7. Kết cấu của Luận văn
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam-chi nhánh
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV-chi nhánh Sơn Tây giai đoạn
đoạn 2017-2019
Gắn liền với sự phát triển và lớn mạnh không ngừng của BIDV, BIDV - chi nhánh Sơn Tây từ ngày thành lập đến nay đã nhanh chóng khẳng định được vị thế của mình và là một trong những đơn vị đóng góp không nhỏ về thành tích kinh doanh trong toàn hệ thống. Với sự triển khai đồng bộ nhiều giải pháp trong quản lý và điều hành cùng với việc phát triển mạng lưới khách hàng, hoàn thiện các dịch vụ và mở rộng phạm vi hoạt động, chỉ sau hơn 4 năm đi vào hoạt động, BIDV - chi nhánh Sơn Tây đã bắt nhịp được với sự phát triển trong hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống BIDV nói riêng được khách hàng tín nhiệm và đánh giá cao.
2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
BIDV - chi nhánh Sơn Tây luôn nỗ lực trong công tác huy động vốn bằng cách tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh trên các phương tiện quảng cáo đại chúng tham gia tích cực các hoạt động chung của xã hội, thiết lập và củng cố các mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện thêm các tiện ích như tiền gửi rút gốc linh hoạt, , nâng cao chất lượng dịch vụ…từ đó thu hút thêm khách hàng đến với Chi nhánh, nhờ vậy mà nguồn vốn huy động ngày càng tăng trưởng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của phòng. Mức tăng trưởng huy động vốn của BIDV- chi nhánh Sơn Tây cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.1. Tăng trưởng huy động vốn của BIDV - chi nhánh Sơn Tây 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 SS 2018/2017 SS 2019/2018 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tổng HĐV từ khách hàng 4.543 5.170 6.500 627 13,80 1.330 25,73 Phân theo loại tiền 4.543 5.170 6.500 627 13,80 1.330 25,73
VND 4.361 4.937 6.250 576 13,21 1.313 26,60 Ngoại tệ quy đổi
VND 182 233 250 51 28,02 17 7,30
Phân theo đối tượng 4.543 5.170 6.500 627 13,80 1.330 25,73
Định chế tài chính 183 138 100 (45) -24,59 (38) -27,54 KH Doanh nghiệp 558 600 550 42 7,53 (50) -8,33 KH cá nhân 3.802 4.432 5.850 630 16,57 1.418 31,99 Phân theo kỳ hạn 4.543 5.170 6.500 627 13,80 1.330 25,73 KKH 500 569 750 69 13,80 181 31,81 <12 tháng 2.499 2.895 3.500 396 15,85 605 20,90 >= 12 tháng 1.545 1.706 2.250 161 10,42 544 31,89
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV - chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017-2019
Dựa vào bảng 2.1 có thể thấy nguồn vốn huy động của BIDV- chi nhánh Sơn Tây tăng lên mỗi năm. Tại thời điểm 31/12/2017, số dư huy động vốn đạt 4.543 tỷ đồng, năm 2018 đạt 5.170 tỷ đồng, tăng 13,8% so với năm 2017. Tại thời điểm 31/12/2019, số dư huy động vốn đạt 6.500 tỷ đồng, tăng 25,73% so với năm 2018. Trong đó, huy động vốn khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính có dấu hiệu giảm dần, ngược lại huy động vốn khách hàng cá nhân thì tăng mạnh với tốc độ tăng năm 2018 là 16,57% và năm 2019 là 31,9%. Theo kỳ hạn thì vốn huy động không kỳ hạn và có kỳ hạn đều có mức tăng trưởng tốt trong năm 2018 và đăc biệt năm 2019. Kết quả huy động vốn theo loại tiền Việt nam và ngoại tệ đều tăng nhưng tốc độ tăng vốn huy động nội tệ cao hơn ngoại tệ. Kết quả này cho thấy quy mô vốn huy động của BIDV- chi nhánh Sơn Tây ngày càng được mở rộng, thể hiện qua biểu đồ sau:
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 4543.000 5170.000 6500.000
Xét về cơ cấu vốn huy động của BIDV- chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn 2017-2019 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.2. Cơ cấu huy động vốn của BIDV - chi nhánh Sơn Tây 2017-2019
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Tỷ trọng Năm 2018 Tỷ trọng Năm 2019 Tỷ trọng Tổng HĐV từ khách hàng 4.543 100 5.170 100 6.500 100
Phân theo loại tiền 4.543 100 5.170 100 6.500 100
VND 4.361 95,99 4.937 95,49 6.250 96,15 Ngoại tệ quy đổi VND 182 4,01 233 4,51 250 3,85
Phân theo đối tượng 4.543 100 5.170 100 6.500 100
Định chế tài chính 183 4,03 138 2,67 100 1,54 KH Doanh nghiệp 558 12,28 600 11,61 550 8,46 KH cá nhân 3.802 83,69 4.432 85,73 5.850 90,00 Phân theo kỳ hạn 4.543 100 5.170 100 6.500 100 Không kỳ hạn 500 11,01 569 11,01 750 11,54 <12 tháng 2.499 55,01 2.895 56,00 3.500 53,85 >= 12 tháng 1.545 33,99 1.706 33,00 2.250 34,62
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV - chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017-2019
Theo loại tiền: Cơ cấu huy động vốn nếu xét theo loại tiền thì có thể thấy vốn huy động tại BIDV - chi nhánh Từ vốn huy động nội tệ chiếm trên 95%, cụ thể tỷ lệ
này năm 2017 là 95,99%, năm 2018 là 95,49% và năm 2019 là 96,15%. Điều này cho thấy chi nhánh tập trung hầu như tối đa huy động vốn nội tệ, huy động vốn ngoại tệ vẫn còn hạn chế tại chi nhánh.
