Tiến hành kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng phân tích hệ số Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA và loại các biến không đảm bảo trong quá trình phân tích có 7 biến quan sát hội tụ về đúng 7 nhóm tương ứng với 7 nhân tố độc lập liên quan đến tác động quyết định gửi tiền gửi. Các nhân tố sau đều có tác động quyết định gửi tiền gửi
• H1: Nhân tố “Lãi suất” có tác độngđến Quyết định gửi tiền.-
• H2: Nhân tố “Thương hiệu ngân hàng” có tác động đến Quyết định gửi tiền.
• H3: Nhân tố “Chất lượng dịch vụ” có tác động đến Quyết định gửi tiền
• H4: Nhân tố “Chính sách huy động vốn” có tác động đến Quyết định gửi tiền
• H5: Nhân tố “Hoạt động chiêu thị” có tác động đến Quyết định gửi tiền.
• H6: Nhân tố “Ảnh hưởng người thân” có tác động đến Quyết định gửi tiền.
• H7: Nhân tố “Công nghệ ngân hàng” có tác động đến Quyết định gửi tiền 4.3.5 Phân tích hồi quy đa biến
4.3.5.1 Kiểm định mô hình
*Kiểm định Pearson’s mối tương quan giữa các biến
Mối tương quan giữa các biến cần được xem xét lại trước khi tiến hành phân tích hồi quy
Phân tích hệ số tương quan cho 8 biến, bao gồm 7 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc ( quyết định tiền gửi tiết kiệm của khách gàng cá nhân ) với hệ số Pearson và kiểm định 2 phía ở mức 0,05 trước khi tiến hành phân tích hồi quy đa biến và hoàn thành việc phân tích EFA sau khi điều chỉnh mô hình, kiểm định độ tin cậy bằng Cronbach Alpha. Bảng dưới đây mô tả tính độc lập giữa các biến phụ thuộc và biến độc lập
81 Quyết định tiền gửi Hệ số tương quan 0,398** 0,494** 0,136* 0,158* 0,226** 0,326* * Sig 0,000 0,000 0,032 0,012 0,000 0,000
Bảng 4-7: Kết quả kiểm định Pearson’s mối tương quan giữa các biến
Trong đó:
** Mức ý nghĩa dưới 5% ( 0,05 )
8 Mức ý nghĩa dưới 1% ( 0,01 )
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS
Hệ số tương quan giữa 2 biến đó là biến độc lập và biến phụ thuộc đều khá cao. ( thuộc trong khoảng 0,136 đến 0,548 ) . Giá trị của Sig đều nhỏ hơn 0,05 (<0,05) => mô hình có sự tương quan giữa biến độc lập và biến phụ thuộc là mô hình đúng. Qua đó cho ta thấy Quyết định gửi tiền tiết kiệm của cá nhân khách hàng chủ yếu bị tác động bởi các yếu tố trên.
*Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
Mô hình Đo lường đa cộng tuyến
Độ chấp nhận Hệ số phóng đại phương sai Hằng số LS 0,798 1,253 THNH 0,786 1,272 CLDV 0,729 1,372
82
CSHĐ 0,761 1,315
HTCTNH 0,741 1,350
AHNT 0,956 1,046
CNNH 0,860 1,163
Bảng 4-8: Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS
Độ châp nhận lớn và hệ số phóng đại phương sai của các biến nhỏ => mô hình hồi quy không vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến, chỉ vi phạm khi hiện tượng đa cộng tuyến có giá trị VIF lớn hơn hoặc bằng 10 ( ≥ 10 )
4.3.5.2 Phân tích hồi quy
Là kỹ thuật thống kê dùng để ước lượng phương trình phù hợp nhất với các tập hợp kết quả quan sát của biến phụ thuộc và biến độc lập, nhằm xác định mức độ tác động của từng yếu tố mô hình với biến phụ thuộc là Quyết định tiền gửi,các mức độ tác động được thông qua mô hình hồi quy như sau
QD = β0 + β1LS+ β2THNH+ β3CLDV+ β4CSHD+ β5HTCTNH+ β6ANHT+ β7CNNH+ ei
Mô hình Hệ số hồi quy chưa chuẩn
hoá Hệ số hồi quy chuẩn hoá T Sig B Std.Error Beta Hằng số 0,064 0,245 0,259 0,796 LS 0,162 0,031 0,257 5.242 0,000
83 THNH 0,214 0,036 0,292 5,915 0,000 CLDV 0,227 0,036 0,312 6,258 0,000 CSHĐ 0,149 0,043 0,176 3,494 0,001 HTCTNH 0,017 0,039 0,022 0,427 0,669 ANHT 0,139 0,033 0,190 4,250 0,000 CNNH 0,101 0,037 0,130 2,748 0,006 𝐑𝟐𝐡𝐢ệ𝐮 𝐜𝐡ỉ𝐧𝐡 = 𝟎, 𝟓𝟐𝟐 ; 𝐊𝐢ể𝐦 đị𝐧𝐡 𝐅 𝐯ớ𝐢 𝐠𝐢á 𝐭𝐫ị 𝐒𝐢𝐠 ∶ 𝟎, 𝟎𝟎𝟎 Bảng 4-9: Kết quả phân tích hồi quy đa biến
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS
Từ kết quả bảng trên cho thấy kiểm định F cho ra giá trị Sig < 0,01 => mô hình phù hợp và R2 hiệu chỉnh cho ra được giá trị bằng 0,522 ( có nghĩa là mô hình hồi quy giải thích được 52.2% sự biến thiên của biến phụ thuộc ). Như vậy mô hình có giá trị giải thích ở mức khá cao
Yếu tố “hình thức chiêu thị của ngân hàng” có giá trị Sig là 0,669 > 0,1 và Sig có giá trị 0,669 > 0,05 => yếu tố này không có nghĩa thống kê
Các yếu tố còn lại đều tác động đến quyết định gửi tiền do giá trị Sig < 0,01. Từ những phân tích trên ta được phương trình sau:
QD= 0.257LS+ 0.292THNH+ 0.321CLDV+ 0.176CSHD+ 0.190ANHT+ 0.130CNNH
4.3.5.3 Dò tìm các vi phạm giả định cần thiết
*Kiểm định phân phối chuẩn của phần dư Phương sai của phần dư không đổi:
84
Biểu đồ 4-2: Biểu đồ P-P plot của hồi quy phần dư chuẩn hoá
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS
Phương sai của phần dư được hiển thị trên đồ thị của phần dư chuẩn hoá theo giá trị dự báo, kết quả đã được chuẩn hoá của biến phụ thuộc. Từ đồ thị ta có thể thấy phần dư phân
85
tán một cách ngẫu nhiên quanh trục 0 ( giá trị trung bình của phần dư ) trong phạm vi không thay đổi => Phương sai phần dư không đổi
Phần dư có phân phối chuẩn:
Biểu đồ 4-3: Biểu đồ tần số của phần dư chuẩn
86
Biểu đồ trên thể hiện rằng trong mô hình hồi quy độ lệch chuẩn có kết quả = 0,986 và phân phối chuẩn của phần dư ( mean = 0 ) => phần dư có phân phối chuẩn được chấp nhận
*Kiểm định tính độc lập của sai số
Đại lượng thống kê Durbin-Watson ( DW ) là một đại lượng thống kê chuẩn đoán vấn đề tương quan của phần sai số trong hồi quy, dùng để kiểm định tương quan của các sai số gần kề nhau. Giả thuyết của kiểm định:
H0: hệ số tương quan tổng thể các phần dư bằng 0
Khi thực hiện hồi quy cho ra kết quả về giá trị kiểm định d của Durbin-Watson ( DW ), theo điều kiện hồi quy thì giá trị Durbin-Watson ( DW ) phải thuộc khoảng từ 1 -> 3 Giá trị của d rơi vào miền chấp nhận giả thuyết và kh có sự tương quan => Mô hình nghiên cứu không vi phạm giả định của hiện tượng tương quan.
4.3.5.4 Thảo luận kết quả phân tích hồi quy
Giả thiết Nội dung Sig Kết quả
H1 Nhân tố “ Lãi Suất” LS => tác động đến quyết định tiền gửi
0,000 Chấp nhận
giả thiết
H2 Nhân tố “ Thương Hiệu Ngân Hàng” THNH
=> tác động đến quyết định tiền gửi
0,000 Chấp nhận
giả thiết
H3 Nhân tố “ Chất Lượng Dịch Vụ” CLDV => tác động đến quyết định tiền gửi
0,000 Chấp nhận
giả thiết
H4 Nhân tố “ Chính Sách Huy Động Vốn” HĐV => tác động đến quyết định tiền gửi
0,001 Chấp nhận
giả thiết
H5 Nhân tố “ Hoạt Động Chiêu Thị” HTCTNH => tác động đến quyết định tiền gửi
0,669 Loại bỏ giả
87
H6 Nhân tố “ Ảnh Hưởng Người Thân”
AHNT=> tác động đến quyết định tiền gửi
0,000 Chấp nhận
giả thiết
H7 Nhân tố “ Công Nghệ Ngân Hàng” CNNH => tác động đến quyết định tiền gửi
0,006 Chấp nhận
giả thiết
Bảng 4-10: Tóm tắt kiểm định các kết quả giả thiết nghiên cứu
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS
-Giả thiết H1: Nhân tố “Lãi Suất” là nhân tố có mức tác dộng đến quyết định tiền gửi của khách hàng cá nhân. Giá trị Sig < 0,05 => giả thiết này được chấp nhận, hệ số Beta chuẩn hoá của nhân tố này là 0,257 => thể hiện mối quan hệ cùng chiều giữa quyết định gửi tiền và lãi suất
Suy ra: khi yếu tố lãi suất tăng lên thêm 1 đơn vị thì quyết định gửi tiền cũng sẽ tăng lên 0,275 đơn vị. Đây là đơn vị là yếu tố thứ 3 tác động mạnh
-Gỉa thiết H2: Nhân tố “Thương Hiệu Ngân Hàng” là nhân tố có mức tác dộng đến quyết định tiền gửi của khách hàng cá nhân. Giá trị Sig < 0,05 => giả thiết này được chấp nhận, hệ số Beta chuẩn hoá của nhân tố này là 0,292. => thể hiện mối quan hệ cùng chiều giữa quyết định gửi tiền và lãi suất
Suy ra: khi yếu tố thương hiệu ngân hàng tăng lên thêm 1 đơn vị thì quyết định gửi tiền cũng sẽ tăng lên 0,292 đơn vị. Đây là đơn vị là yếu tố thứ 2 tác động mạnh
Giả thiết H3: Nhân tố “Chất Lượng Dịch Vụ” là nhân tố có mức tác dộng đến quyết định tiền gửi của khách hàng cá nhân. Giá trị Sig < 0,05 => giả thiết này được chấp nhận, hệ số Beta chuẩn hoá của nhân tố này là 0,321 => thể hiện mối quan hệ cùng chiều giữa quyết định gửi tiền và lãi suất
Suy ra: khi yếu tố lãi suất tăng lên thêm 1 đơn vị thì quyết định gửi tiền cũng sẽ tăng lên 0,321 đơn vị. Đây là đơn vị là yếu tố tác động mạnh nhất
88
Giả thiết H4: Nhân tố “Chính Sách Huy Động Vốn ” là nhân tố có mức tác dộng đến quyết định tiền gửi của khách hàng cá nhân. Giá trị Sig < 0,05 => giả thiết này được chấp nhận, hệ số Beta chuẩn hoá của nhân tố này là 0,176 => thể hiện mối quan hệ cùng chiều giữa quyết định gửi tiền và lãi suất
Suy ra: khi yếu tố lãi suất tăng lên thêm 1 đơn vị thì quyết định gửi tiền cũng sẽ tăng lên 0,176 đơn vị. Đây là đơn vị là yếu tố thứ 5 tác động mạnh
Giả thiết H5: Nhân tố “Hoạt Động Chiêu Thị” là nhân tố không mức tác dộng đến quyết định tiền gửi của khách hàng cá nhân. Giá trị Sig > 0,05 => giả thiết này bị bác bỏ
Giả thiết H6: Nhân tố “Ảnh Hưởng Người Thân” là nhân tố có mức tác dộng đến quyết định tiền gửi của khách hàng cá nhân. Giá trị Sig < 0,05 => giả thiết này được chấp nhận, hệ số Beta chuẩn hoá của nhân tố này là 0,190 => thể hiện mối quan hệ cùng chiều giữa quyết định gửi tiền và lãi suất
Suy ra: khi yếu tố lãi suất tăng lên thêm 1 đơn vị thì quyết định gửi tiền cũng sẽ tăng lên 0,176 đơn vị. Đây là đơn vị là yếu tố thứ 4 tác động mạnh
Giả thiết H7: Nhân tố “Công Nghệ Ngân Hàng” là nhân tố có mức tác dộng đến quyết định tiền gửi của khách hàng cá nhân. Giá trị Sig < 0,05 => giả thiết này được chấp nhận, hệ số Beta chuẩn hoá của nhân tố này là 0,130 => thể hiện mối quan hệ cùng chiều giữa quyết định gửi tiền và lãi suất
Suy ra: khi yếu tố lãi suất tăng lên thêm 1 đơn vị thì quyết định gửi tiền cũng sẽ tăng lên 0,130 đơn vị. Đây là đơn vị là yếu tố tác động yếu nhất
4.4 Đánh giá tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng LienVietPostBank khách hàng cá nhân tại Ngân hàng LienVietPostBank
4.4.1 Chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ là yếu tố không thể thiếu trong việc đánh giá tác động các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng LienVietPostBank. luôn muốn mang đến cho khách hàng những trải nghiệm dịch vụ tốt nhất tại ngân hàng.
89
Khi đến trải nghiệm dịch vụ tại ngân hàng, ngân hàng luôn tuân thủ thực hiện nghiêm túc và đầy đủ các chế độ, chính sách dành cho Người lao động theo quy định của luật lao động, bao gồm: tham gia BHXH, BHYT, BHTN…, khám sức khỏe định kỳ hàng năm cho CBNV. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn có các chế độ phúc lợi bổ sung cho Người lao động như: Bảo hiểm tai nạn sức khỏe, tổ chức du lịch kết hợp với sinh hoạt nghiệp vụ, bếp ăn tập thể… góp phần làm cho CBNV yên tâm công tác và ngày càng gắn bó với Ngân hàng.
Chú trọng việc cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Đồng thời đẩy mạnh triển khai các sản phẩm tập trung vào đối tượng khách hàng tại khu vực nông nghiệp nông thôn, vùng sâu vùng xa, nơi mà dư địa tiềm năng trong mảng bán lẻ còn rất lớn. Chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu thu nhập từ nguồn thu dịch vụ, nâng cao tỷ trọng nguồn thu phi tín dụng. Trong đó, xác định công tác triển khai bán bảo hiểm trực tiếp tại tất cả các Chi nhánh/Phòng Giao dịch trên toàn hệ thống là nhiệm vụ trọng tâm nhằm nâng cao năng lực bán hàng, cũng như tăng doanh số bảo hiểm. Bên cạnh đó, Ngân hàng tiếp tục đầu tư vào công nghệ, đẩy mạnh chuyển đổi số theo kịp với xu thế chung. Số hóa sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ để gia tăng tiện ích, trải nghiệm cho khách hàng, tối ưu hóa các quy trình vận hành và góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Không ngừng nâng cao chất lượng nhân sự và quản trị rủi ro trên toàn hệ thống. Ngân hàng từng bước thực hiện mục tiêu tiếp cận với những chuẩn mực quản trị rủi ro hoàn thiện hơn như Basel III để nâng cao năng lực quản trị rủi ro nội bộ, đồng thời khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng quản trị rủi ro hàng đầu Việt Nam. Các mục tiêu kinh doanh trên thực sự là thách thức không hề nhỏ trong bối cảnh kinh tế hiện nay, tuy nhiên LienVietPostBank xác định 2021 là năm bản lề của giai đoạn tăng tốc phát triển. Vì vậy, Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng toàn thể 10.000 cán bộ nhân viên trên toàn hệ thống quyết tâm vượt qua những khó khăn, thử thách, nắm bắt cơ hội để phát triển và hiện thực hóa mục tiêu đã đề ra. Với nền tảng vững mạnh, chiến lược kinh doanh đúng đắn của Hội đồng quản trị, sự quan tâm chỉ đạo sát sao từ Ban điều hành và tinh thần đoàn kết, đồng lòng của cán bộ nhân viên, LienVietPostBank sẵn sàng chinh phục những đỉnh cao mới, bứt phá mạnh mẽ để khẳng định vị thế, vững bước cho một hành trình vươn xa hơn
90
4.4.2 Thương hiệu ngân hàng
Sau thời gian dài kiên trì đầu tư, mở rộng mạng lưới, đến nay, LienVietPostBank đã có thể khai thác hiệu quả, phát huy tối đa những thế mạnh riêng có của mình để phát triển dịch vụ Ngân hàng theo đúng định hướng bán lẻ. Tính đến hết ngày 31/12/2020, Ngân hàng đã có 556 Chi nhánh và Phòng Giao dịch, 613 Phòng giao dịch Bưu điện phủ khắp 63 tỉnh, thành phố trên cả nước, tiếp tục duy trì thế mạnh là một trong những Ngân hàng TMCP có mạng lưới lớn nhất Việt Nam.
4.4.3 Lãi suất
Lãi suất là yếu tố đầu tiên mà mỗi cá nhân khách hàng đều quan tâm nhất khi quyết định gửi tiền tiết kiệm. Yếu tố “LienVietPostBank có nhiều mức lãi suất hấp dẫn” được khách hàng đánh giá cao. Ngân hàng thường xuyên cập nhật mức lãi suất, công khai rõ ràng minh bạch mang đến cho khách hàng sự tin tưởng tuyệt đối và an tâm mỗi khi giao dịch tại ngân hàng. Bên cạnh đó yếu tố lãi suất LienVietPostBank hấp dẫn chưa thực sự được đề câp nhiều và đánh giá cao
4.4.4 Ảnh hưởng người thân
Ảnh hưởng người thân cũng đóng góp không ít về vai trò quan trọng trong các tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng LienVietPostBank. Đa phần yếu tố “Gia đình khuyên gửi tiền tiền kiệm tại LienVietPostBank” và “Đồng nghiệp khuyên gửi tiền tiền kiệm tại LienVietPostBank” vẫn được đánh giá cao. Trong khi đó bạn bè và đa số người thân vẫn khuyến khích gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, đa số mọi người vẫn có xu hướng chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm
4.4.5 Công nghệ ngân hàng
“Bảo đảm an toàn, lưu trữ thông tin khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ LienVietPostBank và đến lần sau” là yếu tố được đa số mọi người đánh giá cao bởi sự tiện lợi và nhanh chóng trong các lần giao dịch. Khách hàng không phải chờ đợi quá lâu trong khâu xử lý dữ liệu cũ mà được thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng và bảo mật thông tin. Vấn đề