1.3. Phỏt triển dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa
1.3.4.2. Năng lực nội tại của ngõn hàng
Để phỏt triển dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng ngõn hàng, từ gúc độ ngõn hàng thƣơng mại, phải đảm bảo cỏc yếu tố sau:
Thứ nhất, Tiềm lực tài chớnh
Tiềm lực tài chớnh là thƣớc đo sức mạnh của một ngõn hàng tại một thời điểm nhất định. Tiềm lực tài chớnh thể hiện qua cỏc chỉ tiờu:
- Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn: Tiềm lực về vốn thể hiện qua cỏc chỉ tiờu cụ thể nhƣ quy mụ vốn chủ sở hữu, hệ số an toàn vốn (CAR - Capital Adequacy Ratio). Tiềm lực về vốn chủ sở hữu phản ỏnh sức mạnh tài chớnh của một ngõn hàng và khả năng chống đỡ rủi ro của ngõn hàng đú. Cỏch thức mà một ngõn hàng cú khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thờm vốn cũng là một khớa cạnh phản ỏnh tiềm lực về vốn của một ngõn hàng, đõy là một trong những nguồn lực quan trọng nhất quyết định khả năng cạnh tranh của một ngõn hàng.
- Chất lượng tài sản: phản ỏnh “sức khoẻ” của một ngõn hàng. Chất lƣợng tài sản cú đƣợc thể hiện thụng qua cỏc chỉ tiờu nhƣ tỷ lệ nợ xấu trờn tổng tài sản cú, mức độ lập dự phũng và khả năng thu hồi cỏc khoản nợ xấu, mức độ tập trung và đa dạng húa của danh mục tớn dụng, rủi ro tớn dụng tiềm ẩn…
- Mức sinh lợi: Là chỉ tiờu phản ỏnh kết quả hoạt động của ngõn hàng, đồng thời cũng phản ỏnh một phần kết quả cạnh tranh của ngõn hàng đú trờn thị trƣờng.
- Khả năng thanh khoản: Đƣợc thể hiện thụng qua cỏc chỉ tiờu nhƣ khả năng thanh toỏn tức thỡ, khả năng thanh toỏn nhanh, đỏnh giỏ định tớnh về năng lực quản lý thanh khoản của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại.
Thứ hai, Phải cú khả năng quản trị, điều hành hiệu quả và một cơ cấu tổ chức hợp lý
Sự phỏt triển của hệ thống dịch vụ phải gắn liền với năng lực quản trị điều hành của mỗi ngõn hàng để đảm bảo cỏc ngõn hàng phỏt triển ổn định, an toàn, bền vững và tự kiểm soỏt đƣợc. Năng lực quản lý phản ỏnh năng lực điều hành của hội đồng quản trị cũng nhƣ ban giỏm đốc của một ngõn hàng. Năng lực quản lý thể hiện ở mức độ chi phối và khả năng giỏm sỏt của hội đồng quản trị đối với ban giỏm đốc; mục tiờu, động cơ, mức độ cam kết của ban giỏm đốc cũng nhƣ hội đồng quản trị đối với việc duy trỡ
và nõng cao năng lực cạnh tranh của ngõn hàng cũng nhƣ cỏc dịch vụ ngõn hàng… Năng lực quản lý quyết định hiệu quả sử dụng cỏc nguồn lực của ngõn hàng, một ban giỏm đốc hay hội đồng quản trị yếu kộm, khụng cú khả năng đƣa ra những chớnh sỏch, chiến lƣợc hợp lý, thớch ứng với những thay đổi của thị trƣờng… sẽ làm lóng phớ cỏc nguồn lực và làm yếu đi năng lực cạnh tranh của ngõn hàng đú.
Thứ ba, Phải cú đội ngũ cỏn bộ cú kiến thức chuyờn mụn sõu
Yếu tố con ngƣời luụn đƣợc đỏnh giỏ là quan trọng nhất của mọi sự thành cụng. Năng lực cạnh tranh của nguồn nhõnlực của một doanh nghiệp núi chung thể hiện ở những yếu tố nhƣ trỡnh độ đào tạo, trỡnh độ thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bú với doanh nghiệp. “Nhõn sự của một ngõn hàng là một yếu tố mang tớnh kết nối cỏc nguồn lực của ngõn hàng, đồng thời cũng là cỏi gốc của mọi cải tiến hay đổi mới”5
. Trỡnh độ hay kỹ năng của ngƣời lao động là những chỉ tiờu quan trọng phản ỏnh một ngõn hàng cú lợi thế cạnh tranh từ nguồn nhõn lực của mỡnh hay khụng.
Đặc biệt, trong lĩnh vực phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại, để tiếp cận với những cụng nghệ mới, đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải cú cỏc cỏn bộ cú kiến thức, hiểu biết về nghiệp vụ đỏp ứng đƣợc yờu cầu cụng việc.
Thứ tư, Hệ thống kờnh phõn phối rộng khắp và hiệu quả
Hệ thống kờnh phõn phối luụn là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại, hệ thống kờnh phõn phối của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại thể hiện ở số lƣợng cỏc chi nhỏnh và cỏc đơn vị trực thuộc khỏc (nhƣ sở giao dịch) và sự phõn bố cỏc chi rộng lớn vẫn rất cú ý nghĩa, đặc biệt là trong điều kiện cỏc dịch vụ truyền thống của ngõn hàng vẫn cũn phỏt triển. Hiệu quả của mạng lƣới chi nhỏnh rộng cũng là một chỉ tiờu quan trọng, thể hiện thụng qua tớnh hợp lý trong phõn bố chi
nhỏnh ở cỏc vựng, miền cũng nhƣ vấn đề quản lý, giỏm sỏt hoạt động của cỏc chi nhỏnh.
Thứ năm, Phải cú khả năng kiểm soỏt rủi ro
Việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng chỉ đƣợc xem là cú hiệu quả khi bản thõn ngõn hàng kiểm soỏt đƣợc rủi ro phỏt sinh và đỏp ứng đƣợc cỏc yờu cầu cú thể cú từ cỏc dịch vụ ngõn hàng. Nếu phỏt triển một cỏch ồ ạt, quỏ núng, ngoài tầm kiểm soỏt cú thể dẫn đến tỡnh trạng mất an toàn ở một khõu, một bộ phận hay ảnh hƣởng đến toàn bộ hoạt động của ngõn hàng.
1.3.4.3. Đặc điểm của thị trường
Trƣớc khi tiến hành triển khai một dịch vụ mới hay phỏt triển cỏc dịch vụ đang cung ứng trờn thị trƣờng cũng cần phải cú bƣớc tiến hành nghiờn cứu trƣớc nhu cầu thị trƣờng về việc tiếp nhận cỏc dịch vụ đú, nhất là cỏc dịch vụ đũi hỏi sự đầu tƣ ban đầu lớn để tối đa húa hiệu quả đầu tƣ.
Để phỏt triển tốt cỏc dịch vụ tài chớnh phi tớn dụng nhằm hỗ trợ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, đũi hỏi thị trƣờng cần đảm bảo:
Một là, Thụng thoỏng nhƣng chặt chẽ: Quan điểm này ỏp dụng đối với Ngõn hàng Nhà nƣớc trong việc xem xột cho cỏc ngõn hàng đƣợc phộp triển khai cỏc nghiệp vụ mới. Ngõn hàng nhà nƣớc khuyến khớch cỏc Ngõn hàng thƣơng mại chủ động xõy dựng và phỏt triển cỏc dịch vụ, tuy nhiờn, việc triển khai dịch vụ mới phải trờn cơ sở đảm bảo cỏc quy định về an toàn trong hoạt động của Ngõn hàng và bản thõn cỏc ngõn hàng phải chủ động nõng cao năng lực của hệ thống kiểm tra, kiểm soỏt và kiểm toỏn nội bộ.
Hai là, Cạnh tranh để phỏt triển, chống độc quyền: Cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng thƣơng mại cú ý nghĩa rất quan trọng đối với việc nõng cao năng lực cạnh tranh của cả hệ thống ngõn hàng. Sự cạnh tranh lành mạnh và hợp tỏc hiệu quả giữa cỏc ngõn hàng là nền tảng để tạo ra sức mạnh của cả hệ thống ngõn hàng và quyết định năng lực cạnh tranh quốc tế của cỏc ngõn hàng thƣơng mại của một nƣớc. Để tạo sự cạnh tranh bỡnh đẳng trong
việc cung ứng cỏc dịch vụ ngõn hàng và gúp phần giảm chi phớ dịch vụ cho khỏch hàng, đũi hỏi phải xõy dựng một mụi trƣờng cạnh tranh bỡnh đẳng.