối với sản phẩm cho vay mua BĐS có những quy định cụ thể sau:
Về điều kiện vay vốn: Khách hàng vay vốn là cá nhân người Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam; đã/sẽ đứng tên
chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất mà Techcombank hỗ trợ cho vay;Khách
hàng vay phải thường xuyên sinh sống và/hoặc làm việc trên cùng địa bàn hoặc các địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố cách trụ sở của Chi nhánh cho vay
dưới 25km, trừ trường hợp 100% tài sản bảo đảm tiền vay là giấy tờ có giá,
thẻ tiết kiệm do Techcombank phát hành.
Về số tiền cho vay và thời gian vay: Thời gian cho vay tối thiểu 1 năm
75% giá trị tài sản bảo đảm đối với loại đất đô thị và 55% đối với loại đất ở nông thôn. Đối với trường hợp tài sản thế chấp là giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm thì mức cho vay tối đa 95% giá trị tài sản đảm bảo. và không quá 70% giá trị hợp đồng mua bán.
Về nguồn trả nợ: Chi nhánh xác định nguồn trả nợ căn cứ vào thu nhập thực tế từ lương. từ hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh cá thể. pháp nhân. từ cho thuê tài sản...
Về tài sản đảm bảo: Bất động sản đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng; Tài sản hình thành từ tương lai; Giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm.
Hồ sơ vay vốn bao gồm những chứng từ sau: (1) Giấy đề nghị vay vốn
kiêm phương án trả nợ vay (theo mẫu của Techcobank); (2) CMTND của khách hàng. Sổ hộ khẩu; (3) Giấy đăng ký kết hôn / chứng nhận độc thân/Quyết định ly hôn và trích lục; (4) Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ; (5) Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn như Hợp đồng mua bán. hợp đồng chuyển nhượng; (6) Tài liệu liên quan tới TSBĐ.
b. Cho vay mua xe ô tô
Bên cạnh sản phẩm cho vay mua BĐS thì sản phẩm cho vay mua ô tô đang chiếm lợi thế về thời gian làm hồ sơ và tính thanh khoản của tài sản bảo
đảm. Đây là sản phẩm có dư nợ vay nhỏ nhưng lại là kênh mang lại số lượng
khách hàng lớn cho ngân hàng. Đối với sản phẩm này, Techcombank có
những quy định sau:
Về điều kiện vay vốn: Khách hàng là người Việt Nam có độ tuổi từ 18
đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam; Sinh sống và làm việc tại nơi có trụ sở Techcombank khơng q 25km; có thu nhập thường xuyên. ổn định.
đảm bảo trả nợ vay; có tài sản bảo đảm theo đúng quy định; Mua ô tô mục
đích đi lại. kinh doanh. cho th. Ơ tơ mua có thể là ơ tơ mới hoặc ơ tơ đã qua sử dụng
Về tài sản bảo đảm : là chính chiếc xe ơ tơ dự định mua hoặc Bất động
sản đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng. giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm. Về mức cho vay và thời gian cho vay: Nếu tài sản bảo đảm là chính
chiếc xe ơ tô mới, mức cho vay tối đa 80% giá trị xe; Nếu tài sản bảo đảm là
Bất động sản hoặc giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm thì mức cho vay tối đa 100% giá
quá 95% giá trị tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm. Thời gian cho vay đối với sản phẩm ô tô mới tối đa là 84 tháng.
Riêng đối với ơ tơ cũ thì Techcombank có mức quy định riêng biệt được
thể hiện ở trong bảng 4.1dưới đây:
Bảng 4.1. Một số quy định về sản phẩm cho vay mua ô tô cũ
Mô tả Xe hạng sang Giá trị định giá từ 1.5 tỷ trở lên Xe phổ thông Giá trị định giá từ 200tr đến 1.5 tỷ
Tuổi xe 8 năm 8 năm
Tổng thời gian tối đa cho phép tính từ
năm sản xuất xe cho tới khi đáohạn 10 năm 11 năm
Hạn mức cho vay(LTV) 75% 75%
Thời gian cho vay 60 tháng 72 tháng
Tỷ lệ nợ trên thu nhập(DTI) 55% 50%
Nguồn: Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh (2016) Sản phẩm Cho vay mua ô tô hiện đang là sản phẩm có tính cạnh tranh cao nhất tại địa bàn Bắc Ninh. do đây là sản phẩm có mục đích rõ ràng. tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao. nhu cầu xe ơ tơ trong những năm gần đây tăng cao. Đây là thị trường rất tiềm năng để Chi nhánh tăng trưởng dư nợ và mở rộng thị trường.
