Từ việc tổng hợp các các công trình nghiên cứu trước về tác động của các yếu tố đến hoạt động cho vay KHDN tại các NHTM (Maciej Grodzicki (2000), Mark Carlson và ctg (2012), Rabab’ah, M. (2015). Schwert, M. (2018), Yoshiaki Ogura (2008), Grodzicki, M. J., & Skrzypek, J. (2020), Sumit Agarwal và Itzhak Ben-
David (2013), Schwert, M. (2018)), cùng với tình hình hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 nơi tác giả đang công tác, tác giả đề xuất mô hình về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 như sau:
Bảng 2.2: Bảng tổng hợp các biến nghiên cứu
Biến nghiên cứu Nguồn Tác động
1.Nguồn vốn huy động
Maciej Grodzicki (2000), Mark Carlson và ctg (2012), Rabab’ah, M. (2015). Schwert, M. (2018)
(+) 2.Chính sách cho vay Maciej Grodzicki (2000) (+) 3. Khả năng cạnh tranh Yoshiaki Ogura (2008)
Grodzicki, M. J., & Skrzypek, J. (2020) (-)
4.Nhân viên cho vay
Hirofumi Uchida (2008)
Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David (2013)
Grodzicki, M. J., & Skrzypek, J. (2020) (+) 5.Quy trình cho vay Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David (2013) (+)
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Giải thích biến đo lường và Giả thuyết nghiên cứu:
Nguồn vốn huy động: Về bản chất, hoạt động cho vay ngân hàng sẽ được đẩy mạnh khi nguồn vốn huy động của ngân hàng dồi dào, bởi vì nguồn vốn cho vay tại các NHTM chủ yếu là nguồn từ huy động vốn. Khi nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý sẽ góp phần ổn định nguồn cung vốn cho vay KHDN (Maciej Grodzicki (2000), Mark Carlson và ctg (2012), Rabab’ah, M. (2015). Schwert, M. (2018)). Chính vì vậy, giả thuyết đặt ra là nguồn vốn huy động tăng thì hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 càng được đẩy mạnh, gia tăng.
Giả thuyết 1: Nguồn vốn huy động có tác động cùng chiều đến hoạt động cho vay KHDN.
Chính sách cho vay: Trong hệ thống các NHTM, ngoài việc tuân thủ theo các quy định về chính sách cho vay của NHNN gồm: các yếu tố giới hạn mức cho vay
đối với một khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay và mức phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề, thì mỗi ngân hàng đều có các chính sách cho vay theo định hướng phát triển riêng của ngân hàng. Theo lý thuyết tài chính và lý thuyết ứng dụng trong quản trị tín dụng ngân hàng thì tất cả các yếu trên đó có tác động trực tiếp đến việc mở rộng hay hạn chế cho vay của ngân hàng cho các doanh nghiệp. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách cho vay là đúng đắn và linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của KHDN thì hoạt động cho vay ngân hàng được tăng trưởng mà vẫn đảm bảo về chất lượng cho vay. Ngược lại, chính sách cho vay thắt chặt các điều kiện dẫn đến hoạt động cho vay hạn chế (Maciej Grodzicki, 2000).
Giả thuyết 2: Việc mở rộng chính sách cho vay sẽ có tác động cùng chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11.
Khả năng cạnh tranh: cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, không bị tụt hậu so với đối thủ và phát huy các thế mạnh vượt qua đối thủ cạnh tranh thể hiện ở các ưu đãi trong hoạt động cho vay KHDN như chính sách lãi suất, thời hạn cho vay, các tài sản đảm bảo v.v...Vì vậy, theo lý thuyết marketing nếu như đối thủ cạnh tranh chiếm ưu thế nhiều hơn thì sẽ thu hút nhiều khách hàng và khách hàng hiện tại cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh (Yoshiaki Ogura, 2008; Grodzicki, M. J., & Skrzypek, J. 2020). Do đó, giả thuyết đặt ra là cạnh tranh trong cho vay giữa các ngân hàng càng cao thì hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 càng khó khăn.
Giả thuyết 3: Khả năng cạnh tranh trong cho vay KHDN sẽ có tác động ngược chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11.
Nhân viên cho vay: Trong quá trình tiếp cận các khách hàng vay, thì nhân viên cho vay là nhân tố quan trọng trong hoạt động cho vay, nhất là đối với KHDN. Bởi vì nhân viên cho vay là người tham gia trực tiếp vào tất các các bước của quy trình cho vay, từ khâu tiếp xúc khách hàng đầu tiên đến khâu thanh lý hợp đồng cuối cùng, và là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng. Vì thế, nhân viên cho vay đóng vai trò quan trọng trong cầu nối này thể hiện tinh thần trách nhiệm, đạo đức
nghề nghiệp sẽ có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay là KHDN. Ngoài ra, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và khả năng giao tiếp cũng quyết định đến sự tăng trưởng của hoạt động cho vay đối với các KHDN. Do nhân tố nhân viên cho vay bao hàm nhiều yếu tố như trình độ, kinh nghiệm, khả năng giao tiếp, đạo đức,.. ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. (Hirofumi Uchida, 2008; Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David, 2013). Vì vậy, đối với nhân viên cho vay nếu có chuyên môn nghiệp vụ tín dụng giỏi và đạo đức nghề nghiệp tốt thì hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 được đẩy mạnh.
Giả thuyết 4: Nhân viên cho vay có trình độ, chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức tốt sẽ có tác động cùng chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11.
Quy trình cho vay: Quy trình cho vay của các NHTM đều phải tuân theo các quy định chung của NHNN, tuy nhiên mỗi ngân hàng đều xây dựng quy trình cho vay của riêng mình nhưng vẫn tuân theo các quy định chung của NHNN. Một quy trình cho vay chặt chẽ, hợp lý sẽ phân định được trách nhiệm cụ thể của từng chủ thể tham gia trong quá trình cho vay. Từ đó, giúp hoạt động cho vay, kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay có tác dụng giảm thiểu và hạn chế các rủi ro từ hoạt động cho vay, giúp nhà quản trị nắm bắt được tình hình hoạt động cho vay, hiểu rõ về khách hàng và giúp ngân hàng phòng ngừa và hạn chế được rủi ro trong quá trình cho vay từ đó có những chính sách, chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay. (Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David, 2013). Vì vậy, giả thuyết đặt ra là quy trình cho vay hợp lý thì hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 được đẩy mạnh.
Giả thuyết 5: Quy trình cho vay có tác động cùng chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giả đã đã trình bày những cơ sở lý luận cơ bản về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN. Trong chương này tác giả cũng đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thuyết liên quan. Đây cũng là cơ sở lý thuyết nền tảng quan trọng để xây dựng các phương pháp nghiên cứu được trình bày tại chương 3 tiếp theo.
CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. Quy trình nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu
3.1.1. Quy trình nghiên cứu
Các bước thực hiện nghiên cứu trong luận văn được trình bày thông qua sơ đồ sau: Bước 1: Xác định vấn đề và mục
tiêu nghiên cứu
Bước 2: Xây dựng và đề xuất mô hình nghiên cứu
- Kiểm định thang đo (Crobach’s Alpha)
- Kiểm định nhân tố (EFA) - Ước lượng mô hình hồi quy - Phân tích tương quan - Kiểm định đa cộng tuyến - Kiểm định sự phù hợp của
mô hình
Bước 3: Thực hiện phương pháp nghiên cứu định tính
Bước 4: Thực hiện phương pháp nghiên cứu định lượng
Bước 5: Trình bày kết quả nghiên cứu
( Nguồn: tác giả tổng hợp)
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
Các bước thực hiện quy trình nghiên cứu được thể hiện qua 5 bước như sau:
Bước 1: Nghiên cứu cơ sở lý thuyết và những nghiên cứu trước đây nhằm xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu
Bước 2: Xây dựng đề xuất mô hình nghiên cứu
Trong bước này tác giả căn cứ vào các cơ sở lý thuyết đã được trình bày ở chương 2 và các nghiên cứu trước đây về các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN, từ đó đưa ra mô hình nghiên cứu đề xuất ban đầu và xây dựng phương pháp nghiên cứu cụ thể.
