CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
2.1. Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử
Phép biện chứng duy vật là một học thuyết khoa học, có tính hệ thống chặt chẽ thể hiện ở nội dung rất phức tạp và đa dạng, có nhiều yếu tố, nhiều cấp độ, nhiều chức năng và phản ánh ngày càng sâu rộng thế giới hiện thực. Theo nghĩa ấy, Lê-Nin viết: “Phép biện chứng với tính cách là nhận thức sinh động, nhiều mặt (số các mặt không ngừng tăng lên mãi mãi) bao hàm vô số khía cạnh trong cách tiếp cận, đi gần tới hiện thực (với một hệ thống triết học đi từ mỗi khía cạnh mà phát triển thành một toàn thể)”.
Phép biện chứng duy vật là sự thống nhất hữu cơ giữa lý luận và phương pháp. Hệ thống các nguyên lý, quy luật, phạm trù của nó không chỉ phản ánh đúng hoạt động của thế giới tự nhiên, xã hội, tư duy và là công cụ sắc bén nhận thức thế giới khách quan của con người, mà còn chỉ ra được những cách thức để định hướng đúng hoạt động cụ thể nhằm mang lại hiệu quả, năng suất cao trong thực tiễn. Khi đánh giá các mối quan hệ, làm các công tác dự báo và kiểm tra các giả thiết từ học thuyết kinh tế, các nhà nghiên cứu thường sử dụng số liệu theo dạng chuỗi thời gian - các sự kiện quan sát được sắp xếp theo trình tự thời gian - để nghiên cứu các biến số kinh tế.
Phương pháp này đòi hỏi phải có quan điểm khách quan, trung thực, xem xét sự vật một cách toàn diện, mang tính hệ thống, trong sự vận động và phát triển, có quan điểm lịch sử cụ thể. Xem xét các hiện tượng và quá trình kinh tế trong mối liên hệ chung và sự tác động lẫn nhau trong trạng thái phát triển không ngừng, trong tiến trình đó sự tích lũy những biến đổi về lượng sẽ dẫn đến những biến đổi về chất.
Bằng thực tế hoạt động của BIDV HÀ NAM qua quá trình quan sát, làm việc thực tế, các tổng kết đánh giá chuyên đề trên cơ sở các quy định của Nhà nước, ngành, địa phương; số liệu các báo cáo thống kê; báo cáo tài chính của
ngân hàng qua một số năm, học viên sẽ đưa ra các vấn đề nghiên cứu để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV HÀ NAM dưới các góc độ:
- Nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng ổn định để đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
- Cơ cấu nguồn vốn hợp lý giúp ngân hàng có thể sử dụng cho các nghiệp vụ tín dụng của BIDV Hà Nam.
- Có cấu tín dụng và loại hình tín dụng có phù hợp với mục tiêu của BIDV Hà Nam và nhu cầu của xã hội.
- Nguồn thu từ hoạt động tín dụng có tương xứng với chi phí bỏ ra. - Các loại rủi ro có nguy cơ xảy ra đối với hoạt động tín dụng. 2.2. Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê
Phương pháp thu thập dữ liệu:
- Thống kê, thu thập các văn bản Pháp luật của Nhà nước, của BIDV về công tác quản lý tín dụng
- Thống kê, thu thập các số liệu, tài liệu, báo cáo liên quan của BIDV Hà Nam:
+ Các số liệu về báo cáo cho vay, thu nợ theo từng năm của Chi nhánh Hà Nam. Các số liệu được tính cho đơn vị 1 năm (không có số liệu theo tháng và theo quý).
- Báo cáo tình hình cho vay theo lĩnh vực, ngành kinh tế giai đoạn từ năm 2012-2014.
- Báo cáo tình hình phân loại nợ, nợ xấu qua các năm giai đoạn từ năm 2012-2014.
Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê được sử dụng phổ biến trong nhiều tạp chí cũng như công trình nghiên cứu khoa học.
39
- Thống kê là một hệ thống các phương pháp bao gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu, tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho quá trình phân tích, dự đoán và đề ra các quyết định. Thống kê thường nghiên cứu 2 lĩnh vực: thống kê mô tả (bao gồm các phương pháp liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu) và thống kê suy diễn (bao gồm các phương pháp ước lượng các đặc trưng của tổng thể nghiên cứu, phân tích mối liên hệ giữa các hiện tượng nghiên cứu, dự đoán hoặc đề ra các quyết định trên cơ sở các số liệu thu thập được). Đề tài nghiên cứu của tác giả chủ yếu sử dụng thống kê mô tả với các kỹ thuật thường sử dụng như sau:
+ Biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu;
+ Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu;
+ Thống kê tóm tắt (dưới dạng các giá trị thống kê đơn nhất) mô tả dữ liệu.
- Phân tích là phương pháp dùng để chia cái toàn thể hay một vấn đề phức tạp ra thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố đơn giản hơn để nghiên cứu và làm sáng tỏ vấn đề. Chẳng hạn để luận giải được những vấn đề về hiệu quả của hoạt động huy động vốn, lý luận chia nhỏ thành những vấn đề cụ thể hơn như: khái niệm, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn…
Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê dựa trên cơ sở các số liệu hiện có tại BIDV Hà Nam như các sổ sách, báo cáo hoạt động và một số thông tin, số liệu thu thập trên internet, sách báo và tạp chí; thực hiện phân chia dư nợ, nguồn vốn tại thời điểm 31/12 trong giai đoạn 2012-2014 theo nhiều tiêu chí như thành phần kinh tế, thời gian huy động, hình thức huy động, các loại tín dụng...; tiến hành phân tích và đánh giá các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này.
Các tài liệu sau khi điều tra, thu thập được tiến hành chọn lọc, hệ thống hóa để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho đề tài. Các công cụ và kỹ thuật tính toán được xử lý trên chương trình Excel. Công cụ này được kết hợp với phương pháp phân tích chính được vận dụng là thống kê mô tả để phản ánh thực trạng về quản lý tín dụng tại BIDV Hà Nam trong những năm qua thông qua các số tuyệt đối, số tương đối được thể hiện thông qua các bảng biểu số liệu.
2.3. Phương pháp so sánh
Phương pháp so sánh được sử dụng để xác định xu hướng, mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích.Để tiến hành được cần xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện để so sánh, mục tiêu để so sánh.
- Xác định số gốc để so sánh: Luận văn lấy gốc so sánh là chỉ tiêu ở kỳ trước để nghiên cứu sự biến động, tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu và lấy gốc là kế hoạch do ngân hàng đề ra để đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch của ngân hàng.
- Điều kiện để so sánh được các chỉ tiêu kinh tế: phải thống nhất về nội dung kinh tế của chỉ tiêu; đảm bảo tính thống nhất về phương pháp tính các chỉ tiêu; đảm bảo tính thống nhất về đơn vị tính, các chỉ tiêu về cả số lượng, thời gian và giá trị.
- Mục tiêu so sánh: nhằm xác định mức độ biến động tuyệt đối và mức độ biến động tương đối cùng xu hướng biến động của chỉ tiêu phân tích. Mức biến động tuyệt đối: được xác định trên cơ sở so sánh trị số của chỉ tiêu giữa hai kỳ: kỳ phân tích và kỳ gốc. Mức độ biến động tương đối: là kết quả so sánh giữa số thực tế với số gốc đã được điều chỉnh theo một hệ số của chỉ tiêu có liên quan theo hướng quy mô của chỉ tiêu phân tích.
2.4. Phương pháp phân tích thông tin
Những thông tin thứ cấp sau khi thu thập được sẽ được phân tổ theo các tiêu chí về tình hình quản lý qua các năm, tình hình quản lý theo loại hình tín
41
dụng... Phương pháp này sẽ cung cấp cho tác giả sự nhìn nhận rõ ràng về các khía cạnh liên quan đến công tác quản lý tín dụng để có được những đánh giá, kết luận chính xác nhất đối với công tác quản lý tín dụng tại BIDV Hà Nam.
Trên cơ sở phân tổ, phương pháp so sánh dùng để so sánh các chỉ tiêu về công tác quản lý qua các năm, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ cơ cấu tín dụng ...so sánh gồm các dạng:
+ So sánh nhiệm vụ kế hoạnh
+ So sánh qua các giai đoạn khác nhau + So sánh các đối tượng tương tự
+ So sánh các yếu tố, hiện tượng cá biệt với trung bình hoặc tiên tiến.
Trên cơ sở phân tổ và so sánh, luận văn sẽ tiến hành đánh giá các nội dung, chỉ tiêu sau trong hoạt động quản lý tín dụng:
- Các nội dung:
+ Quản lý nguồn vốn tín dụng + Quản lý quy trình tín dụng + Quản lý khách hàng
+ Quản lý cơ cấu tín dụng - Các chỉ tiêu:
+ Tăng trưởng tín dụng
CHƯƠNG 3. HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam chi nhánh Hà Nam
3.1.2. Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam tại tỉnh Hà Nam
- Tình hình kinh tế - xã hội
Tỉnh Hà Nam được thành lập lại từ năm 1997 trên cơ sở chia tách tỉnh cũ Nam Hà, diện tích 860 km2, dân số trên 78 vạn người. Từ khi tái lập đến nay, kinh tế - xã hội của Hà Nam đã có những bước tiến vượt bậc và đạt được những thành tựu quan trọng. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp -xây dựng và dịch vụ; kĩ thuật hạ tầng giao thông, đô thị, nông thôn được đầu tư phát triển; các lĩnh vực văn hoá xã hội có nhiều tiến bộ; đời sống nhân dân được cải thiện, bộ mặt đô thị và nông thôn có nhiều khởi sắc. Hà Nam nằm trong vùng đồng bằng sông Hồng, trên trục giao thông quan trọng Bắc - Nam, vị trí thuận lợi nằm ngay cửa ngõ phía Nam cách trung tâm Thủ đô Hà Nội hơn 50km. Vị trí chiến lược quan trọng cùng hệ thống giao thông đường thủy, đường bộ, đường sắt tạo cho Hà Nam lợi thế rất lớn trong việc giao lưu kinh tế, văn hóa- xã hội, khoa học- kỹ thuật với các tỉnh trong vùng và cả nước, đặc biệt là với Thủ đô Hà Nội và vùng trọng điểm phát triển kinh tế Bắc Bộ.Hà Nam có nguồn tài nguyên mỏ đá, mỏ sét phong phú, nhiều chủng loại, được phân bố tập trung ở phía tây sông Đáy thuộc hai huyện Thanh Liêm, Kim Bảng, gần trục đường giao thông, thuận tiện cho việc khai thác, vận chuyển và chế biến. Đặc biệt nguồn đá vôi có trữ lượng rất dồi dào là nguyên liệu cho công nghiệp sản xuất xi măng, vôi, bột nhẹ... Với tiềm
43
năng khoáng sản, Hà Nam đã và đang trở thành một trung tâm công nghiệp vật liệu xây dựng lớn ở vùng đồng bằng Bắc Bộ.
Với tốc độ phát triển kinh tế hàng năm đều đạt trên 13%, Hà Nam đang là điểm thu hút đầu tư hấp dẫn đối với các nhà đầu tư trong nước và quốc tế. Hà Nam hiện có 4 khu công nghiệp cấp Chính phủ quản lý, 5 cụm công nghiệp tập trung cấp huyện tỉnh và 4 cụm quy hoạch tiểu thủ công nghiệp gắn với các làng nghề đã được đầu tư cơ sở hạ tầng, thu hút hàng trăm dự án đầu tư, trong đó có nhiều doanh nghiệp lớn như Sữa Cô gái Hà Lan, Bia Sài Gòn, Honda Việt Nam, Nước giải khát Dr Thanh, Tập đoàn Cargill, Sumitomo... Tiềm năng về phát triển kinh tế của tỉnh còn rất lớn, với sự đầu tư mạnh mẽ, khai thác và sử dụng một cách hợp lý sẽ thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng về kinh tế – xã hội trong tương lai. Với những điều kiện thuận lợi như vậy, việc lựa chọn những dự án tốt, có hiệu quả kinh tế cao, sẽ đem lại những cơ hội sàng lọc khách hàng và nâng cao lợi nhuận cho BIDV Hà Nam.
- Hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh:
Hiện nay tại Hà Nam đã có 4 Chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng TMCP Công thương, Ngân hàng TMCP Ngoại thương; 8 Chi nhánh NHTM cổ phần: NHTM CP Sài Gòn Thương Tín; NHTM CP Hàng hải, NHTM cổ phần Á Châu, NHTM cổ phần Đông Á, NHTM cổ phần Bưu điện Liên việt, NHTM cổ phần Kỹ thương, NHTM cổ phần Quân đội, NHTM Hợp tác xã. Cụ thể:
- Chi nhánh Ngân hàng Công thương (Vietinbank) Hà Nam: Gồm trụ sở Chi nhánh và 7 phòng giao dịch, quy mô và lao động tương đương BIDV Hà Nam, có thế mạnh về tín dụng bán lẻ, phát triển dịch vụ, huy động vốn dân cư đặc biệt là ngoại tệ kiều hối trên địa bàn thành phố Phủ Lý. Hệ thống ngân hàng TMCP Công thương cũng có ưu thế hơn các ngân hàng khác trong lĩnh vực thẻ như miễn phí phát hành thẻ, kết nối Visa, Master, thẻ E-partner có thêm chức
năng thấu chi; trong những năm tới kế hoạch phát triển của Vietinbank là mở rộng Chi nhánh và lắp đặt thêm nhiều máy ATM trên địa bàn.
- Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Hà Nam: quy mô hoạt động tương đối lớn, lao động hơn 300 người, có nhiều phòng giao dịch, hoạt động khắp các huyện, thành phố. Đây là Chi nhánh ngân hàng có thị phần và mạng lưới lớn nhất trên địa bàn tỉnh, có ưu thế trong công tác huy động vốn và thị phần tín dụng, đặc biệt là ở khu vực các huyện lỵ và nông thôn.
- Chi nhánh NHTM CP Ngoại thương (Vietcombank) Hà Nam: mới đi vào hoạt động cuối năm 2012, mục tiêu trong 3 năm đầu là chiếm lĩnh thị phần, quảng cáo tiếp thị tìm kiếm khách hàng, nên thực hiện nhiều chính sách ưu đãi lớn. Đây là một trong những ngân hàng thương mại lớn, có nền tảng vốn tốt, phong cách làm việc chuyên nghiệp, sở trường về tài trợ xuất nhập khẩu và huy động vốn ngoại tệ, có khả năng phát triển nhanh và sẽ là đối thủ cạnh tranh tiềm tàng trên địa bàn trong thời gian tới.
- Các Chi nhánh NHTMCP Sài gòn Thương tín, NHTM CP Hàng hải và NHTM CP Đông Á, Chi nhánh NHTM CP Á Châu, NHTM cổ phần Bưu điện Liên việt, NHTM cổ phần Kỹ thương, NHTM cổ phần Quân đội, NHTM Hợp tác xã: Tất cả đều mới thành lập trong giai đoạn 2010-2014. Các ngân hàng này hiện đang tập trung tiếp thị cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Phủ Lý và một số khu vực lân cận, có khả năng cạnh tranh mạnh trong huy động vốn dân cư do lãi suất cao và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Với sự góp mặt của ngày càng nhiều ngân hàng với những tên tuổi lớn, cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam ngày càng gay gắt và quyết liệt sẽ khiến cho cơ hội tiếp cận những dự án khả thi, những khách hàng tiềm năng và thị phần của Chi nhánh bị thu hẹp. Do vậy, đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực hơn nữa trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động trong mọi mặt nhất là
45 lĩnh vực tín dụng.
3.1.2.Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam
- Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam là