CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng tạiNgân hàng Đầu tư và Phát triển
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
3.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
- BIDV Hà Nam có nhiều hạn chế trong việc thẩm định cho vay. Việc theo dõi tình hình tài chính của khách hàng cũng như việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay tuy có thực hiện nhưng không thường xuyên và thiếu chặt chẽ. Mặt khác, cũng chưa có sổ tay quy trình tín dụng cụ thể nên các cán bộ tín dụng chủ yếu thẩm định dựa vào kinh nghiệm của bản thân do đó mặc dù trình độ cán bộ của ngân hàng khá tốt nhưng vẫn không tránh khỏi những thiếu xót trong quá trình thẩm định gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- BIDV vẫn có tâm lý coi trọng tài sản hơn là xem xét tính khả thi của dự án. Như chúng ta đã biết, nguồn để khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng là lợi nhuận thu được từ phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đã đề xuất trong hồ sơ vay vốn. Chỉ khi khách hàng làm ăn thua lỗ (do nhiều nguyên nhân khác nhau) không có nguồn để trả nợ thì ngân hàng mới phải phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ. Nhưng hiện nay tại BIDV Hà Nam vẫn giữ tâm lý chỉ coi trọng tài sản đảm bảo mà không chú ý đến tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng đề ra. Chính vì vậy, đã có rất nhiều đơn đề nghị vay vốn để thực hiện những dự án khả thi nhưng bị ngân hàng từ chối do không có tài sản đảm bảo.
71
trực tiếp đảm nhận nhiệm vụ liên quan đến thu thập, xử lý thông tin, do thiếu thông tin thương mại về tình hình giá cả, cung cầu biến động của thị trường nên không lường trước được các rủi ro như: không đánh giá đúng tiềm năng kinh doanh của khách hàng, không đánh giá đúng giá trị trong tương lai của tài sản đảm bảo…Tất cả những điều trên đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Chiến lược khách hàng của ngân hàng còn hạn chế. Các cán bộ tín dụng còn thụ động trong cho vay. Trong trường hợp các điều kiện vay không được đáp ứng, ngân hàng cũng không chủ động cùng khách hàng tìm các biện pháp tháo gỡ mà chỉ trông chờ vào các đề xuất của khách hàng. Ngân hàng cũng không chủ động tìm kiếm khách hàng mới cũng như đẩy mạnh trong việc khai thác cacs sản phẩm dịch vụ mới.
3.3.3.2. Nguyên nhân khách quan.
- Do một số khách hàng thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, chụp giật, lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích xin vay. Khi xin vay vốn thì đưa ra một phương án có tính khả thi cao và hấp dẫn, Nhưng khi được vay rồi thì lại sử dụng số tiền đó vào mục đích khác có rủi ro và lợi nhuận cao hơn. Điều này gây rủi ro cho ngân hàng và ngân hàng buộc phải chịu hậu quả.
- Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng yếu kém dẫn đến làm ăn thua lỗ và mất khả năng trả nợ. Số liệu tài chính của khách hàng không trung thực. Các doanh nghiệp vay vốn luôn tìm cách đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực, mặc dù các số liệu này đã được các cơ quan có chức năng kiểm duyệt. Phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không đúng các cơ chế kế toán đã ban hành. Điều nay gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn.
- Tình hình kinh tế - xã hội và lạm phát của đất nước nói chung và của tỉnh nói riêng đã ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gây hạn chế
đến nguồn trả nợ cho ngân hàng.Hơn nữa một bộ phận lớn các khách hàng vay vốn của Chi nhánh tập trung chủ yếu trong lĩnh vực chế biến và kinh doanh vật liệu xây dựng, thi công xây lắp- là một trong các lĩnh vực chịu ảnh hưởng rõ nét nhất những khó khăn của nền kinh tế trong những năm gần đây. Nhiều khách hàng vay vốn có doanh thu giảm, quy mô sản xuất thu hẹp, khả năng cạnh tranh giảm, hàng hoá tồn đọng lớn, thu hồi công nợ chậm, luân chuyển vốn chậm.
- Chưa có môi trường pháp luật đồng bộ, các cơ quan pháp luật chưa cương quyết cùng với ngân hàng trong việc phát mại tài sản khi khách hàng làm ăn thua lỗ do chủ quan gây ra không trả được nợ, các hồ sơ khi chuyển sang toà thụ lý và giải quyết phải mất thời gian dài và tốn kém chi phí.
- Ngân hàng cũng vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của rất nhiều các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh.