Về hồ sơ vay vốn bao gồm những chứng từ sau: (1)Giấy đề nghị vay vốn
kiêm phương án trả nợ vay (theo mẫu của Techcobank); (2) CMND/Hộ chiếu/ và Hộ khẩu; (3) Tài liệu liên quan đến ô tô vay mua: Hợp đồng mua bán. Hóa đơn.…(4) Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động/Bảng
lương.…(5) Tài liệu liên quan đến TSBĐ. (6) Các giấy tờ liên quan (nếu có).
c. Cho vay hộ kinh doanh
Sản phẩm này hỗ trợ hộ kinh doanh trong việc bổ sung vốn lưu động hoặc tài sản cố định. Đối tượng khách hàng là những hộ kinh doanh tại các chợ. phố chuyên doanh…có hoạt động kinh doanh thực sự. Hiện tại chính sách cho vay hộ kinh doanh đã được nới lỏng đối với khoản vay dưới 500 triệu không cần giấy phép kinh doanh và biên lai thuế. tạo điều kiện cho những hộ kinh doanh nhỏ lẻ trên địa bàn.
d. Cho vay tiêu dùng
Đây là sản phẩm lợi thế của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn mới thành lập. Ngân hàng có những quy định cụ thể đối với sản phẩm này như sau:
Về mục đích vay vốn: Sản phầm này tài trợ như cầu mua sắm đồ dùng
trang thiết bị nội thất,tài trợ tối đa 95% nhu cầu vốn và không yêu cầu chứng
minh vốn tự có.
Về hạn mức vay vốn: Nếu khách hàng đang có hạn mức thấu chi F1 thì
phải đảm bảo tổng hạn mức sản phẩm tiêu dùng thế chấp linh hoạt và hạn mức
thấu chi có tài sản bảo đảm khơng q 1 tỷ đồng. Nếu vượt quá 1 tỷ đồng thì hàng tháng sẽ phải điều chỉnh giảm hạn mức F1 là 5% hạn mức được cấp cho đến khi tổng này nhỏ hơn hoặc bằng 1 tỷ. Nếu tài sản bảo đảm là ơ tơ thì hạn mức vay là 500 triệu đồng, nếu tài sản bảo đảm là BĐS thì hạn mức vay là 1 tỷ đồng.
Về thời gian vay: Tối đa 84 tháng đối với Bất động sản và 60 tháng đối với ô tô. Nếu Tài sản bảo đảm là ơ tơ thì tuổi xe tại thời điểm tất tốn khơng q 8 năm đối với dịng xe hạng sang và khơng qua 7 năm đối với dòng xe phổ thông.
Về nguồn trả nợ: Không nhận nguồn trả của bên thứ 3 (bất kỳ một ai khác KH) để trả nợ ngân hàng; Chấp nhận nguồn thu từ hộ kinh doanh đối với KH cũ đáp ứng điều kiện trong 12 tháng gần nhất khơng vi phạm lịch sử tín dụng tại TCB tính đến thời điểm trình hồ sở khoản vay tiêu dùng linh hoạt; Nguồn từ cho thuê tài sản:BĐS hoặc cho thuê phòng trọ: Nếu KH có 1 BĐS cho th thì BĐS phải có diện tích sử dụng tối thiểu 100m2. Nếu KH có từ 2 BĐS trở lên thì nhận nguồn thu từ BĐS thứ 2 trở đi hoặc phần diện tích > 100m2;Ơ tơ: Nếu KH có 1 ơ tơ thì tiền th phải được thanh toán qua tài khoản
hoặc KH phải bổ sung hóa đơn giá trị gia tăng trong vịng 3 tháng gần nhất.
Nếu KH có 2 ơ tơ trở lên thì nhân nguồn thu từ chiếc xe thứ 2 trở đi hoặc tất cả
nếu có ít nhất 1 xe được trả tiền thuê qua chuyển khoản hoặc có hóa đơn giá trị
gia tăng trong 3 tháng gần nhất.
Về tài sản bảo đảm bao gồm: Bất động sản (chính chủ KH hoặc KH là đồng sở hữu) và ô tô du lịch dưới 9 chỗ ngồi: Với TSĐB là ô tô: Không nhận xe
ô tô ≤ 9 chỗ thương hiệu Trung Quốc, Đài Loan, xe taxi cũ, xe cho thuê.
