và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh
3.3.1 Những kết quả đạt được
Thông qua việc tìm hiểu, nghiên cứu và phân tích tình hình thực tiễn kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh huyện Đông Anh, cho thấy việc thực hiện hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh đạt được những kết quả khả quan.
Thứ nhất, là cơ cấu loại hình bảo lãnh: các loại hình bảo lãnh chi nhánh cung cấp cho khách hàng ngày càng đa dạng, phong phú, hoàn thiện, đáp ứng khá tốt nhu cầu khác nhau của khách hàng. Cơ cấu loại hình bảo lãnh của chi nhánh đang có xu hướng phát triển phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, mọi nhu cầu của khách hàng trên địa bàn chi nhánh hoạt động cũng như của cả nền kinh tế trong và ngoài nước. Trước đây, chi nhánh chỉ chú trọng đến việc phát triển kinh doanh ở đối tượng khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ lẻ, quan tâm đến lĩnh vực tam nông nhưng đến nay chi nhánh đã có chính sách chú trọng hơn đến các TCKT, doanh nghiệp nước ngoài, tập đoàn đa quốc gia.
Thứ hai, là số lượng khách hàng tham gia bảo lãnh ngày một ra tăng: trong đó không chỉ là doanh nghiệp nhà nước mà còn có xu thế phát triển mạnh đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa ra nhỏ, cá nhân. Có thể nói, chi nhánh huyện Đông Anh luôn tập trung chú trọng việc cung ứng sản phẩm cho TCKT nhà nước, cá nhân, hộ cá thể, các khu vực kinh tế trọng điểm… thì này chính sách của chi nhánh là tiếp cận các doanh nghiệp, TCKT nước ngoài, tập đoàn đa quốc gia. Chính điều này đã giúp mạng lưới khách hàng sử dụng dịch vụ ngày một gia tăng. Dư nợ bảo lãnh theo thành phần kinh tế có xu hướng biến đổi trong giai đoạn 2012-2014 theo TCKT lớn hơn dân cư. Đây là bước ngoặt cho chiến lược kinh doanh của chi nhánh trong dịch vụ bảo lãnh.
Thứ ba, là doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh qua các năm đều có chiều hướng ra
tăng: chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh thu từ dịch vụ, năm 2012 thu từ dịch
vụ bảo lãnh chiếm 64% tổng thu từ dịch vụ, năm 2013 tăng nhẹ, nhưng đến năm 2014 tăng gần 73% tổng thu dịch vụ. Doanh thu từ dịch vụ có chiều hướng tăng nhanh như vậy là do trước đây chi nhánh chỉ áp dụng cho TCKT truyền thống thì nay đã cung cấp cho một số doanh nghiệp lớn hơn như công ty Cổ phần (XNK) Hà Anh, công ty trách nhiệm hữu hạn XNK Nông lâm sản ba miền, công ty Cổ phần chế biến thực phẩm sạch Thường Loan…góp phần tăng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh cho chi nhánh. Hơn nữa, hiện nay chi nhánh ngày càng nhận được những hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn, có những món bảo lãnh có nhân tố khách nước ngoài tham gia. Đây là dấu hiệu đáng mừng giúp chi nhánh đẩy mạnh kinh doanh, tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Góp phần tăng lợi nhuận cho toàn chi nhánh.
Thứ tư, là dịch vụ bảo lãnh phát triển đã góp phần mở rộng quan hệ chi
nhánh với khách hàng: củng cố mối quan hệ truyền thống, đáp ứng kịp thời tối đa
nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, nó còn là nền tảng giúp ngân hàng tạo được uy tín với khách hàng, vị thế của khách hàng trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt. Đây có lẽ là nguồn thu hút thêm nhiều hơn nữa khách hàng tiềm năng cho chi nhánh. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh có chiều hướng gia tăng giai đoạn 2012-2104, chứng tỏ kinh doanh trong loại hình dịch vụ này đang trong giai đoạn phát triển mạnh.
