CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.5. Đánh giá khái quát về chất lƣợng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng nông
3.5.2. Những tồn tại và nguyên nhân
3.5.2.1. Những tồn tại:
Thứ nhất: Sự phát triển của các loại hình BL còn mất cân đối. BL thực hiện hợp đồng và BL thanh toán chiếm tỷ trọng lớn và phát triển khá mạnh so với các hình thức BL khác nhƣ: BL dự thầu…mà những hình thức BL này có thể đặt NH vào tình trạng rủi ro nhiều hơn do giá trị hợp đồng lớn và thời gian BL thƣờng dài. Ngoài ra chi nhánh mới thực hiện BL trực tiếp, có đồng BL nhƣng rất ít, chƣa thực hiện BL gián tiếp.
Thứ hai: Số lƣợng khách hàng xin mở BL có tăng nhƣng tăng không đều giữa doanh nghiệp nhà nƣớc và doanh nghiệp tƣ nhân. Năm 2014 tỷ trọng doanh số doanh nghiệp tƣ nhân là 13%, mặc dù so với các NH khác thì tỷ lệ này cũng là tƣơng đối cao những nó vẫn còn khá chênh lệch so với doanh nghiệp nhà nƣớc. Nếu có thể đơn giản hóa thủ tục, điều kiện BL đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đánh giá đƣợc khả năng phát triển hiện tại cũng nhƣ tƣơng lai của doanh nghiệp thông qua việc thẩm định chính xác về các nguồn lực và xu hƣớng phát triển của họ thì NH có thể thực hiện đƣợc các hợp đồng BL đối với các doanh nghiệp này để có đƣợc thu nhập cao hơn trong nghiệp vụ BL.
Thứ ba: Về quy trình BL tại NH có thể nói là khá rõ ràng, song việc xem xét hồ sơ BL và phê duyệt các khoản BL phải qua nhiều cấp, nên tốn khá nhiều thời gian, ảnh hƣởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bên cạnh đó
NH mới chỉ xây dựng quy trình chung cho tất cả các loại BL mà chƣa đi vào quy trình chi tiết cho từng loại BL gây khó khăn cho cán bộ nhân viên trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
Thứ tư: Công tác thẩm định khách hàng còn mang nặng tính hình thức. Để đảm bảo an toàn cho hoạt động BL thì việc thẩm định khách hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng. Sự thành bại và hiệu quả kinh tế của dự án phụ thuộc nhiều vào khâu này. Nhƣng thực tế khâu thẩm định dự án tại NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định vẫn còn hạn chế, Chi nhánh chủ yếu thẩm định dựa trên cơ sở nghiên cứu trạng thái tĩnh bằng các chỉ tiêu, con số và nhiều khi chỉ thụ động lắp các số liệu đó vào công thức để tính toán, xem xét, mà chƣa có một cái nhìn toàn diện trên cơ sở đánh giá đầy đủ, có căn cứ khoa học về bản thân dự án. Đây là nguyên nhân sâu xa của việc từ chối phát hành BL của chi nhánh đối với các dự án có dấu hiệu rủi ro, mà mặc dù các rủi ro này vẫn có thể chấp nhận đƣợc, từ đó làm hạn chế việc mở rộng hoạt động BL tại chi nhánh. Vì vậy, NH cần phải nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, đƣa ra một tỷ lệ rủi ro hợp lý để có thể nâng cao thu nhập của mình.
Thứ năm: NH chƣa chú trọng công tác tƣ vấn về các sản phẩm BL. Các cán bộ của NH vẫn chƣa thực sự tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng trong quá trình thực hiện hợp đồng, sản xuất kinh doanh nhằm phòng tránh rủi ro. Bên cạnh đó, nhân viên cũng chƣa thực sự chú trọng đến việc giới thiệu cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ BL khác của NH phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh và mang lại lợi ích nhiều hơn cho doanh nghiệp. Một phần có thể do trình độ của cán bộ nhân viên NH chƣa cao, chƣa am hiểu thật sâu về sản phẩm BL của ngân hàng.
Thứ sáu: Chƣa có bộ phận chuyên về luật hỗ trợ nghiệp vụ BL. Chi nhánh NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định chƣa có bộ phận pháp lý chuyên tƣ vấn về luật áp dụng, các tranh chấp và rủi ro có thể xảy ra, đây là một hạn chế rất lớn. Cán bộ bảo lãnh vừa làm nghiệp vụ, vừa học hỏi thêm nếu phát sinh vấn đề gì thì cũng tự nghiên cứu luật để giải quyết dẫn đến mất thời gian, tạo áp lực cho nhân viên, ảnh hƣởng đến chất lƣợng của dịch vụ BL ngân hàng.
3.5.2.2. Nguyên nhân của tồn tại:
Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất: Do NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định là đơn vị hạch toán phụ thuộc trong hệ thống NHNo&PTNT– Chi nhánh Tỉnh Nam Định, vì vậy hoạt động của chi nhánh cũng phải theo định hƣớng từ phía NHNo&PTNT – Chi nhánh Tỉnh Nam Định. Đối với hoạt động BL nói riêng, chi nhánh phải chịu sự hạn chế về danh mục các loại hình BL, tuân thủ các quy trình BL và mức phí dịch vụ BL từ phía NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định
Thứ hai: Môi trƣờng pháp lý chƣa hoàn chỉnh và đồng bộ.
Mặc dù các văn bản điều chỉnh hoạt động NH nhƣ Luật các TCTD. Luật NHNN và các văn bản dƣới dạng luật đã đƣợc chỉnh sửa để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động BL nhƣng vẫn còn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của hoạt động BL hiện nay khi mà môi trƣờng kinh tế có nhiều biến động. Vẫn còn thiếu các văn bản, quy định về BL có liên quan đến yếu tố nƣớc ngoài nên khi thực hiện dẫn chiếu các thông lệ chung, các NH phải tuân theo quy định của đối tác nƣớc ngoài mà thƣờng không có lợi ịch cho chúng ta khi chúng ta không hiểu chính xác những thuật ngữ và các điều khoản quy định trong hợp đồng này. Vì vậy nếu mà NH thực hiện đúng quy trình và quy định của Nhà nƣớc thì hầu hết các doanh nghiệp đều không có đủ điều kiện để hƣởng dịch vụ BL đặc biệt là các doanh nghiệp tƣ nhân. Do đó mà mặc dù nhu cầu của các doanh nghiệp thì nhiều mà NHNo&PTNT vẫn khó có thể thỏa mãn đầy đủ nhu cầu đó.
Thứ ba: Môi trƣờng cạnh tranh gay gắt và nhiều biến động.
Ngoài các NH cũ còn có các NH mới liên doanh và các chi nhánh của các NH nƣớc ngoài xuất hiện sự cạnh tranh là không thể tránh khỏi. Các NH đều mong muốn đạt đƣợc lợi nhuận cao bên cạnh đó là mở rộng và phát triển hệ thống nên đua nhau có chính sách khuyến mại… để thực hiện các nghiệp vụ của mình từ đó thu hút khách hàng, NH gặp khó khăn trong việc giữ khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
Thứ tư: Các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản các thủ tục giải quyết tranh chấp, phát mại tài sản… chƣa đầy đủ, còn nhiều vƣớng mắc gây khó khăn cho NH
trong việc thực hiện BL cũng nhƣ thu lại các khoản bồi hoàn nếu rủi ro xảy ra, đặc biệt là đối với DN nhà nƣớc, mà đây lại đang là đối tƣợng chính của NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định.
Thứ năm: Nhiều doanh nghiệp mới đƣợc thành lập hoặc đang trong quá trình cổ phần hóa nên các điều kiện để tham gia nghiệp vụ BL rất khó khăn, vốn tự có thấp, năng lực quản lý còn nhiều hạn chế, các tài sản để đảm bảo cho BL chủ yếu là nhà xƣởng, máy móc thiết bị không đủ điều kiện và tiêu chuẩn để thế chấp cho ngân hàng. Công tác hạch toán, kiểm toán của các công ty còn chƣa đƣợc minh bạch, chƣa đi vào nề nếp. Có nhiều trƣờng hợp doanh nghiệp cố tình thay đổi sổ sách kế toán để có thể đƣợc BL tại NH dẫn đến rủi ro cho hoạt động BL tại NH tăng cao.
Thứ sáu: Việc các doanh nghiệp đƣợc quyền vay vốn từ các NH khác nhau, mở tài khoản giao dịch tại nhiều nơi khiến cho sự quản lý của NH đối với doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, khó nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động và công nợ thực tế của doanh nghiệp để có thể ra quyết định đúng đắn.
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất: Do đặc điểm môi trƣờng kinh doanh và nền tảng khách hàng là các doanh nghiệp thƣơng mại nên Chi nhánh chủ yếu thực hiện BL thanh toán và BL thực hiện hợp đồng. Chi nhánh chƣa quan tâm phát triển đồng bộ các loại bảo lãnh khác dẫn đến sự chênh lệch lớn về tỷ trọng các loại hình bảo lãnh.