Không cần ký hợp đồng thế chấp nếu TSĐB này đang được nhập tại kho TCB.
e. Cho vay xây sửa nhà
Sản phẩm này phục vụ nhu cầu xây sửa nhà của khách hàng, đây cũng là
sản phẩm dịnh hướng của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn
năm 2014-2016. Sản phẩm này có những quy đinh như sau:
Về đối tượng vay: Có thể vay xây. sửa nhà cho người thân. Người thân bao
gồm: là bố/mẹ của vợ/chồng KH vay vốn. anh/chị/em ruộtcủa khách hàng hoặc
vợ/chồng khách hàng; con ruột/con nuôi hợp pháp của vợ/chồng KH vay vốn.
Về hạn mức vay:Tối đa 85% giá trị Phương án. Nếu Techcombank cho vay xây sửa nhà kiêm mua sắm trang thiết bị thì Giá trị trang thiết bị nội thất
không quá 30% tổng giá trị xây dựng cơng trình. Nếu vượt phải trình riêng.
Những lưu ý khi làm khoản vay xây nhà, là cần nắm rõ địa bàn thửa đất
mà KH đang có dự định xây nhà có cấp GPXD hay khơng để tư vấn cho KH
có phải cung cấp GPXD hay khơng. Tùy số tiền khách hàng dự kiến vay để tư vấn cho khách hàng: Nếu khoản vay dưới 1 tỷ thì có thể thay GPXD bằng xác nhận của chính quyền địa phương; Nếu khoản vay trên 1 tỷ thì bắt buộc phải có GPXD+Hơp đồng thi cơng/thiết kế; Đối với sản phẩm cho vay sửa nhà: Nếu không thay đổi kết cấu (sửa chữa làm thay đổi kết cấu cơng trình. thêm tầng. cơi thêm diện tích) thì khơng cần xin GPXD. trường hợp cịn lại thì bắt
buộc phải xin GPXD.
f. Cho vay hạn mức thấu chi có tài sản bảo đảm:
Là khoản vay mà khách hàng được cấp một hạn mức nhất định. khách hàng có thể sử dụng linh hoạt trong hạn mức đó. Đặc trưng của sản phẩm là lãi trả hàng tháng. gốc trả cuối kỳ. thời hạn khoản vay là 01 năm.
4.1.1.2. Cho vay khơng có tài sản bảo đảm
Bên cạnh những sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm, Techcombank Chi
nhánh Bắc Ninh có hỗ trợ những khách hàng là cán bộ công nhân viên chức tại các đơn vị hành chính sự nghiệp và các khách hàng có trả lương qua tài khoản vay vốn với mục đích tiêu dùng, học tập, không cần tài sản bảo đảm. Việc áp
dụng sản phẩm này nhằm gia tăng số lượng khách hàng giao dịch, là cơ hội để
Điều kiện áp dụng : Là khách hàng có nhu cầu vay vốn và có thu nhập ổn định, thường xuyên từ lương ở các đơn vị hành chính sự nghiệp, hoặc từ các
Doanh nghiệp trongvà ngoài nước mà lương được trả qua tài khoản với mức thu
nhập từ 6 triệu đồng/tháng trở lên. Theo đó đối tượng khách hàng là các cá nhân là người Việt Nam ở độ tuổi từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam. Đối tượng phải là người có kinh nghiệm làm việc tại đơn vị tối thiểu 1 năm, thời hạn hợp đồng lao động cịn lại tối thiểu 6 tháng.
Hình thức cho vay: Vay thấu chi không tài sản đảm bảo, vay tiêu dùng tín chấp linh hoạt trả góp.
Hạn mức tối đa: Với khách hàng nhận lương qua tài khoản Techcombank
nếu vay trả góp bằng 9 tháng lương bình quân, tối đa 300 triệu đồng; Vay thấu
chi bằng 05 tháng lương bình quân, tối đa 500triệu đồng; Với cán bộ, công nhân
viên của cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước, nhận thu nhập qua tài
khoản của Techcombank nhưng áp dụng hình thức thu nợ tại nguồn nếu vay theo
món bằng 12 lần thu nhập bình quân, tối đa 300 triệu đồng; Vay thấu chibằng 05
lần thu nhập bình quân tháng, tối đa 300 triệu đồng.
Thời hạn cho vay đối với khoản vay trả góp là 60 tháng và khoản vay thấu
chi là 12 tháng và sau đó tiếp tục tái cấp 12 tháng 1 lần.
Hồ sơ vay vốn bao gồm: (1) Hồ sơ nhân thân; (2) Hồ sơ chứng minh thu
nhập; (3) Hồ sơ phương án vay vốn; (4) Hợp đồng tín dụng/hợp đồng hạn mức thấu chi.