HSX.
HSX là một đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cũng cao thấp khác nhau nên các phương thức tín dụng cũng phải được mở rộng để phù hợp với từng đối tượng vay và đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của hộ.
Hiện nay, tại ngân hàng, hình thức tín dụng chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất đó là tín dụng trực tiếp đến hộ nơng dân. Ngân hàng nên tăng cường hoạt động tín dụng qua tổ, nhóm tại địa phương, phát triển mơ hình “tổ vay vốn và
tiết kiệm” để vừa thực hiện hoạt động xã hội hóa hoạt động ngân hàng, làm ủy
mạnh tương trợ lẫn nhau giữa các hộ nông dân, nhất là giúp các hộ nghèo có được vốn sản xuất. Việc tín dụng qua các tổ, nhóm là một biện pháp rất hữu hiệu để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất, vì “khơng ai hiểu
rõ gia đình mình hơn những người hàng xóm của mình”. Các tổ chức hội tại địa
phương là nơi xác nhận và đánh giá nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất một cách công khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua đó, Ngân hàng giải ngân nhanh và đảm bảo chất lượng tín dụng. Thơng qua các tổ chức hội tại địa phương, vốn vay của Ngân hàng được kiểm tra, đôn đốc, giám sát một cách thường xuyên và hiệu quả. Mặt khác, thông qua tổ chức hội các hộ sản xuất có thể tương trợ lẫn nhau, không những về nhu cầu tín dụng mà cịn về kiến thức và kỹ thuật sản xuất, về nguyên vật liệu đầu vào và tiêu thụ sản phẩm đầu ra. Việc tín dụng qua tổ chức hội, tổ tín chấp tại địa phương sẽ đảm bảo an tồn đồng vốn của Ngân hàng. Vì ở các địa phương, nếu không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ sẽ có nhiều biện pháp, trong đó nhắc nhở qua các cuộc họp, qua hệ thống loa truyền thanh… do tập quán tại địa phương, điều này gây tâm lý e ngại… chính vì vậy, nên người vay ln thực hiện nghĩa vụ theo quy định.
Ngoài ra, cũng cần mở rộng đối tượng tham gia tổ vay vốn để giúp nhau làm kinh tế, khơng những chỉ có hộ nơng dân mà cịn có hộ gia đình, cá nhân trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất hàng hóa, hộ cận nghèo nếu họ có nguyện vọng được tham gia; thành lập tổ vay vốn để sản xuất, kinh doanh theo nhóm sản phẩm hoặc cùng ngành nghề. Ngân hàng tổ chức triển khai quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng qua tổ nhóm, đảm bảo các hội viên đều nhận biết và am hiểu rõ về mục đích, ý nghĩa và trách nhiệm của mỗi cá nhân trong hoạt động tín dụng qua tổ nhóm.
Về phương thức cấp tín dụng, ngồi các phương thức truyền thống mà trước nay ngân hàng vẫn thực hiện đối với khách hàng như tín dụng từng lần, tín dụng theo hạn mức tín dụng…. ngân hàng cần phải phát triển thêm các dịch vụ mới như tín dụng trả góp, tín dụng bảo lãnh…. để có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cũng nên phát triển phương thức tổ chức tín
dụng nhiều bên hợp tác. Phương thức tín dụng này có rất nhiều ưu điểm, ngân hàng có thể tiết kiệm được rất nhiều chi phí và hạn chế được tốt nhất rủi ro từ việc khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích. Sau khi thẩm định xong, ngân hàng có thể cấp vốn cho HSX thơng qua nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, đến kỳ thu hoạch ngân hàng và khách hàng có thể giao dịch thơng qua nhà bao tiêu sản phẩm, giúp ngân hàng thu hồi được vốn nhanh nhất và đầy đủ nhất, về phía khách hàng sẽ có sự n tâm về thị trường đầu ra của sản phẩm. Thêm nữa ngân hàng cần đảm bảo đồng bộ về cơ cấu giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung – dài hạn, nâng cao tỷ trọng tín dụng trung – dài hạn.