1.3. Phỏt triển dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa
1.3.1. Quan niệm về sự phỏt triển dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đối vớ
và nhỏ
1.3.1. Quan niệm về sự phỏt triển dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cỏc nhà nghiờn cứu đó đƣa ra định nghĩa về phỏt triển kinh tế: “Phỏt triển kinh tế cú thể hiểu đú là quỏ trỡnh lớn lờn (hay tăng tiến) về mọi mặt của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định. Trong đú bao gồm cả sự tăng thờm về quy mụ sản lƣợng (tăng trƣởng) và sự tiến bộ về cơ cấu kinh tế - xó hội”4
.
Định nghĩa trờn đƣợc phõn tớch bao gồm:
- Sự phỏt triển bao gồm cả sự tăng thờm về khối lƣợng của cải vật chất dịch vụ và sự biến đổi tiến bộ về cơ cấu kinh tế và đời sống xó hội.
- Tăng thờm quy mụ sản lƣợng và tiến bộ về cơ cấu kinh tế - xó hội là hai mặt cú mối quan hệ vừa phụ thuộc vừa độc lập của lƣợng và chất.
- Sự phỏt triển là một quỏ trỡnh tiến hoỏ theo thời gian do những nhõn tố nội tại của bản thõn nền kinh tế quyết định. Cú nghĩa là ngƣời dõn của quốc gia đú phải là những thành viờn chủ yếu tỏc động đến sự biến đổi kinh tế của đất nƣớc. Họ là những ngƣời tham gia vào quỏ trỡnh hoạt động kinh tế và đƣợc hƣởng những lợi ớch do quỏ trỡnh này đem lại.
- Kết quả của sự phỏt phỏt triển kinh tế - xó hội là kết quả của quỏ trỡnh vận động khỏch quan, cũn mục tiờu phỏt triển kinh tế -xó hội đề ra là thể hiện sự tiếp cận tới cỏc kết quả đú.
- Trờn cơ sở định nghĩa về phỏt triển kinh tế nhƣ vậy, đề tài khi đặt vấn đề nghiờn cứu sự phỏt triển của cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng muốn đề cập đến sự tăng lờn, sự tiến bộ cả về chiều rộng lẫn chiều sõu của cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng mà một ngõn hàng thƣơng mại cung cấp cho đối tƣợng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.3.2. Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh sự phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
Sự phỏt triển của cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đƣợc đỏnh giỏ bởi rất nhiều chỉ tiờu, vớ dụ nhƣ tớnh an toàn và thuận lợi của việc dịch vụ, chất lƣợng thụng tin đƣợc cung cấp, chi phớ, số lƣợng dịch vụ cung cấp, đúng gúp vào tổng thu nhập của ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong phạm vi nghiờn cứu của đề tài, tỏc giả chỉ xin đề cập đến cỏc chỉ tiờu sau đõy:
Số lượng dịch vụ cung cấp
Sự đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng của một ngõn hàng: Số lƣợng dịch tài chớnh cung cấp trờn thị trƣờng và đƣợc khỏch hàng chấp nhận sử dụng phản ỏnh mức độ thành cụng của ngõn hàng. Hiện nay, cỏc ngõn hàng hiện đại trờn thế giới đƣợc xỏc định là cú thế mạnh về cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đó cú danh mục hơn 200 dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng.
Số lượng khỏch hàng sử dụng dịch vụ
Sự gia tăng số lƣợng khỏch hàng sử dụng dịch vụ tài chớnh. Điều này chứng tỏ sự thoả món, hài lũng của khỏch hàng khi sử dụng dịch vụ. Nếu nhƣ chất lƣợng của dịch vụ ngày càng hoàn hảo, cú chất lƣợng cao thỡ khỏch hàng sẽ gắn bú lõu dài và chấp nhận ngõn hàng. Khụng những thế, những lời khen, sự chấp nhận, thoả món về chất lƣợng của khỏch hàng hiện hữu sẽ cú tỏc dụng tốt trong việc truyền bỏ, quảng cỏo về cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Chất lượng của dịch vụ cung cấp
Chất lƣợng và tiện ớch của mỗi dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng mà ngõn hàng cung cấp tới khỏch hàng. Nú đƣợc hiểu là sự giảm thiểu cỏc sai sút trong giao dịch với khỏch hàng và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ tài chớnh. Chất lƣợng của dịch vụ sẽ tạo nờn danh tiếng, uy tớn lõu dài cho ngõn hàng, thu hỳt khỏch hàng.
