Qua kết quả của mô hình hồi quy, nghiên cứu đã xác định được 5 các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11, với 4 yếu tố có tác động cùng chiều và được sắp xếp theo thứ tự mức độ ảnh hưởng giảm dần bao gồm: Nhân viên cho vay (NV); Quy trình cho vay (QT); Chính sách cho vay (CS) và Nguồn vốn huy động (HD), và yếu tố Khả năng cạnh tranh (CT) có tác động ngược chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11, được thể hiện qua phương trình hồi qui 4.1
HDCV = 1.937 + 0.511NV + 0.423QT - 0.163CT + 0.301CS + 0.131HD (4.1)
Nhân viên cho vay (NV): Yếu tố nàu có tác động mạnh nhất đến Hoạt động cho vay KHDN của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11, cụ thể khi yếu tố Nhân viên cho vay (NV) tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì Hoạt động cho vay của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 tăng lên 0.511 đơn vị. Như vậy, có thể thấy yếu tố Nhân viên cho vay (NV) rất quan trọng đối với hoạt động và sự phát triển cho vay KHDN tại CN. Điều này có thể giải thích vì trong quá trình tiếp cận các khách hàng vay, thì nhân viên cho vay là nhân tố quan trọng trong hoạt động cho vay, nhất là đối với KHDN. Bởi vì nhân
viên cho vay là người tham gia trực tiếp vào tất các các bước của quy trình cho vay, từ khâu tiếp xúc khách hàng đầu tiên đến khâu thanh lý hợp đồng cuối cùng, và là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng. Vì thế, nhân viên cho vay đóng vai trò quan trọng trong cầu nối này thể hiện tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp sẽ có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay là KHDN. Ngoài ra, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và khả năng giao tiếp cũng quyết định đến sự tăng trưởng của hoạt động cho vay đối với các KHDN. Do nhân tố nhân viên cho vay bao hàm nhiều yếu tố như trình độ, kinh nghiệm, khả năng giao tiếp, đạo đức,.. ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Kết quả nghiên cứu cũng đồng nhất với nghiên cứu của Hirofumi Uchida (2008), Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David (2013).
Quy trình cho vay (QT): Có tác động mạnh thứ hai đến hoạt động cho vay KHDN của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11, cụ thể khi yếu tố Quy trình cho vay (QT) tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì Hoạt động cho vay của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 tăng lên
0.423 đơn vị. Một quy trình cho vay chặt chẽ, hợp lý sẽ phân định được trách nhiệm cụ thể của từng chủ thể tham gia trong quá trình cho vay. Từ đó, giúp hoạt động cho vay, kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay có tác dụng giảm thiểu và hạn chế các rủi ro từ hoạt động cho vay, giúp nhà quản trị nắm bắt được tình hình hoạt động cho vay, hiểu rõ về khách hàng và giúp ngân hàng phòng ngừa và hạn chế được rủi ro trong quá trình cho vay từ đó có những chính sách, chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay. Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu của Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David (2013).
Chính sách cho vay (CS): Có tác động mạnh thứ ba đến Hoạt động cho vay KHDN của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11, cụ thể khi yếu tố Chính sách cho vay (CS) tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì Hoạt động cho vay của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 tăng lên 0.301 đơn vị. Thực tế cho thấy, ngoài việc CN phải tuân thủ theo các quy định về chính sách cho vay của ngân hàng mẹ cũng như theo các quy định của NHNN gồm: các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi
suất cho vay và mức phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề., thì mỗi ngân hàng đều có các chính sách cho vay theo định hướng phát triển riêng của ngân hàng. Tất cả các yếu tố đó có tác động trực tiếp đến việc mở rộng hay hạn chế cho vay của ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách cho vay là đúng đắn và linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng thì hoạt động cho vay ngân hàng được tăng trưởng mà vẫn đảm bảo về chất lượng cho vay.
Nguồn vốn huy động (HD): Có tác động mạnh thứ tư đến Hoạt động cho vay KHDN của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11. Cụ thể khi Nguồn vốn huy động (HD) tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì Hoạt động cho vay KHDN của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 tăng lên 0.131 đơn vị. Thực tế cho thấy rằng, hoạt động cho vay ngân hàng sẽ được đẩy mạnh khi nguồn vốn huy động của ngân hàng dồi dào, bỏi vì nguồn vốn cho vay tại các NHTM chủ yếu là nguồn từ huy động vốn. Khi nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý sẽ góp phần ổn định nguồn cung vốn cho KHDN (Maciej Grodzicki (2000), Mark Carlson và ctg (2012), Rabab’ah, M. (2015). Schwert, M. (2018).
Khả năng cạnh tranh (CT): Có tác động ngược chiều đến Hoạt động cho vay KHDN tại CN. Cụ thể khi yếu tố Khả năng cạnh tranh (CT) tăng lên 1 đơn vị trong điều kiện các yếu tố khác không đổi thì Hoạt động cho vay của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 giảm 0.163 đơn vị.
Thực tế cho thấy, các NHTM từ trước đến nay luôn cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động tín dụng và huy động vốn, trong đó, những ngân hàng với quy mô lớn và có thương hiệu đạt được lợi thế trong việc thiết lập giá và thu hút khách hàng. Về bản chất ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, huy động vốn để cho vay. Giữa ngân hàng và doanh nghiệp thực tế là quan hệ cộng sinh. Nguồn thu của các ngân hàng đến chủ yếu từ hoạt động cho vay, giữa các ngân hàng cũng cạnh tranh quyết liệt, nhất là trong bối cảnh các ngân hàng đều đi theo hướng bán lẻ, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa để phân tán rủi ro, thay vì tập trung vào cho vay các dự án lớn
như trước. Do đó, sự cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng càng làm cho hoạt động cấp tín dụng ngày càng khó khăn hơn nói chung và tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 nói riêng.
Bảng 4.17: Bảng tổng hợp kết quả nghiên cứu
Biến nghiên cứu Giả thuyết Kết quả
1.Nguồn vốn huy động (+) (+) Chấp nhận giả thuyết 2.Chính sách cho vay (+) (+) Chấp nhận giả thuyết 3. Khả năng cạnh tranh (-) (-) Chấp nhận giả thuyết 4.Nhân viên cho vay (+) (+) Chấp nhận giả thuyết 5.Quy trình cho vay (+) (+) Chấp nhận giả thuyết
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Trong chương này tác giả đã trình bày kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11, bao gồm mô tả mẫu, kết quả thống kê mô tả các biến, kiểm định độ tin cậy của các thang đo, phân tích khám phá EFA và phân tích hồi quy. Kết quả nghiên cứu cho thấy sự biến động của Hoạt động cho vay tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 được giải thích bởi 5 yếu tố, cụ thể có 4 yếu tố có ảnh hưởng cùng chiều theo mức độ ảnh hưởng giảm dần gồm: Nhân viên cho vay (NV); Quy trình cho vay (QT); Chính sách cho vay (CS) và Nguồn vốn huy động (HD) có tác động cùng chiều, và yếu tố Khả năng cạnh tranh (CT) có tác động ngược chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11.
CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận chung
Trong nghiên cứu này tác giả sử dụng hai phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng với sự hỗ trợ bằng phần mềm SPSS 20.0. Trong đó, nghiên cứu định tính chủ yếu áp dụng nghiên cứu tài liệu và một số nghiên cứu trước của các tác giả trong và ngoài nước đã được công bố, nhằm xác định các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận
11. Tác giả thực hiện khảo sát trực tiếp các lãnh đạo, chuyên viên hiện đã và đang làm công tác cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11, cũng như các chuyên viên cho vay KHDN đang công tác tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ở khu vực Thành phố Hồ Chí Minh làm cơ sỏ để thu thập số liệu sơ cấp.
Nghiên cứu định lượng nhằm thu thập thông tin phân tích dữ liệu phục vụ cho mục đích nghiên cứu với các dữ liệu được thu thập để tiến hành phân tích mô hình bằng phần mềm SPSS 20.0.
Từ việc nghiên cứu cơ sở lý luận các nghiên cứu trước và thảo luận chuyên gia, kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 bao gồm: Nhân viên cho vay (NV); Quy trình cho vay (QT); Chính sách cho vay (CS) và Nguồn vốn huy động (HD) có tác động cùng chiều, và yếu tố Khả năng cạnh tranh (CT) có tác động ngược chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11.
5.2. Định hướng và mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay kháchhàng doanh nghiệp tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 5.1.1 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN
Thực tế hiện nay, khách hàng mục tiêu của Sacombank – CN Quận 11 hiện nay là cá nhân, hộ gia đình. Tuy nhiên đối với các khách hàng tổ chức, doanh nghiệp lớn là không thể bỏ qua. Đối với các tổ chức, doanh nghiệp lớn nếu có thể khai thác bán chéo các sản phẩm thì tiềm năng là rất lớn. Đặc biệt là đối với nhân
viên của các khách hàng tổ chức, việc khai thác để bán lô, bán trọn gói sản phẩm cho các đối tượng này sẽ giúp tăng trưởng một cách ổn định, CN đã định hướng công tác phát triển hoạt động cho vay KHDN như sau:
Thứ nhất, tích cực mở rộng và phát triển khách hàng mới, củng cố quan hệ với các khách hàng đã có. Tiếp cận, rà soát và phân loại các KHDN để có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh. Lựa chọn khách hàng thuộc các lĩnh vực có khả năng tiêu thụ, bán chéo sản phẩm trong giai đoạn hiện nay.
Thứ hai, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, khai thác các nguồn vốn có chi phí thấp, chương trình tín dụng ưu đãi dành riêng cho KHDN.
Thứ ba, tiếp tục tăng trưởng dư nợ an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng thẩm định các dự án đầu tư của các KHDN. Thực hiện tốt chính sách khách hàng dựa trên cơ sở lãi suất linh hoạt.
Thứ tư, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ dưới nhiều hình thức như kiểm tra toàn diện, kiểm ta đột xuất nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt các thể lệ, chế độ đã quy định.
5.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN
Thứ nhất, xây dựng chính sách phù hợp với từng nhóm KHDN nhằm hạn chết rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay KHDN. Chú trọng cho vay các KHDN có hoạt động xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp tư nhân, tổng công ty và công ty tài chính... nhằm thúc đẩy cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, các hoạt động kinh doanh dịch vụ trong nước,...
Thứ hai, thống nhất cách ứng xử của CN trong việc phát triển quan hệ với các KHDN, xây dựng danh mục các KHDN có chất lượng cao, đang dạng các hình thức thanh toán nhằm tận dụng các dịch vụ, bán chéo sản phẩm của CN.
5.3. Kiến nghị.
Từ kết quả nghiên cứu các yếu tố tác động đến Hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 thông qua mô hình hồi quy bội cho thấy yếu tố Hoạt động cho vay KHDN bị ảnh hưởng bởi 5 yếu tố, với 4 yếu tố có tác động cùng chiều và được sắp xếp theo thứ tự mức độ ảnh hưởng giảm dần bao gồm: Nhân viên cho vay (NV); Quy trình cho vay (QT); Chính sách cho vay (CS) và Nguồn vốn huy động (HD), và yếu tố Khả năng cạnh tranh (CT) có tác động
ngược chiều đến hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11. Nghiên cứu có một số khuyến nghị xuất phát từ kết quả nghiên cứu như sau:
Về Nhân viên cho vay (NV):
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhân viên cho vay có tác động lớn nhất đến hoạt động cho vay KHDN tại CN, điều này cho thấy cán bộ nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng. Trước thực trạng về cán bộ nhân viên cho vay KHDN tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 cần có những giải pháp sau:
(1) Cần nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực tại chi nhánh:
Đối với nhân viên mới cần có khóa học tập và hướng dẫn các văn bản, quy định của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11 trước khi thực hiện tác nghiệp. Để tránh tình trạng sai phạm trong tác nghiệp của người trước dẫn đến sai phạm vẫn tồn tại.
Đối với những nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật những kiến thức về chuyên môn và những kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả.
Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ quản lý bằng các khóa học về quản lý chuyên môn nghiệp vụ để giám sát, đánh giá công việc hoặc điều động các bộ quản lý giữa các CN để học hỏi kinh nghiệm.
Định kỳ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng. Đồng thời, lập kế hoạch cử các cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới nhằm xây dựng được đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai.
Cần tổ chức kịp thời các khóa hướng dẫn triển khai văn bản của NHNN và NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quận 11, để tránh tình trạng thực hiện sai theo chủ trương của các văn bản.
(2) Phát triển nguồn nhân lực
Cần xây dựng một quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được những nhân viên có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc.
Nâng cao động cơ thúc đẩy cán bộ nhân viên thông qua chính sách lương thưởng và các hoạt động văn hóa thể dục, thể thao như tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn, thể thao và các vấn đề xã hội khác. Qua việc kiểm tra khả năng ứng xử của nhân viên, có thể một mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác có thể rút ra những yếu kém hiện tại để có thể có biện pháp cải thiện kịp thời. Từ đó, ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ.
Trong chính sách đãi ngộ cán bộ cần chú trọng đến trình độ, năng lực của cán bộ và có chính sách thỏa đáng đối với những người có trình độ chuyên môn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng.
Có những chính sách quy hoạch, theo dõi bổ nhiệm cán bộ lãnh đạo các cấp một cách khách quan, dân chủ.
Trong thời gian qua, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Quận 11 đã có nhiều cán bộ, nhân viên liên quan đến pháp luật về hoạt động cho vay doanh nghiệp do suy