Đơn vị: Tỷ đồng; % TT Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 Tuyệt đối Tuyệt đối Tỷ lệ tăng trưởng Tuyệt đối Tỷ lệ tăng trưởng Tuyệt đối Tỷ lệ tăng trưởng 1 Huy động vốn cuối kỳ 901 923 2,44 1004 8,78 1231 22,61 2 Tín dụng bán lẻ 588 655 11,39 940 43,5 1.020 8,5 3 Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ 35,65 40,45 11,8 49,79 18,75 65,5 23,9
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012 - 2014) 3.2.2.1. Huy động vốn
Xét về số lượng:
Nhận thức được tầm quan trọng và đặc tính ổn định, lâu dài của nguồn vốn dân cư, hoạt động huy động vốn cá nhân luôn được BIDV chú trọng với việc cho ra đời hàng loạt sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm huy động vốn của BIDV gồm:
Các dịch vụ phát hành thường xuyên:
- Tiền gửi thanh toán VND - Tiền gửi thanh toán ngoại tệ - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm hoa hồng - Tiết kiệm siêu khuyến mại
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, hưởng lãi tròn tháng - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn hưởng lãi bậc thang theo thời gian thực - Tiết kiệm bậc thang
- Lớn lên cùng yêu thương
Các dịch vụ phát hành theo đợt:
- Tiết kiệm dự thưởng - Trái phiếu (thông thường) - Trái phiếu tăng vốn
- Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, kỳ phiếu - Chứng chỉ tiền gửi dài hạn
Sự đa dạng của các dịch vụ đã đáp ứng các nhu cầu gửi tiền của các đối tượng khác nhau. Khách hàng gửi tiền tại BIDV Từ Sơn về lãi suất có thể chưa cạnh tranh bằng một số NHTMCP khác nhưng khách hàng lại tìm thấy ở đây sự an toàn, thoải mái. Tuy nhiên, từ năm 2012, Ngân hàng nhà nước đã có những biện pháp quản lý trần lãi suất nghiêm khắc hơn, nên thị trường lãi suất cũng ổn định hơn, vì vậy, trên mặt bằng lãi suất không có sự chênh lệch nhiều, BIDV cũng có nhiều lợi thế hơn ngoài việc cung ứng các dịch vụ chất lượng thì BIDV còn có thêm lợi thế là ngân hàng có truyền thống lâu đời và vẫn là một ngân hàng có vốn đầu tư nhà nước, dễ tạo được niềm tin với ngân hàng hơn.
Xét về quy mô
Vốn huy động từ dân cư và hộ gia đình đều tăng trưởng qua các năm 2011 đến 2014, và tốc độ tăng trưởng ngày càng tăng nhanh, từ 2,44% giai đoạn 2011 và 2012 lên đến 8,78% năm 2012 - 2013, và năm 2014 tăng 22,61% so với năm 2013. Tốc độ tăng trưởng dân cư phụ thuộc vào hiệu quả sinh lời của nhiều kênh đầu tư. Trong năm 2013 nguồn vốn dân cư có tăng trưởng chậm so với năm 2012 do sự cạnh tranh khốc liệt và diễn biến phức tạp trên thị trường lãi suất giữa các hệ thống ngân hàng nói chung và giữa các ngân hàng trên địa bàn thị xã Từ Sơn nói riêng. Trong bối cảnh đó, BIDV Từ Sơn nghiêm túc tuân thủ trần lãi suất của NHNN, tuân thủ theo chủ trương chỉ đạo của BIDV Việt Nam, chi nhánh đã chủ động tiên phong hạ lãi suất huy động, vì vậy nhiều thời điểm lãi suất huy động vốn dân cư của BIDV Từ Sơn thấp hơn các NHTM khác trên
cùng địa bàn, dẫn đến khách hàng rút tiền khỏi BIDV Từ Sơn. Tuy nhiên cuối năm 2012 đầu năm 2013, NHNN đã có những động thái nghiêm khắc với việc không thực hiện nghiêm túc quy định về trần lãi suất, ngăn chặn tình trạng có lãi suất huy động ngầm, ổn định thị trường lãi suất. Nên tình hình lãi suất của năm 2013 có sự ổn định hơn năm 2012, trên mặt bằng lãi suất không có sự chênh lệch nhiều, BIDV cũng có nhiều lợi thế hơn ngoài việc cung ứng các dịch vụ tiện ích cao, chất lượng phục vụ tốt thì BIDV còn có thêm lời thế là ngân hàng có truyền thống lâu đời và vẫn là một ngân hàng có vốn đầu tư nhà nước, dễ tạo được niềm tin với ngân hàng hơn. Vì vậy, tình hình huy động vốn của BIDV Từ Sơn năm 2013 đã tăng trưởng nhiều hơn so với năm 2012, từ 2,44% lên đến 8,78%. Đến năm 2014, tỷ lệ tăng trưởng của huy động vốn từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ tăng nhanh 22,61% so với năm 2013.
Năm 2014, ngoài việc ổn định hơn nữa của thị trường lãi suất, BIDV cũng phát huy tốt những lợi thế của mình. Ngoài ra, năm 2014, trên địa bàn thị xã Từ Sơn, người dân nhận được khoản tiền đền bù lớn từ kế hoạch xây dựng các khu công nghiệp, hàng hoá tại các làng nghề được Trung Quốc mua nhiều nhận thấy thị trường kinh tế có nhiều khó khăn nên người dân thường lựa chọn hình thức đầu tư an toàn là gửi tiết kiệm. Do vậy, lượng vốn huy động của ngân hàng cũng tăng cao.
Biểu đồ 3.3. Vốn huy động của BIDV Từ Sơn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014)
Qua biểu đồ, ta thấy tỷ trọng huy động vốn dân cư trên tổng huy động vẫn chiếm dưới 50%. Do xét về đầu tư phát triển DVNHBL thì BIDV Từ Sơn không phải là đơn vị tiên phong với DVNHBL, về thực hiện chính sách phát triển DVNHBL thì BIDV vẫn là đơn vị còn non nớt. BIDV Từ Sơn mới triển khai rộng rãi dịch vụ từ năm 2010, dù đã xây dựng mô hình từ năm 2008 . Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trước đây chủ yếu là với các doanh nghiệp, định chế tài chính. Tỷ trọng vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm đa số trong tổng nguồn vốn, dù BIDV đã và đang phát triển dịch vụ NHBL thì tỷ trọng vốn huy động từ doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn 50% trong tổng vốn huy động. Tuy nhiên, qua các năm 2012 đến 2014, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư ngày càng tăng trong tổng huy động vốn, từ 41,2% năm 2012 tăng lên đến 49,2% vào năm 2014. Điều này là do địa bàn thị xã Từ Sơn là một địa bàn nhỏ nhưng có nhiều thuận lợi phát triển kinh tế xã hội, đang trong quá trình đô thị hóa, nhiều cá nhân, hộ gia đình có nguồn thu lớn từ tiền đền bù, bán đất đai và tình hình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ tại các làng nghề truyền thốn của các hộ gia đình tại địa bàn thị xã Từ Sơn và một số huyện lân
cận ngày càng phát triển, cộng với chính sách phát triển DVNHBL mạch lạc, rõ ràng và hiệu quả, để tận dụng được những lợi thế của vùng miền và của ngân hàng mình.
Xét về cơ cấu