Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn HĐ 2.208 100 2.308 100 2.502 100 1. Theo thời gian
- Không kỳ hạn 296 13,4 358 15,5 413 16,5 - Ngắn hạn 1.254 56,8 1.343 58,2 1.306 52,2 - Trung dài hạn 658 29,8 607 26,3 783 31,3 2. Theo thành phần kinh tế - TG các TCKT 1.285 58,2 1.304 56,5 1.271 50,8 - TG dân cư 923 41,8 1.004 43,5 1.231 49,2 4. Theo nguồn HĐ - Tại chỗ 1.951 88,3 2.167 93,9 2.402 96 - Điều chuyển từ TW 257 11,7 141 6,11 100 4
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012 đến năm 2014)
Bảng 3.1 cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Từ Sơn đều có sự tăng trưởng qua các năm 2012 đến năm 2014. Năm 2014 số vốn huy động tăng 194 tỷ đồng so với năm trước, tương đương tăng 8,4% và tăng 294 tỷ đồng so với năm 2012 tương đương tăng 13,3%. Năm 2013 nguồn vốn huy động tăng hơn 100 tỷ so với năm 2012, tương đương tăng 4,5% . Tốc độ tăng trưởng tăng lên qua các năm, điều này cũng là dấu hiệu tốt cho hoạt động của
kinh tế có diễn biến xấu do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Điều này cũng là do chính sách hoạt động đúng đắn của BIDV Từ Sơn trong cuộc chạy đua lãi suất các ngân hàng nhất là năm 2012, khi sự canh tranh của các ngân hàng gay gắt, một số ngân hàng không tuân thủ trần lãi suất của Ngân hàng nhà nước dẫn tới hiện tượng đi đêm lãi suất, thì BIDV Từ Sơn luôn tuân thủ quy định của pháp luật, đồng thời không ngừng chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ huy động vốn đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng như chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy bảo an, sản phẩm tiết kiệm rút dần….Đến năm 2013 khi Ngân hàng nhà nước có các biện pháp mạnh chấn chỉnh việc thực hiện quy định về trần lãi suất, nên sự lãi suất giữa các ngân hàng cũng không còn nhiều sự khác biệt, khách hàng sẽ lựa chọn những ngân hàng có dịch vụ tốt và có uy tín trên thị trường. Khi đó, BIDV Từ Sơn có lợi thế hơn về cả dịch vụ cung ứng và về uy tín, nên nguồn vốn huy động của năm 2013 tăng 4,5% so với năm 2012. Năm 2014, BIDV Từ Sơn vẫn tiếp tục đầu tư phát triển dịch vụ cung ứng huy động vốn kết hợp với đẩy mạnh việc đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên (tăng cường kiểm tra nghiệp vụ định kỳ, tổ chức các khóa huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm…,) nên kết quả huy động vốn của ngân hàng vẫn tiếp tục tăng 8,4% so với năm 2013.
2208 2308 2502 2050 2100 2150 2200 2250 2300 2350 2400 2450 2500 2550 2012 2013 2014 BIDV Từ Sơn
Biểu đồ 3.1. Huy động vốn cuối kỳ (2012-2014)
(Nguồn: Báo cáo tồng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012 đến 2014)
Trong cơ cấu tiền gửi huy động thì tiền gửi bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trên 80%, tiền gửi bằng ngoại tệ hầu như không đáng kể. Đây là thực trạng chung của hầu hết các Chi nhánh NHTM trong tỉnh.
Xét nguồn vốn huy động theo thời gian: Vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn. Tỷ trọng vốn không kỳ hạn tăng dần qua các năm 2012 - 2014 (nguồn vốn không kỳ hạn tăng từ 13,4% năm 2012 lên 16,5% năm 2014). Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn có xu hướng tăng dần (29,8% năm 2012 lên 31,3% năm 2014). Tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn tăng giảm không ổn định (từ 56,8% năm 2012 lên 58,2% năm 2013, rồi lại giảm còn 52,2% vào năm 2014 do vốn ngắn hạn là kém ổn định (nhạy cảm với lãi suất) hơn. Vì vậy, sự biến động của vốn huy động chủ yếu là do biến động của vốn huy động ngắn hạn gây ra.
Xét theo thành phần kinh tế: Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn, nhưng tỷ lệ vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng ngày càng tăng, từ 40,9% năm 2012 tăng lên 49,2% năm 2014. Do BIDV mới có chủ trương đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân, còn trước đây khách hàng chủ yếu của ngân hàng
chủ yếu là các doanh nghiệp, nên tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn. Tuy nhiên, sự chênh lệch về tỷ trọng ngày càng được thu hẹp do ngân hàng đang triển khai kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều hình thức gửi tiền mới, hấp dẫn (chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy bảo an, sản phẩm tiết kiệm rút dần….). Đồng thời, lượng tiền huy động từ dân cư tăng lên chiếm tỷ trọng cao hơn là do việc nhiều hộ dân cư có nguồn thu lớn từ tiền đền bù, bán đất đai, bán hàng cho khách Trung Quốc tại các làng nghề truyền thống nên dân cư có lượng tiền nhàn rỗi lớn. Trong bối cảnh đầu tư ảm đạm, nhiều rủi ro như hiện nay thì việc gửi tiền vào ngân hàng được nhiều người lựa chọn hơn. Bên cạnh đó, hình thức sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình tại địa bàn thị xã Từ Sơn và các huyện thị lân cận ngày càng phát triển nên tài khoản tiền gửi của họ vẫn là tài khoản huy động từ dân cư, nên khiến cho phần vốn huy động từ dân cư tăng.
- Xét theo nguồn huy động: Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ luôn trên 85%, nguồn vốn chuyển từ Trung ương chiếm tỷ trọng nhỏ (trên dưới 15%). Tỷ trọng nguồn vốn huy động tại chỗ tăng dần qua các năm, đến năm 2014 tỷ lệ nguồn vốn huy động tại chỗ tăng cao chiếm đến 96% tổng nguồn vốn huy động trong năm của Chi nhánh. Điều này cho thấy tính chủ động trong nguồn vốn của BIDV Từ Sơn ngày càng được tăng cao. Ngân hàng tự chủ được nguồn vốn của mình lựa chọn những hình thức hoạt động đầu tư nhằm tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Nếu như huy động vốn là khâu có tính chất quyết định trong kinh doanh thì cho vay vốn lại là khâu quyết định hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM. Do vậy, các NHTM luôn rất chú ý phối kết hợp nhịp nhàng giữa công tác huy động vốn và cho vay.