MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
1.4.1. Kin h n ghiệm cho vay đối với đoan h n ghiệp siêu vi mô tại một số Ngân hà n g thưon g mại tại Vi ệt Na m
1.4.1.1. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
VPBank hiện nay đang được xem là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ở lĩnh vực bán lẻ và phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó VPBank đã và đang đẩy mạnh hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô. Chính sự chuyển hướng tập trung vào các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng bán lẻ c ách đây hơn 5 năm đã mang lại những thành quả to lớn cho VPBank ngày nay. Doanh thu từ phân khúc khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện đang chiếm gần 80% trong tổng doanh thu của Ngân hàng VPBank.
Từ năm 20 1 7, nhận thấy các hộ kinh doanh lớn tại Việt Nam có đầy đủ c ác đặc
thù của một doanh nghiệp nhỏ, VPBank đã uyết đ nh tiếp sức cả phân khúc khách hàng này giúp họ tiếp cận nguồn vốn và đầy đủ d ch vụ ngân hàng như một doanh nghiệp chuẩn với các giải pháp tài chính được "may đo" phù hợp. Từ đầu năm 20 1 8 đến nay, VPBank đã giải ngân cho hơn 1.000 doanh nghiệp siêu vi mô tại Việt Nam theo phương pháp mới. Với gói tài chính đa diện VPBank đã giải quyết trên 90% nhu
Sản phẩm vay vốn không cần tài sản thế chấp và thẻ tín dụng doanh nghiệp
Trong đó, sản phẩm tài trợ hóa đơn là sản phẩm đang tạo sự chú ý lớn từ thị trường khi cho phép doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn chỉ bằng việc thế chấp hóa đơn b án hàng đầu ra kèm hợp đồng kinh tế và quyền đòi nợ, giúp doanh nghiệp giải tỏa bế tắc trước tình trạng bị "gối đầu vốn".Với sản phẩm vay không cần tài sản thế chấp - gói tài chính được biết đến nhiều nhất của VPBank trên thị trường nhiều năm nay chuyên phục vụ loại hình doanh nghiệp SME, nay đã được nới rộng cho doanh nghiệp siêu nhỏ, kể cả với loại hình hợp tác xã, hộ kinh doanh với nguồn vốn được cấp lên đến 1,5 tỷ đồng.
Đặc biệt, thẻ tín dụng doanh nghiệp VPBiz của VPBank có hạn mức thẻ lên tới 2 tỷ đồng, miễn lãi 45 ngày, có thể rút tiền mặt tối đa 50% sẽ hỗ trợ doanh nghiệp giải quyết triệt để nhu cầu vốn ngắn hạn hoặc đột xuất.
Một trong những điểm nổi bật trong giải pháp dành cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ của VPBank là quy trình thẩm định và xét duyệt khoản vay đã được tối ưu và đơn giản hóa với hình thức đa dạng, linh hoạt. C ác điều kiện cho vay được nới lỏng và rất linh hoạt phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ. Doanh nghiệp có thể dễ dàng chứng minh năng lực trả nợ bằng: kế hoạch kinh doanh, báo cáo thuế, sổ tay doanh thu, số năm kinh nghiệm và năng lực chuyên môn của chủ doanh nghiệp và hộ kinh doanh lớn. Việc xét duyệt khoản vay và giải ngân được thực hiện trong vòng 24 giờ.
Với nghiên cứu chuyên sâu, giải pháp sản phẩm rõ ràng , VPBank kỳ vọng sẽ là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng giải pháp tài chính phù hợp doanh nghiệp siêu vi mô. Để khách hàng có thể tiếp cận được thông tin về các sản phẩm vay vốn, VPBank cũng luôn đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tuyên truyền thông qua các hình thức tài trợ các chương trình, phát tờ rơi, gọi điện tư vấn sản phẩm.. ..Cán bộ tín dụng được đào tạo liên tục nhằm nắm vững kiến thức, chuyên môn, thông tin sản phẩm để có thể tư vấn k p thời cho khách hàng.
1.4.1.2. Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Hơn 2 5 năm đồng hành và phát triển, MB không ngừng mang đến những sản phẩm d ch vụ nổi trội, những gói giải h tài chính ưu việt và hiệu quả, phù hợp
với quy mô hoạt động của doanh nghiệp. Với chiến lược “lấy khách hàng làm trọng tâm”, trở thành những người đồng hành, thấu hiểu sâu sắc hoạt động kinh doanh của khách hàng và đặc thù của mỗi doanh nghiệp MB sẽ tư vấn cho doanh nghiệp các giải pháp tài chính để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí tài chính và gia tăng lợi ích cho doanh.
Với phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, MB thực hiện nới lỏng điều kiện đối tượng cho vay, điều kiện vay vốn với những khoản vay có tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao hay c ác điều kiện nhận tài sản đảm bảo linh hoạt, đưa ra các gói lãi suất ưu đãi tăng tính cạnh tranh của sản phẩm. Doanh nghiệp có thể linh hoạt sử dụng phương thức đảm bảo như: tín chấp, hoặc các hình thức đảm bảo khác như bất động sản, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị....