Tỷ trọng phớ trong tổng thu nhập của ngõn hàng
Sự gia tăng về phớ dịch vụ mà một ngõn hàng thu đƣợc khi cung ứng cỏc dịch vụ tài chớnh. Đõy là kết quả tổng hợp của sự đa dạng dịch vụ, sự nõng cao chất lƣợng dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng của ngõn hàng. Song chất lƣợng dịch vụ cú tớnh nổi trội hơn cả. Bởi vỡ nếu chất lƣợng dịch vụ khụng đƣợc đảm bảo, khụng đƣợc nõng cao, thỡ sự đa dạng cỏc dịch vụ sẽ khụng cú ý nghĩa vỡ sẽ khụng đƣợc khỏch hàng chấp nhận. Hiện nay, để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tài chớnh, cỏc ngõn hàng hiện đại đó cõn đối thu nhập của mỡnh, trong đú thu nhập từ cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng chiếm khoảng trờn 50% tổng thu nhập của ngõn hàng.
1.3.3. í nghĩa của việc phỏt triển dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng ngõn hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Việc phát triển dịch vụ ngõn hàng khụng chỉ cú vai trũ đơn thuần trong hoạt động của một ngõn hàng mà cũn cho ta thấy trỡnh độ phỏt triển của một quốc gia. Nú cú ý nghĩa cực kỳ to lớn khụng những đúng gúp cho xó hội mà cũn đem lại lợi ớch của một nền kinh tế.
Một là, đối với nền kinh tế và xó hội.
Thụng qua hoạt động dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng ngõn hàng thực hiện quỏ trỡnh chu chuyển tiền tệ cho nền kinh tế khai thỏc và sử dụng cỏc nguồn vốn chu chuyển tiền tệ cho nền kinh tế. Từ đú cỏc khối tiền tệ bất động trở thành sống động hơn di chuyển từ khỏch hàng này sang khỏch hàng khỏc để phục vụ sản xuất kinh doanh, đỏp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế xó hội, kớch thớch và phỏt triển sản xuất. Thụng qua cỏc dịch vụ đầu
tƣ, ngoại hối, thuờ mua tài chớnh gúp phần thực hiện cụng cuộc cụng nghiệp húa, hiện đại húa nền kinh tế, thực hiện chuyển giao cụng nghệ, kinh doanh nhập khẩu phỏt triển kinh tế đất nƣớc.
Hai là đối với ngõn hàng thương mại
Đối với cỏc Ngõn hàng thƣơng mại thỡ việc phỏt triển dịch vụ là một giải phỏp cơ bản hết sức cần thiết bởi nú thỳc đẩy quỏ trỡnh hội nhập, mở rộng cạnh tranh, giảm sự điều tiết của Ngõn hàng Nhà nƣớc, nõng cao tớnh chủ động và hiệu quả của ngõn hàng. Tuy nhiờn, khụng phải chỉ một vài ngõn hàng nhận ra và đi theo xu hƣớng đú, chớnh vỡ thế sức ộp cạnh tranh ngày càng tăng lờn. Đũi hỏi mỗi ngõn hàng cần tỡm cho mỡnh một giải phỏp thiết thực, mang tớnh chiến lƣợc và đem lại hiệu quả cao cho ngõn hàng. Nờn phỏt triển dịch vụ luụn là vấn đề quan tõm hàng đầu của mỗi Ngõn hàng thƣơng mại trong giai đoạn hiện nay.
Bờn cạnh những đũi hỏi thực tế cạnh tranh, thỡ hoạt động dịch vụ ngõn hàng cũng đem lại cho ngõn hàng một khoản thu nhập lớn từ phớ dịch vụ và hoa hồng… Với nguồn thu nhập chủ yếu từ chờnh lệch huy động và cho vay thỡ thu nhập ngoài lói của một mụ hỡnh ngõn hàng hiện đại chiếm từ 40 - 50% trong tổng thu nhập của ngõn hàng. Do vậy, phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng ngõn hàng đa dạng húa tiện tớch theo hƣớng cải thiện cụng tỏc thanh toỏn, đơn giản húa thủ tục, mở rộng mạng lƣới hoạt động, hỡnh thành ngõn hàng một cửa… đó trở thành nhiệm vụ sống cũn đối với cỏc ngõn hàng thƣơng mại hiện nay. Đối với bất cứ hoạt động nào của một ngõn hàng chõn chớnh bao giờ cũng bao gồm ba nghĩa vụ sau:
Trƣớc hết, đối với chớnh bản thõn ngõn hàng, đú là nghĩa vụ kinh doanh làm sao để tối đa húa lợi nhuận. Đú chớnh là nhiệm vụ sống cũn của một ngõn hàng, bởi cú tồn tại thỡ ngõn hàng mới phỏt triển đƣợc.
