Bảng khảo sát đƣợc chia làm 3 phần: Phần I dùng để sàng lọc đối tƣợng khảo sát; đối với đối tƣợng là các KHCN chƣa từng vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu. Riêng đối với các KHCN đã vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu thì bảng khảo sát đƣợc thiết kế gồm 26 biến quan sát (phần II) cấu thành đặc trƣng của thang đo, đƣợc thể hiện trên thang đo Likert 5 điểm, thể hiện mức độ đồng ý của ngƣời khảo sát đối với những nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu với các mức độ: (1) Hoàn toàn không đồng ý; (2) Không đồng ý; (3) Không ý kiến; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý.
Với cách thiết kế nhƣ vậy, khách hàng s cho biết cảm nhận của mình về những thuộc tính đặc trƣng khi vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu bằng cách đánh dấu X vào con số thích hợp, bằng cách này s giúp lƣợng hóa đƣợc ý kiến của ngƣời điều tra và sử dụng thang đo Likert để kiểm định thống kê và phân tích số liệu.
Khách hàng cũng đƣợc đề nghị đánh giá một cách tổng thể về quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng thông qua thang đo Likert 5 điểm với 3 câu hỏi. Bên cạnh đó, tác giả sử dụng những thang đo danh nghĩa để thống kê phần thông tin cá nhân, đặc điểm khách hàng và những thông tin liên quan (phần III) từ đó để có đƣợc những đánh giá đầy đủ nhất về các nhân ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng.
Tuy nhiên để có thể có đƣợc một bảng câu hỏi đạt chất lƣợng thì tác giả đã thảo luận xin ý kiến một số chuyên gia đang công tác tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, từ đó hiệu chỉnh thang đo cho phù hợp trƣớc khi phỏng vấn thử đối với một số khách hàng để đánh giá mức độ hiểu của đối tƣợng tham gia khảo sát (Khách hàng có hiểu đúng câu hỏi hay không? Có khái niệm nào khiến ngƣời đọc còn chƣa rõ nghĩa?... ).
Sau khi tiến hành nghiên cứu định tính, đa số các chuyên gia đều đồng ý với thiết kế khảo sát, tuy nhiên một số chuyên gia có sự điều chỉnh và bổ sung nội dung các câu hỏi của từng thang đo. Kết quả ý kiến thể hiện nhƣ sau:
Bảng 3.2: Kết quả nghiên cứu định tính
STT Nội dung thang đo gốc Điều chỉnh/bổ sung
THƢƠNG HIỆU NGÂN HÀNG
1 Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng có uy tín trên thị trƣờng
Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng có uy tín trên thị trƣờng
2 Agribank Vĩnh Cửu luôn thực hiện đúng khi giao dịch với khách hàng
Agribank Vĩnh Cửu luôn luôn thực hiện đúng các cam kết đối với khách hàng
3 Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng đi đầu trong việc chăm lo đời sống cho cộng đồng
Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng đi đầu trong việc chăm lo đời sống cho cộng đồng
4 Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng cung cấp các dịch vụ tốt nhất
Agribank Vĩnh Cửu là một trong các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tốt nhất
5 Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng để lại hình ảnh và ấn tƣợng tốt đối với khách hàng giao dịch
Agribank Vĩnh Cửu là ngân hàng để lại hình ảnh và ấn tƣợng tốt đối với khách hàng giao dịch
PHƢƠNG TIỆN HỮU HÌNH
6 Agribank Vĩnh Cửu có trụ sở khang trang
Agribank Vĩnh Cửu có trụ sở rộng rãi và khang trang
7 Agribank Vĩnh Cửu có không gian trong ngân hàng đƣợc trang trí hài hòa
Agribank Vĩnh Cửu có không gian trong ngân hàng đƣợc trang trí hài hòa
8 Agribank Vĩnh Cửu có trang thiết bị, máy móc hiện đại, tiên tiến
Agribank Vĩnh Cửu có trang thiết bị, máy móc hiện đại, tiên tiến
9
Agribank Vĩnh Cửu có vị trí giao dịch tốt
Agribank Vĩnh Cửu sắp xếp và trang bị bảng thông tin dành cho khách hàng hợp lý
SỰ THUẬN TIỆN
10 Địa điểm giao dịch của
Agribank Vĩnh Cửu rất thuận lợi đối với khách hàng
Địa điểm giao dịch của Agribank Vĩnh Cửu rất thuận lợi đối với khách hàng
11 Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng
Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng
12 Agribank Vĩnh Cửu có nhiều phƣơng thức thu nợ thuận tiện cho khách hàng
Agribank Vĩnh Cửu có nhiều phƣơng thức thu nợ thuận tiện cho khách hàng
13 Đa dạng các khoản tín dụng với nhu cầu của khách hàng
Agribank Vĩnh Cửu đa dạng các khoản tín dụng với nhu cầu của khách hàng
THỦ TỤC VAY VỐN
14 Hồ sơ vay vốn đƣợc thiết kế rõ ràng, dễ hiểu
Hồ sơ vay vốn đƣợc thiết kế rõ ràng, dễ hiểu
15 Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng
Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng
16 Quy trình vay vốn đơn giản Quy trình vay vốn đơn giản, chặt ch
17 Các điều khoản trong hợp đồng vay rõ ràng, tin cậy
Các điều khoản trong hợp đồng vay rõ ràng, tin cậy
LÃI SUẤT VÀ CHI PHÍ VAY
18 Ngân hàng có các mức lãi suất linh hoạt
Agribank Vĩnh Cửu có các mức lãi suất linh hoạt
19 Ngân hàng có lãi suất ƣu đãi cho khách hàng cá nhân
Agribank Vĩnh Cửu có lãi suất ƣu đãi cho khách hàng cá nhân
20 Ngân hàng có lãi suất phù hợp hơn các ngân hàng khác
Agribank Vĩnh Cửu có lãi suất và chi phí vay phù hợp hơn các ngân hàng khác
NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG
21 Nhân viên luôn đúng hẹn với khách hàng
Nhân viên Agribank Vĩnh Cửu luôn thực hiện các công việc đúng hẹn với khách hàng
22 Nhiệt tình tƣ vấn, giải đáp thắc mắc, giúp đỡ khách hàng về thủ tục, hồ sơ vay vốn
Nhân viên Agribank Vĩnh Cửu luôn nhiệt tình tƣ vấn, giải đáp thắc mắc, giúp đỡ khách hàng về thủ tục, hồ sơ vay vốn
23 Có thái độ tôn trọng, lịch sự với khách hàng
Nhân viên Agribank Vĩnh Cửu luôn có thái độ tôn trọng, lịch sự với khách hàng
QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHCN
24 Tôi s tiếp tục vay vốn tại ngân hàng
Tôi s tiếp tục vay vốn tại Agribank Vĩnh Cửu
25 Tôi s thƣờng xuyên thực hiện các khoản vay tại ngân hàng
Tôi s thƣờng xuyên thực hiện các khoản vay tại Agribank Vĩnh Cửu
26 Tôi s giới thiệu bạn bè, ngƣời thân vay vốn tại ngân hàng
Tôi s giới thiệu bạn bè, ngƣời thân vay vốn tại Agribank Vĩnh Cửu
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Sau khi có kết quả nghiên cứu định tính ban đầu, tác giả đã có nội dung các câu hỏi chính thức.
Bƣớc tiếp theo, tác giả tiến hành mã hóa thang đo và thiết kế hoàn chỉnh bảng câu hỏi để tiến hành khảo sát thử khách hàng và dựa trên cơ sở này tiến hành phát phiếu khảo sát chính thức theo mẫu đã xác định.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Trong chƣơng 3, tác giả trình bày cơ bản về quy trình nghiên cứu, cách thức tiến hành khảo sát, lấy mẫu nghiên cứu khảo sát, xác định các tahng đo, các phƣơng pháp s đƣợc sử dụng trong việc kiểm định, phƣơng pháp phân tích các kết quả nghiên cứu để xác định mức ý nghĩa và mối tƣơng quan tuyến tính của các biến. Dựa vào các nội dung đƣợc trình bày trong chƣơng 3, trong chƣơng tiếp theo, tác giả s tiến hành phân tích kết quả nghiên cứu định lƣợng để làm cơ sở đề xuất các hàm ý quản trị.
CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Bối cảnh nghiên cứu
4.1.1 Tổng quan về huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai
Vĩnh Cửu là một huyện của tỉnh Đồng Nai, nằm ở tả ngạn sông Đồng Nai, có diện tích 1.073,1 km2 (15.473 hecta), chiều dài đông tây đoạn dài nhất 32 km, chiều nam bắc đoạn dài nhất 14 km (diện tích rừng tự nhiên 54.862 ha, diện tích mặt nƣớc chuyên dùng 15.857 ha). Vĩnh Cửu có 12 đơn vị hành chính gồm: 11 xã và 01 thị trấn; dân số khoảng 140.377 ngƣời; mật độ dân số 128 ngƣời/km2.
Huyện Vĩnh Cửu phía tây, tây nam, tây bắc giáp huyện Tân Uyên, tỉnh Bình Dƣơng; phía đông giáp huyện Định Quán; đông bắc giáp rừng Quốc gia Nam Cát Tiên và huyện Tân Phú; phía nam giáp thành phố Biên Hòa, đông nam giáp huyện Thống Nhất. Nhìn chung về địa thế, huyện Vĩnh Cửu nhƣ một bán cù lao với sông Đồng Nai và sông Bé bao bọc từ hƣớng tây nam lên đông bắc. Ngoài ra, huyện Vĩnh Cửu còn có hồ thủy điện Trị An tạo thành nhiều đảo lớn nhỏ, tạo thành một cảnh quan sinh thái và môi trƣờng phù hợp với việc khai thác du lịch.
Lịch sử địa lý huyện Vĩnh Cửu gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của tỉnh Đồng Nai trên 300 năm.
Trƣớc thế kỷ 17, vùng đất thuộc huyện Vĩnh Cửu ngày nay còn là một vùng đất rừng rậm hoang vu, bởi nhƣ nhà sử học Lê Quý Đôn trong tác phẩm Phủ Biên tạp lục viết vào thế kỷ 18 vẫn cho rằng đất Đồng Nai (tức Nam bộ) từ Soi Rạp đến cửa Đại, cửa Tiểu là rừng rậm kéo dài hàng nghìn dặm. Ngƣời Việt có mặt trên đất Vĩnh Cửu có l vào thế kỷ 17. Họ là những ngƣời nông dân phản kháng sự áp bức của chế độ phong kiến và chống đối chiến tranh của hai tập đoàn Trịnh (phía Bắc) và Nguyễn (phía Nam), nên đã tìm về phía Nam để sinh sống. Từ Mô Xoài (Bà Rịa), ngƣời Việt có khi đi lẻ tẻ, khi đi thành từng nhóm đã theo sông Lòng Tàu rồi ngƣợc sông Đồng Nai, và cuối cùng tìm mảnh đất phì nhiêu ven sông Đồng Nai để định cƣ và canh tác. Địa điểm đầu tiên có thể là Bến Cá. Cùng với Cù Lao Phố, vùng Bến Cá là một trong những địa phƣơng sớm có ngƣời Việt đến lập làng, khai phá.
Năm 1985, huyện Vĩnh Cửu đổi thành thị xã Vĩnh An, địa giới hành chính bao gồm hai Lâm trƣờng Mà Đà và Hiếu Liêm, 2 phƣờng Trị An và Cây Gáo cùng 11 xã: Bình Hoà, Bình Phƣớc, Tân Triều, Bình Ý, Lợi Hoà, Bình Thạnh, Tân Phú, Bình Long, Thiện Tân, Tân Định, Đại An.
Ngày 29-8-1994, Chính phủ ra Nghị định số 109/ CP, thành lập lại huyện Vĩnh Cửu gồm 1 thị trấn Vĩnh An và 9 xã là Bình Hoà, Bình Lợi (Bình Long-Lợi Hoà), Phú Lý, Tân An (Đại An-Tân Định), Tân Bình (Tân Triều-Bình Ý-Bình Phƣớc), Thạnh Phú (Bình Thạnh-Tân Phú), Thiện Tân, Trị An (phƣờng Trị An), Vĩnh Tân (phƣờng Cây Gáo).
Hiện nay, địa giới hành chính của huyện gồm 1 thị trấn (Vĩnh An) và 11 xã ( Bình Hòa, Tân Bình, Bình Lợi, Thạnh Phú, Thiện Tân, Tân An, Trị An, Hiếu Liêm, Mã Đà, Vĩnh Tân, Phú Lý).
4.1.2 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam,Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu. Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
* Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu nằm trên đƣờng Nguyễn Ái Quốc, khu phố 2, thị trấn Vĩnh An, huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu là chi nhánh trực thuộc hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng đƣợc thành lập ngày 01 tháng 07 năm 1988 theo quyết định số 834 ngày 12 tháng 06 năm 1988 của Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
Từ khi thành lập cho đến nay, Ngân hàng hoạt động với chức năng hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng trên địa bàn huyện Vĩnh Cửu và đã đạt đƣợc nhiều thành tựu, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nhƣ hiện nay.
Ban giám đốc
Phòng giao dịch Thạnh Phú Phòng tín dụng
Phòng kế toán ngân quỹ Phòng hành chính nhân sự
Để đạt đƣợc những thành tựu nhƣ ngày nay, ngân hàng luôn luôn nỗ lực phát triển cả chiều rộng và chiều sâu. Tất cả với quyết tâm thực hiện theo phƣơng châm “Agribank - mang phồn thịnh đến với khách hàng”,
Ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ, triển khai chƣơng trình tín dụng, đẩy mạnh cho vay khuyến khích đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện. Vì vậy, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu đã tạo đƣợc sự tín nhiệm của đông đảo khách hàng.
*Cơ cấu hoạt động tổ chức của ngân hàng:
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu từ khi thành lập cho đến nay luôn tổ chức hoạt động và quản lý hoạt động theo chức năng, xác định quyền hạn của các bộ phận rõ ràng, cụ thể đƣợc thể hiện theo sơ đồ sau:
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu)
Hình 4.1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng Agribank CN Vĩnh Cửu Sơ lƣợc chức năng của các phòng ban theo sơ đồ trên:
- Ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc. Ban giám đốc có các nhiệm vụ chủ yếu: Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh; Hƣớng dẫn, chỉ đạo thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao; Trực tiếp quản lý các phòng ban theo sơ đồ trên. Quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thƣởng và kỷ luật của cán bộ, công nhân viên trong đơn vị; Ban giám
Điểm giao dịch Phú Lý
đốc là nơi phê duyệt, thiết lập các chính sách và đề ra các kế hoạch ngắn hạn, dài hạn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ban giám đốc đồng thời chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Ban giám đốc xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền xử lý các tố chức hoặc các cá nhân vi phạm các quy định chung về hoạt động của NHTM, cũng nhƣ quy định riêng của chi nhánh.
- Phòng hành chính nhân sự: Phòng có nhiệm vụ quản lý nhân sự, quản lý hành chính, quản lý bảo vệ và mua sắm tài sản của ngân hàng.
- Phòng kế toán ngân quỹ: Phòng kế toán ngân quỹ gồm bộ phận kho quỹ và bộ phận kế toán. Phòng thực hiện các giao dịch với khách hàng, lập chứng từ kiểm soát trƣớc quỹ và quản lý thu – chi tiền mặt của ngân hàng. Bộ phận kho quỹ kết hợp chặt ch với bộ phận kế toán để đảm bảo phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện.
- Phòng tín dụng thực hiện trực tiếp công việc kinh doanh của ngân hàng, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, thẩm định các phƣơng án kinh doanh sản xuất, đề xuất quyết định quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng lên ban giám đốc. Bên cạnh đó, Phòng tín dụng đảm nhiệm việc lên kế hoạch cho vay, kế hoạch giải ngân thu nợ.
- Phòng giao dịch Thạnh Phú thực hiện tất cả các hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng chi nhánh và chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp của ban giám đốc.
- Điểm giao dịch Phú Lý thực hiện các công việc liên quan tới quan hệ tín dụng với khách hàng. Điểm giao dịch Phú Lý chịu sự quản lý trực tiếp từ phòng tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.
4.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu
Từ khi thành lập cho đến nay, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu luôn không ngừng nỗ lực hoạt động và đạt đƣợc một số kết quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn.
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn qua các năm tại ngân hàng (ĐVT: triệu đồng) 2017 2018 2019 +/-2018/2017% +/-2019/2018% Tiền gửi KKH 225,941 254,071 318,605 28,130 12.45% 64,534 25.40% Tiền gửi có kỳ hạn 2,698,093 3,367,220 3,895,874 669,127 24.80% 528,654 15.70% Tổng huy động vốn 2,924,034 3,621,291 4,214,479 697,257 23.85% 593,188 16.38%
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu)
4,500,000 4,214,479 4,000,000 4,000,000 3,621,291 3,500,000 3,500,000 2,924,034 3,000,000 3,000,000 2,500,000 2,500,000 2,000,000 2,000,000 1,500,000 1,500,000 1,000,000 1,000,000 500,000 500,000 0 0 2017 2018 2019 2017 2018 2019
Tổng huy động vốn Tiền gửi KKH Tiền gửi có kỳ hạn