8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH
2.1.3. Cơ cấu tổ chức quản lý
Hình 2.1. Sơ đồ cấu tạo chung
CHI NHÁNH Giám Đốc/ Phó Giám Đốc Phòng Giao Dịch Giám đốc/ Phó Giám Đốc Phòng Giao Dịch Giao Dịch Viên Kiểm Soát Viên Chuyên Viên Quan Hệ KH Ngân Quỹ Giao Dịch Viên Kiểm Soát Viên Chuyên Viên Quan Hệ KH Ngân Quỹ Phòng Giao Dịch HÙNG VƢƠNG 37 Hùng Vƣơng Phòng Giao Dịch LÊ ĐÌNH DƢƠNG 104 Lê Đình Dƣơng
PHÒNG BAN
Hình 2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại SHB Chi nhánh Tây Đà Nẵng
Thể hiện: Mối quan hệ trực tuyến :
Giám Đốc Phó G.Đốc Dịch vụ khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng Doanh nghiệp Hỗ trợ Tín dụng Thẩm Định Kế Toán
Thanh toán Quốc tế
Hành chính Tổng hợp
Ngân quỹ
2.1.4. Khái quát t nh h nh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Tây Đà Nẵng
a. Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại SHB Tây Đà Nẵng
ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Ch nh lệch (2014/2015) Ch nh lệch (2015/2014)
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tƣơng
đối (%) Số tiền Tƣơng đối (%) 1.Tiền gửi doanh nghiệp 251.204 390.106 295.530 138.903 55,29 -94.576 -24,24 2.Tiền gửi dân cƣ 195.579 295.105 507.670 99.527 50,89 212.565 72,03 3.Tiền gửi vốn chuy n dùng 20.647 66.921 28.752 46.274 224,12 -38.169 -57,04 Tổng cộng 467.429 752.132 831.952 284.703 60,91 79.820 10,61
(Nguồn: Phòng Kế toán Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng)
Nguồn vốn qua các năm đều tăng, năm 2013 tổng nguồn vốn đạt 467.429
triệu đồng, sang năm 2014 tổng nguồn vốn đạt 752.132 triệu đồng, tăng 60,91
% so v i năm 2013. Và năm 2015 tổng nguồn vốn đạt 831.952 triệu đồng, tăng 10,61% so v i năm 2014. Trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn từ tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng l n nhất vào năm 2015 và có tính tăng trƣởng cao qua các năm, góp phần chủ yếu vào hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tuy tình hình huy động vốn qua 3 năm đều tăng, tỷ lệ tăng cao trong năm 2014. Nguyên nhân là do gần cuối năm 2013 chi nhánh m i chuyển địa điểm đến Lê Duẩn thuận lợi hơn nên nguồn vốn huy động tăng cao vào năm 2014. Tuy nhiên, nên kinh tế có nhiều sự biến động cho nên đã kéo theo hoạt động kinh doanh của nhiều ngành nghề gặp khó khăn, riêng đối v i lĩnh vực ngân hàng
thì biến động ảnh hƣởng trực tiếp t i nguồn vốn huy động đó chính là sự thay đổi của lãi suất tiền gửi do NHNN quy định, lãi suất thay đổi theo từng giai đoạn và theo chiều hƣ ng giảm dần qua 3 năm nhƣng nhìn tổng quát thì tình hình huy động vốn của SHB Tây Đà Nẵng vẫn giữ đƣợc xu thế ổn định và có sự tăng dần qua 3 năm.
b. Hoạt động cho vay
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại SHB Tây Đà Nẵng
ĐVT: Triệu đồng Chỉ ti u Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Ch nh lệch (2014/2013) Ch nh lệch (2015/2014)
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
Tƣơng đối (%) Số tiền Tƣơng đối (%) Dƣ nơ nh quân 1.356.321 2.105.120 2.740.210 748.799 55,21 635.090 30,17 Nợ xấu 13.856 12.890 12.689 -966 -6,97 -201 -1,56 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,02 0,61 0,46 -0,41 -0,15
(Nguồn: Phòng Kế toán Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng)
V i nguồn vốn huy động đƣợc, chi nhánh dùng để cho khách hàng cho vay. Ngoài ra, chi nhánh còn vay hội sở và chi nhánh khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn của chi nhánh. Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng còn là đơn vị tài trợ chính cho công trình trọng điểm của thành phố Đà Nẵng là công trình xây dựng nút giao thông khác mức Ngã ba Huế trên quốc lộ 1A qua Đà Nẵng.
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình cho vay của Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng đều tăng trƣởng cao qua các năm. Cụ thể:
- Năm 2014, dƣ nợ bình quân đạt 2.105.120 triệu đồng tăng 748.799 triệu đồng, tƣơng ứng tốc độ tăng 55,21% so v i năm 2013. Năm 2014, mặc dù gặp nhiều khó khăn và việc chuyển nợ quá hạn và nợ xấu của HBB sang nhƣng SHB Chi nhánh Tây Đà Nẵng vẫn tăng trƣởng cao. Năm 2015, tổng dƣ
nợ đạt 2.740.210 triệu đồng, tăng 635.090 triệu đồng, tƣơng ứng 30,17 % so v i năm 2014. Nhìn chung dƣ nợ tín dụng của SHB CN Tây Đà Nẵng tăng trƣởng ở mức cao, phù hợp v i sự phát triển về quy mô NH cũng nhƣ nguồn vốn huy động.
Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng khá tốt, tỷ lệ nợ xấu đều ở mức chấp nhận đƣợc và giảm qua 3 năm. Cụ thể, năm 2013 nợ xấu duy trì ở mức cao nhất là 13.856 triệu đồng, v i tỷ lệ nợ xấu là 1,02 % sở dĩ tỷ lệ nợ xấu cao nhƣ vậy là do SHB phải gánh một phần nợ xấu từ HBB chuyển sang và chủ yếu từ các DN có nợ xấu (nhóm 4 và nhóm 5, phần l n chuyển từ HBB sang) của SHB đều hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, có TSBĐ là nhà xƣởng, bất động sản, máy móc, thiết bị… Các DN này để xảy ra nợ xấu là do khó khăn về tài chính, năng lực quản trị yếu kém, khó khăn thị trƣờng đầu ra… Đến năm 2014, nợ xấu là 12.890 triệu đồng, giảm 201 triệu đồng, tƣơng ứng v i mức giảm 6,97%, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống còn 0,61 %. Tiếp tục đến năm 2015, nợ xấu giảm còn 12.689 triệu đồng, giảm 903 triệu đồng so v i năm 2014, v i tỷ lệ nợ xấu là 0,46 %. Đây là tín hiệu đáng mừng của SHB, khi mà NH đã áp dụng các chính sách điều chỉnh và biện pháp khắc phục kịp thời tình hình nợ xấu, điển hình nhƣ đối v i khoản nợ tại Tập đoàn Vinashin và các công ty trực thuộc SHB đã xử lý theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, đồng thời đang rà soát, lên phƣơng án xử lý TSBĐ để thu hồi nợ.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh tại SHB Tây Đà Nẵng
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại SHB Tây Đà Nẵng
ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Ch nh lệch (2014/2013) Ch nh lệch (2015/2014) Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tƣơng
đối (%) Số tiền Tƣơng đối (%) Thu nhập 69.304 124.309 200.115 55.005 79,37 75.807 60,98 - Thu từ hoạt động TD 56.700 108.560 178.500 51.860 91,46 69.940 64,43 - Thu từ dịch vụ 1.470 1.685 2.801 215 14,63 1.116 66,23 - Thu từ KH ngoại hối 737 1.104 1.928 368 49,90 824 74,64 - Thu từ hoạt động
khác 10.397 12.959 16.886 2.562 24,64 3.927 30,30
Chi phí 40.741 63.092 69.795 22.351 54,86 6.704 10,63
- Chi phí trả lãi tiền gửi 32.726 52.206 58.236 19.480 59,52 6.030 11,55 - Chi phí HĐ dịch vụ 204 240 324 36 17,76 84 34,94 - Chi phí KD ngoại hối 129 186 448 58 44,83 262 140,65 - Chi phí HĐ quản lý 6.011 8.025 8.312 2.014 33,50 287 3,58 - Chi phí dự phòng RRTD 561 1.123 786 561 100,08 -336 -29,96 - Chi phí HĐ khác 1.110 1.311 1.688 202 18,16 377 28,74 Lợi nhuận trƣớc thuế 28.563 61.217 130.320 32.654 114,32 69.103 112,88
(Nguồn: Phòng Kế toán Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng)
Qua bảng tổng kết kết quả HĐKD của Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng giai đoạn 2013 – 2015 ta nhận thấy HĐKD của Chi nhánh đƣợc giữ ở mức tăng tƣởng cao qua các năm, lợi nhuận trƣ c thuế đều dƣơng qua các năm. Cụ thể năm 2013 đạt 28.563 triệu đồng, năm 2014 đạt 61.217 so v i năm 2013 tăng 32.654 triệu đồng, tƣơng ứng v i tốc độ tăng 114,32%. Năm 2015, lợi nhuận
trƣ c thuế đạt 130.320 triệu đồng, so v i năm 2014 tăng 69.103 triệu đồng, tƣơng ứng v i tốc độ tăng 112,88 %. Sở dĩ ngân hàng có lợi nhuận tăng cao qua các năm là do thu từ hoạt động tín dụng tăng cao qua các năm, thu lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và hoạt động dịch vụ tăng đồng thời việc chuyển địa điểm m i thuận lợi và tốt hơn của chi nhánh đã thu hút đƣợc nhiều KH đến giao dịch từ đó làm tăng thu nhập lãi thuần. Và trong năm 2015 nền kinh tế cũng có nhiều khởi sắc nên dẫn đến hoạt động của các ngân hàng cũng tốt hơn chính vì vậy chi nhánh có đƣợc mức lợi nhuận cao trong năm 2015.
2.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG
2.2.1. Các sản phẩm thẻ hiện có tại SHB Tây Đà Nẵng và các tiện ích kèm theo kèm theo
a. Thẻ ghi nợ nội đ a
Thẻ ghi nợ của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, là một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, an toàn, hiện đại, v i nhiều tiện ích và dịch vụ gia tăng. Khách hàng gửi tiền vào tài khoản thẻ và sử dụng bằng tiền của mình. Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng dịch vụ thấu chi trên tài khoản thẻ của SHB.
V i thẻ ghi nợ SHB, khách hàng có thể lựa chọn các loại thẻ:
- Thẻ Solid“Đối tác tin cậy”. Thuận tiện khi sử dụng. Tích hợp nhiều tính năng, tiện ích trong thanh toán. Mạng lƣ i điểm chấp nhận thẻ thanh toán rộng khắp.
- Thẻ The Moment“Lưu giữ từng khoảnh khắc”. Cho phép khách hàng thể hiện cá tính riêng của mình khi lựa chọn hình ảnh yêu thích, những khoảnh khắc riêng, đáng nh bên gia đình, bạn bè, ngƣời thân,… để in trên toàn bộ mặt trƣ c của thẻ.
- Thẻ Sporting “Đam mê thể thao”. Dành cho những khách hàng đam mê thể thao. Khi mở thẻ, khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất hấp dẫn trên số dƣ tài khoản mà còn nhận nhiều ƣu đãi đặc biệt khi thanh toán các sản phẩm, dịch vụ tại hệ thống cửa hàng, trung tâm thể thao.
b. Thẻ Ghi nợ Quốc tế Manchester City – SHB Visa Debit
Sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế mang thƣơng hiệu Visa đƣợc SHB và Câu lạc bộ bóng đá ManchesterCity hợp tác phát hành. Thẻ có chƣơng trình ƣu đãi và quà tặng mang hình ảnh Câu lạc bộ bóng đá Manchester City dành cho các khách hàng yêu thích thể thao, yêu mến hoặc là cổ động viên của Câu lạc bộ bóng đá Manchester City. Thẻ đƣợc phát hành bằng công nghệ thẻ chip EMV hiện đại và sử dụng trên số dƣ trong tài khoản tiền gửi của khách hàng mở tại SHB. Thẻ đƣợc sử dụng và chấp nhận tại tất cả các điểm ATM/POS/website thanh toán có biểu tƣợng Visa trên toàn thế gi i.
Thông qua sản phẩm thẻ Manchester City - SHB Visa Debit, SHB mong muốn gửi t i khách hàng một sản phẩm dịch vụ thẻ năng động v i nhiều chƣơng trình ƣu đãi, những quà tặng đặc biệt đƣợc thiết kế chỉ dành riêng cho chủ thẻ, những ngƣời hâm mộ CLB ManchesterCity và yêu thích thể thao nhƣ: du lịch tại Anh xem Manchester City thi đấu, gặp mặt cầu thủ thần tƣợng, nhận quà có chữ ký của các cầu thủ siêu sao, nhận quà khi phát hành thẻ, chi tiêu thẻ tích điểm đổi quà giá trị v i SHB & Manchester City,…
c. Thẻ ghi nợ quốc tế SHB isa debit Gold/Classic
Là sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế mang thƣơng hiệu Visa do SHB phát hành theo tiêu chuẩn EMV.Thẻ đƣợc phát hành và sử dụng trên số dƣ trong tài khoản tiền gửi của khách hàng mở tại SHB. Thẻ đƣợc sử dụng và chấp nhận tại tất cả các điểm ATM/POS/website thanh toán có biểu tƣợng Visa trên toàn thế gi i. Thẻ SHB Visa Debit gồm hai hạng thẻ: SHB Visa Debit Gold và SHB Visa Debit Classic.
a. Thẻ tín d ng quốc tế SHB MasterCard
Thẻ tín dụng quốc tế SHB MasterCard là sản phẩm thẻ có tính năng “chi tiêu trƣ c, trả tiền sau”, đƣợc phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV hiện đại nhất, đặc biệt an toàn và thuận tiện cho khách hàng trong mọi giao dịch thanh toán trên toàn cầu.
V i thẻ tín dụng SHB chủ thẻ đƣợc Ngân hàng cấp trƣ c một hạn mức tín dụng theo từng hạng thẻ:
- Thẻ SHB MasterCard Chuẩn (Classic): Hạn mức từ 10 triệu VNĐ đến 50 triệu VNĐ.
- Thẻ SHB MasterCard Gold (Gold): Hạn mức từ 50 triệu VNĐ đến 1 tỷ VNĐ.
b. Thẻ tín d ng inaPhone – SHB MasterCard
Thẻ VinaPhone-SHB MasterCard là thẻ tín dụng quốc tế mang thƣơng hiệu MasterCard do VinaPhone và SHB hợp tác phát hành dành riêng cho khách hàng là hội viên CarePlus của VinaPhone. Thẻ đạt công nghệ Chip chuẩn EMV hiện đại, bảo mật, an toàn và thuận tiện cho Quý khách hàng trong mọi giao dịch thanh toán trên toàn cầu v i nhiều ƣu đãi hấp dẫn.
2.2.2. Phân tích ối cảnh hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại SHB Tây Đà Nẵng
- Bối cảnh kinh tế vĩ mô:
Chủ trƣơng chính phủ đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt;NHNN đã ban hành Thông tƣ quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa (Thông tƣ 35), trong đó quy định nguyên tắc thu phí, biểu khung phí theo lộ trình, tổ chức phát hành thẻ không đƣợc thu thêm phí ngoài biểu khung phí dịch vụ thẻ đã ban hành, đơn vị chấp nhận thẻ không đƣợc thu phí giao dịch POS đối v i chủ thẻ, nhằm đảm bảo hài hòa lợi ích của các chủ thể liên quan, góp phần
nâng cao chất lƣợng dịch vụ và phát triển bền vững. Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng; xử lý nợ xấu; khống chế lãi suất.
- Bối cảnh trên địa bàn thành phố Đà Nẵng:
Đến 31/12/2015, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, hiện nay có khoảng 30 ngân hàng đang có hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ. Trên nền tảng SHB phấn đấu trở thành một NH bán lẻ đa năng hàng đầu, hoạt động kinh doanh cần tăng trƣởng nhƣng phải bền vững và dựa vào các thế mạnh sẵn có của mình, SHB Tây Đà Nẵng tuy m i kinh doanh thẻ nhƣng vẫn thƣờng xuyên đƣa ra các sản phẩm thẻ đa dạng v i nhiều tiện ích. Chi nhánh luôn chủ động tìm kiếm KH và phân loại KH theo từng nhóm để có chính sách riêng, phù hợp đối v i mỗi nhóm. Mặc dù, trƣ c tình hình canh tranh gay gắt giữa các NH ở địa bàn nhƣng nhu cầu sử dụng thẻ để thanh toán của ngƣời dân tăng cao, và SHB có nhiều chƣơng trình ƣu đãi đối v i dịch vụ thẻ nên chi nhánh cũng có một số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ nhất định.
Nắm bắt đƣợc xu thế đó, Chi nhánh SHB Tây Đà Nẵng bắt đầu kinh doanh dịch vụ thẻ từ những ngày đầu thành lâp Chi nhánh năm 2013. Các sản phẩm thẻ đa dạng v i nhiều ƣu đãi và tiện ích và đem lại thu nhập cho ngân hàng nên đặc biệt chú trọng mở rộng phát triển dịch vụ thẻ trong những năm qua. Bên cạnh đó, các Ngân hàng trên địa bàn cũng nhận thấy việc kinh doanh dịch vụ thẻ rất tiềm năng, an toàn và ổn định nên đã đƣa ra nhiều chính sách ƣu đãi về miễn phí phát hành, thủ tục đơn giản, chăm sóc khách hàng, phát hành thẻ nhanh…để thu hút khách hàng, cạnh tranh diễn ra khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn.
Bên cạnh đó, nhu cầu sử dụng vốn để thanh toán trên địa bàn hiện nay rất l n, Chi nhánh đã mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ v i nhiều đối tƣợng khách hàng. Cùng v i sự gia tăng về số lƣợng khánh hàng, doanh sốthanh toán thẻ khách cũng có sự tăng lên qua các năm. Từ đó dẫn đến tốc độ tăng
trƣởng về quy mô, thu nhập từ hoạt động thẻ của Chi nhánh tƣơng đối cao, đảm bảo hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ có hiệu quả và ổn định.
2.2.3. Phân tích quy mô kinh doanh dịch vụ thẻ
a. Số lượng thẻ được phát hành
Bảng 2.4. Tình hình phát hành thẻ của SHB Tây Đà Nẵng qua các năm 2013 – 2015
ĐVT: Thẻ
Chỉ ti u
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số lƣợng TT (%) Số lƣợng TT (%) Số lƣợng TT (%) Thẻ nội địa 1.662 92,13 2.149 87,79 3.548 88,99
- Thẻ ghi nợ nội địa 1.662 92,13 2.149 87,79 3.548 48,57
- Thẻ tín dụng nội địa 0 0,00 0 0,00 0 0,00 - Thẻ trả trƣ c nội địa 0 0,00 0 0,00 0 0,00 Thẻ quốc tế 142 7,87 299 12,21 439 100