Sau đú, ngõn hàng phải làm trũn nhiệm vụ đối với thị trƣờng, điều này thể hiện ở việc làm trũn bổn phận đối với khỏch hàng. Ngay từ đầu, phải xỏc định mục tiờu phục vụ khỏch hàng là mục tiờu cao nhất, phải cung
cấp cho khỏch hàng những dịch vụ hoàn hảo nhất. Luụn coi khỏch hàng là cuộc sống của ngõn hàng, thành cụng của khỏch hàng cũng chớnh là thành cụng của ngõn hàng.
Cuối cựng, ngõn hàng phải thể hiện trỏch nhiệm đối với xó hội. Đú là, tạo cụng ăn việc làm cho xó hội, trỏch nhiệm bảo vệ mụi trƣờng thể hiện ở việc lựa chọn cụng nghệ phự hợp, tuõn theo cỏc tiờu chuẩn kinh doanh do ngõn hàng Nhà nƣớc đề ra.
1.3.4. Điều kiện phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngõn hàng thương mại doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngõn hàng thương mại
Sản phẩm núi chung và dịch vụ núi riờng thƣờng thay đổi. Một tổ chức đƣợc coi là thành cụng nếu họ ỏp dụng một hệ thống giỏm sỏt cỏc hoạt động liờn quan đến sản phẩm hoặc dịch vụ cũng nhƣ những yờu cầu mới của thị trƣờng về cải tạo sản phẩm hiện cú, phỏt triển sản phẩm mới, xúa bỏ những sản phẩm khụng cũn phự hợp.
Sau đõy là những nhõn tố, điều kiện cần thiết để cú thể phỏt triển hay triển khai ỏp dụng cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đối với doanh nghiệp núi chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ núi riờng
1.3.4.1. Mụi trường phỏp lý
Hệ thống khung phỏp luật do nhà nƣớc thiết lập nhằm quy định cỏc nguyờn tắc hoạt động cơ bản của thị trƣờng dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng núi chung và thị trƣờng dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng ngõn hàng núi riờng. Đõy là căn cứ cơ bản để cỏc đối tƣợng tham gia vào thị trƣờng dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng tiến hành trao đổi, mua bỏn cỏc loại dịch vụ tài chớnh, Chớnh phủ tổ chức thực hiện chức năng quản lý Nhà nƣớc đối với cỏc hoạt động của thị trƣờng, xử lý cỏc tranh chấp xảy ra giữa cỏc bờn phỏt sinh trong quỏ trỡnh hoạt động.
Yờu cầu cơ bản đối với hệ thống khung phỏp luật là phải thống nhất, ổn định, rừ ràng, minh bạch, phải kết hợp vận dụng cỏc tiờu chuẩn chung đó đƣợc thừa nhận trờn phạm vi quốc tế.
Thứ nhất, Tớnh thống nhất: cỏc văn bản quy phạm phỏp luật từ mức độ cao nhất là Luật tới cỏc vản bản hƣớng dẫn của Chớnh phủ, Bộ, ngành… phải phự hợp, thống nhất với nhau, cựng theo một chuẩn mực nhất định, đồng thời phải thống nhất giữa cỏc văn bản phỏp luật khỏc nhau nhƣng cựng điều chỉnh một đối tƣợng nhất định và phải thống nhất trong cựng một hệ thống phỏp luật của quốc gia.
Thứ hai, Tớnh ổn định: Hệ thống văn bản phỏp luật phải cú tớnh ổn định tƣơng đối, tức là trong cụng tỏc xõy dựng phỏp luật phải tớnh toỏn đƣợc sự phỏt triển của nền kinh tế - kinh tế ở mức độ nhất định nhằm đảm bảo giữ cho hệ thống phỏp luật khụng phải thay đổi trong một thời gian dài, đảm bảo quyền lợi và lũng tin của cỏc chủ thể tham gia thị trƣờng.
Thứ ba, Tớnh minh bạch: hệ thống phỏp luật phải rừ ràng, dễ hiểu, trỏnh hiện tƣợng vận dụng tựy tiện, vận dụng sai của cơ quan quản lý nhà nƣớc, hoặc lợi dụng kẽ hở của Phỏp luật để trốn trỏnh, vi phạm phỏp luật của cỏc chủ thể chấp hành phỏp luật.
Thứ tư, Vận dụng cỏc tiờu chuẩn quốc tế thừa nhận: Trong điều kiện quỏ trỡnh toàn cầu húa, hội nhập quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ và sự tham gia của mỗi quốc gia vào quỏ trỡnh này là một yếu tố khỏch quan, do đú việc chuẩn bị cỏc điều kiện cần thiết để chủ động tham gia vào quỏ trỡnh này là hoàn toàn đỳng đắn.
Cuối cựng, cần cú sự giỏm sỏt với vai trũ “hậu kiểm”. Điều này khụng chỉ cú ý nghĩa giỳp cỏc ngõn hàng hoàn thiện cỏc nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh của mỡnh mà cũn cú ý nghĩa an toàn hệ thống.
