8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH
DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.1. Các nhân tố n ngoài
a. Thu nhập của người dùng thẻ
Thu nhập ngƣời dân ngày càng tăng lên thì nhu cầu cuộc sống cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán cũng theo đó đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn. Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thể cung cấp dịch vụ cho những ngƣời có một mức thu nhập hợp lý, những ngƣời thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.
b. Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân
Trong một xã hội mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận v i ngƣời dân. Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn v i những cộng đồng dân trí cao và ngƣợc lại. Cũng nhƣ vậy, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Khi ngƣời dân quen v i việc thanh toán các dịch vụ và hàng hóa bằng tiền mặt họ sẽ ít có nhu cầu về thanh toán thông qua thẻ.
c. Môi trường pháp lý
Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều đƣợc tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hƣởng 2 mặt: có thể theo hƣ ng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhƣng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hƣởng tiêu cực t i việc phát hành và thanh toán thẻ.
d. Môi trường công nghệ
Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hƣởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Quốc gia nào có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nƣ c này có thể cung cấp dịch vụ thẻ v i sự nhanh chóng và an toàn cao hơn. Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tƣ nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cũng nhƣ bảo mật cho hoạt động của ngân hàng.
e. Môi trường cạnh tranh
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trƣờng thẻ. Nếu trên thị trƣờng chỉ có một NH cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có đƣợc lợi thế độc quyền nhƣng giá phí lại có thể rất cao và thị trƣờng khó trở nên sôi động. Nhƣng khi nhiều ngân
hàng tham gia vào thị trƣờng, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ.
1.2.2. Các nhân tố n trong
a. Đ nh hướng phát triển của ngân hàng thương mại
Định hƣ ng của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong phát triển dịch vụ thẻ. V i những hoạt động cơ bản giống nhau nhƣng mỗi ngân hàng có một hƣ ng phát triển khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng có của mình và bản thân mỗi ngân hàng trong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ sẽ đƣợc mở rộng khi ngân hàng chú trọng đến dịch vụ thẻ. Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chƣơng trình mang tính chiến lƣợc triển khai trong một thời gian dài dựa trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tƣợng khách hàng mục tiêu, môi trƣờng cạnh tranh… và dựa vào nội lực của chính mình.
b. Mức độ đầu tư phát triển d ch v thẻ
Để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi chi phí đầu tƣ rất l n, đó là chi phí đầu tƣ cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ, nhƣ chi phí đầu tƣ máy móc thiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tƣ cho các ĐVCNT chi phí chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân viên,... đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tƣ thỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh này.
Trong các nghiệp vụ ngân hàng hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ đƣợc coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng. Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ là một hình thức thanh toán đƣợc phát triển dựa trên sự phát triển của kỹ thuật, công nghệ hiện đại. Trƣ c hết, phải nói đến công nghệ sản xuất thẻ, từ những chiếc thẻ từ đến những chiếc thẻ chip v i hệ thống vi mạch điện tử v i công suất bộ nh cao cho phép lƣu trữ và xử lý ngày càng nhiều thông tin và giao dịch. Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ thẻ còn cần hệ thống thanh toán nối mạng giữa tổ chức phát hành thẻ v i các bên có liên quan nhƣ ngân hàng
thanh toán, các điểm chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt,... Trong điều kiện hiện nay, khi số lƣợng giao dịch không ngừng gia tăng v i yêu cầu ngày càng cao, để thanh toán đƣợc thông suốt thì đòi hỏi sự phát triển cao về công nghệ ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng và đòi hỏi các ngân hàng phải ứng dụng đƣợc công nghệ tiên tiến hiện đại vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng mình. Để có công nghệ hiện đại, các ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tƣ ban đầu nhƣ chi phí tƣ vấn, chuyển giao, vận hành, .... Do đó, mức độ đầu tƣ sẽ quyết định sự phát triển cho nghiệp vụ này.
c. Năng lực quản tr rủi ro của ngân hàng thương mại
Thanh toán thẻ đƣợc xem là phƣơng thức thanh toán an toàn, tuy vậy nó vẫn tiềm ẩn những rủi ro nhƣ: gian lận, giả mạo thẻ, lộ PIN, chủ thẻ bị mất thông tin, sự cố vận hành hệ thống thanh toán, điều này là cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thẻ bởi khách hàng có thể e ngại khi sử dụng dịch vụ. Do đó ngân hàng phải có kỹ năng trong việc phòng chống rủi ro trong việc phát hành và thanh toán, gia tăng sự tin tƣởng cho khách hàng. Bên cạnh rủi ro nêu trên, còn có rủi ro cho bản thân ngân hàng khi phát triển dịch vụ này, song song v i các hoạt động kinh doanh khác, đó là rủi ro hoạt động nhƣ rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, ... khi ngân hàng cung cấp càng nhiều dịch vụ thì yêu cầu năng lực quản trị rủi ro càng cao m i có thể đảm bảo sự phát triển ổn định của ngân hàng.
d. Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại
Dịch vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ và cơ sở hạ tầng hiện đại và đồng bộ. Chi phí cho công nghệ và máy móc thiết bị là rất l n. Vì vậy, ngân hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh m i có khả năng phát triển dịch vụ này. Ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ duy trì và phát triển dịch vụ thẻ một cách ổn định, bền vững và có khả năng đáp ứng đƣợc các yêu cầu của
khách hàng về dịch vụ thẻ ngân hàng phù hợp v i quá trình phát triển kinh tế, xã hội trong nƣ c và thế gi i.
f. Trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng thương mại
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, nó gắn liền v i sự phát triển của kỹ thuật công nghệ. Mọi khâu trong quy trình kinh doanh thẻ đều cần có những công nghệ hiện đại, từ sản xuất thẻ đến việc lắp đặt những thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ nhƣ các thiết bị đầu cuối, máy ATM, máy đọc thẻ (POS). Trong ngành kinh doanh thẻ, những ngân hàng nào có đƣợc những sản phẩm thẻ tốt, nhiều tiện ích và an toàn thì m i đƣợc khách hàng ƣa chuộng và tin tƣởng sử dụng. Và để có đƣợc những công nghệ hiện đại, ngân hàng thực sự cần có một nguồn tài chính l n. Có làm đƣợc nhƣ vậy thì m i có thể cạnh tranh đƣợc trong môi trƣờng khoa học công nghệ phát triển nhƣ vũ bão hiện nay. Hơn nữa, chỉ có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dƣỡng và duy trì hệ thống máy móc phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ m i có hiệu quả cao, giảm đƣợc giá thành phục vụ, từ đó thu hút thêm đƣợc ngƣời sử dụng.