1.3. Những vấn đề cơ bản về phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng
1.3.2. Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ
1.3.2.1. Tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng bán lẻ
Dƣ nợ năm nay – Dự nợ năm trƣớc
Tăng trƣởng dƣ nợ TDBL = x 100% Dƣ nợ năm trƣớc
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng bán lẻ qua các năm đề đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngƣợc lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng bán lẻ chƣa hiệu quả.
1.3.2.2. Cơ cấu tín dụng bán lẻ
Cơ cấu tín dụng bán lẻ bao gồm cơ cấu theo kỳ hạn vay, cơ cấu theo thành phần kinh tế và cơ cấu theo ngành kinh tế.
- Cơ cấu theo kỳ hạn vay phản ánh tỷ lệ của các khoản vay theo kỳ hạn trong tổng dƣ nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh.
Dƣ nợ mỗi kỳ hạn vay
Tỷ lệ dƣ nợ phân theo kỳ hạn vay = x 100% Tổng dƣ nợ
- Cơ cấu theo thành phần kinh tế phản ánh lƣợng vốn mà chi nhánh đã đầu tƣ cho một thành phần kinh tế trong tổng dƣ nợ tín dụng bán lẻ.
Dƣ nợ mỗi thành phần kinh tế Tỷ lệ dƣ nợ theo thành phần kinh tế = x 100%
Tổng dƣ nợ
- Cơ cấu theo ngành kinh tế phản ánh lƣợng vốn mà chi nhánh đã đầu tƣ cho một ngành kinh tế trong tổng dƣ nợ tín dụng bán lẻ.
Dƣ nợ mỗi ngành kinh tế
Tỷ lệ dƣ nợ theo ngành kinh tế = x 100% Tổng dƣ nợ
1.3.2.3. Tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ
Lợi nhuận năm nay – Lợi nhuận năm trƣớc Tăng trƣởng lợi nhuận TDBL = x 100%
Lợi nhuận năm trƣớc
Chỉ tiêu này cho biết khả năng sinh lời thực sự từ tín dụng bán lẻ trong kỳ cho vay, chỉ tiêu này cao chứng tỏ lãi thu đƣợc từ tín dụng bán lẻ lớn, đem lại thu nhập cao cho NHTM, chỉ tiêu này thấp cho thấy lãi thu đƣợc từ tín dụng bán lẻ đang đƣợc ƣu tiên, thu nhập từ đối tƣợng này qua đó cũng bị hạn chế hơn.
1.3.2.4. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng bán lẻ
Tiêu chí này thể hiện qua sự đánh giá của chính những cán bộ nhân viên của ngân hàng hoặc thể hiện qua mức độ hài lòng của khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng.
Đời sống ngày càng phát triển, công nghệ thay đổi từng ngày, thậm chí là từng giờ, cũng theo đó mà nhu cầu của ngƣời dân ngày càng nâng cao. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ không chỉ diễn ra gay gắt giữa các ngân hàng mà thậm chí là giữa các sản phẩm, dịch vụ của cùng một ngân hàng. Vì vậy để đáp ứng đƣợc đầy đủ và thỏa mãn nhu cầu của mọi tầng lớp khách hàng, từ trẻ em đến ngƣời già, từ phái mạnh đến phái đẹp, từ công nhân đến nông dân,… ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm của mình, không ngừng đổi mới, cải tiến sản phẩm sao
cho phù hợp với khách hàng nhất. Dịch vụ cần có tính tiện ích cao, đáp ứng đƣợc đầy đủ các nhu cầu cần thiết hàng ngày.
1.3.2.5. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ
Tiêu chí này đƣợc đánh giá qua các chỉ tiêu: Hệ số thu hồi nợ, tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dƣ nợ, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ.
Hệ số thu hồi nợ (%)
Doanh số thu nợ
Hệ số thu hồi nợ = x 100% Doanh số cho vay
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong việc thu nợ của ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về đƣợc bao nhiêu đồng vốn. Doanh số thu nợ phản ánh số tiền mà ngân hàng cho vay đã thu lại đƣợc. Nhƣ chúng ta đã đề cập, lợi nhuận do hoạt động tín dụng tron đó chủ yếu là cho vay. Vì vậy lợi nhuận tăng hàng năm, điều đó chứng tỏ chất lƣợng cho vay đã đƣợc nâng lên hoặc NHTM đã mở rộng cho vay. Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay trên cơ sở căn cứ doanh số thu nợ, đây cũng là chỉ tiêu tƣơng đối vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ chính sách thu nhập, chính sách khách hàng v.v. Tỷ lệ này càng cao càng tốt.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100% Tổng dƣ nợ
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng quản lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lƣợng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngƣợc lại.
Tỷ lệ nợ xấu (%)
Tổng nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Tổng dƣ nợ
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cũng phản ánh thực chất tình hình chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn của tín dụng bán lẻ chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đốn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lƣợng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngƣợc lại.