- Các cơ quan hữu quan chưa có cái nhìn thấu đáo về hệ thống ngân hàng và hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chưa có sự phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng trong việc giải quyết các vấn đề có liên quan. Không ít người cho rằng, việc cho vay, thu nợ là việc của riêng ngân hàng, trong khi thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đã thực hiện theo đúng quy định của nhà nước mà vẫn không thu hồi được nợ, bởi lúc đó nó đã vượt ra khỏi chức năng và khả năng của ngân hàng. Mặc dù đã có nhiều thông tư liên tịch giữa NHNN và các bộ ngành liên quan hướng dẫn việc thực hiện các vấn đề có liên quan đến hoạt động của ngân hàng, nhưng trong thực tế đòi hỏi sự phối hợp nhiều hơn nữa giữa các cơ quan này để hoạt động ngân hàng ngày càng tốt hơn.
Trên đây là những kết quả đã đạt được và những mặt còn tồn tại trong công tác tín dụng của BIDV Hà Nam cũng như nguyên nhân của chúng. Hiểu được các hạn chế, tìm ra các nguyên nhân sẽ giúp ngân hàng dễ dàng đề ra các biện pháp nhằm tận dụng những ưu thế và khắc phục những hạn chế để từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng. Đồng thời phục vụ đắc lực cho sự nghiệp xây dựng tỉnh Hà Nam vững mạnh, góp phần thực hiện các mục tiêu phát
73 triển kinh tế của đất nước.
3.4.Kinh nghiệm và bài học rút ra từ hoạt động quản lý tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên
.
Cùng với những thời cơ và thách thức của hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là diễn biến phức tạp và nguy cơ khủng hoảng tín dụng, nợ xấu tăng cao. Vì vậy, nghiên cứu kinh nghiệm quản lý tín dụng ở các Chi nhánh ngân hàng bạn sẽ là hữu ích để nâng cao hiệu quả công tác quản lý tín dụng tại Chi nhánh Hà Nam.
3.4.1. Kinh nghiệm trong hoạt động quản lý tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên
Hoạt động quản lý tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên có một số điểm tương đồng với BIDV Hà Nam:
Thứ nhất, dư nợ tín dụng tăng quá nhanh, trong khi cho vay những lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa vào thế chấp, người bảo lãnh, danh tiếng – là những nguồn trả nợ thứ yếu – mà không đánh giá nguồn trả nợ chính.
Thứ hai, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng có nhiều hạn chế so với tiêu chuẩn.
tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao (tuy nhiên tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng ở nước ta gần đây đã làm cho sự kỳ vọng vô nghĩa, giá bất động sản sụt giảm, trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả được nợ là rất lớn); Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp quá cao; Cơ cấu khoản vay kém hiệu quả, cho vay quá khả năng chi trả; Không văn bản hóa thỏa thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ.
Thứ tư, giám sát sau giải ngân kém; không giám sát thỏa đáng các khoản cho vay xây dựng, như đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,…Không có chứng từ địa chỉ giao dịch với khách hàng vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ; Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; Không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
Nhận biết và xử lý sớm, hiệu quả các nguyên nhân trên là điều kiện quan trong nhất để giảm thiểu rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung cũng như của BIDV Hà Nam nói riêng.
3.4.2.Bài học kinh nghiệm:
Thực tế hoạt động quản lý tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên cho thấy, để nâng cao hiệu quả công tác quản lý tín dụng cần:
Thứ nhất, nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát
khoản vay. Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu. Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lượng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn. Hơn nữa, cần đánh giá đúng tình trạng của từng bên vay hơn là câu nệ vào các phương pháp và công thức tự động
75
chứng tỏ được kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay không để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
Thứ ba, tập trung quyết định cho vay để bảo đảm tính thống nhất và kiểm
soát. Mặc dù các bên cho vay nhỏ hoặc lớn có thể khác nhau về phương pháp xem xét khoản vay, cả 2 đều yêu cầu có ít nhất một cán bộ, không phải là cán bộ thẩm định khoản vay, để xem xét lại khoản vay và đưa ra quyết định phê duyệt cuối cùng. Kết cấu này loại bỏ việc ra quyết định phê duyệt cuối cùng từ nhiều cán bộ rải rác mà tập trung việc phê duyệt vào một cán bộ hoặc một nhóm để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát và hiệu quả trong thẩm định khoản vay.
Thứ tư, yêu cầu cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho
vay. Quyết định tín dụng chỉ tốt khi thông tin trình bày, việc phân tích phải đầy đủ, đa số các đơn vị cho vay đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay. Mặc dù không có đơn vị nào nhấn mạnh về việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, trong đa số trường hợp các cán bộ cho vay phải hỗ trợ việc thu hồi các khoản vay khó đòi.
Thứ năm, xác định nợ xấu sớm và tăng cường các nỗ lực thu hồi nợ rất
mạnh mẽ; luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tương lai. Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệvới khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn. Sự tích cực xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ có thể làm giảm thời gian cần có tiêu tốn vào các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm.
CHƯƠNG 4. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI
NHÁNH HÀ NAM