3.3. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHOVAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠ
3.3.5. Đẩy mạnh truyền thông, quảng cáo sản phẩm
Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt như hiện nay, không những ngân hàng trong nước mà còn cả c ác ngân hàng nước ngoài thì hoạt động marketing được xem như trọng tâm và là c ách để ngân hàng quảng bá giới thiệu với khách hàng sản phẩm, chương trình cho vay để khách hàng dễ dàng tiếp cận được thông tin và tìm được sản phẩm phù hợp nhu cầu của mình
Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về dịch vụ , cơ chế, điều kiện để khách hàng có thể hiểu và nắm rõ các quy trình trong quan hệ tín dụng, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đó sẽ thu hút c ác khách hàng đến với ngân hàng.
Đối với Vietinbank cần đẩy mạnh công tác truyền thông hơn nữa, hoạt động truyền thông có thể tiến hành dưới nhiều hình thức như:
- Tiến hành c ác chương trình quảng c áo trên Đài truyền hình, trên các panel tại các trục đường chính; lắp đặt tại phòng chờ khách hàng màn hình lớn giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của Vietinbank, các thủ tục, mẫu biểu cần tiến hành của từng sản phẩm d ch vụ để khách hàng dễ dàng và nhanh chóng nắm bắt c c thông tin đối với toàn hệ thống;
- Liên kết với doanh nghiệp có mạng lưới bán lẻ rộng khắp (như hệ thống siêu thị, c ác trung tâm thương mại...) để đặt c ác điểm giao dịch vừa có nhiệm vụ quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng vừa cung cấp trực tiếp các sản phẩm d ch vụ này cho khách hàng có nhu cầu.
- Đào tạo các chuyên viên bán lẻ thành bộ phận Marketing chuyên nghiệp có nhiệm vụ tiếp cận theo từng nhóm khách hàng hay nhóm ngành để giới thiệu và hỗ trợ các sản phẩm d ch vụ cần thiết.
- Xây dựng một chính s ách Marketing trong đó chú trọng và có định hướng rõ ràng đối với các dịch vụ bán lẻ như: Xây dựng một chính sách khách hàng bán lẻ cụ thể, chính sách sản phẩm phù hợp, linh hoạt với phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, trong đó tập trung vào nhóm khách hàng này để cung cấp sản phẩm phù hợ và đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất, cụ thể: nâng cao chất lượng giao d ch khách
hàng, triển khai cơ chế chăm sóc khách hàng, truyền thông về lãi suất ưu đãi,...
- Xây dựng và quản lý một website chính thống và duy nhất của Ngân hàng là nơi cập nhật những thông tin về sản phẩm, c ác chương trình ưu đãi, c ác chính s ách khách hàng để khách hàng liên hệ khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, địa điểm lắp đặt các máy ATM trên toàn quốc, hệ thống mạng lưới c ác chi nhánh để khi khách hàng có nhu cầu giao dịch trực tiếp, có một tổng đài hỗ trợ khách hàng 24/24 để giải đáp c ác thắc mắc và tư vấn cho khách hàng một cách nhanh chóng và thỏa đáng nhất.
Bên cạnh việc nâng cao chất và lượng của sản phẩm cho vay, ngân hàng cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức như tuyên truyền, quảng c áo trên c ác p hương tiện thông tin đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến mãi,... nhằm quảng b á thương hiệu, khai thác lượng KH hiện hữu và tiềm năng.
Truyền thông qua sóng truyền hình luôn được đánh giá là hiệu quả vì theo đó “sóng truyền hình là kênh quảng cáo hiệu quả nhất trong tất cả các kênh quảng cáo truyền thông bởi nó là kênh duy nhất có thể tác động đến toàn bộ giác quan của khách hàng mà quảng cáo muốn nhắm đến: từ hình ảnh sống động, âm thanh của âm nhạc, giọng nói cho đến ngôn ngữ và màu sắc. Bên cạnh đó, số lượng người xem tivi bao giờ cũng lớn nhất so với các kênh media thông thường nên thông điệp của sản phẩm sẽ tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Ngân hàng cần xây dựng các đoạn phim quảng cáo có ý nghĩa về cuộc sống, gia đình, xây dựng tương lai, c ác đoạn phim quảng c áo như vậy dễ đi sâu vào tâm trí khách hàng hơn.”
