1.2 Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo lãnh của các ngân hàng thương
1.2.4 Quan điểm, tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh
thương mại
1.2.4. 1 Quan điểm về phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ bảo lãnh được hiểu là sự tăng về số lượng đối tượng khách hàng tham gia bảo lãnh, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ bảo lãnh, hoàn thiện quy trình dịch vụ bảo lãnh, đưa ra kế hoạch khắc phục thiếu xót trong quy trình. Bên cạnh đó gia tăng mức sinh lời từ dịch vụ bảo lãnh, tăng dư nợ bảo lãnh, giảm thiểu các rủi ro của dịch vụ này. Đồng thời không ngừng có các định hướng, chiến lược sâu và rộng nhằm phát triển hơn nữa dịch vụ bảo lãnh, tăng vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ này. Việc phát triển dịch vụ bảo lãnh có thể đánh giá theo hai hướng, đó là phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chiều rộng và phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chiều sâu.
- Phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chiều rộng được hiểu là việc tăng lên về quy mô, số lượng các dịch vụ đã có và đa dạng hóa thêm các loại hình bảo lãnh mới. Đây là nội dung quan trọng của chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh vì tăng số lượng quy mô dịch vụ bảo lãnh đã có và phát triển thêm mới các loại hình dịch vụ, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
Việc tăng lên về số lượng, quy mô dịch vụ bảo lãnh theo chiến lược như là phát triển dịch vụ bảo lãnh theo đối tượng (KH). Giả sử trước đây ngân hàng tập trung dịch vụ này vào khách hàng về lĩnh vực xây dựng, nhưng hiện nay xu hướng các doanh nghiệp nông thủy sản,... nhu cầu sử dụng lớn dịch vụ này vào hoạt động xuất nhập khẩu. Chính vì vậy nên đa dạng hóa đối tượng khách hàng tăng số lượng, quy mô. Phát triển dịch vụ bảo lãnh theo khu vực địa lý. Hầu hết các ngân hàng thương mại có thể tập trung phát triển dịch vụ này ở những khu vực tỉnh, quận lớn thì nay ngân hàng nên có chiến lược phát triển dịch vụ này hơn nữa ở các chi nhánh của ngân hàng ở các huyện ngoại thành. Vì nhu cầu của các khách hàng ngày càng lớn, thêm vào đó ngân hàng cần có chính sách hỗ trợ giúp khách hàng có cái nhìn và tiệm cận với gói dịch vụ này. Có thể đây là dịch vụ
mới đối với một số chi nhánh, tuy nhiên đây là chiến lược có lượng khách hàng tiềm năng, mở rộng hơn về số lượng và quy mô.
- Phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chiều sâu có được hiểu là việc hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh đã có, gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh. Đó là tính chính xác, thủ tục đơn giản, tính tiện ích,... mà dịch vụ bảo lãnh có thể mang lại cho khách hàng. Việc phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chiều sâu có tác dụng lớn trong việc trung thành của các khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ này. Vì vậy việc phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chiều sâu có thể tập trung theo hướng.
Thứ nhất, là nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh bằng việc hiện đại hóa công
nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên.
Thứ hai, là hoàn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ và tính năng
của dịch vụ bảo lãnh, hướng dẫn khách hàng tham gia sử dụng loại hình bảo lãnh phù hợp, thông báo kịp thời những đổi mới của dịch vụ tới khách hàng nhằm mang lại tiện ích, lợi ích tối đa cho khách hàng.
Thứ ba, là tăng cường hệ thống giao dịch qua hệ thống phân phối ngân hàng
hiện đại.
1.2.4.2 Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại
Nền kinh tế Việt Nam đã và đang hướng tới công nghiệp hóa hiện đại hóa. Các hoạt động mua bán, trao đổi ngoại thương trở nên phổ biến với các doanh nghiệp, cá nhân. Để đảm bảo uy tín, sự tin tưởng của các đối tác nước ngoài thì đòi hỏi doanh nghiệp tạo uy tín với các doanh nghiệp trong và ngoài nước. Để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng thương mại không ngừng cung cấp các dịch vụ hiện đại phù hợp với sự phát triển. Và dịch vụ bảo lãnh cũng có vai trò rất to lớn như một chất xúc tác làm điều hòa, xúc tiến hàng loạt các hợp đồng trong nền kinh tế. Vì dựa vào uy tín của ngân hàng, các doanh nghiệp, cá nhân sẽ tạo được uy tín với đối tác trong nước và nước ngoài trong các hợp đồng kinh tế.
