CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tạ
4.2.2. Nhóm giải pháp kỹ thuật
4.2.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Cơ sở lựa chọn giải pháp:
Các ngân hàng hiện nay cần thực hiện việc phân tích tín dụng và thẩm định rủi ro khi cho khách hàng vay vốn. Công việc này thực chất là xác định giới hạn tín dụng của khách hàng định kỳ 6 tháng hoặc 12 tháng. Nhờ việc phân tích tín dụng và thẩm định rủi ro khách hàng mà PVcomBank Thái Bình sẽ đánh giá đƣợc tổng thể khách hàng vay vốn trên các mặt nhƣ: hoạt động tài chính, tình hình SXKD, triển vọng của doanh nghiệp trong tƣơng lai. Từ đó ngân hàng xác định đƣợc hạn mức tín dụng của khách hàng một cách đúng đắn và nằm trong khả năng trả nợ của khách hàng.
Tuy nhiên mỗi doanh nghiệp không phải chỉ vay vốn tại một ngân hàng mà vay vốn tại nhiều TCTD khác.Vì vậy, ngân hàng phải xác định giới hạn tín dụng của khách hàng một các chính xác đồng thời đặt ra điều kiện về tổng dƣ nợ cho vay đối với khách hàng và cơ cấu tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh của ngân hàng.
Nội dung thực hiện:
Để thực hiện đƣợc yêu cầu đã đặt ra thì ngân hàng cần tiến hành phân tích định lƣợng và phân tích định tính. Với những số liệu đã thu thập đƣợc, ngân hàng phân tích định lƣợng để lƣợng hóa mức độ rủi ro của khách hàng. Ngoài ra cần phân tích môi trƣờng bên trong và môi trƣờng bên ngoài có ảnh hƣởng đến hoạt động SXKD của doanh nghiệp, tìm hiểu lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng khác... để từ đó có thể nhận ra những rủi ro phát sinh mà chi nhánh cần phải kiểm soát và hạn chế để nâng cao chất lƣợng tín dụng. Nhờ việc xác định giới hạn tín dụng của khách hàng một các chính xác sẽ giúp cho PVcomBank Thái Bình luôn ở thế chủ động. Chi nhánh
có những giải pháp kịp thời để kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm đạt hiệu quả cao, chất lƣợng tốt.
- Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã đƣợc duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của phƣơng án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch, cần tập trung đến tính pháp lý của phƣơng án trên phƣơng án vay, đến nguồn cung cấp, thị trƣờng và thị trƣờng tiêu thụ… Đồng thời cần đƣa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và biện pháp xử ký khi những tình huống xấu xảy ra.
- Trong quá trình thẩm định các phƣơng án SXKD, đặc biệt là dự án đầu tƣ một tình trạng thƣờng xuyên xảy ra đó là đẩy giá trị thực tế của dự án lên cao hơn để vay vốn của ngân hàng đƣợc nhiều hơn. Tình trạng này sẽ dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng vì vốn tự có của khách hàng thấp nên tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao. Mặt khác khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi đƣợc nợ của ngân hàng bị giảm sút. Để đảm bảo quá trình thẩm định đúng đắn, xác định đúng đắn giá trị của TSĐB thì ngân hàng cần có một tổ chức định giá độc lập có uy tín để định giá tài sản và kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình.
Điều kiện thực hiện:
Để nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng thì trong hợp đồng tín dụng cần có đầy đủ các điều kiện nhƣ lãi suất, điều kiện rằng buộc khách hàng khi đáp ứng đƣợc các điều kiện khi món vay đƣợc phê duyệt, điều kiện về tài sản bảo đảm để đảm bảo lợi ích thu đƣợc phải tƣơng xứng vơi mức độ rủi ro.
4.2.2.2. Chiến lược khách hàng
Cơ sở lựa chọn giải pháp: Trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay có
nhiều biến động và các DNVVN bị ảnh hƣởng bởi tác động của thị trƣờng, tuy nhiên có một số nhóm ngành vẫn sản xuất kinh doanh ổn định, vì thế cần
có chiến lƣợc khách hàng đến những đối tƣợng đó để phát triển bền vững và mở rộng thu hút khách hàng mới.
Mục tiêu:
- Thu hút khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu quả, mở rộng nhiều ngành nghề và đa lĩnh vực;
- Tập trung và ƣu tiên vào các DNVVN trong ngành sản xuất hàng may mặc, sản xuất dệt sợi, gốm sứ…..
Nội dung thực hiện:
- Thứ nhất: Xây dựng chính sách tiếp thị, chính sách khách hàng đúng đắn để khách hàng đến với ngân hàng và cảm thấy hài lòng về chất lƣợng phục vụ. Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và sự biến động của thị trƣờng để nắm bắt tâm lý, khó khăn của khách hàng để từ đó ứng xử cho hợp lý, cung ứng các hoạt động tƣ vấn, hƣớng dẫn cho khách hàng những thủ tục, cách thức đầu tƣ có lợi cho khách hàng tạo cảm giác tin cậy và thân thiện.
- Thứ hai: Phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới có các cách ứng xử khác nhau với từng loại khách hàng để đạt hiệu quả công việc cao nhất. Phân tích đánh giá phƣơng án sản xuất kinh doanh theo những hình thức và tiêu chuẩn quy định trƣớc khi cho vay. Lƣu ý nhóm ngành chủ lực tại Thái Bình ví dụ nhƣ: may mặc,dệt sợi, gốm sứ… có các biện pháp ƣu đãi về thanh toán, về lãi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút quan hệ tín dụng DNVVN có lịch sử làm ăn hiệu quả lâu dài.
- Thứ ba: Luôn giữ phong cách làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc và lịch sự vẫn rất thân thiện, nhằm tạo đƣợc sự yêu mến và tín nhiệm của khách hàng. Khi gặp tình huống bất đồng phải xin ý kiến chỉ đạo của cấp trên đồng thời thỏa thuận mền mỏng với khách hàng.
- Thứ tƣ: Mở thêm các chƣơng trình ƣu đãi sản phẩm, dịch vụ cho nhóm ngành đã nêu ở trên, bên cạnh đó mở rộng hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm.
- Thứ năm: Chính sách về lãi suất hợp lý cũng là cơ sở để ngƣời gửi tiền và vay tiền tin vào ngân hàng, chính sách hợp lý ở đây không phải là ngƣời vay tiền lãi suất thấp, ngƣời gửi tiền lãi suất cao mà là cần linh hoạt để khi ngƣời gửi tiền rút trƣớc thời hạn vẫn cảm thấy có lợi ích, chính sách này cần đi kèm với thái độ ứng xử của nhân viên ngân hàng.
Kết quả kỳ vọng:
Với các nội dung trên thì sẽ tạo ra đƣợc sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ của ngân hàng, sự trung thành với ngân hàng, khách hàng giới thiệu khách hàng khi khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, uy tín của ngân hàng, thu hút đƣợc các DNVVN trong các ngành ổn định trong nền kinh tế để phát triển ngân hàng ngày càng bền vững.
4.2.2.3. Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình tín dụng
Cơ sở lựa chọn giải pháp: Vì khách hàng của PVcomBank chủ yếu là
tổ chức kinh tế, trong đó DNVVN lại chiếm tỷ trọng lớn trong dƣ nợ cho vay. Hiện nay tỷ lệ nợ xấu chiếm phần lớn trong cơ cấu nợ xấu làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận và sự phát triển của ngân hàng mà nguyên nhân sâu xa dẫn đến nợ xấu nhóm khách hàng này là do các tình hìnhtài chính hay số liệu không thực tế dẫn đến quá trình thẩm định sai và cán bộ tín dụng thực hiện quy trình tín dụng không đúng theo quy định hiện có
Mục tiêu:
- Giảm thiểu việc thẩm định sai do cung cấp số liệu không chính xác; - Hạn chế việc cán bộ tín dụng thực hiện sai và thiếu quy trình tín dụng; - Áp dụng linh hoạt quy trình tín dụng đối với từng khách hàng tuy
nhiên vẫn đảm bảo đƣợc việc thực hiện đúng theo quy định của ngân hàng.
Nội dung:
CBTD phải theo dõi tất cả các khâu trong quy trình tín dụng khách hàng DNVVN. Đối với những khâu quan trọng nhƣ thẩm định thì CBTD càng phải cần theo dõi sát sao hơn đặc biệt là quá trình thẩm định TSĐB. Tuy nhiên cán bộ cũng phải rất linh hoạt với từng trƣờng hợp cụ thể, đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng thì những bƣớc hƣớng dẫn hồ sơ thủ tục là không cần thiết, bƣớc thu thập điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, cán bộ tín dụng tập trung nhiều hơn vào phƣơng án sản xuất kinh doanh, ngƣợc lại với những khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng thì cán bộ cần hƣớng dẫn cụ thể và đầy đủ các bƣớc trong quy trình để khách hàng hiểu rõ và thực hiện đƣợc các yêu cầu của ngân hàng.
Trong việc cho vay thì thời gian và cơ hội là yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ xin vay và cả ngân hàng. Do đó, quy trình tín dụng phải linh hoạt. Việc thực hiện yêu cầu cán bộ tín dụng phải thực hiện đúng đầy đủ các bƣớc trong quy trình dù là nhỏ nhất, tạo nên hiệu quả cho vay,đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.
Riêng đối với DNVVN quy trình dùng chung với các doanh nghiệp nói chung, tuy thế đặc điểm riêng của nhóm khách hàng này thì hầu nhƣ không có báo cáo tài chính đã qua kiểm toán, hồ sơ tài chính chủ yếu là các báo cáo tài chính nội bộ, quyển sổ thu chi và hóa đơn chứng từ do công ty cung cấp. Vì thế cần phải xây dựng chính sách phù hợp với nhóm khách hàng này.
Nâng cao công tác thẩm định: về thẩm định khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng phải nắm vững về thông tin khách hàng vay vốn bao gồm về thông tin lịch sử khách hàng, phân loại khách hàng, uy tín của họ với ngân hàng ra sao, họ có sẵn lòng trả nợ không, phƣơng án sản xuất kinh doanh để vay vốn có mang lại hiệu quả không, xét theo lý thuyết thì việc đánh giá khách hàng theo yếu tố cá
nhân là mang tính chủ quan nhƣng việc đánh giá đúng hay không lại có vai trò quyết định đến hiệu quả tín dụng cho vay. Công việc này sẽ dễ dàng hơn nếu khách hàng là khách hàng đã quan hệ tín dụng tại ngân hàng.
Bên cạnh nâng cao công tác thẩm định, thì quy trình tín dụng cần thêm bƣớc: đánh giá về giá trị TSĐB định kỳ (6 tháng/lần) đối với tất cả các loại tài sản thay vì 06 tháng đối với tài sản là máy móc thiết bị, động sản và 12 tháng đối với tài sản là bất động sản để giảm thiểu việc giảm sút hoặc giá trị tài sản tăng trong quá trình cho vay và ảnh hƣởng đến công tác cho vay của ngân hàng.
Kết quả mong đợi: Đạt đƣợc mục đích đã nêu ở trên và hơn thế nữa
những mục tiêu đó đem lại một quy trình tín dụng an toàn và có hiệu quả, đồng thời nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng với DNVVN nói riêng và uy tín của ngân hàng với khách hàng cũng đƣợc cải thiện.
Kế hoạch thực hiện:
Rà soát lại quy trình cho vay DNVVN và bổ sung thêm bƣớc sàng lọc số liệu vào trong quy trình đã có tại PVcomBank Thái Bình.
Bƣớc sàng lọc số liệu: Sau khi tiếp nhận hồ sơ DNVVN, cán bộ tín dụng xuống doanh nghiệp để xác nhận lại các số liệu tài chính và hoạt động kinh doanh hiện tại của DNVVN, xem xét đánh giá xem số liệu có đáng tin cậy không, vì số liệu của DNVVN không qua kiểm toán,... bên cạnh đó xem xét thêm về các vấn đề xung quanh hồ sơ vay vốn, phƣơng án sản xuất kinh doanh.
