10. BỐ CỤC LUẬN VĂN
1.2.3. Vai trò của phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
- Giúp NH phân tán và giảm thiểu rủi ro
Hoạt động kinh doanh của NH thường xuyên gặp phải rất nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản,… Tín dụng là dịch vụ NH truyền thống mang lại nhiều lợi nhuận nhất, đồng thời cũng là hoạt động dễ xảy ra rủi ro và gây thiệt hại cho NH nhiều nhất. Lý do là kết quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào các yếu tố khách quan như H, pháp luật, mức độ biến động của nền kinh tế,...
Vì vậy, bên cạnh các dịch vụ NH truyền thống, các NHTM cố gắng tạo ra và phát triển các dịch vụ NH hiện đại, làm đa dạng hóa danh mục dịch vụ NH, góp phần phân tán và giảm thiểu rủi ro.
- Tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận cho NH
Phát triển các dịch vụ NH hiện đại cần đi đôi với hiện đại hóa NH. Hoạt động kinh doanh của NH sẽ được thực hiện một cách khoa học và hiệu quả hơn, giảm thiểu chi phí hoạt động, chi phí quản lý. Mặt khác, với danh mục dịch vụ NH đa dạng sẽ đem lại một thị trường rộng mở hơn, thị phần lớn hơn. Từ đó, 15ang lợi nhuận một cách vững chắc cho NH.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút KH, khẳng định thƣơng hiệu
Với sự phát triển của kinh tế- xã hội, nhu cầu về dịch vụ NH hiện đại ngày càng cao và đa dạng. Bất kì NH nào cũng có thể đáp ứng kịp thời những nhu cầu đó và thu hút ngày càng nhiều KH, chứng tỏ được năng lực cạnh tranh và khẳng định thương hiệu của mình.
- Thúc đẩy các dịch vụ NH khác cùng phát triển
Các dịch vụ của một NH có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau. Không riêng mỗi dịch vụ NH hiện đại được tạo mới mà các dịch vụ NH truyền thống cũng được nâng cấp, phát triển lên trình độ cao hơn. H sử dụng một dịch vụ của NH có thể kéo theo sử dụng thêm nhiều dịch vụ khác.
1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan
- Năng lực tài chính
Vốn để đầu tư cho cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ và chi phí đào tào nguồn nhân lực với trình độ tương ứng là rất lớn. Bằng nguồn lực tài chính lớn mạnh, NH có thể đầu tư toàn diện và sâu rộng vào các điều kiện cơ sở để phát triển các dịch vụ NH hiện đại vững chắc. Đây là một vấn đề rất quan trọng, có ý nghĩa tiên quyết đối với các NH.
Cụ thể như những năm đầu phát triển, dự án hiện đại hoá NH và hệ thống thanh toán giai đoạn một vào cuối năm 2003, mức vốn đầu tư của một số NH như: NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 10 triệu USD; BIDV 7,4 triệu USD; NH TMCP Công thương Việt Nam 5,7 triệu USD; NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 3,6 triệu USD; NH TMCP Hàng hải Việt Nam 2,2 triệu USD; NH TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam 2,4 triệu USD;... Trong khi ở giai đoạn hai của dự án hiện đại hoá NH và hệ thống thanh toán: NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 49 triệu USD; BIDV 16 triệu USD; NH TMCP Công thương Việt Nam 17 triệu USD; NH TMCP Hàng hải Việt Nam 3 triệu USD;... Hiện nay, khi ứng dụng công nghệ ở mức trung bình thì mỗi NH phải cần từ 2 triệu USD, công nghệ hiện đại phải cần trên 5 triệu USD mới đáp ứng được cơ bản những quy trình quản lý, quản trị hoạt động NH, những giao dịch thanh toán… Theo quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng, các NH được phép trang bị, mua sắm tài sản cố định không được vượt quá 50% vốn tự có. Vì vậy, việc ứng dụng công nghệ 5 triệu USD chưa kể các tài sản khác thì tối thiểu vốn tự có phải là 300 tỷ đồng. Trong thực tiễn, các NHTM có vốn trên 500 tỷ mới có khả năng hiện đại hóa NH và hệ thống thanh toán.
- Nguồn nhân lực
Dịch vụ NH hiện đại là loại dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao. Do đó, từ bộ phận nhân viên nghiên cứu phát triển, vận hành đến bộ phận giao dịch viên trực tiếp cung cấp dịch vụ và chăm sóc H đều phải có kiến thức về loại dịch vụ NH hiện đại mà NH cung cấp và các vấn đề liên quan như trình độ CNTT, quản trị mạng, tin
học, ngoại ngữ... Ngoài ra, NH phải phục vụ và chăm sóc H một cách chuyên nghiệp, tận tình. Như vậy, mới góp phần tạo nên chất lượng dịch vụ hoàn hảo, quyết định sự thành công của dịch vụ NH hiện đại và đưa ra các dịch vụ mới theo nhu cầu của thị trường.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ
Đây chính là nền tảng cho sự ra đời và phát triển các dịch vụ NH hiện đại. Đầu tiên, NH phải có một hệ thống cơ sở vật chất và trang thiết bị công nghệ đầy đủ, hiện đại. Sau đó, hệ thống này phải được vận hành một cách trôi chảy và chuyên nghiệp để lưu giữ, xử lý và khai thác dữ liệu tập trung nhanh chóng, chính xác.
Ngoài ra, NH nào nắm bắt được những công nghệ hiện đại nhất thì đó sẽ là một lợi thế để tạo ra những dịch vụ mới, đón đầu nhu cầu của thị trường.
- Hệ thống các kênh phân phối dịch vụ
Nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung cấp dịch vụ NH hiện đại tới KH. NH với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, cộng với hệ thống các đơn vị chấp nhận thanh toán sẽ chiếm ưu thế trong việc phát triển các dịch vụ NH hiện đại, dễ dàng trong việc chiếm lĩnh và nắm giữ thị phần.
- Định hƣớng phát triển dịch vụ NH
Đây là nhân tố quan trọng trong phát triển các dịch vụ NH hiện đại. Không phải cứ NH nào có đầy đủ các dịch vụ NH hiện đại thì mới được xem là phát triển tốt các dịch vụ NH hiện đại. Vấn đề là tùy theo đặc điểm hoạt động và thế mạnh của từng NH, tùy KH mục tiêu mà phát triển dịch vụ NH hiện đại tương ứng. Mặt khác, chất lượng dịch vụ còn có tính quan trọng hơn. Bởi nếu chất lượng dịch vụ không được đảm bảo, nâng cao thì sự đa dạng và phát triển dịch vụ sẽ không có ý nghĩa. Để phát triển các dịch vụ NH hiện đại, NH cần đưa ra định hướng đúng đắn, chiến lược phù hợp dựa trên những thế mạnh riêng có của mình.
1.2.4.2 Nhân tố khách quan
- Mức độ phát triển của nền kinh tế
Môi trường kinh tế luôn có tác động mạnh đến nhu cầu và cách thức sử dụng dịch vụ NH của KH. Vì khi nền kinh tế phát triển, thu nhập và mức sống của người
dân được nâng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ NH hiện đại càng lớn. Ngoài ra, nền kinh tế phát triển ổn định sẽ thu hút nhiều vốn đầu tư trong nước và quốc tế, thúc đẩy lưu chuyển tiền tệ,... làm phát sinh nhiều nhu cầu về dịch vụ NH hiện đại.
- Môi trƣờng pháp lý
Kinh doanh NH là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước. Hoạt động của NHTM thường được hiệu chỉnh chặt chẽ bởi pháp luật. Một môi trường chính trị ổn định, với các chính sách, quy định pháp luật đồng bộ, chặt chẽ, phù hợp sẽ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của NH phát triển. Hiện nay, hệ thống NHTM cần một môi trường pháp luật hợp lý, các chính sách khuyến khích, hỗ trợ để phát triển các dịch vụ NH hiện đại mới ra đời.
- Môi trƣờng dân cƣ
Các xu hướng xã hội, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí sẽ ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu đối với dịch vụ NH hiện đại. Sự thay đổi nhu cầu của KH là yếu tố quyết định đến sự thay đổi của chính sách phát triển cũng như danh mục dịch vụ mà NH cung ứng.
- Môi trƣờng công nghệ
Hoạt động NH không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ. Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ cho phép NH đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển dịch vụ NH mới.
1.2.5 Rủi ro và giải pháp phòng chống rủi ro trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại hàng hiện đại
Phát triển dịch vụ NH hiện đại luôn đi đôi với việc ứng dụng các CNTT hiện đại vào hệ thống quản lý, hoạt dộng của NH và vào quá trình cung cấp dịch vụ cho KH.
Hệ thống cung cấp dịch vụ NH hiện đại là hệ thống mở đối với bất kỳ nhóm người nào, có thể truy cập từ bất kỳ nơi đâu trên thế giới, với các thư tín, thông điệp từ các địa điểm vô danh và có thể truy cập thông qua thiết bị không dây. những thách thức về vấn đề kiểm soát tính bảo mật, kỹ thuật định dạng KH chống lại hiện tượng gian lận, bảo vệ dữ liệu, quy trình kiểm toán trên giấy tăng lên đáng kể. Các
NH sẽ gặp nhiều cản trở trong việc phát hiện gian lận như thiếu hụt nhân lực, số lượng giao dịch lớn, các thông tin cần thiết bị mất do sự can thiệp của hacker vào hệ thống quản lý dữ liệu NH.
Khi phát triển một dịch vụ NH hiện đại mới, NH sẽ phải xây dựng một chiến lược phát triển hợp lý, phân tích và đánh giá rủi ro, an ninh hệ thống mạng. Dịch vụ NH hiện đại dựa trên công nghệ giúp giảm thiểu các sai sót và gian lận thường phát sinh trong môi trường xử lý thủ công truyền thống, nhưng cũng sẽ làm tăng sự phụ thuộc vào hoạt động của các hệ thống công nghệ. Điều đó khiến các NH phải chú trọng nhiều đến công tác kiểm soát an ninh, chứng thực KH, bảo vệ dữ liệu, các thủ tục kiểm toán theo vết, bảo đảm tính riêng tư của KH. Hiệu quả hoạt động của hệ thống NH hiện đại là dựa trên sự tồn tại song song của hai yếu tố công nghệ và bảo mật. Bảo mật luôn là vấn đề then chốt khi giao dịch tài chính bằng các công cụ điện tử.
Rủi do hoạt động thƣờng phát sinh bởi các nguyên nhân sau:
- Hệ thống thông tin không tương thích; lỗ thủng trong việc kiểm soát nội bộ; sự gian lận và những tai họa không lường trước.
- Rủi ro tổng thể bao gồm cả truy cập cơ học vào phần cứng máy tính, truy cập lôgic vào hệ thống CNTT, hệ thống quản lý khẩn cấp hoặc là hậu quả của việc khôi phục dự liệu dự phòng không đầy đủ khi hệ thống thông tin gặp trục trặc.
- Rủi ro do ứng dụng dịch vụ NH hiện đại có thể là kết quả của một trong số các tình trạng lỗi sau đây: dữ liệu được ghi nhận không đúng vì lỗi hệ thống; dữ liệu được lưu trữ không đúng trong suốt khoảng thời gian hiệu lực; dữ liệu liên quan bị thiếu nên không đủ thông tin để xử lý, ra quyết định; các tính toán cơ sở không chính xác dẫn đến các thông tin đưa ra sai lầm; do lỗi hệ thống nên các chương trình ứng dụng xử lý thông tin không có hiệu lực đúng thời điểm.
- Các rủi ro do gian lận ở cấp độ NH điện tử mà các NH có thể gặp phải các loại rủi ro là séc giả, thẻ nợ giả, thanh toán điện tử giả, thẻ ATM giả, ăn cắp dữ liệu TK KH.
Việc ứng dụng CNTT ở các NH thương mại phải được thực hiện trên nền tảng công nghệ chuẩn, thường xuyên nâng cấp, cập nhật nhằm tăng cường tính an toàn, bảo mật của hệ thống, song song với việc thiết lập một cơ chế dự phòng linh hoạt. Cụ thể:
- Thiết lập một quy trình kiểm soát an ninh toàn diện.
Bao gồm xác định phương pháp định dạng KH giao dịch điện tử một cách hiệu quả; phân chia nhiệm vụ, trách nhiệm phù hợp; thiết lập quy trình kiểm toán rành mạch, rõ ràng đối với giao diện điện tử. Xác thực và phân quyền cho KH khi thực hiện giao dịch qua Internet: Sử dụng các phương pháp tin cậy để nhận dạng và kiểm tra quyền hạn của KH, giám sát các hoạt động của KH trong suốt thời gian kích hoạt TK là một trong những công việc cần thiết để giảm thiểu rủi ro về thông tin của KH bị đánh cắp, giả mạo hoặc các chuyển tiền bất hợp pháp. Có nhiều cách để chứng thực H như: sử dụng mật khẩu và pin, sử dụng phương pháp cơ học như vân tay, dùng cách nhận dạng sinh trắc học, chế độ chứng thực điện tử và hệ chìa khóa.
+ Cần có sự giám sát quản lý chặt chẽ, toàn diện đối với các mối quan hệ đối tác và các bên thứ ba phụ thuộc khác. Kết hợp rủi ro trong hoạt động NH điện tử vào trong khuôn khổ quản lý tổng thể của NH.
+ Thực hiện quy trình kiểm soát kép đặc biệt đối với hoạt động nhạy cảm như hoạt động khôi phục mật mã, chuyển khoản điện tử có giá trị lớn.
+ NH phải kiểm soát việc sử dụng và bảo vệ dữ liệu trong suốt quá trình bên thứ 3 truy cập đến dữ liệu NH thông qua các quan hệ ngoài luồng.
+ Mọi truy cập đến dữ liệu có kiểm soát, phải được cài đặt, sử dụng mật khẩu để tránh truy cập trái phép.
+ Điều hòa các giao dịch NH điện tử. Thực hiện kiểm tra các hoạt động đáng ngờ và phát hiện gian lận bằng cách kiểm tra có mục tiêu các khoản giao dịch có số lượng và giá trị lớn bất ngờ.
+ Kiểm tra định kỳ để phát hiện ra các trang web có tên miền gần giống địa chỉ trang web của NH mình, trách việc kẻ xấu lập các trang web để lừa đảo H để ăn cắp thông tin TK.
+ Kiểm tra các lỗi và hướng dẫn KH tránh những lỗi không cố ý.
+ Có các xử lý kịp thời tránh sự gián đoạn trong kinh doanh và khôi phục sự gián đoạn đó.
+ Phân định nhiệm vụ trong cơ sở dữ liệu và các ứng dụng của NH điện tử Các NH cần phải thực hiện kiểm soát chặt chẽ chức năng kiểm soát và phân quyền truy cập. Nếu có bất kỳ sai sót nào trong việc kiểm soát quyền sẽ dẫn đến việc truy cập trái phép và gây hậu quả xấu đến NH và KH. Trong các hệ thống NH điện tử, quyền truy cập được thiết lập và phân phối theo phương thức tập trung hóa và thường được lưu lại trong cơ sở dữ liệu. Cơ sở dữ liệu này được bảo vệ cẩn thận sẽ giúp cho NH kiểm soát quyền một cách hiệu quả. Rủi ro trong hoạt động NH điện tử không chỉ là tình trạng của đối tượng tội phạm lắp đặt thiết bị ăn cắp dữ liệu KH mà còn tiềm ẩn rủi ro từ đạo đức nghề nghiệp. Tách biệt nhiệm vụ là một phương pháp kiểm soát nội bộ được thiết kế với mục đích giảm thiểu rủi ro gian lận trong các tiến trình và trong các hệ thống hoạt động. Tách biệt nhiệm vụ sẽ bảo đảm sự chính xác và tính toàn vẹn của dữ liệu, ngăn chặn những hành động bất hợp pháp của mỗi cá nhân. Nếu các nhiệm vụ được tách biệt một cách hiệu quả, các hành động gian lận chỉ có thể xảy ra khi có sự thông đồng. Một số biện pháp để thiết lập và duy trì tách biệt nhiệm vụ trong môi trường NH điện tử: xử lý các giao dịch và hệ thống cần phải được thiết kế sao cho không một bên cung ứng dịch vụ có thể tham gia, hoàn tất các bước xử lý một giao dịch; tách biệt nhiệm vụ cần phải được duy trì giữa sự phát triển và quản lý các hệ thống NH điện tử.
- Bảo mật dữ liệu của các giao dịch của NH điện tử.
Cơ sở dữ liệu trong giao dịch NH điện tử bị thay đổi nếu không được phép sẽ dẫn đến các rủi ro về tài chính, pháp lý và uy tín. Thông thường giai đoạn đầu triển