2.3. NHẬN XÉT CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHOVAY DOANH NGHIỆP
2.3.1.Ket quả đạt được
Qua phân tích tình hình phát triển hoạt động cho vay KHDN siêu vi mô của Vietinbank cho thấy Vietinbank đã và đang từng bước mở rộng và phát triển hoạt động cho vay KHDN siêu vi mô cả về số lượng, chất lượng, từ đó đã phần nào đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế, xã hội đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của Vietinbank. Phân khúc bán lẻ nói chung, khách hàng siêu vi mô nói riêng là một phân khúc mà Vietinbank đã đang và sẽ dành nhiều sự ưu tiên để phát triển.
Trong suốt giai đoạn 2017-2019 đối với phân khúc KHDN siêu vi mô Vietinbank đều đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong phát triển hoạt động cho vay, cụ thể:
2.3.1.1. Số lượng khách hàng tăng đều qua các năm
Số lượng khách hàng tại phân khúc siêu vi mô tăng đều ua c c năm. C c doanh nghiệp siêu vi mô có quan hệ tín dụng đối với Vietinbank tăng lên ua từng năm điều này thể hiện sự tin tưởng của khách hàng dành cho Vietinbank, bên cạnh đó cũng cho
thấy sự chủ động tìm kiếm khách hàng và quan tâm hơn tới khách hàng tại phân khúc DN SVM của đơn vị kinh doanh (chi nhánh).
2.3.1.2. Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định
Dư nợ cho vay tại Vietinbank nói chung và dư nợ cho vay đối với phân khúc KH DNSVM nói riêng tăng trưởng ổn định qua c ác năm và luôn nằm trong top đầu c ác NHTM có dư nợ cao nhất. Với mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay tại phân khúc này trong giai đoạn 2017-2019 cho thấy chính sách tín dụng ngày càng linh hoạt của Vietinbank, thể hiện thiện chí của Vietinbank trong việc tạo điều kiện cho các DN SVM tiếp cận được nguồn vốn vay, khắc phục một số hạn chế về TSBĐ để dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Tài sản bảo đảm trong quá trình vay vốn là yếu tố rất quan trọng, tuy nhiên đây cũng là rào cản đối với doanh nghiệp siêu vi mô khi tiếp cận vốn vay ngân hàng. Chính vì vậy, Vietinbank đã chủ động nới lỏng c ác điều kiện về Tài sản bảo đảm tuy nhiên vẫn đáp ứng c ác điều kiện về tín dụng theo quy định của pháp luật. đối với KHDN SVM, Vietinbank quan tâm và đánh gi á tới hiệu quả phương án dự án mà khách hàng trao đổi với ngân hàng. Với quy trình thẩm định Vietinbank tạo quy trình khung, đục lỗ theo sản phẩm, khách hàng đáp ứng được quy định sẽ có được quyết định cho vay nhanh nhất, tạo điều kiện sớm nhất. Đây cũng là một trong những yếu tố góp phần tăng trưởng dư nợ tín dụng phân khúc KHDN SVM.
2.3.1.3. Mức độ hài lòng của khách hàng ngày càng được cải thiện
Sự hài lòng của khách hàng (KH)” là kim chỉ nam và lợi thế cạnh tranh trong các hoạt động kinh doanh ngân hàng và là yếu tố hết sức quan trọng tạo nên thành công của các NHTM. Theo thời gian, “Sự hài lòng của KH” càng trở thành một chỉ số hoạt động chính và là yếu tố thiết yếu của chiến lược kinh doanh. Những năm qua Vietinbank đã không ngừng cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời Vietinbank cũng đưa ra cam kết chất lượng dịch vụ - SLA cụ thể với từng bộ phận khi thực hiện xử lý hồ sơ cho khách hàng, đảm bảo thời gian, chất lượng dịch vụ, hướng tới khách hàng, chính vì vậy khách hàng đã có nhiều thiện cảm và hài lòng hơn trong quá trình giao dịch tại Vietinbank.
phục vụ tốt đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng, điều này cũng thể hiện thong qua số lượng KH tăng đều hàng năm. Năm 2 019, số lượng khách hàng vay cảm thấy hài lòng và rất hài lòng chiếm tới gần 90%, số c òn lại chủ yếu là “chưa hài l òng lắm”. Đây được xem là bước chuyển mình của Vietinbank trong quá trình tạo dựng thương hiệu ngân hàng chuyên nghiệp, uy tín tầm cỡ khu vực.
2.3.1.4. Chuyển biến cơ cấu dự nợ theo hướng tích cực
Cơ cấu dư nợ cho vay KH DNSVM chuyển biến theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước, đẩy mạnh phát triển cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hướng đến chính sách tín dụng bình đẳng đối với mọi thành phần, mọi loại hình kinh tế. Bên cạnh đó, trong tổng dư nợ cho vay khách hàng DN SVM tỷ trọng vay vốn trung dài hạn đã tăng lên theo thời gian, cụ thể năm năm 20 1 7 là 17.24%, năm 20 1 8 là 19.87% và năm 201 9 là 21.46% trên tổng dư nợ cho vay KHDN siêu vi mô. Điều này cho thấy độ tin tưởng của Ngân hàng trước c ác phương án kinh doanh của phân khúc khách hàng này.
2.3.1.5. Nền tảng CNTT có nhiều cải thiện
Vietinbank luôn đặc biệt quan tâm Hệ thống CNTT và coi đó là mũi nhọn đột phá trong chiến lược phát triển. Vietinbank là một trong những NHTM đi đầu trong việc đầu tư phát triển hệ thống CNTT, nghiên cứu và phát triển c ác chương trình phần mềm ứng dụng hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh của Vietinbank trong suốt những năm qua.. Chiến lược phát triển hệ thống CNTT đã nêu rõ: “Vietinbank coi ứng dụng CNTT là yếu tố then chốt, hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh. Xây dựng hệ thống CNTT đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất - tích hợp - ổn định cao”9. Theo đó, Vietinbank tiếp tục đẩy mạnh và nâng cấp hệ thống CNTT làm cơ sở thực hiện hiện đại hóa toàn diện công tác quản tr điều hành hướng theo chuẩn mực quốc tế. Vietinbank đã thực hiện thành công Dự án thay thế hệ thống core banking - một giải pháp công nghệ tổng thể và căn bản, cho phép Vietinbank linh hoạt đ ứng các nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động đ ứng chiến lược phát triển trong dài hạn của mình . Cùng với việc nâng cấp hệ thống core banking, c c chương trình hần mềm khác tiếp tục được
Vietinbank nghiên cứu, triển khai đưa vào ứng dụng trong quản trị điều hành như L OS, VC OMS.. .Sự kiện này đánh dấu bước ngoặt quan trọng, nâng tầm vị thế của Vietinbank.
Ngoài ra để đáp ứng được việc phục vụ khách hàng là xử lý hồ sơ một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất, Vietinbank đã triển khai gói sản phẩm cho vay bảo đảm bằng sổ thẻ, tiết kiệm do Vietinbank cho khách hàng có sử dụng dịch vụ internetbanking tại ngân hàng và đang trong quá trình nghiên cứu, thử nghiệm dự án” nhà máy xử lý hồ sơ KHBL, dự án phê duyệt tập trung qua LOS với phân khúc bán lẻ. Hơn nữa, dịch vụ nhắc nợ, lãi đến hạn tự động được gửi tới điện thoại của khách hàng. giúp giảm thiểu chi phí, thời gian xử lý hồ sơ của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.3.1.6. Các sản phẩm và chương trình tín dụng ngày càng đa dạng
Với mục tiêu tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong việc tiếp cận vốn ngân hàng của KHDN siêu vi mô, Vietinbank đã xây dựng đa dạng danh mục sản phẩm cho vay KHDN siêu vi mô với nhiều chương trình ưu đãi và c ác gói tín dụng hấp dẫn. Các sản phẩm đều có sự ưu việt so với cách cấp tín dụng truyền thống, điều kiện tín dụng được nới lỏng phù hợp với đặc thù của KHDN siêu vi mô
Một số sản phẩm/gói tín dụng nổi trội của Vietinbank dành cho KHDN SVM như cho vay KHDN SVM có bảo lãnh của Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Quỹ Phát triển DN NVV, triển khai chương trình cho vay DN khởi nghiệp với quy mô 3.000 tỷ đồng, chương trình Kết nối Ngân hàng - DN, Chương trình cho vay linh hoạt lãi suất cố định hỗ trợ DN ổn định hơn về chi phí tài chính. Vietinbank đã xây dựng các sản phẩm chuyên biệt theo ngành nghề, đị a bàn nhằm đảm bảo phù hợp đặc thù khách hàng như: Sản phẩm cho vay cây công nghiệp; chương trình cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao - nông nghiệp sạch, sản phẩm dành cho DN ngành du lịch, DN ngành dệt may; chương trình cho vay DN công nghiệp hỗ trợ TP Hồ Chí Minh. Ngoài ra, Vietinbank còn có các gói sản phẩm kết hợp để cung cấp toàn diện dịch vụ: Thanh toán, tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm, tài trợ thương mại. cho khách hàng với chi phí hợp lý, phù hợp quy mô DN.
loại hình dịch vụ ngày càng được đa dạng hóa, đặc biệt các sản phẩm dịch vụ mới có hàm lượng công nghệ cao được chú trọng phát triển. Trong những năm qua, Vietinbank chủ trương chia khách hàng theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng doanh nghiệp vi mô, khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô và khách hàng cá nhân. Sản phẩm d ch vụ dành cho phân khúc bán lẻ, doanh nghiệp siêu vi mô nhờ đó mà có điều kiện được tách bạch rõ ràng và hướng tới từng nhóm khách hàng. Đặc biệt là các sản phẩm chứa hàm lượng công nghệ cao và phù hợp với xu thế phát triển của NHTM hiện đại như SMS banking, Vietinbank iPay...Cơ cấu các sản phẩm dịch vụ dành cho KH DN SVM ngày càng được đổi mới và phát triển.
“Hợp tác vươn xa”, “Đồng hành cùng KHDN SVM” là những chương trình ưu đãi lãi suất của Vietinbank dành cho khách hàng DN phân khúc siêu vi mô. Chương trình đã được Vietinbank triển khai liên tục từ năm 2 0 1 6, giúp các DN SVM được sử dụng nguồn vốn vay giá rẻ và tạo điều kiện cho các DN SVM phát triển sản xuất kinh doanh.
Với mức lãi suất ưu đãi cùng quy trình giải ngân đơn gian hóa và nhanh chóng, Vietinbank đã cung cấp nguồn vốn cho KHDN SVM đáp ứng kịp thời nhu cầu của DN. Bên cạnh đó, Chương trình c òn mở rộng đối tượng cho chủ doanh nghiệp tư nhân đang làm việc và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của DN.
Với việc cung cấp mức lãi suất ưu đãi cạnh tranh, chương trình tín dụng “Hợp tác vươn xa”, “Đồng hành cùng KHDN SVM” của Vietinbank đảm bảo cung cấp nguồn vốn ổn định, giúp khách hàng yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, Chương trình duy trì mức lãi suất ưu đãi đã và đang mang đến cho khách hàng những lựa chọn tối ưu, giúp cho DN chủ động cân đối nguồn tài chính và các kế hoạch kinh doanh. Điều này cũng khẳng định nỗ lực của Vietinbank trong việc cam kết mang đến những lợi ích tốt nhất cho khách hàng.
2.3.1.7. Khung chính sách ngày càng được hoàn thiện
Vietinbank đã và đang thực hiện xây dựng đồng bộ c ác cơ chế, quy chế, quy định mang tính chất ổn định và xương sống cho hoạt động dành cho phân khúc
KHBL nói chung và KHDN SVM nói riêng như Quy định, quy trình cho vay, xử lý nợ'... và các Quy trình, quy định tác nghiệp theo tiêu chuẩn chất lượng ISO 9002:2015, nhằm xây dựng phong cách giao dị ch mang văn hóa Vietinbank, đáp ứng nhanh nhất và tốt nhất các yêu cầu của khách hàng.
2.3.1.8. Điều kiện tài sản bảo đảm linh hoạt
Với quy mô kinh doanh nhỏ, hầu hết doanh nghiệp siêu vi môhạn chế về tài sản bảo đảm, hiếu đặc thù này Vietinbank đã điều chỉnh khẩu vị rủi ro cũng như tài sản đảm bảo phù hợp với đặc thù “thiếu tài sản” của nhóm khách hàng DN SVM. Theo đó, Vietinbank thực hiện thẩm định và cấp tín dụng dựa nhiều trên dòng tiền từ phương án, dự án và nâng tỷ lệ cho vay không có bảo đảm của KH DN SVM có tình hình tài chính lành mạnh. Hơn nữa, Vietinbank còn tăng cường xây dựng giải pháp tự động cho vay thấu chi đối với các DN SVM tham gia vào các chuỗi cung ứng - chuỗi phân phối của các DN lớn, đầu ngành của nền kinh tế.
2.3.1.9. Quy trình, thủ tục vay vốn ngày càng tinh gọn và đơn giản hóa
Với nhóm KHDN SVM thì quy trình thẩm định và xét duyệt khoản vay đã được tối ưu và đơn giản hóa với hình thức đa dạng, linh hoạt, các mẫu biếu cho vay đã được tinh giản hơn. Hướng dẫn thẩm định khoản vay đối với khoản vay đầu tư tài sản cố định quy mô nhỏ, doanh nghiệp SVM có khoản vay dưới 500 triệu đồng, doanh nghiệp siêu vi mô vay mua ô tô. theo hướng ngắn gọn, đảm bảo phù hợp với nhu cầu khách hàng và rút giảm thời gian tác nghiệp cho vay.