Thứ hai: Ngân hàng chƣa chú trọng đúng mức đến công tác Marketing, quảng bá, thu hút khách hàng. Hoạt động quảng bá ngân hàng chƣa có chiến lƣợc cụ thể và chƣa chú trọng đến nhóm khách hàng cá nhân. Chỉ tập trung quan tâm vào các doanh nghiệp lớn có quan hệ lâu năm, chƣa thực sự quan tâm vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng tiềm năng. Hiện nay, dù áp lực cạnh tranh của thị trƣờng tƣơng đối mạnh mẽ, nhƣng chi nhánh vẫn chƣa có một hình thức nào để tuyên truyền, giới thiệu về nghiệp vụ BL mà mình cung cấp. Khách hàng có nhu cầu muốn đƣợc BL phải tự tìm hiểu về nghiệp vụ này. Do đó, khách hàng tìm đến NHBL chủ yếu là khách hàng truyền thống, đã tham gia các dịch vụ của NH nên mới tạo ra sự mất cân đối trong tỷ trọng đối tƣợng khách hàng. Chƣa xây dựng đƣợc
chiến lƣợc Marketing cụ thể để tiếp thị, thu hút khách hàng mà phần lớn chỉ trông chờ khách hàng đến đặt quan hệ. Chƣa thực hiện điều tra nhu cầu của khách hàng trên địa bàn để xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ phù hợp.
Thứ ba: Đội ngũ cán bộ nhân viên còn trẻ, trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn nhiều hạn chế, chƣa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực BL do đó khi tiến hành thẩm định, ra quyết định BL còn gặp nhiều khó khăn, một số trƣờng hợp thực hiện quy trình BL còn khá thụ động, chủ yếu căn cứ theo yêu cầu của ngƣời nhận BL đƣa ra. Hơn nữa khâu thẩm định chƣa có mô hình đánh giá mang tính chuẩn hóa chung cho tất cả cán bộ tín dụng mà chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, ít quan tâm đến tính khả thi của dự án và tình hình tài chính của khách hàng nên nghiệp vụ BL tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Thứ tư: Thông tin phục vụ cho công tác thẩm định chủ yếu là do khách hàng cung cấp chứ bản thân NH không có phòng thông tin cho nghiệp vụ BL nên nhiều khi gây khó khăn cho cán bộ thẩm định vì khó có sự kiểm chứng tính chính xác của các thông tin. Hiện nay NH chƣa có phòng thông tin riêng phục vụ cho công tác thẩm định, khi thẩm định tình thực tế của khách hàng thì NH chỉ dựa vào phƣơng án, báo cáo định mức kinh tế mà chƣa có sự phân tích mang tầm vĩ mô do đó có thể đƣa ra các quyết định không chính xác. Bản thân NH cũng thiếu sự phối kết hợp với các NH bạn trong việc cung cấp thông tin về khách hàng nên có thể dẫn đến rủi ro, nhiều doanh nghiệp có số dƣ lớn tại NH khác nhƣng vẫn đƣợc BL tại NH do không nắm đƣợc thông tin.
Thứ năm: Hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh do phòng khách hàng doanh nghiệp phụ trách, các hợp đồng bảo lãnh do các cán bộ tín dụng thực hiện. Một cán bộ phải thực hiện quá nhiều nghiệp vụ thì kinh nghiệm và chuyên môn hạn chế là điều khó tránh khỏi. Mặt khác một số cán bộ tín dụng còn chƣa đƣợc đào tạo bài bản về nghiệp vụ BL nên khả năng phân tích và công tác tƣ vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm BL phù hợp với nhu cầu của khách hàng còn yếu và chƣa sát với thực tế.
Thứ sáu: Hoạt động BL trong thời gian qua đƣợc chú trọng đặc biệt là NH đã xây dựng đƣợc quy trình BL riêng, song vẫn chƣa có sự quan tâm đúng mức. Bằng
chứng là hiện nay NH vẫn chƣa có bộ phận chuyên về luật hỗ trợ bảo lãnh riêng mà hoạt động BL khi xảy ra rủi ro đều do cán bộ tín dụng thực hiện. Việc phân công nhƣ thế có thể gây rủi ro cho chính NH do cán bộ tín dụng không thể am hiểu hết tất cả các nguồn luật quốc tế vì đấy không phải là chuyên môn của họ nhƣ vậy có thể ảnh hƣởng rất lớn đến uy tín của NH.
Nhƣ vậy, qua xem xét và đánh giá tình hình thực hiện hoạt động BL của NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định NH hiện đang gặp không ít khó khăn và tồn tại. Vì vậy để có thể nâng cao chất lƣợng hoạt động BL nhằm từng bƣớc đƣa nghiệp vụ này trở thành một trong những hoạt động chủ yếu trong cơ cấu dịch vụ, đem lại lợi ích đúng với bản chất của hoạt động này, NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định cần đƣa ra những giải pháp tháo gỡ những khó khăn tồn tại trên.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH