1 2 Những vấn đề chung về rủi ro trong hoạt động tài trợ thương mại quốc tế
2.4.2. Nhân tố từ nội bộ Ngân hàng TMCP Quân đội
2.4.2.1. Nhân tố từ quy định, chính sách chung của MB
- Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng khách hàng xuất nhập khẩu của MB
Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng khách hàng xuất nhập khẩu của MB chưa hoàn thiện, chưa chỉ rõ các mục tiêu định hướng trong dài hạn, mà chỉ đề cập tới một số nội dung cơ bản như danh mục cho vay theo kỳ hạn, quy mô khách hàng, thị trường mục tiêu và chỉ mang tính nguyên tắc, chưa phản ánh được khẩu vị rủi ro và mức sinh lời kỳ vòng với mức độ chấp nhận rủi ro, chưa xem xét đánh giá các mục tiêu chất lượng cho vay, thu nhập, tăng trưởng trong tương lại với nội lực ngân hàng. Do đó, việc cho vay nhóm khách hàng xuất nhập khẩu tại MB dựa quá nhiều vào lợi nhuận hoặc tài sản mà chưa cân đối với rủi ro, chưa khai thác triệt để nguyên tắc đánh đổi lợi nhuận và rủi ro dẫn tới việc mở rộng quy mô cho vay quá mức để theo đuổi mục tiêu lợi nhuận hoặc trạng thái đối lập kiểm soát nợ xấu bằng cách thắt chặt điều kiện cho vay dẫn tới bế tắc trong kinh doanh.
- Chính sách tín dụng của MB
Trong hoạt động của mình, MB đã xây dựng được một khung chính sách tín dụng cho khách hàng nói chung. Tuy nhiên riêng với khách hàng xuất nhập khẩu, Ngân hàng chưa xây dựng riêng được khung chính sách. Đối với ngành xuất nhập khẩu, việc đáp ứng khung chính sách chung cho tất cả các khách hàng có nhiều hạn chế do các chỉ tiêu của khách hàng hoạt động trong lĩnh vực này thường rất thấp. Do đó, để đáp ứng được sự phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng xuất nhập khẩu, MB cần đưa ra các chính sách ưu đãi hơn đối với các khách hàng xuất nhập khẩu, nhưng đồng thời cũng cần đảm bảo được tính an toàn hiệu quả trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng xuất nhập khẩu.
- Công tác thẩm định
Công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án được MB chú trọng trong các năm gần đây thông qua tổ chức các lớp học về thẩm định. Điều này giúp nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng. Đồng thời ngay từ yếu tố đầu vào, MB chú trọng tuyển dụng và đào tạo nhân lực cho hoạt động thẩm định giúp nâng cao hiệu quả của việc đánh giá doanh nghiệp, hạn chế được các rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
- Quy trình cấp tín dụng
MB đã xây dựng được quy trình cấp tín dụng cho các doanh nghiệp chi tiết và cụ thể. Trong đó, đã cụ thể hóa được hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Trong quá trình cấp tín dụng cán bộ đảm bảo tuân thủ đúng quy trình. Các chế tài phạt vi phạm được đưa ra và càng ngày càng được hoàn thiện giúp hạn chế các rủi ro trong hoạt động tín dụng. Phân quyền cho các phòng ban để kiểm soát lẫn nhau, giúp tăng cường chất lượng tín dụng trong những năm gần đây.
Việc áp dụng cho vay có tài sản thế chấp ngoài việc đảm bảo việc thu hồi được nợ nếu trường hợp khách hàng gặp khó khăn, mất khả năng trả nợ ra thì còn giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với khách hàng trong quá trình vay.
Ngân hàng thường xuyên kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm mục đích đánh giá lại tương quan giữa số liệu khách hàng cung cấp và tình hình thực tế tại cơ sở. Hiện tại theo quy định, CBTD phải định kỳ kiểm tra 3 tháng/lần đối với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và 6 tháng/lần đối với kiểm tra tình hình tài chính và hoạt động SXKD chung.
- Các thông tin tín dụng
Các kênh thông tin tín dụng của MB còn chưa kịp tời là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng của doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Hiện nay, để tra cứu thông tin tín dụng nói chung với tất cả các doanh nghiệp có kênh thôn tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước (CIC), với các thông tin về lịch sử vay vốn các ngân hàng. Tuy nhiên, để tra cứu lịch sử giao dịch với các đối tác nước ngoài hay đánh giá của các đối tác người ngoài về hàng hóa, dịch vụ của Khách hàng còn chưa có kênh thông tin chính thức. Các hoạt động vay vốn, bảo lãnh... cán bộ Ngân hàng thu thập thông tin chủ yếu từ trực tiếp doanh nghiệp, các mối quan hệ bên ngoài, internet… Do vậy, đây là nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lương tín dụng đối với doanh nghiệp. Nếu các thông tin không khớp đúng, không chính xác sẽ mang lại rủi ro cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Công nghệ thông tin ngân hàng
Hiện nay, MB đã có rất nhiều chương trình như chương trình định hạng tín dụng, chương trình RRTD, phân loại nợ... giúp cho hoạt động được nhanh chóng và hiệu quả đồng thời hạn chế được các RRTD trong quá trình vận hành.
Tuy nhiên MB chưa xây dựng được hệ thống theo dõi cảnh báo sớm những rủi ro theo từng thời điểm để có thể đưa ra các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Những cảnh báo chưa thường xuyên, chỉ mang tính thời điểm, mà thông thường là khi có dấu hiệu nghiêm trọng mới có công văn chỉ đạo toàn hệ thống. MB
cũng chưa áp dụng được các phương pháp lượng hóa bằng công thức cụ thể. Khái niện về quản trị rủi ro mà đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tài trợ thương mại quốc tế chưa được CBTD của MB coi trọng. Chính những nhận thức mơ hồ về khái niệm cũng như tầm quan trọng của quản trị rủi ro làm cho việc xử lý các khoản nợ quá hạn bị hạn chế, chậm trễ, gây thiệt hại về kinh tế cho Ngân hàng.
2.4.2.2. Nhân tố từ chất lượng nguồn nhân lực
- Cán bộ tín dụng không thực hiện đúng nguyên tắc, quy trình tín dụng, thẩm định qua loa, thoa hóa đạo đức, gian lận nghề nghiệp, câu kết với Khách hàng để thu lợi riêng.
- Cán bộ tín dụng chủ quan, coi nhẹ khâu kiểm tra, thẩm định lại đối với các Khách hàng tái cấp, không kịp thời cập nhật nắm bắt tình hình mới của Khách hàng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng quá tin tưởng vào tài sản có rủi ro thấp như hợp đồng tiền gửi, sổ tiết kiệm, bất động sản, ô tô… mà không kiểm tra kỹ tính chân thực, quyền sở hữu của tài sản dẫn đến khi phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn.
Hàng năm. MB có tổ chức đánh giá chất lượng cán bộ. Riêng đối với các cán bộ về tín dụng có báo cáo riêng và khai báo tài sản hàng năm nhằm kiểm tra tính trong sạch hoạt động cấp tín dụng. Hoạt động này đã giúp hạn chế được các rủi ro về đạo đức nghề nghiệp trong hoạt động cấp tín dụng của MB.