Việc đánh giá TSĐB định kỳ: mục đích sau khi cho vay quản lý TSĐB và giá trị của TSĐB để tránh ảnh hƣởng đến giá trị khi thu hồi xử lý nợ, giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Đặc biệt đánh giá tài sản đảm bảo là bất động sản định kỳ 12 tháng/ đánh giá
4.2.2.4. Hoàn thiện và thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay
Cơ sở lựa chọn giải pháp:
đó, TSĐB là nguồn trả nợ thứ hai của ngân hàng sau nguồn từ hoạt động SXKD của chính phƣơng án kinh doanh. Vì vậy, việc chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay sẽ giúp hạn chế đƣợc những rủi ro tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý TSĐB để thu hồi các khoản nợ khó đòi.
Nội dung:
- Một là, PVcomBank Thái Bình cần phải tuân thủ các điều kiện quy định của Nhà nƣớc, của PVcomBank về biện pháp đảm bảo tiền vay tƣơng ứng. Chi nhánh cần có những biện pháp để hạn chế tính chủ quan trong việc ra quyết định cho vay. Đối với những hành vi thông đồng với khách hàng vay vốn làm thiệt hại cho ngân hàng thì phải xử lý nghiêm minh để răn đe.
- Hai là, Chi nhánh cần phân tích khách hàng vay vốn trên tất cả các mặt nhƣ: tình hình SXKD, tình hình tài chính, kết quả của phƣơng án sản xuất kinh doanh, hiện trạng TSĐB. Để từ đó phân loại từng khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Với các khách hàng khác nhau thì có chính sách ƣu tiên cũng khác nhau. Với từng khách hàng cụ thể sẽ có một biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp.
- Ba là, mặc dù khi ngân hàng giải ngân, hầu hết các khoản vay cho khách hàng đều có TSĐB. Tuy nhiên, các khoản vay này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng khi thu hồi nợ vì trong quá trình sử dụng các TSĐB có thể bị hƣ hỏng, giảm giá trị... Vì thế, khi đƣa ra quyết định lựa chọn biện pháp đảm bảo tiền vay cho từng khoản vay cụ thể, ngân hàng cần đánh giá khách hàng một cách chính xác và toàn diện. Trong tất cả các yếu tố có thể đảm bảo cho khoản vay thì ngân hàng lựa chọn yếu tố mạnh nhất để đảm bảo cho khoản vay của khách hàng. Ngân hàng không nên chỉ cho vay căn cứ vào TSĐB mà cần xem xét trên nhiều yếu tố khác nhƣ nguồn lực tài chính, nguồn vốn chủ sở hữu, hiệu quả của dự án, hiệu quả của phƣơng án SXKD.
- Kiểm tra TSĐB theo định kỳ 6 tháng/ lần để đánh giá đúng giá trị của tài sản, giảm thiểu rủi ro và lên phƣơng án giải quyết cụ thể khi có dấu hiệu giảm sút giá trị hay nợ quá hạn
4.2.2.5. Chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đề
Cơ sở: Các khoản nợ quá hạn, nợ xấu ảnh hƣởng đến lợi nhuận của ngân hàng cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng vì vậy cần phải chủ động giải quyết nợ có vấn đề.
Nội dung:
Một số dấu hiệu để nhận biết một khoản vay của khách hàng có vấn đề: - Đến thời hạn trả gốc và lãi nhƣng khách hàng chƣa trả cho ngân hàng - Khách hàng có ý lảng tránh CBTD
- Khách hàng trì hoãn việc nộp báo cáo có liên quan nhƣ báo cáo kết quả hoạt động SXKD, báo cáo tài chính... để tiến hành thẩm định;
- Doanh thu bán hàng và cung cấp dịch vụ của khách hàng giảm sút; - Lƣợng hàng hóa, sản phẩm tồn kho tăng lên;
- Thanh toán các khoản nợ đến hạn cho nhà cung cấp gặp khó khăn. Khi thấy các khoản vay của khách hàng tại ngân hàng có dấu hiệu kể trên thì CBTD cần phải có những biện pháp kịp thời để giảm thiểu rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng nhƣ:
- CBTD cần rà soát lại hồ sơ của khoản vay để đảm bảo chắc chắn bộ hồ sơ đó đầy đủ, hoàn thiện, tuân thủ đúng quy định về bảo đảm tín dụng và đảm bảo đƣợc quyền lợi cho ngân hàng.
- Gặp gỡ khách hàng vay vốn, trao đổi với doanh nghiệp về nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ gặp vấn đề.
- Bổ sung TSĐB mới cho khoản vay.