Để tìm hiểu về dịch vụ cho vay của NHTM, trƣớc hết phải hiểu đƣợc dịch vụ là gì ? và NHTM là tổ chức hoạt động nhƣ thế nào? Trong kinh tế học, dịch vụ đƣợc hiểu là những thứ tƣơng tự nhƣ hàng hóa nhƣng là phi vật chất. Theo PGS.TS Nguyễn Văn Thanh: “Dịch vụ là một hoạt động lao động sáng tạo nhằm bổ sung giá trị cho phần vật chất và làm đa dạng hoá, phong phú hoá, khác biệt hoá, nổi trội hoá… mà cao nhất trở thành những thương hiệu, những nét văn hoá kinh doanh và làm hài lòng cao cho người tiêu dùng để họ sẵn sàng trả tiền cao, nhờ đó kinh doanh có hiệu quả hơn”. Nhƣ vậy có thể thấy dịch vụ là hoạt động sáng tạo của con ngƣời, là hoạt động có tính đặc thù riêng của con ngƣời trong xã hội phát triển, có sự cạnh tranh cao, có yếu tố bùng phát về công nghệ, minh bạch về pháp luật, minh bạch chính sách của chính quyền.
Theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt nam số 02/ 1997/QH10 ban hành ngày 02/12/1997: ―Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán‖.
Nền kinh tế thị trƣờng hiện đại ngày càng phát triển, thị trƣờng hàng hóa dịch vụ đa dạng, thu nhập ngƣời lao động tăng lên, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên, nhƣng việc thanh toán các khoản tiêu dùng còn phụ thuộc vào khả năng chi trả thời điểm của ngƣời tiêu dùng, do đó, dịch vụ CVTD ra đời nhằm giải quyết vấn đề này. CVTD giúp đỡ ngƣời tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vƣợt quá khả năng thanh
toán hiện tại, ngƣời bán mong muốn tiêu thụ đƣợc hàng hoá, đƣợc thực hiện bởi các trung gian tài chính, đặc biệt là các NHTM.
1.2.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng của NHTM
Theo NHNN, Cho vay của NHTM là việc chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị từ NHTM (ngƣời sở hữu) sang khách hàng vay (ngƣời sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lƣợng giá trị lớn hơn lƣợng giá trị ban đầu.
Theo Khuất Duy Tuấn (2005), CVTD là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lƣợng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền, thời gian cấp và hoàn trả, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hóa và dịch vụ trƣớc khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hƣởng một cuộc sống cao hơn.
Xuất phát từ những khái niệm trên, CVTD đƣợc hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Khác với cho vay sản xuất kinh doanh cấp cho doanh nghiệp nhằm đầu tƣ cơ sở vật chất, hỗ trợ các giải pháp kinh doanh… thì CVTD là một hình thức tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh,... và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
1.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM
Căn cứ vào mục đích vay: CVTD gồm 2 loại: CVTD cƣ trú và CVTD phi cƣ trú Vì các mục đích vay tiêu dùng là rất đa dạng, nên có thể phân loại CVTD theo các mục đích chính nhƣ: mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở (CVTD cƣ trú); hoặc thanh toán học phí, phục vụ sinh hoạt…(CVTD phi cƣ trú). Việc phân loại này là cần thiết để các ngân hàng có thể dễ dàng quản lý khoản tiền cho vay
Căn cứ nguồn gốc cho vay: CVTD gồm 2 loại:
CVTD trực tiếp: ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, cho khách hàng vay và thu nợ trực tiếp từ khách hàng
CVTD gián tiếp: ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chị hàng hóa hay dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng.
Căn cứ phương thức hoàn trả:CVTD gồm 3 loại:
CVTD trả góp: ngƣời tiêu dùng đi vay trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.
CVTD phi trả góp: tiền vay đƣợc thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn, thƣờng là các khoản CVTD có giá trị nhỏ và thời hạn vay không dài.
CVTD tuần hoàn: ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc đƣợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.