Quảng c o trên đài hiện nay cũng là một kênh quảng c o được các ngân hàng quan tâm. Ngân hàng có thể tổ chức một cuộc game show tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, với phần thưởng là tài khoản tiết kiệm với số tiền nhất định. Với hình thức quảng cáo này ngân hàng có thể quảng bá các sản phẩm của mình một cách nhanh chóng tới khách hàng.
Nếu muốn chọn cách giảm chi phí thì ngân hàng có thể lựa chọn hình thức in tờ rơi, hay uảng cáo trên các trang báo. In các tờ rơi giới thiệu sản phẩm d ch vụ cũng như tính năng từng sản phẩm một cách ngắn gọn, dễ hiểu và đặt ở v trí dễ thu
hút khách hàng như ở các sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô, siêu thị, trung tâm mua sắm.
Hiện nay, tại Hà Nội và các thành phố lớn khác xuất hiện các siêu thị lớn, các rạp chiếu phim hiện đại, ngân hàng có thể tận dụng điều này để áp dụng hình thức quảng cáo trên màn hình LCD ở nơi công cộng. Có thể đặt các màn hình LCD ở sân bay, nhà ga, siêu thị, rạp chiếu phim. Người xem tiếp nhận một cách thụ động trong khoảng thời gian chờ đợi, tận dụng kênh quảng cáo này có thể quảng bá sâu rộng hình ảnh Vietinbank năng động sẵn sàng phục vụ khách hàng. Đối với từng sản phẩm khác nhau thì cần có các hình thức tuyên truyền phù hợp.
3.3.6. Hi ện đ ại hóa côn g n ghệ thôn g ti n tron g hoạt đ ộn g cho vay
Trong xu thế nền kinh tế đang từng bước thực hiện cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0, việc đẩy mạnh ứng dụng và phát triển CNTT trong hệ thống ngân hàng Việt Nam là một yêu cầu bức thiết, và có vai trò quan trọng trong phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, việc cải tiến công nghê, đổi mới kỹ thuật trong ngân hàng luôn được ưu tiên đầu tư và phát triển
Trong những năm vừa qua,Vietinbank đã không ngững nỗ lực nghiên cứu cải tiến công nghệ, cũng như đầu tư đổi mới hệ thống phục vụ khách hàng tốt hơn. Tuy nhiên, do quá trình đầu tư kéo dài, lượng vốn đầu tư c òn ít nên hệ thống CNTT còn chưa thực sự đồng bộ và tương thích. Với lợi thế đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin có trình độ cao, Vietinbank có thể phát huy hơn nữa trong ứng dụng công nghệ hiện đại vào trong quá trình quản lý cho vay khách hàng DN SVM, tận dụng nguồn lực CNTT hiện có để nghiên cứu triển khai thêm các ứng dụng CNTT hỗ trợ hoạt động cho vay như:
- Nghiên cứu xây dựng ứng dụng tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng: trên nền tảng công nghệ đã có như SMSBanking, e-Banking, Vietinbank nên tận dụng các lợi thế này để hỗ trợ công tác tín dụng trong việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng như nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn và email, điều này giúp ngân hàng giảm bớt chi phí giấy tờ, điện thoại
- Áp dụng các công nghệ hiện đại trong việc lưu trữ và quản lý hồ sơ của khách hàng. Thu gọn, tinh chế các quy trình cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian
xử lý hồ sơ tại chi nhánh. Đồng thời, quy trình cho vay cần được tham khảo từ thực tiễn, đặc điểm chung của từng đối tượng khách hàng để tăng tính khả thi cho quy trình khi đi vào áp dụng.