Ngoài ra, dịch vụ bảo lãnh còn thúc đẩy các khu vực kinh tế trọng điểm phát triển như các chính sách ưu đãi phí bảo lãnh, hỗ trợ vốn xuất nhập khẩu,... điều này giúp doanh
nghiệp, cá nhân đứng vững hơn trên thị trường. Nhờ có dịch vụ bảo lãnh mà các doanh nghiệp yên tâm hơn khi thực hiện hợp đồng, giảm thiểu rủi ro, thu hút vốn nước ngoài.
Đối với các ngân hàng thương mại, sự phát triển dịch vụ bảo lãnh giúp ngân hàng mở rộng và hoàn thiện hơn các hoạt động của mình, khẳng định vị thế, vai trò của mình trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện này. Và đặc biệt, nhu cầu khách hàng dịch vụ bảo lãnh ngày càng gia tăng, nếu ngân hàng có thể thực hiện tốt việc cung cấp dịch vụ này, sẽ góp phần hơn nữa khẳng định vị thế của mình, mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng doanh thu từ hoạt động này.
1.2.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
a) Chỉ tiêu đánh giá hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đông Anh
+ Huy động vốn. + Sử dụng vốn.
+ Lợi nhuận trước thuế.
b) Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh
+ Mức tăng số lượng KH sử dụng dịch vị bảo lãnh. + Tốc độ tăng dư nợ bảo lãnh.
+ Tốc độ tăng doanh số bảo lãnh. + Cơ cấu dư nợ bảo lãnh.
+ Mức sinh lời từ dịch vụ bảo lãnh. + Tỷ lệ nợ xấu dịch vụ bảo lãnh.
Các chỉ tiêu phản ánh mặt lượng
- Số lượng khách hàng (SLKH) sử dụng sản phẩm bảo lãnh ngân hàng
Chỉ tiêu đánh giá sự gia tăng về số lượng khách hàng qua thời kỳ, được tính theo công thức Mức tăng số lượng KH sử dụng BL = SLKH sử dụng BL năm sau - SLKH sử dụng BL năm trước
Chỉ tiêu này dương phản ánh số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ năm sau nhiều hơn năm trước. Qua đó để chứng tỏ rằng ngày càng có nhiều khách hàng biết
đến, sử dụng và tin tưởng vào uy tín, chất lượng của dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng. Điều đó cũng có nghĩa rằng quy mô khách hàng đang được mở rộng. Tuy nhiên chỉ tiêu này cần được kết hợp với cơ cấu của khách hàng sử dụng bảo lãnh để biết hiện nay có những nhóm khách hàng nào đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng và liệu ngân hàng có tập trung vào một hoặc một số nhóm khách hàng truyền thống không, Từ đó đánh giá được mức độ đa dạng hóa của khách hàng đang sử dụng bảo lãnh. Như vậy ngân hàng mới dễ so sánh, chứng minh được sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng mình đã thực sự hợp lí và hiệu quả chưa. Chỉ tiêu này âm phản ánh số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh có sự giảm đi, từ đó ngân hàng có những chiến lược để phát triển như thế nào.
- Tốc độ phát triển của số dư bảo lãnh và doanh số bảo lãnh
+ Tốc độ phát triển số dư bảo lãnh ngân hàng là tỷ số giữa số dư bảo lãnh
năm nay so với số dư bảo lãnh năm trước (tính theo %).
Tốc độ phát triển số dư
bảo lãnh =
Số dư bảo lãnh năm nay
x 100% Số dư bảo lãnh năm trước
Chỉ tiêu này được so sánh mức độ tăng trưởng số dư bảo lãnh năm nay so với năm trước, phản ánh khả năng cung cấp dịch vụ bảo lãnh, khả năng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ này có chiều hướng như thế nào.