Xét về nhóm khách hàng thì vốn huy động tại BIDV - chi nhánh Sơn Tây có sự chênh lệch khá cao giữa vốn huy động khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp cũng như định chế tài chính. Cụ thể, huy động vốn khách hàng cá nhân vẫn chiếm tỷ lệ trên 80% trong tổng số vốn huy đông với tỷ lệ này trong 3 năm 2017, 2018, 2019 lần lượt là 83,69%, 85,7% và 90,00%. Trong khi đó, vốn huy độngkhách hàng doanh nghiệp chỉ chiếm khoảng 10% tổng vốn huy động, và định chế tài chính chiếm khoảng 2%-4% tổng vốn huy động. Nguồn vốn huy động cá nhân thường mang tính ổn định hơn nên việc cơ cấu huy động vốn KHCN cao cũng là điều kiện thuận lợi tạo nguồn tiền đầu vào ổn định để BIDV - chi nhánh Sơn Tây tăng trưởng cấp tín dụng, hạn chế tình trạng khan tiền, giảm rủi ro mất khả năng thanh toán xuống thấp. Tuy nhiên, mức chênh lệch này là quá cao cho thấy BIDV- chi nhánh Sơn Tây cũng chưa thực sự chú trọng đến huy động vốn KHDN, điều này có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh.
Nếu xét cơ cấu huy động vốn tại BIDV- chi nhánh Sơn Tây theo kỳ hạn thì có thể thấy vốn huy động của chi nhánh trên 50% là vốn huy động ngắn hạn (<12 tháng), cụ thể tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn năm 2017 là 55,01%, năm 2019 là 56,00% và năm 2019 là 53,85% Về con số tuyệt đối thì vốn huy động ngắn hạn trong năm 2018 vẫn tăng hơn 2018 mặc dù tỷ trọng có thấp hơn. Vốn huy động trung dài hạn chiếm khoảng 30% tổng vốn huy động, vốn huy động không kỳ hạn chiếm khoảng 11% tổng vốn huy động của chi nhánh. Việc huy động vốn ngắn hạn giúp cho chi nhánh đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay, tuy nhiên xét về lâu dài thì nguồn vốn ngắn hạn chưa đủ để đáp ứng hoạt động kinh doanh cho ngân hàng như vốn trung dài hạn, vì khách hàng có quyền rút vốn bất cứ khi nào nếu gởi vào ngân hàng. Mức chênh lệch giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và dài hạn mang tính tương đối cũng có thể xem là ổn định, chi nhánh cần tăng cường vốn huy
động trung dài hạn hơn nữa để có thể đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh lâu dài tại chi nhánh.
Như vậy, nhìn chung kết quả huy động vốn trong những năm gần đây tăng trưởng mạnh. Có được kết quả này là nhờ chính sách phát triển khách hàng của BIDV - chi nhánh Sơn Tây ngày càng linh hoạt, tiến bộ (có nhiều chương trình khuyến mại, chính sách khách hàng phân rõ theo từng tiêu chí như: chinh sách đối với khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông,...), thực hiện mở rộng hoạt động của mạng lưới các phòng giao dịch nhằm tạo thêm nhiều kênh huy động vốn. Đây là nguồn lực lớn giúp Chi nhánh phát triển nguồn vốn, ngoài ra cũng phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của việc thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Tuy nhiên, để sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, BIDV - chi nhánh Sơn Tây cần phải cân đối hài hòa giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay nhằm đảm bảo cân đối giữa chi phí (trả lãi tiền gửi, chi phí khác,…) và thu nhập (thu từ lãi tiền vay, phí dịch vụ,…), mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống BIDV nói chung.