Thứ năm, là dịch vụ bảo lãnh góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nước, khu
vực huyện Đông Anh phát triển: trong xu thế hội nhập quốc tế, đặc biệt dịch vụ bảo
lãnh của chi nhánh đã hỗ trợ nhiều doanh nghiệp giải quyết tình trạng thiếu vốn, tận dụng cơ hội kinh doanh, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng cường sức cạnh tranh và khả năng chiếm lĩnh thị trường.
3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
3.3.2.1. Những hạn chế
Những kết quả mà chi nhánh đạt được đã góp phần khá lớn vào doanh thu của chi nhánh. Chúng ta không thể nào phủ nhận điều đó được. Bên cạnh kết quả đạt được đó, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh còn tồn tại rất nhiều hạn chế, chưa đáp ứng tối đa được nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của khách hàng.
Một là tuy việc đưa vào hoạt động kinh doanh các loại bảo lãnh đa đang. Tuy nhiên chi nhánh vẫn còn e dè trong việc triển khai các loại bảo lãnh khác, mà chỉ tập trung vào một số các loại bảo lãnh chủ yếu như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,… việc đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh như vậy chưa xứng đáng với tiềm lực và khả năng của chi nhánh.
Hai là hoạt động bảo lãnh chủ yếu của ngân hàng là các đối tượng trong nước, các TCKT nhà nước, các cá nhận, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Dư nợ bảo lãnh tăng nhanh trong giai đoạn 2012-2014, các hợp đồng bảo lãnh quan đến yếu tố nước ngoài đã có xu hướng tăng nhưng vẫn còn ít. Tuy chí nhánh đã có quan tâm đến phát triển dịch vụ này đối với doanh nghiệp lớn, hợp đồng bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, song chi nhánh vẫn chưa mạnh dạng, chủ động trong việc tiếp cận các đối tượng doanh nghiệp lớn, các công ty nước ngoài, lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu, các dự án đầu tư lớn…mà chỉ tập trung cung ứng sản phẩm này cho khách hàng truyền thống. Số lượng khách hàng tham gia bảo lãnh chủ yếu vẫn là khách hàng trong nước, khách hàng nhỏ lẻ.
Ba là cơ cấu bảo lãnh theo thời gian chủ yếu là bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, trung và dài hạn cũng có xu hướng gia tăng nhưng còn hạn chế. Năm 2012, dư nợ bảo lãnh trung- dài hạn chỉ chiếm 31% dư nợ bảo lãnh, đến năm 2013 thì tăng gần 40%. Tuy nhiên chi nhánh cần có chiến lược rõ ràng hơn phát triển bảo lãnh theo trung- dài hạn. Phải chăng chi nhánh sợ rủi ro cao, chưa khai thác các hợp đồng dài hạn. Với tiềm lực, khả năng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, chi nhánh cần chú trọng hơn đến phát triển bảo lãnh dài hạn để đáp ứng nhu cầu tốt hơn của khách hàng trong những năm tới.
Bốn là hiện nay các quy trình thẩm định ra quyết định bảo lãnh chưa được thực hiện chặt chẽ, phân định rõ ràng trách nhiệm của từng cán bộ ngân hàng. Nhiều khi việc thẩm định chỉ mang tính hình thức, cán bộ tín dụng chưa chú trọng thẩm định khách hàng và tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh mà chỉ dựa vào quan hệ truyền thống lâu năm giữa ngân hàng và khách hàng. Sau khi hợp đồng được ký kết, cán bộ tin dụng vẫn chưa sâu sát đến quá trình diễn biến thực tế sau đó. Năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,14% lên 0,33%, mức tăng này là cao nhất trong giai đoạn 2012-2014, và nợ xấu chung của toàn chi nhánh cũng gần 3%. Chính vì vậy, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ nợ xấu chung, nhưng chi nhánh cần chú trọng đến công tác thẩm định để giảm rủi ro hơn nữa. Đặc biệt, mặc dù đã được tham gia các lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn dịch vụ này, nhưng cán bộ chi nhánh vẫn rất hạn chế trong việc cung ứng tốt chất lượng sản phẩm. Và giám đốc chi nhánh còn chưa mạnh dạng trong việc đầu tư phát triển dịch vụ bảo lãnh.
3.3.2.2 Những nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân khách quan
+ Môi trường pháp lý: có thể nói bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ đã được
áp dụng khá rộng và lâu tại các NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng. Tuy nhiên, hệ thống các văn bản pháp luật của nhà nước ban hành liên tục có những sửa đổi. Mặc dù các văn bản đã được chỉnh sửa để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động bảo lãnh nhưng vẫn chưa đáp ứng nhu cầu bảo lãnh hiện nay, khi mà môi trường kinh doanh có nhiều biến động khó lường như thế này. Hoạt động bảo lãnh ngân hàng phức tạp có liên quan nhiều bên, phạm vị bảo lãnh tương đối rộng lớn, liên quan đến các quốc gia trên thế giới. Tại Việt Nam, mặc dù đã có các luật về bảo lãnh, nhưng các văn bản luật không đồng bộ và thường xuyên sửa đổi, bổ sung cùng với sự bất hợp đồng giữa các quy định trong nước và pháp luật quốc tế về bảo lãnh. Tất cả điều này làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong thực thi các hoạt động bảo lãnh. Hiện nay, chi nhánh thực hiện bảo lãnh cho khách hàng chủ yếu dựa trên những điều khoản quy định trong cơ chế bảo lãnh của ngân hàng nhà nước Việt Nam, công văn hướng dẫn của NHNo&PTNT Hà Nội và một số văn bản sửa đổi bổ
sung khác. Đặc điểm chung của những văn bản này là mang tính bao quát chưa đi sâu vào hướng dẫn những nội dung cụ thể, chưa bám sát với tình hình thực tế của hoạt động bảo lãnh có thể dẫn đến việc thực thi sai khi đánh giá khách hàng tham gia bảo lãnh, từ đó nguy cơ gây ra rủi ro trong bảo lãnh không thể tránh khỏi.
+ Môi trường kinh doanh: cạnh tranh gay gắt và có nhiều biến động. Đặc biệt,
tình hình kinh tế giai đoạn 2012-2014 khó khăn, nền kinh tế trì trệ, đang trong giai đoạn phục hồi chậm, làm chi nhánh không tránh khỏi đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn. Các ngân hàng đều muốn đạt được lợi nhuận cao, phát triển hệ thống nên đua nhau có các chính sách khuyến mại, linh hoạt trong lãi suất, các khâu thẩm định nhanh, đơn giản…Đáp ứng tối đa nhu cầu mọi đối tượng khách hàng.
+ Khó khăn từ phía khách hàng: các năm gần đây có rất nhiều các doanh nghiệp
chưa tuân thủ nghiêm chế bộ báo cáo tài chính, hoặc cung cấp cho Ngân hàng báo cáo không trung thực có thể gây khó khăn trong việc thu thập xác minh thông tin, phân tích đánh giá về khách hàng của mình từ đó có thể gây ra quyết định sai lầm và rủi ro cho ngân hàng. Một số doanh nghiệp mới thành lập nên điều kiện pháp lí, năng lực sản xuất, vốn tự có cũng như các điều kiện về tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn khi tham gia hoạt động bảo lãnh, điều này khiến ngân hàng khó khăn khi khách hàng muốn tham gia bảo lãnh.Tất cả hạn chế này của doanh nghiệp làm ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động bảo lãnh. Nếu chi nhánh ngân hàng muốn có lợi nhuận cao mà bỏ qua những hạn chế này điều đó có nghĩa là chi nhánh ngân hàng chấp nhận đương đầu với rủi ro, thách thức trong kinh doanh, trái lại nếu không thực hiện thì ngân hàng đang tự thu hẹp hoạt động bảo lãnh của mình. Bên cạnh việc các doanh nghiệp tư nhân nhiều, thì với nền kinh tế giai đoạn 2012 - 2014 gặp nhiều khó khăn, kéo các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, sản xuất kinh doanh không có sức tiêu thụ lớn,… các doanh nghiệp nhiều khi muốn tiếp cận vốn nhưng gặp khó khăn về vấn đề trả lãi. Vì vậy để tăng số lượng khách hàng, thu lợi nhuận thì chi nhánh ngân hàng cần có chính sách hỗ trợ lãi suất, mềm dẻo để tăng khách hàng.
+ Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Đông Anh: thực hiện bảo lãnh chủ yếu cho khách hàng truyền thống, các TCKT nhà nước, cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ bảo lãnh chủ yếu là bảo lãnh ngắn hạn, chi nhánh mặc dù đã và đang mở rộng đến đối tượng các doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp lớn, các hợp đồng lớn nhưng vẫn còn rất hạn chế. Mặc dù bảo lãnh ngân hàng trong thời gian qua đã được chú trọng hơn, ngân hàng đã xây dựng quy trình bảo lãnh phù hợp mà vẫn đúng với quy định NHNo&PTNT song vẫn chưa được quan tâm đúng mực. Bằng chứng là hiện nay chi nhánh Ngân hàng vẫn chưa có phòng thực hiện khâu thẩm định và phòng tín dụng riêng biệt, nhóm cán bộ chuyên trách mảng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh riêng, mà vẫn gộp với phòng Marketing và phòng kinh doanh. Điều này làm cho hoạt động phát triển bảo lãnh chưa sâu, chất lượng chưa cao, đôi lúc không đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng.
+ Các thông tin về khách hàng: còn chưa đầy đủ, chính xác và chưa được chú
ý đúng mực. Thông tin phục vụ cho việc thẩm định chủ yếu là do khách hàng cung cấp, chứ ngân hàng chưa có phòng ban chuyên trách về dịch vụ này, điều gây khó khăn trong việc xác định thông tin khách hàng. Ngân hàng thiếu sự phối hợp với các ngân hàng khác trong việc cung cấp thông tin về khách hàng dẫn đến việc khách hàng có số dư lớn trong ngân hàng khác nhưng vẫn đến ngân hàng mình xin bảo lãnh. Điều này cho thấy chi nhánh vẫn dựa vào uy tín khách hàng là chủ yếu, chưa có chính sách thẩm định tốt để giảm thiểu rủi ro.
+ Chi nhánh ngân hàng Đông Anh thực sự chưa mạnh dạng tiếp cận: chưa tự
tin để mở rộng phát triển để phát triển, mở rộng dịch vụ này hơn. Do chi nhánh chưa có cán bộ chuyên trách nghiệp vụ bảo lãnh, khâu thẩm định bảo lãnh còn hạn chế, giám đốc chi nhánh sợ rủi ro nên e dè trong việc cung cấp dịch vụ này cho đối tượng, hợp đồng kinh doanh lớn có yếu tố nước ngoài.
Kết luận chƣơng 3
Qua việc phân tích, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đông Anh trong 3 năm gần đây, có thể thấy được những nỗ lực của cán bộ nhân viên chi nhánh để có được kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên chi nhánh hiện vẫn phải đối mặt với không ít khó khăn và tồn tại. Vì vậy chi nhánh ngân hàng cần đưa ra những giải pháp để tháo gỡ, giải quyết những khó khăn và tồn tại trên. Điều này sẽ được nêu ra ở chương 4 của luận văn
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG ANH
4.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đông Anh
4.1.1 Định hướng chung
Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh năm 2014 vừa qua đã đạt được những kết quả nhất định, mặc dù năm 2014 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, các NHTM gặp bất lợi trong hoạt động kinh doanh của mình.Việc hội nhập kinh tế vừa mang lại thuận lợi lại cũng gây ra một số khó khăn cho NHNo&PTNT Đông Anh trong quá trình tồn tại và phát triển. Năm 2015 nền kinh tế có xu hướng phục hồi, các NHTM dễ thở hơn trong hoạt động kinh doanh. Do đó đây là cơ hội tốt cho ngân hàng từng bước ổn định hơn và phát triển bền vững, nâng cao thị phần trên thị trường. Trước tình hình hoạt động kinh doanh như vậy, chi nhánh ngân hàng đã xác định mục tiêu chung cho các năm tiếp theo: tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi biện pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong nước và nước ngoài. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lí. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông