CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nam đến 2020
4.1.1. Định hướng quản lý hoạt động tín dụng
- Nâng cao năng lực quản lý điều hành nói chung, quản lý hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng nói riêng theo thông lệ quốc tế.
- Đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng và trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, nâng cao năng lực cạnh tranh và uy tín trong xu hướng mở cửa thị trường dịch vụ tài chính theo cam kết gia nhập WTO.
-Đổi mới đồng bộ từ chính sách tín dụng, năng lực cán bộ, tổ chức bộ máy hoạt đông tín dụng, đến các quy định nội bộ về hoạt động tín dụng, chiến lược khách hàng, cơ cấu tín dụng.
- Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ và nâng cao hiệu quả kiểm soát nội bộ trong đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng.
4.1.2. Yêu cầu hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng
-Tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hàng nói chung và công tác tín dụng nói riêng để hội nhập quốc tế.
-Mở rộng huy động nguồn vốn trong xã hội làm cơ sở vững chắc cho công tác tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho mở rộng SX-KD trên địa bàn tỉnh.
-Mở rộng tín dụng, tập trung vốn tài trợ cho các công trình trọng điểm, các dự án quan trọng cấp thiết, cơ cấu SX-KD, tập trung và quy hoạch SX-KD, có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp thuộc kinh tế tư nhân.
77
-Nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ quản lý, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động, tổ chức tín dụng theo hướng mở rộng mạng lưới, đối tượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh cũng như chung của cả nước.
- Tập trung xử lý nợ quá hạn, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ xấu giảm đến mức thấp nhất và không có nợ quá hạn mới phát sinh.
- Thực hiện nghiêm túc việc phân loại khách hàng, sàng lọc khách hàng. Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Coi trọng công tác cán bộ, quan tâm tuyển dụng, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
4.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng
4.2.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức
-Hoàn thiện cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý. Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý phải thường xuyên được hoàn thiện đáp ứng đòi hỏi của công việc và của môi trường kinh doanh.
- Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban. Đây là điều hết sức cần thiết, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc của mỗi doanh nghiệp nói chung và BIDV Hà Nam nói riêng vì một công việc có thể có liên quan đến rất nhiều các phòng ban, bộ phận. Sự phối hợp tốt giữa các bộ phận là điều kiện tiên quyết để thực hiện tốt công việc với kết quả và hiệu quả cao.
- Thực hiện tái cấu trúc ngân hàng theo đối tượng khách hàng, hoàn thiện mô hình tổ chức theo mô hình ngân hàng phù hợp với hướng ưu tiên bán lẻ (khách hàng cá nhân) nhưng vẫn duy trì thế mạnh là NHTM cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp.
- Xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng sẽ bắt đầu từ sự đề cao tinh thần tự giác và tinh thần trách
nhiệm trong công việc, tính kỷ luật của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh.
Thực hiện được các giải pháp trên sẽ tạo ra sự gắn kết chặt chặt chẽ giữa các phòng ban, phát huy được sức mạnh tập thể và tinh thần làm việc hăng say của toàn thể cán bộ công nhân viên, giúp cho hoạt động tại BIDV Hà Nam nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, đạt hiệu quả cao.
4.2.2. Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực
Có thể nói nguồn nhân lực là tài sản vô giá của mỗi tổ chức, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đã đang trở thành vấn đề cấp bách của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, nhất là yêu cầu của nền kinh tế xã hội trong thời kỳ hội nhập. Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên càng cao để có thể áp dụng những công nghệ tiên tiến vào công việc tác nghiệp hàng ngày. Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng thì việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là vấn đề mấu chốt. Chính vì thế phải nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cả về mặt đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ.
Một số tiêu chí đối với cán bộ làm công tác tín dụng (cán bộ tín dung): + Phải có bản lĩnh chính trị vững vàng: Đòi hỏi cán bộ phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương của Đảng về phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hóa, an ninh quốc phòng; có khả năng am hiểu phân tích kinh tế, nhất là các bộ luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động của NHTM.
+ Phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng, kiên định với ngành nghề đã chọn. Cán bộ tín dụng cần đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc các khách hàng tốt để cho vay.
+ Phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo. Đây là tiêu chuẩn trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh
79
+ Phải có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ. Đây là một trong những tiêu chuẩn hàng đầu của cán bộ tín dụng. Năng lực chuyên môn nghiệp vụ được thể hiện ở các mặt như: đánh giá, phân tích năng lực tài chính khách hàng một cách chính xác; thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh một cách khoa học; nhanh nhạy trong xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, sản phẩm khác nhau nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế để phục vụ công tác tín dụng.
+ Có khả năng giao tiếp với khách hàng. Khả năng giao tiếp thể hiện ở việc tạo dựng được niềm tin nơi khách hàng, để khách hàng bày tỏ được tâm tư nguyện vọng của mình, có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp nhất, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng và đem lại nguồn thu cho Ngân hàng. Với khả năng giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng cũng sẽ khai thác được nhiều thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay.
+ Có năng lực điều tra, thu thập, xử lý thông tin, tổng hợp, liên kết các thông tin với nhau để có thể thấy được bản chất của nguồn thông tin thu thập. Trước khi ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đánh giá khách hàng. Do khối lượng thông tin là rất lớn, từ nhiều nguồn khác nhau, thường xuyên xuất hiện các thông tin trái chiều, nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải xử lý, sàng lọc, tổng hợp để có được các thông tin chính xác nhất phục vụ việc ra quyết định cho vay.
Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:
+ Xây dựng bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện tốt hai bộ quy chuẩn này. Mục đích là đưa ra các nguyên tắc ứng xử và tài liệu hướng dẫn cán bộ tín dụng xử lý các tình huống
khác nhau trong quá trình từ khi tiếp xúc khách hàng cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng, các tình huống trong xử lý nợ, đòi nợ. Đồng thời, cũng quy định rõ những chuẩn mực đạo đức cần phải có của một cán bộ tín dụng, đó là trung thực, công tâm, minh bạch và công khai trong mọi mối quan hệ và quyết định, tuyệt đối chấp hành các quy trình, quy định trong hoạt động tín dụng.
+ Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, thực hiện hiệu quả công tác dự báo cầu về nguồn nhân lực
+ Xây dựng chính sách tuyển dụng và đào tạo hợp lý
+ Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương đối với cán bộ nhân viên
+ Đổi mới chính sách đãi ngộ, tạo động lực cho người lao động. Trong điều kiện cơ chế thị trường như hiện nay, chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng ... đối với cán bộ tín dụng có ý nghĩa quan trọng, bởi lẽ đây là đội ngũ cán bộ tạo ra nguồn thu lớn nhất cho hoạt động của Ngân hàng, chịu nhiều áp lực do làm công việc có độ rủi ro cao. Chế độ đãi ngộ hợp lý không chỉ làm cho cán bộ có thể phát huy được hết năng lực, khả năng, lòng nhiệt tình.
Thực hiện được các giải pháp trên sẽ dần xây dựng được đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao, duy trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc tại BIDV Hà Nam và góp phần không nhỏ trong việc ngăn ngừa sự suy giảm về đạo đức nghề nghiệp trong đội ngũ cán bộ tín dụng, hạn chế rủi ro.
4.2.3. Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng 4.2.2.1. Hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng 4.2.2.1. Hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng
Hoàn thiện và áp dụng quy trình cho vay theo thông lệ quốc tế. Mỗi bước của quy trình tín dụng nếu không được làm đúng đều có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Vì vậy, quy trình tín dụng phải được xây dựng nhằm làm cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt
81
nhất. Quy trình cho vay phải được hoàn thiện theo hướng đảm bảo các nguyên tắc sau đây:
- Phù hợp với cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng
- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả năng kiểm tra, kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng.
4.2.2.2. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các theo thông lệ quốc tế
Để nâng cao chất lượng tín dụng và từng bước chuẩn hóa công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng. Thực tế trên địa bàn tỉnh Hà Nam, việc thu thập thông tin từ phía khách hàng gặp rất nhiều khó khăn do thiếu tính thường xuyên và chính xác, vì vậy công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ thường bị các cán bộ tín dụng xem nhẹ, dẫn đến thông tin để quyết định xét duyệt khoản vay thiếu chính xác. Điểm mấu chốt trong khắc phục tình trạng khách hàng cung cấp thông tin không chính xác cần có một đội ngũ cán bộ với khả năng về trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu về địa bàn cũng như khách hàng, từ đó xây dựng hệ thông thông tin khách hàng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên liên tục.
Bên cạnh đó, hiện nay, tại BIDV đã có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các khách hàng doanh nghiệp nhưng chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân nên trong thời gian tới cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống này nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần được xây dựng trên các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, các chỉ tiêu định lượng, định tính một cách hợp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế.
tạo cơ sở để đánh giá khách hàng vay vốn một cách khách quan, trung thực và toàn diện, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ.
4.2.4. Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng - Đa dạng hóa các loại hình tín dụng với khách hàng doanh nghiệp - Đa dạng hóa các loại hình tín dụng với khách hàng doanh nghiệp
Nền kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh, song xu hướng cho vay lại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn. Hình thức cho vay như hiện nay có một số hạn chế như: rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hóa luân chuyển chưa tương xứng với sự luân chuyển của vốn tín dụng…Để có thể mở rộng cho vay với chất lượng cao cần đa dạng hóa các hình thức cho vay để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Trong đó, cần đa dạng các sản phẩm cho vay, và có cơ cấu hợp lý giữa các nhóm đối tượng khách hàng cũng như giữa các nhóm ngành nghề, để hạn chế rủi ro., cần tập trung đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất kinh doanh…Đây là những đối tượng có nhu
cầu vay vốn đầu tư vào sản xuất thực lớn.
- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân
BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.Bên cạnh đó, BIDV Hà Nam cần tập trung vào những sản phẩm mà đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên địa bàn của mình.Chi nhánh cần có những ý kiến tham gia trong quá trình soạn thảo quy trình mới đề đưa ra nhiều sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn.Việc tạo ra nhiều sản phẩm cho vay ngân hàng sẽ tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn. Cần có sự so sánh giữa sản phẩm mà BIDV đang nghiên cứu đưa ra bộ phận sản phẩm tín dụng bán lẻ và lộ trình triển khai như: Cho vay mua nhà chung cư, cho vay mua nhà đầu tư, cho vay hộ kinh doanh theo hạn mức, cho vay làng nghề, cho vay trả góp…. Ngoài ra, BIDV cần nghiên cứu và nắm bắt được các diễn biến nền kinh tế, của thị trường để đưa ra
83
các sản phẩm phù hợp đối với từng thị trường khác nhau như thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường kinh doanh hàng hóa, tiêu dùng mua sắm hàng hóa….
Các sản phẩm cá nhân đưa ra nên định hướng vào một nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, năng lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng như: Cán bộ nhân viên làm việc tại các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài, những nhà quản lý tại các công ty có uy tín trên thị trường, những hộ kinh doanh tại các chợ đầu mối. Những nhóm đối tượng này cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.