- Thực hiện triển khai tiếp nhận hồ sơ và phê duyệt khoản vay thông qua hệ thống LOS, CRLOS giữa chi nhánh, các phòng ban liên quan và trụ sở chính . Giao thẩm quyền tín dụng đối với phòng giao dị ch để phòng giao dịch có thể chủ động trong quá trình tiếp nhận và xử lý hồ sơ KH. Tránh kéo dài thời gian gây mất uy tín đối với khách hàng. Triển khai việc phối hợp xử lý hồ sơ giữa các phòng ban của chi nhánh để đảm bảo việc xử lý hồ sơ được diễn ra một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất
- Hiện nay, Hệ thống CNTT của Vietinbank có rất nhiều các ứng dụng và phần mềm hỗ trợ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tuy nhiên các hệ thống này chưa đồng bộ và tương thích, gây khó khăn trong quá trình sử dụng và chưa phát huy hết hiệu quả trong công tác quản trị, lãng phí nguồn tài nguyên sẵn có. Do vậy, Vietinbank cần nghiên cứu, đồng bộ hóa hệ thống CNTT, để các phầm mềm ứng dụng có thể tương thích nhau, dễ dàng trong khai thác và sử dụng, tạo hiệu quả cho công tác quản tr ngân hàng
3.3.7. Tă n g cườn g q U ả n trị rủ i ro và kiểm soát chất 1 ượn g cho vay
Công tác quản quản lý rủi ro và kiểm tra kiếm so át nội bộ đối với ngân hàng là công tác cần thiết và quan trọng. Việc kiểm so át và quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro kh ách quan lẫn chủ quan. C ác hoạt động gi ám sát, quản lý rủi ro nếu được đẩy mạnh sẽ phát hiện sớm những nguyên nhân gây ra biến động bất lợi từ đó có biện h ngăn chặn, hạn chế những rủi ro đ ng tiếc và vì thế gó hần bảo vệ lợi ích kh ch hàng.
Để nâng cao chất lượng công t c uản l rủi ro, gó hần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, tạo l ng tin và uy tín của Vietinbank trên thương trường, Vietinbank cần triển khai đồng bộ c c giải h sau:
- Khối Bán lẻ và các Phòng ban có liên quan cần rà soát lại và ban hành đồng bộ và đầy đủ các chính sách, quy định về kiểm tra kiểm soát trong và sau cho vay, xây dựng c c uy trình và hướng dẫn cụ thể trong việc kiếm soát mục đích sử dụng vốn của khách hàng, kiểm tra quá trình hoạt động của khách hàng.
- Ban xử lý nợ, phòng quản lý rủi ro tín dụng cần thường xuyên xây dựng c ác bản tin cảnh b áo về dấu hiệu rủi ro, xây dựng c ác b áo c áo cảnh b áo sớm c ác khoản vay có khả năng nhảy nhóm nợ nhằm giúp c ác chi nhánh phát hiện kịp thời những rủi rõ tiềm ẩn trong hoạt động cho vay để có biện pháp khắc phục kịp thời
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ, giám sát theo trục dọc, nhằm thanh lọc những CB QHKH phẩm chất kém, tiêu cực, gây thất tho át tài sản, làm mất uy tín của ngân hàng. Tăng cường hơn nữa công tác phân tích, phân loại nợ xấu. Phân tích nguyên nhân dẫn đến c ác khoản nợ xấu, từ đó xác định đúng hướng giải quyết
-Nâng cao chất lượng thẩm định thông qua việc đào tạo chất lượng c ác bộ thẩm định, hướng dẫn c án bộ thu thập c ác nguồn thông tin khách hàng. C án bộ khách hàng cần đa dang c ác kênh lấy thông tin và khai thác triệt để c ác nguồn thông tin để có dữ liệu hân tích, đ nh gi cho vay kh ch một c ch đầy đủ, chính x c và hiệu uả
3.4. KIẾN NGHỊ
3.4 .1. Đối với Chín h P hủ
3.4.1.1. Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định
Môi trường kinh tế chính trị xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng. Trong điều kiện, khi Việt Nam hòa nhập vào nền kinh tế thế giới thì môi trường cạnh tranh càng cao, nền kinh tế càng dễ biến động, đây cũng là cơ hội nhưng cũng là thách thức đối với c ách doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẽ dễ rơi vào nguy cơ mất khả năng thanh to n, h sản. Hơn nữa, hiện nay có nhiều ngân hàng mới được thành lậ , trong khi th trường có hạn nên mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt, từ đó chất lượng tín dụng ngày càng giảm thấp. Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định sẽ giúp cho các ngân hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Để đảm bảo môi trường ổn đ nh có nhiều c ch, trong đó không thể không có sự can thiệp của chính phủ như đề ra c ác quy định về vốn điều lệ, nhân sự, . giảm thiểu sự thành lậ c c ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, cũng như điều tiết nền kinh tế, giảm thiểu những khó khăn do th trường gây ra t c động lên c c doanh nghiệp.
môi trường chính trị ổn định sẽ không gây những biến động bất lợi cho nền kinh tế. Trong bối cảnh hiện nay, nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là khá ổn định.Tuy nhiên, nhà nước cần tiếp tục duy trì tốt vấn đề này nhằm giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư, tạo một môi trường thuận lợi trong kinh doanh của c ác chủ thể kinh tế, đặc biệt là c ác NHTM, từ đó giúp cho nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng tránh những biến động bất ngờ về kinh doanh, tránh được những rủi ro trong kinh doanh của NHT .
3.4.1.2. Hỗ trợ doanh nghiệp siêu vi mô khắc phục khó khăn về tài chính, nâng cao năng lực cạnh tranh
Hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay với lãi suất ưu đãi, chính s ách hợp lý bằng c ách:
-Tập trung nguồn lực thành lập Quỹ hỗ trợ tạo nguồn vốn và ủy thác cho c ác NHTM cho vay đối với c ác DNVM
- Khuyến khích phát triển c ác tổ chức hỗ trợ tài chính bên cạnh c ác quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ và phát triển c ác DN SVM ở những nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấ vốn cho hân khúc kh ch hàng này. Tiế tục thành lậ c c uỹ bảo lãnh tín dụng cho c c DNSV
3.4.1.3. Có chính sách hỗ trợ thành lập và phát triển DN SVM ở một số ngành lợi thế
Ví dụ như c ác ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu và hàng xuất khẩu có khả năng cạnh tranh, các ngành làm đầu vào cho các DN lớn, cũng như trong c ác lĩnh vực phục vụ đầu ra cho c ác sản phẩm của DN lớn, c ác ngành thuộc lĩnh vực công nghiệ nông thôn, bao gồm c c sản hẩm thuộc c c ngành nghề truyền thống.. .Đó được xem là những ngành thuận lợi cho DNSVM phát triển, vì thế Nhà nước cần định hướng cho DN đi vào hoạt động SXKD trong những lĩnh vực trên nhằm tận dụng tối đa nguồn lực và nâng cao năng lực cạnh tranh.
3.4.1.4. Hỗ trợ DN SVM về vấn đề thông tin
Vấn đề thông tin là một trong những khó khăn lớn đối với DN SVM. Vì thế, Nhà nước cần có chính s ch về cung cấ thông tin cho bộ hận doanh nghiệ này. Việc lập c ác website chuyên về tin tức, sự kiện, thị trường cho các ngành nghề, thường xuyên cập nhật c ác văn bản Luật và văn bản dưới Luật sẽ giúp DN có được
hiểu biết tổng quan nhất. Đồng thời các cơ quan chức năng có thể tiến hành đào tạo c ác khóa về quy chế của NHTM, tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, .. .nhằm nâng cao hiểu biết cũng như năng lực của DN SVM.
3.4.1.6. Tiếp tục phát huy vai trò của các Hiệp hội DNVVN
C ác Hiệp hội dành cho DNVVN cần có những biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của mình. Hiệp hội DN vừa và nhỏ Việt Nam (Vinasmea) được thành lập từ năm 2005, trải qua 4 năm phát triển và trưởng thành với định hướng là một tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp , liên kết, hợp tác, hỗ trợ và giúp đỡ c ác DNVVN Việt Nam thuộc mọi thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh, d ch vụ. Hiệ hội đã làm tốt việc giữ vai tr cầu nối giữa c c DN với cơ quan chức năng trong mọi mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với c ác cơ quan nhà nước nhằm hoàn thiện hệ thống chính s ách vì lợi ích đất nước và vì lợi ích của DN... Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội