10. BỐ CỤC LUẬN VĂN
2.2.2.3. Dịch vụ chi trả kiều hối
Dịch vụ chi trả kiều hối Westerin Union là dịch vụ chuyển tiền nhanh quốc tế có trụ sở ở Mỹ với hệ thống tại 200 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Việc gửi hay nhận tiền cực kì dễ dàng và nhanh chóng. Khi có mã số nhận tiền (MTCN- Money Transfers Control Number), chỉ cần vài phút KH có thể nhận được tiền.
Tại BIDV, KH sử dụng dịch vụ chi trả kiều hối Western Union không cần phải có TK thanh toán NH. Người nhận chỉ cần sử dụng giấy tờ tuỳ thân và mã số chuyển tiền được cung cấp để nhận tiền tại các điểm giao dịch của BIDV trên toàn quốc.
BIDV Thống Nhất luôn chiếm thị phần áp đảo về dịch vụ chi trả kiều hối so với các chi nhánh khác trên địa bàn, thị phần năm 2016 là 40%, đến năm 2018 giảm xuống còn 35%. Hiện nay, Chi nhánh cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối qua nhiều kênh: qua TK mở tại Chi nhánh, Western Union (WU), BNY Mellon Tai Pei (Đài Loan), May Bank (Malaysia), Russlav Bank (Nga),... Trong đó, chi trả kiều hối qua WU chiếm tỷ trọng lớn lớn nhất, luôn trên 60%.
Doanh số chi trả kiều hối luôn tăng năm sau cao hơn năm trước, năm 2016 đạt 14.296 ngàn USD đến năm 2018 đạt 24.388 ngàn USD. Nhưng tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm, từ 38% năm 2017 xuống còn 23% năm 2018. Lý do là vì cuộc khủng hoảng kinh tế sâu rộng trên toàn cầu đã làm nhiều lao động xuất khẩu mất việc làm, ảnh hưởng lớn đến lượng kiều hối chuyển về Việt Nam. Đồng thời, tốc độ tăng trưởng của phí thu từ dịch vụ này cũng sụt giảm. Do nhiều kênh thanh toán khác được mở rộng với mức phí thấp để cạnh tranh và thị trường có mức phí dịch vụ cao như Châu Âu bị sụt giảm.
Bảng 2.7 Dịch vụ kiều hối của BIDV Thống Nhất giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu ĐVT
Kết quả thực hiện Tốc độ tăng trƣởng (%) 2016 2017 2018 2017/ 2016 2018/ 2017 Tổng doanh số Chi trả kiều hối 1,000 USD 14.296 19.767 24.388 38 23 Tổng số món Chi trả kiều hối món 14.947 15.852 16.558 6 4 Thị phần Chi trả kiều hối % 40 38 35 -5 -8 Phí dịch vụ thu từ Chi trả kiều hối triệu VND 1.230 1.618 1.750 32 8
Tỷ trọng Chi trả kiều hối
qua WU % 65 66 60 2 -10
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động SPDV BIDV Thống Nhất các năm 2016-2018)
2.2.3. Dịch vụ thẻ
Hiện nay, BIDV đang cung cấp các loại thẻ như được trình bày trong Bảng 2.9 và 2.10
Bảng 2.8 Phân loại và hạn mức giao dịch của thẻ nội địa
ĐVT: VND
Tên sản phẩm BIDV Harmony BIDV eTrans BIDV eTrans (Trả lƣơng) BIDV Moving (KH vãng lai) BIDV Moving (Trả lƣơng) 1.Mô tả chung về sản phẩm - Công nghệ thẻ: Thẻ từ, dập nổi - Thời hạn hiệu lực: Vô thời hạn
- Tài khoản thanh toán: Liên kết tối đa tới 8 T Tiền gửi thanh toán cá nhân
- Đồng tiền phát hành thẻ và giao dịch thẻ: VND 2.Loại sản
3.Đối tượng KH
Khách hàng có nhu cầu giao dịch thẻ hạn mức cao, có mức thu nhập khá và thu nhập cao. Khách hàng phổ thông, có mức thu nhập và nhu cầu chi tiêu trung bình Cán bộ công nhân viên thuộc các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản tại BIDV Khách hàng trẻ tuổi (học sinh, sinh viên, cán bộ mới đi làm) Cán bộ công nhân viên thuộc các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản tại BIDV 4.Phạm vi Dịch vụ/giao dịch - ênh chấp nhận thẻ:
+ ATM của BIDV và các ngân hàng kết nối thanh toán với BIDV qua hệ thống Banknetvn.
+ POS của BIDV và các ngân hàng kết nối thanh toán với BIDV qua hệ thống Banknetvn.
+ Các website có chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ nội địa BIDV. - Các loại giao dịch thực hiện:
+ Tại ATM BIDV: Đổi PIN Rút tiền
Xem sao kê rút gọn Vấn tin tài khoản Chuyển khoản
Yêu cầu in sao kê tài khoản Yêu cầu phát hành sổ séc
Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn Thanh toán hóa đơn trên ATM: Thanh toán hóa đơn điện,
nước, điện thoại, bảo hiểm, vé máy bay; nạp tiền điện thoại trả trước/trả sau; nạp tiền vào ví điện tử
In hóa đơn giao dịch + Tại POS BIDV
Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ/hủy thanh toán Rút tiền mặt
Vấn tin số dư tài khoản
+ Tại ATM các ngân hàng kết nối với BIDV: Theo các dịch vụ cơ bản mà Ngân hàng thanh toán cho phép: Rút tiền, chuyển khoản, vấn tin (Tối thiểu là dịch vụ rút tiền).
+ Tại POS các ngân hàng kết nối với BIDV: Theo các dịch vụ cơ bản mà Ngân hàng thanh toán cho phép: Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ/hủy thanh toán, vấn tin (Tối thểu là dịch vụ thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ)
+ Thanh toán trực tuyến tại các website có chấp nhận thanh toán thẻ ghi nợ nội địa BIDV.
5.Hạn mức giao dịch a)Tại ATM -BIDV
+ Rút tiền Số tiền tối
đa/ngày (VND) 80.000.000 50.000.000 50.000.000
Số lần tối đa/ngày 40 20 20
Số tiền tối đa/lần
(VND) 5.000.000
Số tiền tối
thiểu/lần 10.000
+ Chuyển khoản cùng chủ tài khoản Số tiền tối
đa/ngày 100.000.000
Số lần tối
đa/ngày 40
Số tiền tối đa/lần Dưới 100.000.000 + Chuyển khoản khác chủ tài khoản
Số tiền tối
đa/ngày 100.000.000
Số lần tối đa/ngày 40
Số tiền tối đa/lần Dưới 100.000.000
b)Tại ATM Ngân hàng kết nối
- Hạn mức giao dịch theo ngày: Chung hạn mức với giao dịch tại ATM BIDV.
- Giao dịch chuyển khoản: theo hạn mức chuyển khoản khác chủ tài khoản.
- Hạn mức giao dịch theo lần: Tùy theo quy định của Ngân hàng thanh toán.
c)Tại POS
- Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ: Theo số dư khả dụng trong tài khoản chính của chủ thẻ, tối thiểu 10.000 VND/giao dịch.
- Rút tiền mặt tại POS-BIDV: Tương tự và chung hạn mức với giao dịch rút tiền trên ATM.
Bảng 2.9 Phân loại và hạn mức giao dịch của thẻ quốc tế
ĐVT: VND
STT Tiêu chí Hạng Bạch Kim Hạng Vàng Hạng Chuẩn
1 Tên sản phẩm
Visa Platinum MasterCard Platinum Precious Flexi 2 Loại sản phẩm Thẻ TDQT dòng cao cấp Thẻ TDQT dòng cao cấp Thẻ TDQT Thẻ TDQT Hạng Bạch Kim Hạng Bạch Kim Hạng Vàng Hạng Chuẩn Thương hiệu Visa Thương hiệu MasterCard Thương hiệu Visa Thương hiệu Visa 3 Hạn mức tín dụng Từ 100 triệu đồng trở lên và là bội số của 50 triệu đồng.
Từ 50 – 290 triệu đồng và là bội số của 10 triệu Từ 10 – 45 triệu đồng và là bội số của 5 triệu 4 Mô tả chung về sản phẩm
Số lượng thẻ phụ tối đa: 02 thẻ Thời hạn hiệu lực thẻ: 03 năm
An toàn, bảo mật: Thẻ chip theo chuẩn EMV Visa/MasterCard Ngày đến hạn thanh toán: 15 ngày sau ngày sao kê
Tỷ lệ thanh toán tối thiểu trong kỳ sao kê: 5% dư nợ cuối kỳ 5 Dịch
vụ/Giao dịch
Vấn tin, ứng tiền mặt tại ATM BIDV và ATM có biểu tượng VISA/MasterCard (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ). Thanh toán hàng hóa dịch vụ, ứng tiền mặt, giao dịch hủy, điều
chỉnh, đặt cọc, refund tại POS BIDV và POS có biểu tượng VISA/MasterCard (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ). Thanh toán trực tuyến (ecommerce) tại các website Thương mại
điện tử chấp nhận thanh toán thẻ VISA/MasterCard. Dịch vụ này được mặc định đóng với tất cả các thẻ, khách hàng có nhu cầu sử dụng cần đăng ký với ngân hàng (tại quầy giao dịch hoặc qua tổng đài chăm sóc khách hàng 24//7) khi phát hành, trong quá trình sử dụng.
6 Kênh chấp nhận thẻ
ATM/POS, website có biểu tượng VISA/MasterCard trong nước và trên thế giới.
Hiện nay, tất cả các loại thẻ của BIDV được sản xuất theo cả hai công nghệ thẻ băng từ và thẻ chip. Tuy nhiên, để dần chuyển đổi và hội nhập theo chuẩn quốc tế, BIDV đang lên kế hoạch thay thế hoàn toàn bằng thẻ chip, nhằm nâng cao tính an toàn và bảo mật, tạo lòng tin cho KH sử dụng dịch vụ của BIDV.
Với nỗ lực không ngừng, BIDV Thống Nhất đã đạt nhiều thành công trong phát triển dịch vụ thẻ.
Bảng 2.10 Dịch vụ thẻ của BIDV Thống Nhất giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu ĐVT
Kết quả thực hiện Tốc độ tăng trƣởng (%) 2016 2017 2018 2017/ 2016 2018/ 2017 Số lượng thẻ thẻ 56.215 71.906 86.790 28 21 Thẻ ghi nợ quốc tế thẻ 374 439 521 17 19 Thị phần thẻ % 39 37 35 -5 -5 Số dư T thẻ triệu VND 50.801 66.012 96.812 30 47 Số dư T thẻ bình quân triệu
VND 0,9037 0,9180 1,1155 2 22
Thu về KD thẻ triệu
VND 395 859 1.043 117 21
Tỷ lệ Thu về KD
thẻ/Tổng thu DV % 5 8 8 53 6
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động SPDV BIDV Thống Nhất các năm 2016-2018)
Hình 2.6 Biểu đồ dịch vụ thẻ của BIDV Thống Nhất giai đoạn 2016-2018
Năm 2016, chi nhánh đã chiếm được thị phần thẻ lớn trên địa bàn và duy trì ổn định qua các năm. Trong vòng 3 năm, số lượng thẻ từ 56.215 thẻ vào năm 2016 đã tăng gần gấp đôi lên 86.790 thẻ vào năm 2018. Do thị trường thẻ ngày càng bị chia nhỏ bởi sự xuất hiện nhiều loại thẻ mới từ các NHTM khác với tính năng vượt trội và mức phí phát hành hấp dẫn, tốc độ tăng trưởng thẻ có xu hướng giảm dần qua các năm. Tốc độ tăng trưởng năm 2017 là 28%, đến năm 2018 giảm xuống còn 21%. Đây cũng là tình trạng chung của các NHTM.
Đến hết năm 2018, chi nhánh đã phát hành được trên 4.000 thẻ Sinh viên Đại học Marketing thành phố Hồ Chí Minh. Nhưng hiệu quả của loại thẻ này không cao. Tổng số dư trên T phát hành thẻ tăng tốt qua các năm, trên 30%. Đến năm 2018, đạt 96.812 triệu đồng. Số dư T thẻ bình quân còn thấp, chỉ từ khoảng 900.000đ vào năm 2016 và tăng lên khoảng 1.100.000đ vào năm 2018. Vì hầu hết đối tượng KH sử dụng thẻ là cán bộ được trả lương qua T , sinh viên,... tiền trong TK chủ yếu dùng để chi tiêu hàng ngày, nếu có số tiền lớn hơn mức bình thường thì KH sẽ chuyển sang gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao hơn; thêm vào đó, để cạnh
56.215 71.906 86.790 50.801 66.012 96.812 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 2016 2017 2018 Số dư T thẻ Số lượng thẻ
tranh với các NHTM khác, chi nhánh đã thực hiện nhiều đợt thẻ miễn phí phát hành, dẫn đến tình trạng rất nhiều KH dù không có nhu cầu sử dụng như vẫn đăng ký phát hành thẻ nên số lượng thẻ không hoạt động khá lớn.
Thu về kinh doanh thẻ cũng phát triển tốt qua các năm. Chỉ tiêu này tăng đột biến vào năm 2016. Do đây là năm số lượng thẻ phát hành tăng đột biến; BIDV bắt đầu thực hiện thu phí chuyển khoản, vấn tin số dư, in sao kê tại ATM.
Tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ trong tổng thu dịch vụ tăng dần qua các năm, từ 5% năm 2016 lên 8% năm 2017. Dịch vụ thẻ ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.