1.3.4.2. Năng lực nội tại của ngõn hàng
Để phỏt triển dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng ngõn hàng, từ gúc độ ngõn hàng thƣơng mại, phải đảm bảo cỏc yếu tố sau:
Thứ nhất, Tiềm lực tài chớnh
Tiềm lực tài chớnh là thƣớc đo sức mạnh của một ngõn hàng tại một thời điểm nhất định. Tiềm lực tài chớnh thể hiện qua cỏc chỉ tiờu:
- Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn: Tiềm lực về vốn thể hiện qua cỏc chỉ tiờu cụ thể nhƣ quy mụ vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn (CAR - Capital Adequacy Ratio). Tiềm lực về vốn chủ sở hữu phản ỏnh sức mạnh tài chớnh của một ngõn hàng và khả năng chống đỡ rủi ro của ngõn hàng đú. Cỏch thức mà một ngõn hàng cú khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thờm vốn cũng là một khớa cạnh phản ỏnh tiềm lực về vốn của một ngõn hàng, đõy là một trong những nguồn lực quan trọng nhất quyết định khả năng cạnh tranh của một ngõn hàng.
- Chất lượng tài sản: phản ỏnh “sức khoẻ” của một ngõn hàng. Chất lƣợng tài sản cú đƣợc thể hiện thụng qua cỏc chỉ tiờu nhƣ tỷ lệ nợ xấu trờn tổng tài sản cú, mức độ lập dự phũng và khả năng thu hồi cỏc khoản nợ xấu, mức độ tập trung và đa dạng húa của danh mục tớn dụng, rủi ro tớn dụng tiềm ẩn…
- Mức sinh lợi: Là chỉ tiờu phản ỏnh kết quả hoạt động của ngõn hàng, đồng thời cũng phản ỏnh một phần kết quả cạnh tranh của ngõn hàng đú trờn thị trƣờng.
- Khả năng thanh khoản: Đƣợc thể hiện thụng qua cỏc chỉ tiờu nhƣ khả năng thanh toỏn tức thỡ, khả năng thanh toỏn nhanh, đỏnh giỏ định tớnh về năng lực quản lý thanh khoản của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại.
Thứ hai, Phải cú khả năng quản trị, điều hành hiệu quả và một cơ cấu tổ chức hợp lý
Sự phỏt triển của hệ thống dịch vụ phải gắn liền với năng lực quản trị điều hành của mỗi ngõn hàng để đảm bảo cỏc ngõn hàng phỏt triển ổn định, an toàn, bền vững và tự kiểm soỏt đƣợc. Năng lực quản lý phản ỏnh năng lực điều hành của hội đồng quản trị cũng nhƣ ban giỏm đốc của một ngõn hàng. Năng lực quản lý thể hiện ở mức độ chi phối và khả năng giỏm sỏt của hội đồng quản trị đối với ban giỏm đốc; mục tiờu, động cơ, mức độ cam kết của ban giỏm đốc cũng nhƣ hội đồng quản trị đối với việc duy trỡ
và nõng cao năng lực cạnh tranh của ngõn hàng cũng nhƣ cỏc dịch vụ ngõn hàng… Năng lực quản lý quyết định hiệu quả sử dụng cỏc nguồn lực của ngõn hàng, một ban giỏm đốc hay hội đồng quản trị yếu kộm, khụng cú khả năng đƣa ra những chớnh sỏch, chiến lƣợc hợp lý, thớch ứng với những thay đổi của thị trƣờng… sẽ làm lóng phớ cỏc nguồn lực và làm yếu đi năng lực cạnh tranh của ngõn hàng đú.
Thứ ba, Phải cú đội ngũ cỏn bộ cú kiến thức chuyờn mụn sõu
Yếu tố con ngƣời luụn đƣợc đỏnh giỏ là quan trọng nhất của mọi sự thành cụng. Năng lực cạnh tranh của nguồn nhõnlực của một doanh nghiệp núi chung thể hiện ở những yếu tố nhƣ trỡnh độ đào tạo, trỡnh độ thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bú với doanh nghiệp. “Nhõn sự của một ngõn hàng là một yếu tố mang tớnh kết nối cỏc nguồn lực của ngõn hàng, đồng thời cũng là cỏi gốc của mọi cải tiến hay đổi mới”5
. Trỡnh độ hay kỹ năng của ngƣời lao động là những chỉ tiờu quan trọng phản ỏnh một ngõn hàng cú lợi thế cạnh tranh từ nguồn nhõn lực của mỡnh hay khụng.
Đặc biệt, trong lĩnh vực phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại, để tiếp cận với những cụng nghệ mới, đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải cú cỏc cỏn bộ cú kiến thức, hiểu biết về nghiệp vụ đỏp ứng đƣợc yờu cầu cụng việc.