1.3.1.1. Yếu tố thuộc về khách hàng
Ngồi yếu tố mơi trường ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng hộ sản xuất thì có rất nhiều yếu tố từ chính khách hàng ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng.
Trình độ của khách hàng, bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý. Với một trình độ sản xuất phù hợp và khả năng quản lý, khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt để có khả năng tài chính trả nợ ngân hàng. Tuy nhiên, nếu khách hàng khơng có khả năng quản lý, đồng thời trình độ sản xuất kém và ý thức trả nợ của khách hàng khơng tốt thì việc trả nợ ngân hàng là rất khó khăn.
Bên cạnh yếu tố mơi trường và yếu tố thuộc về khách hàng mà ngân hàng khó có thể kiểm sốt được thì có rất nhiều yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng có ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng. Những yếu tố này bản thân ngân hàng có thể tìm được biện pháp hạn chế.
Ngành ngân hàng là ngành có mức cạnh tranh cao và ngày càng trở nên khó khăn hơn. Các ngân hàng ngày càng phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh hơn, một phần là do các ngân hàng đều có xu hướng khơng ngừng mở rộng và phát triển quy mơ hoạt động của mình, dịch vụ ngân hàng ngày càng có thêm nhiều sản phẩm mới với nhiều tiện ích. Điều đó địi hỏi các ngân hàng phải có những biện pháp đối sách thích hợp hơn nữa trong cơng tác tín dụng để có thể đứng vững trên thương trường.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Đây là nhân tố đầu tiên ảnh
hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng, nếu khơng có chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ ln bị động. Trên cơ sở chiến lược kinh doanh dài hạn đúng đắn sẽ có được các chiến lược bộ phận phù hợp, đảm bảo mục tiêu đề ra.
Công tác tổ chức nhân sự của ngân hàng: Tổ chức của ngân hàng
được sắp xếp một cách khoa học và hợp lý sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các hoạt động của ngân hàng. Đồng thời việc bố trí nhân sự một cách hợp lý sẽ khai thác một cách có hiệu quả năng lực sở trường của từng người, tạo ra tố chất lao động mới tốt hơn, phát huy khả năng sáng tạo và bản lĩnh nghề nghiệp của người lao động, tăng cường chất lượng hoạt động trong đó có hoạt động tín dụng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chính sách tín dụng có tác động
quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng thương mại. Chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, từ đó mở rộng tín dụng và khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn, đảm bảo khả
năng sinh lời từ hoạt động tín dụng. Do đó chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng.
Chấp hành quy định thể chế tín dụng: Việc chấp hành quy định thể
chế tín dụng của cán bộ làm tín dụng tốt hay khơng tốt là cơ sở để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng. Chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ trong tín dụng sẽ có những quyết định tín dụng đúng đắn, đảm bảo hiệu quả đầu tư vốn.
Kiểm tra, kiểm sốt, giám sát tín dụng: Đây là biện pháp giúp ban
lãnh đạo ngân hàng có được những thơng tin về tình hình kinh doanh của ngân hàng, kịp thời có những biện pháp xử lý trong trường hợp vi phạm hợp đồng, rủi ro trong kinh doanh. Thông qua kiểm tra giúp ban lãnh đạo có cơ sở điều chỉnh kế hoạnh kinh doanh cho phù hợp.
Hệ thống thơng tin tín dụng: sẽ tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt
được các thông tin trước khi quyết định một khoản tín dụng. Yếu tố này rất quan trọng vì nó góp phần ngăn chặn những khoản tín dụng được đánh giá có chất lượng khơng tốt ngay từ đầu.