Chỉ tiêu này lớn hơn 100% chứng tỏ (NHTM) đã có sự tăng trưởng dịch vụ này của ngân hàng theo chiều hướng phát triển và có sự ổn định. Chỉ tiêu nhỏ hơn 100% phản ánh việc giảm lượng khách hàng tham gia. Điều này cũng là vấn đề mà ngân hàng cần xem xét và có chiến lược Marketing để tìm kiếm khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ. Chỉ tiêu bằng 100%, chứng tỏ dịch vụ bảo lãnh này không có sự biến động.
Qua chỉ tiêu trên, các NHTM sẽ nắm rõ tình hình tăng trưởng số dư bảo lãnh qua các năm, để từ có có các chiến lược, hướng đi đúng đắn cho việc phát triển dịch vụ bảo lãnh phù hợp.
+ Tốc độ phát triển doanh số bảo lãnh ngân hàng là tỷ số giữa doanh số tín dụng năm nay so với doanh số tín dụng năm trước của dịch vụ bảo lãnh (tính theo %).
Tốc độ phát triển doanh
số bảo lãnh =
Doanh số bảo lãnh năm nay
x 100% Doanh số bảo lãnh năm trước
Chỉ tiêu này được so sánh tại cùng một thời điểm, tăng lên qua các năm, thể hiện quy mô bảo lãnh, đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh mở rộng.
Chỉ tiêu này lớn hơn 100% chứng tỏ NHTM đã có sự tăng trưởng về việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh năm sau so với năm trước. Chỉ tiêu này nhỏ hơn 100% thể hiện việc cung cấp dịch vụ này có xu hướng giảm dần. Chỉ tiêu này bằng 100%, cho thấy việc cung cấp dịch vụ này có chiều hướng ổn định không có sự gia tăng hay giảm đi.
Vì vậy để phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng, các cán bộ ngân hàng cần dựa vào tiêu chí tốc độ phát triển số dư và tốc độ phát triển doanh số bảo lãnh để phân tích, đánh giá tình hình cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng. Từ đó có chiến lược kịp thời, đúng đắn với từng giai đoạn, đối tượng khách hàng nhằm nâng cao chất lượng và quy mô dịch vụ này.
- Cơ cấu số dư bảo lãnh là tỷ lệ % giữa số dư bảo lãnh trên tổng số dư bảo lãnh.
Tỷ trọng số dư bảo
lãnh của ngân hàng =
Số dư bảo lãnh ngân hàng
x 100% Tổng số dư bảo lãnh ngân hàng
Chỉ tiêu này có thể đánh giá theo từng đối tượng như cơ cấu số dư bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh, số dư bảo lãnh theo đối tượng khách hàng, số dư bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh. Như vậy qua tiêu chí trên các ngân hàng thương mại sẽ có cơ sở khoa học đánh giá sự phát triển số lượng khách hàng, phân loại được đối tượng khách hàng và thời hạn bảo lãnh. Từ đó có các chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh theo từng phân khúc khách hàng, thời giạn bảo lãnh phù hợp với từng giai đoạn phát triển. Bên cạnh đó, có chiến lược phát triển khách hàng tiềm năng, tăng quy mô, mạng lưới khách hàng.
- Sự gia tăng số lượng bảo lãnh:các ngân hàng thương mại đã và đang cung cấp các loại bảo lãnh khác nhau, được phân theo nhiều tiêu thức khác nhau. Mức độ ra tăng của các loại bảo lãnh ngân hàng được đánh ra qua tiêu chí
Mức độ tăng số lượng bảo lãnh = Số lượng bảo lãnh năm sau - Số lượng bảo lãnh năm trước
Chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ này theo thời kỳ. Mức độ tăng số lượng bảo lãnh là chênh lệch số lượng bảo lãnh năm sau so với số lượng bảo lãnh năm trước.
Chênh lệch này lớn hơn 0 và càng lớn chứng tỏ ngân hàng đã có sự gia tăng về số lượng bảo lãnh cung cấp cho khách hàng. Đánh giá được sự tăng trưởng về các loại hình dịch vụ bảo lãnh được áp dụng. Nếu chênh lệch âm thì ngược lại. Chênh lệch bằng 0 thì ngân hàng vẫn đang trong giai đoạn ổn định số lượng dịch vụ bảo lãnh cung ứng cho khách hàng.
Các chỉ tiêu phản ánh về mặt chất
- Mức sinh lời từ dịch vụ bảo lãnh: chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % lợi nhuận từ dịch vụ bảo lãnh trên tổng số lợi nhuận của ngân hàng.
Tỷ trọng lợi nhuận
dịch vụ bảo lãnh =
Lợi nhuận từ dịch vụ bảo lãnh
x 100% Tổng lợi nhuận của ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận của dịch vụ bảo lãnh mang lại trong tổng số lợi nhuận của ngân hàng. Cứ 1 đồng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh được bao nhiêu đồng lợi nhuận ngân hàng.
Chỉ tiêu này rất quan trọng vì nó phản ánh trực tiếp lợi nhuận từ dịch vụ bảo lãnh. Tỷ trọng lợi nhuận càng lớn thì lợi nhuận mà dịch vụ mang lại trong tổng lợi nhuận ngân hàng càng nhiều. Điều đó chứng tỏ, dịch vụ này đang trên đà phát triển mạnh. Từ đó, các ngân hàng thương mại sẽ có những chính sách đầu tư hơn vào việc mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ này cho khách hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu bảo lãnh: chỉ tiêu này phản ánh rủi ro dịch vụ này đối với ngân hàng, cũng như đánh giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Chỉ tiêu được tính bằng tỷ trọng dư nợ bảo lãnh quá hạn trên tổng dư nợ bảo lãnh.
Tỷ lệ nợ xấu bảo lãnh = Số dư bảo lãnh quá hạn x 100% Tổng số dư bảo lãnh
Tỷ lệ nợ xấu là một điều rất đáng lo ngại với ngân hàng. Vì tỷ lệ này cao chứng tỏ rằng các ngân hàng đang đứng trước khả năng mất vốn, khách hàng không có khả năng trả nợ. Rủi ro danh mục này mang lại cho khách hàng nguy cơ mất vốn hoàn toàn. Bên cạnh đó, chỉ tiêu đó còn phản ánh chất lượng dịch vụ bảo lãnh còn nhiều yếu kém. Nó còn có thể đi kèm chất lượng thẩm định của các NHTM không tốt.
Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp thì là dấu hiệu đáng mừng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ tăng lên. Tỷ lệ nợ xấu thấp kèm theo tỷ lệ số dư bảo lãnh có thể đánh giá sự phát triển theo xu hướng tốt cho các NHTM.
Dựa vào tiêu chí này, các NHTM cần đưa ra các chính sách nhằm giảm thiểu rủi ro, chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh phù hợp.
Cả hai tiêu chí trên đều phán ánh về mặt chất của dịch vụ. Nó thể hiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh hay đánh giá được việc phát triển dịch vụ bảo lãnh này ra sao. Phương châm của các NHTM là bảo toàn và sinh lợi nguồn vốn là mục tiêu hàng đầu. Vì vậy nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao, mức sinh lợi thấp là một điều đáng lo ngại về khả năng mất vốn và dịch vụ bảo lãnh có chất lượng chưa cao, việc mang lại lợi nhuận trong tổng lợi nhuận của ngân hàng thấp. Từ đó các NHTM sẽ có chiến lược phát triển dịch vụ phù hợp.
Cán bộ nhân viên tham gia vào quy trình thực hiện bảo lãnh. Con người luôn là một trong yếu tố quan trọng nhất trong bất cứ quá trình hoạt động nào. Dịch vụ bảo lãnh không thể phát triển nếu yếu tố con người không được đảm bảo. Vì vậy cần xem xét, đánh giá các cán bộ nhân viên tham gia vào quy trình một cách thường xuyên và liên tục. Có thể đánh giá thông qua các chỉ tiêu:
+ Trình độ chuyên môn: mức độ am hiểu của nhân viên về nghiệp vụ mà họ
thực hiện, về các lĩnh vực khác có liên quan.
+ Kỹ năng làm việc: các kỹ năng mềm của nhân viên như kỹ năng giao tiếp,
phỏng vấn, tìm hiểu thông tin,… tác phong làm việc cũng như sự nhiệt tình trong công việc.
+ Đạo đức của nhân viên: nhân viên có tôn trọng đạo đức nghề nghiệp, thực hiện theo đúng quy trình hay không, nhưng nguyên nhân nào khiến cho họ không