Đặc biệt, để đảm bảo tiến độ giải ngân cho doanh nghiệp trong thời gian sớm nhất, MB cam kết giảm 20% thời gian xử lý hồ sơ so với thông thường. Ngoài ra, đội ngũ chuyên viên luôn được đào tạo, bôi dưỡng nghiệp vụ liên tục của MB sẽ tư vấn cho doanh nghiệp các giải h tài chính để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi hí tài chính và gia tăng lợi ích cho doanh nghiệp.
Với mục tiêu đồng hành cùng quá trình kinh doanh của doanh nghiệp, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) đã triển khai sản phẩm tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp phân khúc siêu nhỏ. Đây là sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết của doanh nghiệp với điều kiện và hồ sơ cho vay đơn giản, kèm thời gian cho vay nhanh chóng. Ngoài ra, MB cũng liên tục đưa ra các gói tín dụng với hạn mức lớn tới 3.000 tỷ đồng dành riêng cho phân khúc KHDN siêu nhỏ với mức lãi suất hấp dẫn 6,25%
Ngoài ra, để hỗ trợ vốn cho sản xuất kinh doanh của nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, MB đã triển khai nhiều gói chương trình ưu đãi lãi suất, đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn tối đa thời gian cho vay, tạo sự thuận tiện và dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ MB.
1.4.2. Bài họ C rút ra cho Ngân h àn g Thưon g mại cổ P hần cô n g thưong Việt Nam
Quá trình hội nhập quốc tế ngày càng diễn ra sâu rộng, luôn đ i hỏi các ngành kinh tế mũi nhọn phải sẵn sàng cho cuộc cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng
hiện nay là một trong những ngành gặp phải nhiều thách thức nhất từ bên ngoài với hàng loạt những chi nhánh ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam khai thác thị trường. Đứng trước thực trạng đó c ác NHTM trong nước nói chung và Vietinbank nói riêng buộc phải đổi mới theo hướng hoạt động hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường, cần căn cứ vào nguồn lực nội tại để định ra chiến lược phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu vi mô sao cho phù hợp nhằm nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường tiềm năng. Để có một hướng đi tốt dựa trên kinh nghiệm đã có từ các ngân hàng khác Vietinbank phải đổi mới, tiếp tục phát huy sức mạnh nhằm khai thác tốt phân khúc Khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô
Một số bài học kinh nghiệm để phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô từ các NHTM:
Thứ nhất, cần xác định thị trường mục tiêu rõ ràng
Ngân hàng cần chọn những đối tượng khách hàng riêng biệt và cung cấp các giá tr nghĩa cho đối tượng khách hàng này, quan tâm khai thác các phân khúc th trường chưa được phục vụ, hoặc được phục vụ chưa được hoàn hảo
Thứ hai, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cốt lõi có sự khác biệt và nổi trội nhằm đáp ứng linh hoạt và kịp thời các nhu cầu của khách hàng
Bên cạnh việc phải thường xuyên nghiên cứu, cải tiến tạo danh mục sản phẩm mới, đa dạng thì Ngân hàng cần thiết kế những nhóm sản phẩm lõi tạo sự khác biệt với sản phẩm c ác ngân hàng khác như tạo nhóm sản phẩm trọn gói; sản phẩm liên kết,...nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trong việc vay vốn, gửi tiền đồng thời hỗ trợ thực hiện các dịch vụ khác như thanh to án, bảo hiểm ,... góp phần tạo sự gắn bó lâu dài của khách hàng với ngân hàng.
Cần tìm hiểu và nghiên cứu đặc điểm của nhóm kh ch hàng để xây dựng các sản phẩm phù hợp và linh hoạt dễ dàng tiếp cận nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ ba, công tác quảng bá thương hiệu, quảng cáo các sản phẩm dịch vụ mới
Cần thực hiện quảng bá thương hiệu bài bản, thường xuyên để xây dựng hình ảnh thương hiệu trong mắt khách hàng. Có chính sách tiếp thị các sản phẩm dịch vụ mới hữu ích tới từng tầng lớp khách hàng. Khách hàng luôn muốn giao d ch với một
ngân hàng bền vững, có thương hiệu vì sự yên tâm tin cậy, tính phổ thông mà ngân hàng mang lại cho họ.
Thứ tư, công tác tập huấn đào tạo cán bộ đặc biệt quan trọng vì đây chính là yếu tố quyết định làm nên sự thành công cho ngân hàng
Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp có chất lượng cao (nhận thức, tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tác phong giao dị ch, đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng giao tiếp), ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả của hoạt động bán lẻ, tối đa hóa gi á trị nguồn nhân lực và duy trì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về Ngân hàng thương mai, dị ch vụ NHBL, đặc điểm cũng như vai trò của dịch vụ NHBL, chỉ ra các chỉ tiêu, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHBL của NHTM. Ngoài ra, luận văn cũng khảo cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL của ba NHBL tiêu biểu tại Việt Nam là Ngân hàng VPBank, Ngân hàng ANZ Việt Nam và Ngân hàng HSBC Việt Nam. Từ đó rút ra s áu bài học kinh nghiệm bổ ích nhằm tham khảo cho việc phát triển dịch vụ NHBL tại NHTMCP Công thương Việt Nam trong thời gian tới. Những cơ sở lý luận và kết quả khảo cứu này là tiền đề để tác giả đi sâu vào nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ NHBL của NHTMCP Công thương Việt Nam trong chương 2.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN