Để phát triển hoạt động cho vay cả về số lượng lẫn chất lượng, ngoài bản thân c ác ngân hàng thương mại, chính khách hàng vay vốn cũng nên tự trang bị những kiến thức về tín dụng ngân hàng cho mình. Có như vậy, khách hàng vay vốn mới đưa ra những đề nghị cấp tín dụng hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình, góp phần đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, khả năng trả nợ đúng hạn và nâng cao chất lượng cấ tín dụng của c c ngân hàng nói chung. Hơn nữa, việc trang b kiến thức, tìm hiểu c c gói sản hẩm d ch vụ ngân hàng thương mại sẽ giú kh ch hàng chủ động hơn trong việc
đàm phán với ngân hàng để lựa chọn gói vay tối ưu, cũng như đưa ra những đóng góp kịp thời tới ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay tại chính các ngân hàng đó. Đồng thời, chính những khách hàng hiểu biết này sẽ gián tiếp truyền đạt, tiếp thị c ác khách hàng khác có nhu cầu vay vốn tới sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thúc đẩy sự phát triện về mặt quy mô của hoạt động cho vay.
Cuối cùng, với kiến thức về hoạt động cho vay sẽ giúp doanh nghi tránh khỏi những gian lận của chính bản thân c án bộ ngân hàng, bên thứ ba khi vay vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro đạo đức nâng cao chất lượng của việc phát triển hoạt động cho vay tại c ác NHTM
KẾT LUẬN
Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay là một trong 2 nghiệp vụ xương sống mang lại thu nhập chủ yếu của ngân hàng. Do vậy, phát triển hoạt động cho vay là công tác quan trọng giúp ngân hàng thương mại tồn tại và đứng vững được trong thị trường tài chính - tiền tệ đầy cạnh tranh hiện nay.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) là một trong bốn ngân hàng trụ cột tại Việt Nam đã có nhiều năm và truyền thống hoạt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ. Thương hiệu Vietinbank với sologan “Nâng giá trị cuộc sống” đã được người dân trên cả nước biết đến nhiều hơn. Hơn thế nữa, Vietinbank đã và đang vươn mình ra thế giới,thành lập c ác chi nhánh hoạt động ở Đức, Lào và dự kiến mở thêm một số chi nhánh ở Singaphore và Campuchia trong tương lai gần.
Song những năm gần đây, tình hình cạnh tranh trên thị trường tài chính - ngân hàng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết khi hàng loạt c c ngân hàng mới ra đời, thành lập tiếp thị những chính sách vô cùng hấp dẫn. Bản thân c ác ngân hàng mới này hầu hết có vốn từ c ác ngân hàng nước ngoài, nên được thừa hưởng c ác công nghệ, kinh nghiệm b n hàng, uy trình cho vay chuyên nghiệ . Chính điều này đã thách thức Vietinbank cần phải chuyển mình, đổi mới tho át khỏi vỏ bọc “ngân hàng nhà nước” để có thể cạnh tranh và phát triển lành mạnh cùng c ác đối thủ. Một trong những chuyển mình đó chính là cải tiến hoạt động xương sống của mình - h t triển hoạt động cho vay một c ch hiệu uả cả về chất và lượng.
Trên cơ sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn đã khái quát ho á những căn cứ khoa học, đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng siêu vi mô tại Ngân hàng Công thương Việt Nam, đây là một trong các vấn đề cấp thiết cần phải được tập trung nghiên cứu và đề ra những giải pháp thích hợ để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Luận văn đã tập trung làm sáng tỏ một số nội dung cơ bản sau:
Thứ nhất, Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tại ngân hàng
mô. Tiếp đó là những cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay, c ác tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng này.
Thứ hai, Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh
nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng Công thương Việt Nam và chỉ ra các kết quả và hạn chế, cũng như làm rõ c ác nguyên nhân dẫn đến thực trạng đó.
Thứ ba, Trên cơ sở lý luận và thực tiễn được làm rõ, đề xuất hệ thống gồm
nhóm giải pháp cụ thể và nhóm kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Vietinbank nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Mặc dù tác giả của luận văn đã có nhiều cố gắng để đạt kết quả nghiên cứu, được vận dụng vào thực tiễn hoạt động song cũng không thể tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả xin cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô giáo, các bạn bè đồng nghiệp trong thời gian học tập và nghiên cứu. Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các nhà khoa học, các nhà quản lý, và những bạn đọc quan tâm đến chủ đề này để luận văn được tiếp tục hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ản phẩm kỷ yếu “ Vietinbank 30 năm xây dựng và trưởng thành” năm 2 0 1 8 2. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2017-2019;
Báo cáo hoạt động kinh doanh khối bán lẻ, Hệ thống văn bản, quy trình, quy định sản phẩm, công văn chỉ đạo điều hành.
3. Bộ kế hoạch và đầu tư- Cục phát triển doanh nghiệp “sách trắng doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Việt Nam năm 2018,2019”.
4. Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thưong mại, NXB Tài Chính, Hà Nội.
5. Nghiêm Văn Bảy (2012), Giáo trình quản trị dịch vụ khác của ngân hàng
thưong mại,NXB Tài Chính, Hà Nội.
6. Nguyễn Thu Hương (20 1 3),“Khác biệt hóa dịch vụ ngân hàng b án lẻ: Cơ hội để NHTM tồn tại”, taichinhdientu.vn, ngày 1 9/ 1 1 /2 0 1 3.
7. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
8. Hiệp hội các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam http://vinasme. vn/
9. Nghị định 39/20 1 8/NĐ-CP ngày 1 1/03/20 1 8 Quy định chi tiết một số điều của Luật Hõ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.
10. Nguyễn Thị Bích Liên (2016),Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP Công thưong Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài
chính.
11. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ
ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020.
12. Trần Văn Tú (2 0 1 8), Một số giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại
Ngân hàng TMCP Công Thưong Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn
thạc sĩ kinh tế, Học viện tài chính.
13. Nguyễn Trường Kỳ (2018), Phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
đối với cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Nam Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân
STT TÊN SẢN PHẨM SỐ HIỆU VĂN BẢN I
Sản phẩm ch U n g cho vay sản xu ất kin h doanh
Cho vay hạn mức tối đa 24 tháng 1 7 1 1 /TGĐ-VIETINBANK63 2 Cho vay quay vòng đối với KHSVM
Q Đ 1 893/20 1 7/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63
3 Cho vay tuần hoàn đối với KHSVM
Q Đ 1 949/20 1 7/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63
14. Tống Thanh Thủy (2018), Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu vi
mô tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế,
Trường đại học Ngoại Thương.
15. Tô Khánh Toàn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học quốc gia Hà Nội.
16. Nguyễn Văn Chinh (2 0 1 6), Quản lý nhà nước đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
tại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học quốc gia Hà Nội
17. Quốc hội Nước XHCN Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng 2010, Nhà xuất bản chính trị quốc gia, 2010
18. Peter S. Rose & Sylvia C. Hudgins (Eight Edition). Commercial Bank Managerment. MacGraw-Hill Irwin.
19. Phạm Hoài Bắc (T5∕20 1 4), “Nguồn nhân lực chất lượng cao trong quá trình
Công nghiệp hóa, hiện đại hóa ngành ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng, (số 9).
20. Vũ Thị Ngọc Dung (T5∕2007),“Phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ - một
xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng(số 7).
21. Văn bản 4344/TGĐ-VIETINBANK60 ngày 01/06/2016 về việc Hướng dẫn thực hiện quy định phân khúc khách hàng 2016-2018.
22. Văn bản 1 7 1 8/TGĐ-VIETINBANK9 ngày 1 5/08/20 1 7 Ban hành quy định về nhận tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
23. Văn bản 2273/TGĐ-VIETINBANK9 ngày 3 1 / 1 2/2 0 1 8 Ban hành quy định thẩm quyền tín dụng đối với khách hàng phi tổ chức tín dụng.
24. Văn bản 003/QĐ- TGĐ/VIETINBANK9 ngày 01/01/2019 về việc Ban hành quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng.
25. Website Tổng cục thống kê https://www. gso.gov.vn/Default.aspx?tabid=217 26. Website Vietinbank https://www. Vietinb ank .vn/web/home/vn/index. html
PHỤ LỤC 01
SẢN PHẨM CHO VAY DÀNH CHO DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI VIETINBANK GIAI ĐOẠN 2017-2019
hạn mức 1 737/20 1 8/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63
4 Cho vay SXKD nhỏ lẻ dành cho SVM
2039/20 1 6/TGĐ- VIETINBANK63
2399/TGĐ-VIETINBANK63 5 Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ
1 1 84/20 1 8/Q Đ/TGĐ- VIETINBANK63
6 Cho vay theo hạn mức thấu chi đối với KHSVM
530/20 1 8/QĐ-TGĐ- VIETINBANK63 ngày 16/04/2018
7
Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ chuyên biệt dành cho SVM
Phụ lục 03 Q Đ 495/20 1 9/Q Đ- TGĐ-VIETINBANK56+63
II
Sản phẩm cho vay m U a ô tô p h ụ c vụ hoạt
độ ng sản xu ất kin h do an h
1 Cho vay mua ô tô kinh doanh đối với KHBL
606/20 1 8/TGĐ- VIETINBANK63 2 Cho vay KH mua ô tô Honda
1 2342/TGĐ-
4 Cho vay mua ô tô tại đại ly/showroom Thaco 2477/20 1 7/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63+56
III Sản phẩm 1 iên q U an b ất độ n g sản
1 Cho vay mua, xây dựng đị a điểm kinh doanh
870/20 1 7/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63 2
Cho vay phục vụ hoạt động đầu tư và hoặc kinh doanh Nhà hàng Khách sạn
1 73 1/20 1 6/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63 3
Cho vay mua nhà phố thương mại, căn hộ shophouse dành cho KHSVM
1 7 1 7/2 0 1 8/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63
4
Cho vay mua nhà dự án Sun Hạ Long đối với KHSVM
055/20 1 8/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63
IV
Sản phẩm cho vay p h át triển Nô n g n ghiệp
nông thôn
1 Cho vay ph át triển Nông nghiệp Nông thôntheo nghị đị nh 55 của chính p hủ
2989/20 1 5/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63+56 1 424/20 1 6/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63+56
2 Cho vay ph át triển nông nghiệp , nông thôn
3050/20 1 5/QĐ-TGĐ- VIETINBANK63 1 404/20 1 6/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63 3
Cho vay ph át triển nông nghiệp ứng dụng
công nghệ cao - nông nghiệ sạch VIETINBANK56+631 793/20 1 7/Q Đ-TGĐ-
V Sản phẩm kin h do an h tại chợ
1 Cho vay kinh doanh tại chợ
2935/2016/TGĐ- VIETINBANK63 1591/2016/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63
2 Cho vay kinh doanh tại chợ Bình Điền
CV 3372/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63 3
Gói sản P hẩm cho vay đối với kh ách hàng kinh
doanh tại chợ Tân Bình và khu vực lân cận 1 835/TGĐ-VIETINBANK63
VI Sản phẩm kh ác
1
Cho vay Hợp tác kinh doanh thuốc và Thực
P hẩm chức năng VIETINBANK63094/20 1 7/Q Đ-TGĐ-
2
Hướng dẫn sản phẩm cho vay ưu đãi đối với Tổng đại lý của Prudential
Q Đ 1 900/20 1 6/Q Đ-TGĐ- VIETINBANK63
3 Cho vay đối với đại lý của Vietjet air
7956/TGĐ-
VIETINBANK56+63 4 Cho vay đối với KH người Hoa tại TP.HCM
3733/QĐ-TGĐ- VIETINBANK63
PHỤ LỤC 02
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ VAY VÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Bảng khảo s át được thực hiện để khảo sát mức độ hài lòng và sự đánh giá của khách hàng về dịch vụ cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Thời thực hiện khảo sát: năm 2 0 1 9
Phạm vi: 155 chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Đối tượng kháo sát: khách hàng vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
I- Thông tin Khách hàng
1. Nhóm khách hàng
□ C á nhân/hộ gia đình □ Công ty có Vốn điều lệ dưới 10 tỷ đồng
□ Công ty có Vốn điều lệ trên 10 tỷ □ Công ty có Vốn điều lệ trên 100 tỷ đến 100 tỷ
2. Thời gian có quan hệ tín dụng với Vietinbank □ Dưới 1 năm
□ Từ 1 đến 3 năm □ Trên 3 năm
II- về chất lượng dịch vụ cho vay
3. Quý khách hàng có hài lòng về dịch vụ cho vay của Vietinbank □ Rat hài lòng
□ Hài lòng
□ Rất không hài lòng
Không hài lòng về nội dung:... 4. Cán bộ tín dụng có kiến thức chuyên môn, luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng,
xử lý khiếu nại/thắc mắc nhanh chóng □ Hoàn toàn đồng ý
□ Đồng ý
Ý kiến góp ý (nếu có):... 5. Thời gian xử lý hồ sơ từ khi Cán bộ tiếp nhận đến lúc phê duyệt, giải ngân là
nhanh chóng và chính xác □ Hoàn toàn đồng ý □ Đồng ý
□ Không đồng ý
Ý kiến góp ý (nếu có):... 6. Các chiến dịch truyền thông - quảng cáo về sản phẩm và c ác chương trình
khuyến mãi, quà tặng thu hút và hấp dẫn □ Hoàn toàn đồng ý
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
Ý kiến góp ý (nếu có):...
III- về chính sách tín dụng
7. Theo Quý khách hàng các thông tin vay vốn, chương trình tín dụng của Vietinbank có rõ ràng không?
□ Rất minh bạch □ Tương đối rõ ràng
□ Mập mờ □ Không rõ ràng
Thông tin chưa được rõ ràng:... 8. Theo Quý khách hàng các thông tin về chương trình tín dụng của vietinbank
ổn đị nh hay không? □ Rất ổn định
□ Tương đối ổn định □ Không ổn định
Thông tin không ổn định/thường xuyên thay đổi:...
IV- Khác
9. Quý khách hàng muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp xây lắp trong lâu dài
□ Hoàn toàn đồng ý □ Đồng ý
□ Không đồng ý
10. Quý khách hàng sẵn sàng giới thiệu dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp xây lắp của Ngân hàng cho người quen
□ Hoàn toàn đồng ý □ Đồng ý
□ Không đồng ý
11. Ý kiến của Anh/chị/Công ty để nâng cao chất lượng dịch vụ vay vốn của Vietinbank.
Xin chân thành cảm ơn Anh/chị/ Công ty đã tham gia khảo sát và đóng góp ý kiển để Vietinbank nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ trong hoạt động cho vay vốn !