2.1.4.2. Hoạt động tín dụng
Trong bối cảnh biến động của nền kinh tế cùng thị trường vốn, cùng với toàn hệ thống BIDV, BIDV - chi nhánh Sơn Tây đã không ngừng nâng cao năng lực và quy trình nghiệp vụ, đưa các sản phẩm dịch vụ cho vay hấp dẫn linh hoạt đến nhiều đối tượng khách hàng. BIDV - chi nhánh Sơn Tây đã chủ động mở rộng cho vay, tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng, thực hiện gia tăng doanh số hoạt động tín dụng, đẩy mạnh tín dụng xuất khẩu, chuyển dịch cơ cấu khách hàng, tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa,…Ngoài ra Chi nhánh luôn kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung đầu tư vốn trên cơ sở thận trọng an toàn. Nhờ đó hoạt động tín dụng của BIDV - chi nhánh Sơn Tây đã đạt được sự tăng trưởng bền vững. Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV - chi nhánh Sơn Tây qua các năm như sau:
Bảng 2.3. Tăng trưởng dư nợ tín dụng của BIDV - chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 SS 2018/2017 SS 2019/2018 Giá trị % Giá trị % Tổng dư nợ 3.588 4.493 5.100 905 25,22 607 13,51
Phân theo loại tiền 3.588 4.493 5.100 905 25,22 607 13,51
VND 3.476 4.358 4.950 882 25,37 592 13,58 Ngoại tệ quy đổi VND 112 135 150 23 20,54 15 11,11
Phân theo thời hạn 3.588 4.493 5.100 905 25,22 607 13,51
Ngắn hạn 2.081 2.741 3.000 660 31,72 259 9,45 Trung, Dài hạn 1.507 1.752 2.100 245 16,26 348 19,86
Phân theo đối tượng khách
hàng 3.588 4.493 5.100 905 25,22 607 13,51
Khách hàng Doanh nghiệp 2.600 3.407 4.000 807 31,04 593 17,41 Khách hàng Cá nhân 988 1.086 1.100 98 9,92 14 1,29 Nợ xấu 20 52 42 32 160,00 -10 -19,23 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,56 1,16 0,8 0,60 - -1,15 -
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD BIDV - chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017-2019
Tổng dư nợ tín dụng của BIDV - Chi nhánh Sơn Tây tăng trưởng đều qua các năm. Dư nợ cuối năm 2017 là 3.588 tỷ đồng, đến 31/12/2018 đạt 4.493 tỷ đồng, tăng 905 tỷ đồng, tương đương 25,22%. Sang năm 2019, dư nợ đạt 5.100 tỷ đồng, tăng 13,51% so với năm 2018. Kết quả này cho thấy hoạt động tín dụng của BIDV- chi nhánh Sơn Tây phát triển khá tốt trong giai đoạn 2017-2019
Trong đó, dư nợ tín dụng theo ngoại tệ và nội tệ đều tăng trường, xét theo kỳ hạn thì mức tăng trưởng dư nợ ngắn hạn là 31,72% năm 2018 và tăng 9,45% năm 2019, dư nợ trung dài hạn tăng gần 20% mỗi năm. Riêng xét theo đối tượng khách hàng thì dư nợ khách hàng doanh nghiệp tăng mạnh trong năm 2018 với tỷ lệ 31,04%, năm 2019 tăng 1 7,41%, trong khi đó dư nợ khách hàng cá nhân tăng trưởng thấp trong năm 2019 với 1,29%. Tuy nhiên nhìn chung thì các khoản dư nợ của BIDV chi nhánh Sơn Tây đều đạt mức tăng trưởng, điều này chứng tỏ quy mô tín dụng của chi nhánh ngày càng mở rộng, thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.2. Dư nợ của BIDV - chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017-2019
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 3,588 4,493 5,100 Tổng dư nợ
Nhìn chung, chất lượng tín dụng của BIDV - chi nhánh Sơn Tây ở mức tốt khi tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp dưới 2%, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh năm 2019 chỉ 0,8%. Sự tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua không chỉ tăng về số lượng mà còn tăng cả về chất lượng, đây là sự phát triển rất tốt giúp BIDV - chi nhánh Sơn Tây đứng vững và phát triển trong nền kinh tế hội nhập.
Xét về cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV- chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn 2017-2019 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ tín dụng của BIDV - chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2017 Tỷ trọng Năm2018 Tỷ trọng Năm2019 trọngTỷ Tổng dư nợ 3.588 100 4.493 100 5.100 100
Phân theo loại tiền 3.588 100 4.493 100 5.100 100 VND 3.476 96,88 4.358 97,00 4.950 97,06 Ngoại tệ quy đổi VND 112 3,12 135 3,00 150 2,94
Phân theo thời hạn 3.588 100 4.493 100 5.100 100 Ngắn hạn 2.081 58,00 2.741 61,01 3.000 58,82 Trung, Dài hạn 1.507 42,00 1.752 38,99 2.100 41,18
Phân theo đối tượng khách hàng 3.588 100 4.493 100 5.100 100 Khách hàng Doanh nghiệp 2.600 72,46 3.407 75,83 4.000 78,43 Khách hàng Cá nhân 988 27,54 1.086 24,17 1.100 21,57
Xét theo loại tiền thì dư nợ tín dụng tại BIDV- chi nhánh Sơn Tây nghiêng về nội tệ với tỷ lệ dư nợ chiếm trên 95%, điều này hoàn toàn phù hợp với cơ cấu huy động vốn tại chi nhánh.
Trên cơ sở đổi mới toàn diện cơ cấu khách hàng với chủ trương xây dựng mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, BIDV - chi nhánh Sơn Tây đã từng bước đã thực hiện chuyển đổi cơ cấu khách hàng, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hướng tới nhiều thành phần kinh tế. Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp có xu hướng tăng dần như: Năm 2017 chiếm tỷ trọng 72,46%, năm 2018 chiếm tỷ trọng 75,83% và năm 2019 tăng lên chiếm 78,43%. Trong khi đó, tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân giảm: Năm 2017 chiếm tỷ trọng 27,54% thì đến năm 2018 giảm còn 24,17%, năm 2019 là 21,57%. Điều này cũng hoàn toàn phù hợp vì nhu cầu cấp vốn của khách hàng doanh nghiệp thường cao hơn khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Xét về thời hạn thì cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV- chi nhánh Sơn Tây khá cân đối, không có nhiều sự chênh lệch giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn. Tuy nhiên dư nợ ngắn hạn vẫn cao hơn trung dài hạn với tỷ lệ 58,00% năm 2017, tỷ lệ 61,01% năm 2018 và 58,82% năm 2019. Về cơ bản cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn tuân thủ theo định hướng hoạt động tín dụng của BIDV giai đoạn 2017 - 2019 là giảm dần dư nợ cho vay trung dài hạn, tăng tín dụng ngắn hạn, đồng thời tập trung thực hiện có hiệu quả các mục tiêu, giải pháp thực thi chính sách tiền tệ của NHNN, giữ ổn định tiền tệ, ổn định nền kinh tế vĩ mô.
2.1.4.3. Một số hoạt động kinh doanh dịch vụ khác
Mặc dù hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong các hoạt động của BIDV - chi nhánh Sơn Tây, tuy nhiên để tăng hiệu quả kinh doanh, đồng thời đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân hàng một cách tốt nhất để nâng cao hình ảnh và quảng bá thương hiệu, BIDV - chi nhánh Sơn Tây đã đẩy mạnh phát triển các dịch vụ kinh doanh, thanh toán và bước đầu đã đạt được những thành công nhất định. Cụ thể là:
Bảng 2.5: Tình hình hoạt động dịch vụ của BIDV - chi nhánh Sơn TâyĐơn vị tính: tỷ đồng Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 SS 2018/2017 SS 2019/2018 Giá trị % Giá trị % Thu dịch vụ 22,5 30 37 8 33,33 7 23,33 Thu nhập ròng hoạt động thẻ 2,6 8,6 11 6 230,7 7 2 27,91 Doanh thu khai thác phí
bảo hiểm 6,3 7,6 9 1 20,63 1 11,84 Số lượng thẻ ghi nợ nội
địa lũy kế 29.803 37.341 45.000 7.538 25,29 7.659 20,51 Số lượng thẻ ghi nợ quốc
tế lũy kế 4.392 4.661 4.800 269 6,12 139 2,98