Hơn nữa, Vietinbank cho phép DN SVM đáp ứng điều kiện được duy trì hạn mức cho vay 2 năm liên tiếp tại Chi nhánh, rút giảm thời gian trình duyệt cấp có thẩm quyền trong trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền Chi nhánh.
2.3.1.10. Chất lượng nguồn nhân sự được chú trọng
Trong chiến lược phát triến hoạt động kinh doanh của Vietinbank, nhân tố con người luôn được đặt ở vị trí trung tâm, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng bảo đảm thành công của phát triến hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động dịch vụ NHBL và hoạt động cho vay KHDN SVM nói riêng. Trong những năm qua, Ban lãnh đạo Vietinbank luôn đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng đội ngũ c án bộ có phẩm chất đạo đức tốt, được đào tạo bài bản, luôn xác định rõ mục tiêu tuân chỉ
hoạt động của Vietinbank. Hiện nay, Vietinbank đang sở hữu lực lượng lớn cán bộ (tại thời điểm 31/12/2019 là 22.331 người) và vẫn đang tích cực tuyển dụng và đào tạo nhằm bổ sung kịp thời cho mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng như hoạt động cho vay KHDN SVM
Với định hướng chiến lược” Triển khai bán hàng trên diện rộng, cải thiện khả năng tiếp cận của DN SVM đối với các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp” trong năm 2 01 9, Vietinbank đã và đang tiếp tục xây dựng hoàn thiện các giải pháp để nâng cao khả năng tiếp cận vốn của DN SVM, kịp thời hỗ trợ DN trong quá trình sản xuất kinh doanh.
2.3.2. Nhữn g hạ n chế và n guyên n hâ n
2.3.2.1. Hạn chế
Tuy luôn được đánh giá là một trong những ngân hàng có hiệu quả hoạt động và dư nợ cho vay cao nhất tại Việt Nam nhưng Vietinbank vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định trong quá trình phát triển dư nợ cho vay trong toàn hệ thống nói chung, và phân khúc khách hàng siêu vi mô nói riêng
a)Tỷ trọng dư nợ cho vay và số lượng khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô so với toàn Vietinbank còn thấp
Kết quả thu được chưa tương xứng với lợi thế, tiềm năng của hệ thống ngân hàng thuộc Top 4 Việt Nam, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay đóng góp vào kết quả chung của hoạt động kinh doanh vẫn c n chưa tương xứng với quy mô của dư nợ cho vay. Tỷ trọng dư nợ KHDN SVM trên tổng dư nợ cho vay c òn thấp mặc dù đây được đánh giá là nguồn sinh lợi tiềm năng khá an toàn cho ngân hàng so với việc cho vay đối với nhóm KHDN. Từ năm 2 0 1 5, Vietinbank đã được đẩy mạnh phát triển tăng trưởng dư nợ phân khúc bán lẻ nhưng xét trên tổng quy mô dư nợ, mạng lưới phòng giao dịch hiện hữu và đối tác khách hàng sẵn có để phối hợp và khai thác tại Vietinbank thì tốc độ tăng trưởng vẫn chưa thực sự ấn tượng khi so với các NHTM khác. Quy mô có tăng trưởng song thị phần một số dòng sản phẩm lại có xu hướng giảm so với đối thủ cạnh tranh như Vietcombank, VPBank, Techcombank, TPBank....
Vietinbank là tương đối thấp. Vietinbank chưa thu hút và tiếp cận được nhiều với KHDN SVM đang có nhu cầu vốn vay để phát triển hoạt động kinh doanh trên thi trường.
b) Danh mục Sản phẩm/chương trình tín dụng chưa phOng phú, chính sách khách hàng chưa linh hoạt và khác biệt so với các ngân hàng khác
Danh mục sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng DN SVM chưa đủ lớn về số lượng và đa dạng về cơ cấu. Các sản phẩm dành cho KHDN SVM chưa mang tính trọn gói và đồng bộ, sự kết hợp bán chéo các sản phẩm c òn chưa nhiều. Nhìn chung các sản phẩm còn hạn chế đơn điệu, mang tính đơn lẻ, rất ít các sản phẩm dịch vụ trọn gói và thủ tục vẫn bị khách hàng đánh gi á là rườm rà phức tạp. Chất