1.2.3. Vai trò cho vay tiêu dùng của NHTM
Ngày nay, khi nhận thức, nhu cầu của ngƣời tiêu dùng cùng với mức độ phát triển của nền kinh tế và mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày tăng lên, CVTD càng khẳng định vai trò của nó đối với ngƣời tiêu dùng, với các NHTM và với cả nền kinh tế.
Đối với người tiêu dùng
CVTD là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Do đó, khách hàng của các khoản vay này chính là ngƣời tiêu dùng. Ngƣời tiêu dùng là những ngƣời đƣợc hƣởng trực tiếp và đồng nh ất những lợi ích do hình thức CVTD mang lại:
Thứ nhất, CVTD nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân, đặc biệt là những ngƣời dân có thu nhập thấp, trung bình khá, không có lịch sử tín dụng, đây là nhóm khách hàng dƣới chuẩn thƣờng bị từ chối bởi các ngân hàng thƣơng mại truyền thống, giúp cho các kế hoạch tiêu dùng diễn ra suôn sẻ giữa các chu kỳ biến động của thu nhập. Trên thực tế, có thể thấy rằng nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, vô cùng thi ết yếu, có ý nghĩa hết sƣ́c quan tr ọng trong cuộc sống đối với mỗi cá nhân và hộ gia đình, nhƣng của cải thì đƣợc tích luỹ theo thời gian, do vậy mà kh ả năng tài chính thƣờng bị giới hạn. Những nhu cầu này không sớm thì muô ̣n ngƣ ời tiêu dùng cũng phải thoả mãn, và đƣợc thỏa mãn càng sớm càng tốt nhƣ nhu cầu về dịch vụ giáo dục, y tế, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… để tối đa hóa lợi ích. Bởi vậy,
ngƣời tiêu dùng sẽ tìm cách để phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãn các nhu cầu với yếu tố về thời gian và khả năng thanh toán của hiện tại và tƣơng lai.CVTD là một dịch vụ cần thiết giúp ngƣời tiêu dùng giải quyết những nhu cầu hiện tại trƣớc khi tích lũy đủ lƣợng tiền họ cần. Thực chất đây cũng chỉ là cách quy đổi lƣợng tiền sẽ có tại một thời điểm nào đó trong tƣơng lai về thời điểm hiện tại.
Thứ hai, CVTD góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho người tiêu dùng, tầng lớp dân cƣ ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, vì vậy giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, cũng nhƣ tạo nền tảng để họ có thể sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác, bao gồm các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Đối với các NHTM
Xu thế hoạt động của các NHTM là phát triển đa năng tổng hợp và luôn tìm cách mở rộng các nghiệp vụ cũng nhƣ đƣa ra các sản phẩm mới, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng tài chính. Việc thực hiện và phát triển CVTD vừa mở rộng đƣợc khách hàng cho vay, sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ của các NHTM:
Thứ nhất, CVTD giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó sẽ làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. Thông qua dịch vụ CVTD, dân cƣ sẽ tiếp cận thêm các dịch vụ ngân hàng khác, ngân hàng có cơ hội tự quảng bá bản thân, thu hút thêm các khách hàng mới nhờ tính lan truyền trong dân cƣ, từ đó sẽ làm tăng khả năng huy động vốn
Thứ hai, CVTD tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro. Hoạt động CVTD của ngân hàng đối với các cá nhân có quy mô nhỏ nhƣng số lƣợng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu lại vô cùng to lớn. Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng gần nhƣ là vô tận. Đó là nền tảng vững chắc của ngân hàng khi tiến hành CVTD. Mặt khác, vì mỗi khoản CVTD có giá trị tƣơng đối nhỏ, đặc biệt lại có nhiều sản phẩm CVTD nên xét trên toàn bộ các khoản cho vay thì rủi ro cũng không còn phải là một vấn đề lớn. Trên thực tế, các khoản CVTD thƣờng có lợi nhuận cao hơn do mức lãi suất cao. Vì vậy, các NHTM cũng có thể kỳ vọng tăng lợi nhuận thu đƣợc từ các khoản CVTD.
Đối với nền kinh tế
Trong hàm tổng cầu: Y = C + I + G + Xn, mức độ tiêu dùng C là một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá một nền kinh tế. Trong khi, CVTD là một công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng, qua đó làm tăng sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm, xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của quốc gia.
CVTD giúp ngƣời dân nâng cao chất lƣợng cuộc sống bằng cách sử dụng các hàng hoá, dịch vụ khi chƣa có đủ khả năng thanh toán, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, tạo thêm nhiều cơ hội kinh doanh và việc làm mới, giúp giải quyết các vấn đề về lao động, thu nhập, tạo môi trƣờng ổn định. Đó chính là tiền đề cho sự phát triển bền vững. Mặt khác, khi sản xuất kinh doanh trong nƣớc phát triển, nền kinh tế trở nên năng động sẽ tạo động lực thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài cho nền kinh tế nội địa.
Bên cạnh đó, việc ra đời và phát triển của dịch vụ CVTD sẽ làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, do đó, hạn chế cho vay nặng lãi, ―tín dụng đen‖, từ đó, thị trƣờng tài chính sẽ giảm bớt nguy cơ thiếu minh bạch, Nhà nƣớc và các cơ quan chức năng dễ dàng quản lý và kiểm soát hơn khi có bất cứ biến động nào từ các chủ thể hoặc từ nền kinh tế, đảm bảo một nền kinh tế phát triển ổn định.
Nhƣ vậy, CVTD mang lại lợi ích trực tiếp cho ngƣời tiêu dùng và các NHTM, góp phần cải thiện đời sống dân cƣ, đồng thời CVTD giúp làm giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngƣời sử dụng và ngân hàng, tạo môi trƣờng ổn định và điều kiện thuận lợi cho sự phát triển nền kinh tế.
1.2.4. Đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM
CVTD thường có quy mô nhỏ:
Đặc điểm này xuất phát từ đối tƣợng của CVTD là cá nhân và hộ gia đình. Họ thƣờng vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi mà tích luỹ chƣa đủ khả năng chi trả. Vì vây, các khoản CVTD thƣờng có quy mô nhỏ so với tài sản của Ngân hàng, nhƣng số lƣợng khoản vay lại rất lớn do số lƣợng hộ gia đình lớn và nhu cầu chi tiêu đa dạng.
CVTD phụ thuộc vào chu kỳ của nền kinh tế, ít nhạy cảm với lãi suất
CVTD và nhu cầu tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập hiện tại và kỳ vọng thu nhập tƣơng lai, do đó, CVTD phụ thuộc vào sự suy thoái hay tăng trƣởng của nền kinh tế. Bên cạnh đó, khách hàng vay tiêu dùng thƣờng quan tâm đến những lợi ích và giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mãn cho nhu cầu tiêu dùng hơn là chi phí phải trả để có khoản vay đó nên ít bị ảnh hƣởng bởi lãi suất.
Lãi suất của các khoản CVTD cao
Mức lãi suất CVTD có sự chênh lệch lớn giữa các sản phẩm khác nhau và các khách hàng khác nhau vì phụ thuộc vào tính chất của sản phẩm, cũng nhƣ mức độ rủi ro của từng khách hàng. Khách hàng của các khoản CVTD là cá nhân, hộ gia đình nhỏ, thƣờng là ngƣời khó vay hoặc không vay đƣợc từ các NHTM truyền thống, lƣợng cho vay nhỏ, thƣờng là trả góp, không có tài sản thế chấp, rủi ro tín dụng cao, dẫn tới lãi suất của các khoản CVTD cao.
Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao
Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông tin làm cơ sở phân tích để ngân hàng quyết định cho vay hay không là những thông tin về nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khoẻ, nơi cƣ trú. Những thông tin này do chính khách hàng cung cấp do vậy mang tính chủ quan, một chiều, không đƣợc kiểm toán, kiểm soát nhƣ đối với khách hàng doanh nghiệp, và do đó có thể không chính xác, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Nguồn trả nợ của khách hàng đƣợc trích từ thu nhâp, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, công việc cũng nhƣ cơ cấu, chu kỳ của nền kinh tế. Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để các NHTM quyết định việc cho vay.