Bước 3: Thực hiện nghiên cứu định tính:
Nghiên cứu định tính nhằm khám phá và xây dựng thang đo về các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN. Trong bước này tác giả tiến hành phỏng vấn 5
chuyên gia nhằm xác định các yếu tố và thang đo các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN gồm:
Bảng 3.1: Danh sách các chuyên gia tham khảo ý kiến
Thứ tự Chuyên gia tham khảo Chức vụ
Chuyên gia 1 Ông Đặng Văn Lợi Giám đốc NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11
Chuyên gia 2 Ông Nguyễn Đức Thuận Phó giám đốc NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11
Chuyên gia 3 Ông Nguyễn Quốc Thắng Trưởng phòng kinh doanh tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 Chuyên gia 4 Ông Hà Quang Cường Trưởng PGD Lê Đại Hành - NHTMCP
Sài Gòn Thương Tín
Chuyên gia 5 Ông Văn Nhiên Chiêu Trưởng PGD Phó Cơ Điều - NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Các câu hỏi phỏng vấn chuyên gia được xoay quanh các vấn đề chính theo dàn bài thảo luận như sau (chi tiết tại phụ lục):
Phần 1: Giới thiệu nghiên cứu và thông tin về chuyên gia
Phần 2: Thảo luận về các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN
Kết quả cho thấy tất cả 5 chuyên gia đều đồng ý với các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN bao gồm: Nguồn vốn huy động, Chính sách cho vay, Khả năng cạnh tranh, Nhân viên cho vay và Quy trình cho vay.
Bước 4: Thực hiện nghiên cứu định lượng
Nghiên cứu định lượng nhằm xác định và đo lường các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN.
Trên cơ sở các yếu tố ảnh hưởng đã được khám phá trong giai đoạn nghiên cứu định tính, bảng câu hỏi khảo sát định lượng được triển khai đến các đối tượng khảo sát thông qua hình thức (1) trực tiếp; (2) gửi qua email.
- Đối tượng khảo sát: Thực hiện khảo sát trực tiếp và gởi qua email các lãnh đạo, chuyên viên hiện đã và đang làm công tác cho vay KHDN tại NHTMCP Sài
Gòn Thương Tín – CN Quận 11, cũng như các chuyên viên cho vay KHDN đang công tác tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ở khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.
- Pháp chọn mẫu: mẫu nghiên cứu trong nghiên cứu này được chọn theo phương pháp thuận tiện.
- Kích thước mẫu: Theo Hair và ctg (1998) cho rằng kích thước mẫu tối thiểu phải 50, tốt hơn là 100. Để đảm bảo cho số lượng mẫu tối thiểu cho nghiên cứu, mẫu khảo sát được chọn trong nghiên cứu này là các nhà lãnh đạo, nhân viên đã và đang làm công tác liên quan đến cho vay KHDN tại CN của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 và các chuyên viên cho vay KHDN trong hệ thống NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ở khu vực Thành phố Hồ Chí Minh. Trong nghiên cứu này, để đảm bảo cho việc thu thập dữ liệu quan sát và sự hồi đáp của các đối tượng khảo sát, tác giả tiến hành phát ra 135 phiếu khảo sát và thu về được 130 phiếu hợp lệ.
Sau khi tiến hành khảo sát tác giả tiến hành tổng hợp thông tin và xử lý bằng phần mềm thống kê SPSS 20 cụ thể: thống kê mô tả thang đo, kiểm tra thang đo, kiểm tra nhóm yếu tố EFA.
Trong bước này tác giả tiến hành thực hiện chạy hồi quy với phần mềm thống kê SPSS 20, và thực hiện các kiểm định như: kiểm định tương quan giữa các biến, kiểm định đa cộng tuyến, kiểm định tự tương quan.
Bước 5: Trình bày kết quả nghiên cứu
Từ kết quả phân tích định lượng ở các bước trên tác giả tiến hành thảo luận kết quả nghiên cứu so với các nghiên cứu trước đây, đồng thời dựa vào kết quả này tác giả đề xuất các giải pháp, khuyến nghị liên quan nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11.
3.1.2. Phương pháp nghiên cứu
Trong nghiên cứu này luận văn sử dụng cả phương pháp nghiên cứu định tính, và phương pháp định lượng.
Phương pháp nghiên cứu đinh tính: kế thừa kết quả của các nghiên cứu trước đây để rút ra các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN, từ đó xây dựng bảng câu hỏi khảo sát và chọn mẫu.
Thu thập dữ liệu: thảo luận với nhóm chuyên gia để đặt câu hỏi khảo sát, khảo sát thử, điều chỉnh bảng câu hỏi và tiến hành khảo sát. Trong phiếu khảo sát chính thức có 25 mục hỏi cho thang đo yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN. Mỗi mục hỏi được cho điểm theo thang đo đơn hướng Likert từ 1 đến 5 với quy ước từ Hoàn toàn không đồng ý (1) đến Hoàn toàn đồng ý (5).
Cách thức khảo sát chuyên gia: Thông qua kênh phỏng vấn trực tiếp với các nhà lãnh đạo (Giám đốc, phó giám đốc, trưởng phòng) tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11, phần trả lời chủ yếu được thu trực tiếp sau khi trả lời. Trong quá trình khảo sát sơ bộ (khảo sát 15 chuyên viên có công tác liên quan đến cho vay KHDN), từ đây tác giả tiến hành điều chỉnh lại bảng câu hỏi cho phù hợp với phạm vi nghiên cứu. Từ kết quả khảo sát định tính sơ bộ trên, tác giả đã hiệu chỉnh lại bảng câu hỏi để có được bảng câu hỏi khảo sát chính thức.
Phương pháp nghiên cứu đinh lượng: Nghiên cứu định lượng được sử dụng nhằm đo lường và kiểm định các thang đo các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN. Phân tích yếu tố khám phá EFA, đánh giá và kiểm định sự phù hợp của mô hình hồi quy các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN.
3.2. Xây dựng thang đo và thiết kế bảng hỏi3.2.1. Xây dựng thang đo 3.2.1. Xây dựng thang đo
Bảng thang đo các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN được xây dựng như sau:
Bảng 3.2: Thang đo các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN
Yếu tố Ký hiệu Thang đo Nguồn Nguồn
vốn huy động (HD)
HD1 Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng đến thời
hạn cho vay của hoạt động cho vay KHDN. Maciej Grodzicki (2000), Mark Carlson và ctg (2012), Rabab’ah, M. (2015). Schwert, M. (2018)
HD2 Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng đến kỳ hạn nợ của hoạt động cho vay.
HD3 Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn có thể cho vay các dự án dài hạn của đối tượng KHDN.
HD4 Nguồn vốn huy động ổn định góp phần giúp ngân hàng đầu tư cho các dự án dài hạn của đối tượng KHDN.
HD5 Nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp cho vay của ngân hàng.
Chính sách cho vay (CS)
CS1 NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 có nhiều chính sách ưu đãi trong hoạt
động cho vay KHDN. Maciej Grodzicki(2000) CS2 Chính sách lãi suất tại NHTMCP Sài Gòn
Thương Tín – CN Quận 11 linh hoạt với nhiều loại hình lãi suất được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
CS3 Thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ được NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 thỏa thuận với khách hàng hoặc tùy theo đặc điểm vòng quay vốn của đối tượng KHDN.
CS4 Tài sản đảm bảo được NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 định giá và cho vay theo tỷ lệ đúng quy định và hợp lý. CS5 Chính sách cho vay tại ngân hàng phù hợp
với tình hình kinh tế sẽ làm tăng trưởng dư nợ và đảm bảo chất lượng của hoạt động cho vay. Khả năng cạnh tranh (CT)
CT1 Sản phẩm cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 so với các
NHTM khác là tương đồng. Yoshiaki Ogura(2008) Grodzicki, M. J., & Skrzypek, J. (2020) CT2 Chính sách khách hàng đối với KHDN tại
NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 so với các NHTM khác là tương đồng.